Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.. 5

1.1. Понятие
потребительского кредитования и его виды.. 5

1.2. Процесс
потребительского кредитования и управление рисками. 11

2. АНАЛИЗ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ.. 17

2.1.
Состояние потребительского кредитования в РФ.. 17

2.2. Проблема
просроченной задолженности по кредитам в РФ.. 20

3. ПРОБЛЕМЫ И
ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ.. 25

3.1. Проблемы
потребительского кредитования в РФ.. 25

3.2. Пути
улучшения потребительского кредитования в РФ.. 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 32

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 34

Введение:

В
настоящее время рынок банковского кредитования России активно развивается.
Различные категории заемщиков используют кредиты для решения всевозможных
задач. Так предпринимателям, развивающим свой бизнес необходимы средства на
приобретение оборудования, недвижимости, пополнение оборотных средств и т.д. У
каждого банка существуют свои особенности в способах кредитования субъектов
среднего и малого предпринимательства. Общей особенностью условий разных
кредитных организаций является необходимость предоставления залога.

В
свою очередь залог является важным фактором при определении процентной ставки,
он должен быть ликвидным, т.е. чем надежнее залог, тем ниже процентная ставка.
Ставка по кредиту зависит от цели предоставляемого займа.

Потребительское
кредитование предоставляется физическим лицам для удовлетворения их
потребительских нужд (приобретение бытовой техники, автомобилей жилья и т.д.),
тем самым улучшает их уровень жизни.

Ощутимый
вклад в исследование теории и практики потребительского кредитования, в том
числе для целей приобретения автотранспортных средств, внесли Г.Н. Белоглазова,
А.Г. Грязнова, Э. Долан, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, Ю.С. Крупнов, А.Г. Куликов,
О.И. Лаврушин, М.В. Романовский, И.В. Сарнаков. Вопросы управления банковскими
рисками исследованы в трудах таких ведущих отечественных и зарубежных
экономистов, как А.П. Альгин, В.А. Баздникин, Е.А. Звонова, У. Коэн, Ф.Х. Найт,
Ю.Ю. Русанов, С.К.Соломин, А.М. Смулов, С. Финлей, Д.К. Халл. Актуальные
вопросы кредитных инноваций в банковском секторе исследовались в работах В.С.
Викулова, П. Друкера, С.Д. Ильенковой, В.П.Медынского, И.П. Хоминич.

Основной
целью работы является изучение тенденций потребительского кредитования
населения в РФ.

Для
достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

а)    
изучить
понятие потребительского кредита, его виды;

б)   
изучить
процесс выдачи потребительских кредитов;

в)    
охарактеризовать
состояние потребительского кредитования в РФ;

г)    
выявить
проблемы просроченной задолженности по потребительским кредитам в РФ;

д)   
определить
проблемы потребительского кредитования в РФ;

е)    
предложить
пути улучшения потребительского кредитования в РФ.

Объектом исследования
является кредитование физических лиц и процедура обеспечения возврата средств в
банках России.

Предметом
исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе
потребительского кредитования.

Теоретическую базу
исследования составила литература и статьи из периодической печати по теме
исследования.

Заключение:

Кредитование физических
лиц — это взаимосвязанный комплекс документальных,
организационно-функциональных, юридических и экономических процедур,
составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим
лицом по поводу предоставления, обслуживания и возврата кредита. Развитие
системы кредитования физических лиц связано как с развитием потребительского
кредитования в частности, так и с развитием кредитования в целом.

Потребительское
кредитование на данный момент является наиболее распространенной программой в
подавляющем большинстве банковских организаций Российской Федерации.

Сегодня реалии рынка
свидетельствуют о том, что нужно разработать государственную концепцию
потребительского кредитования населения. Однако, вместе с тем, рост
потребительского кредитования может стать не двигателем роста, а угрозой
финансовой стабильности страны. В потребительском кредитовании уже наметились
элементы перегрева: чрезмерно высок уровень роста задолженности по сравнению с
доходами широкой группы заемщиков. Как результат, потребительское кредитование
может стать не столько двигателем роста, сколько угрозой финансовой
стабильности.

Такой рост
потребительского кредитования связан с замедлением экономики, которое носит
структурный характер, отметила Набиуллина. По оценкам ЦБ, снижение роста
экономики РФ носит не краткосрочный характер и вызвано обострением на
глобальных рынках.

  Но на данный момент, можно перечислить такие
организационно-финансовые проблемы развития банковского кредитования населения
страны:

1) существование
коммерческих банков третьей группы, которые имеют слабую финансовую базу и
поддержку со стороны учредителей;

2) нисходящая
тенденция ценовой динамики на ипотечном рынке;

3) проблемы
автокредитования;

4) повышение
процентных ставок потребительских кредитных продуктов;

5) ужесточение условий
банков по всем видам кредитов для в условиях нестабильности экономической
ситуации;

6) конкуренция со
стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных
фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой
основе, а по принципу «финансовой пирамиды»;

7) падение спроса на
кредиты;

8) уменьшение объемов
кредитования;

9) чистка банковской
системы;

10) последствия после
роста инфляции и девальвации российского рубля.

Предложенная
методика оценки ожидаемых потерь по кредиту позволяет на основе оцененной с
помощью скоринговой модели вероятности дефолта за год адекватно рассчитывать
ожидаемые потери с учетом индивидуальных данных кредитного договора и тем самым
решает для коммерческих банков, реализующих потребительское кредитование
физических лиц, проблему оценки индивидуального кредитного риска.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Понятие потребительского кредитования и его виды

На современном этапе
развития в России большую актуальность приобретает задача формирования
высокоорганизованного рынка потребительского кредитования, которое способно
обеспечить не только социальную защищенность и развитие благосостояния
населения, но и сохранить стимулы для предпринимательской деятельности,
поддерживая в сложных экономических условиях потребительский платежеспособный
спрос. При этом, экономику современной России, к сожалению, можно с трудом
назвать стабильной: она подвергается различным санкциям, что приводит к
экономической нестабильности, при этом накопление денег становится
проблематичным, а в некоторых случаях просто нецелесообразным.

В создавшихся
экономических условиях наибольшее значение в повышении благосостояния населения
является потребительское кредитование малообеспеченного массового сегмента, так
как именно на этом сегменте наиболее остро отражается снижение общего уровня
жизни большей части населения и серьезно обостряются проблемы социального
благополучия в кризисные моменты.

Российское
законодательство закрепляет понятие «потребительский кредит» – «денежные
средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора,
в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных
с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом
кредитования» [1].

Потребительское
кредитование способствует поддержанию благосостояния населения еще и потому,
что кредитные организации стараются максимально разнообразить программы
потребительского кредитования, тем самым не только расширить свою клиентскую
базу, но и подобрать кредитную программу, которой может воспользоваться
заемщик, позволяющую решить многие его потребительские проблемы с меньшими
затратами. Так, альтернативой классическому потребительскому кредиту в
настоящее время выступает кредитная карта, которая дает возможность совершить
покупки, даже не имея собственных средств (главное условие – своевременный
возврат денег) и даже не выплачивать на какой-то период проценты
(грейс-период). Более того, росту благосостояния населения способствует то, что
на рынке потребительского кредитования появилось большое число социально
ориентированных кредитных продуктов [3, с. 59].

Из числа ключевых
кредитных продуктов, обладающих социально ориентированным статусом, можно
отметить: образовательные кредиты, кредитование пенсионеров, кредиты студентам
на потребительские нужды.

При этом удовлетворение
потребностей домохозяйств невозможно без развития производства. Производители
товаров и услуг также являются частью населения страны. Выдавая потребительские
кредиты населению, кредитные учреждения тем самым, увеличивают платежеспособный
спрос без чего невозможен рост производства товаров народного потребления. А
результатом роста производства является рост ВВП страны, а, следовательно, и
рост благосостояния граждан.

Принимая во внимание тот
факт, что само по себе увеличение объемов потребительского кредитования может
оказать существенное влияние на рост ВВП только в случае, если потребительские
кредиты тратятся на потребление товаров, производимых внутри страны, можно
сделать вывод, что в настоящее время, не смотря на весь негатив для экономики в
развитии в условиях санкций, политика импортозамещения, проводимая государством,
должна также ориентироваться на производство востребованных населением
национальных товаров.

Рассматривая вопрос о
влиянии потребительского кредитования на развитие экономики страны, отметим,
что данный вид кредитования косвенно поддерживает те отрасли экономики, которые
ориентированы на конечного потребителя (таких как, розничная торговля, легкая и
перерабатывающая промышленность и др.). Эта поддержка выражается в расширении
рынков сбыта, ускорении реализации товара и, как следствие, сокращении издержек
на хранение и транспортировку, что приводит к росту товарооборота предприятий и
производителей конечной продукции этих отраслей, росту прибыли, что дает
возможность для дальнейшего их развития и модернизации.

Данный вид кредита
приносит и кредиторам существенные доходы и прибыль. А все население получает
возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для
потребителей тем самым удовлетворить свои требования к уровню жизни и развить
свое благосостояние. И здесь необходимо отметить на обратную сторону
потребительского кредитования в росте благосостояния населения. Так нарушение
основополагающих принципов кредитования, не только не приводит к росту
благосостоянию заемщиков, а наоборот втягивает их в «долговые ямы».

Конечно, в данном случае,
виновны обе стороны, как сам заемщик, так и банк и также как и обе стороны
страдают одна от потерь, другая от штрафов и санкций, которые на нее
накладываются в результате не своевременного погашения кредита. Так, физические
лица, получившие большие суммы кредитов, на удовлетворение своих сиюминутных
потребностей приводит сперва к временному ощущению богатства, а затем к
осознанию того, что вещь приобретена напрасно, есть необходимость в
приобретении более насущных товаров, а денежных средств хватает только на
расчеты по приобретенному товару. Ощущение богатства пропадает. В лучшем
случае, добросовестный заемщик расплачивается за кредит, отказывая себе во
многом. В худшем, – не платит за полученные кредиты. Возможны и такие случаи,
когда банки берут на себя огромные риски и кредитуют заемщиков без анализа
благонадежности заемщиков и риска невозврата кредита, что приводит к тому, что
заемщики, набирая кредиты, не располагают финансовыми возможностями для их
возврата. В этой ситуации наступает кризис возврата потребительских кредитов.
Что может привести к банкротству некоторых кредитных организаций.

Итак, потребительский
кредит получил широкое распространение среди населения страны, прежде всего
потому, что дает возможность приобрести товары по целому спектру
потребительских услуг. Потребительский кредит в отличие от других видов
кредитования имеет наибольшее доверие среди населения. При этом предоставление
потребительского кредита повышает жизненный уровень заемщика в настоящем.
Погашение кредита в рассрочку дает возможность не стеснять заемщика в средствах
при удовлетворении своих текущих потребностях в товарах и услугах повседневного
спроса.

Большое значение для
заемщиков, конечно же, имеют и сами программы кредитования. За последние годы
условия по кредитам стали достаточно гибкими, и способными удовлетворить
заемщиков как при установлении ставки процента за кредит, срока кредитования,
способа погашения и многое другое. Банки используют данные элементы программ
кредитования для привлечения наибольшего количества заёмщиков.

Рост числа заемщиков в
свое время дает возможность большему количеству граждан повысить свой жизненный
уровень. Население страны неразрывно связано с уровнем развития экономики. При
этом роль потребительского кредитования в экономике страны также значительна:
способствуя ускорению оборачиваемости денежных средств, потребительское
кредитование содействует эффективному функционированию банковского сектора,
который в свою очередь содействует развитию реального сектора экономики. Используя
кредитные средства, население также стимулирует расширение рынка сбыта товаров
и услуг [4, с. 446-454].

В целом классификация кредитов
представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и
основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Наиболее отражающей экономический и социальный смысл
потребительского кредитования является классификация, представленная на рис. 1.