Курсовая с практикой на тему Актуальные кредитные продукты Российских банков и специфика их продажи

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 8
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ И КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ 10
1.1 Сущность кредитного продукта и его назначение 10
1.2 Виды и характеристика кредитных продуктов 21
2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» 29
2.1 Характеристика и анализ деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» 29
2.2 Анализ актуальных кредитных продуктов, ориентированных на отдельные группы клиентов, предложенные для повышения эффективности деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» 34
3. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ И СПЕЦИФИКА ИХ ПРОДАЖ В ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» 42
3.1. Выявление проблем современных кредитных продуктов 42
3.2. Перспективы развития кредитного процесса в ПАО «Промсвязьбанк» 48
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 63
ПРИЛОЖЕНИЯ 66

Введение:

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что, вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банковской системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.
Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки — это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций.
Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.
Цель данной курсовой работы заключается в изучении современных кредитных продукты и технологий банков.
Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:
 рассмотреть сущность кредитного продукта и его назначение;
 изучить виды и характеристику кредитных продуктов;
 представить организационно-экономическую характеристику ПАО «Промсвязьбанк»;
 проанализировать актуальные кредитные продукты, ориентированные на отдельные группы клиентов, предложенные для повышения эффективности деятельности коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк»;
 выявить проблемы современных кредитных продуктов;
 рассмотреть перспективы развития кредитного процесса в ПАО «Промсвязьбанк».
Предметом исследования является кредитные продукты и технологии банка.
Объект исследования – ПАО «Промсвязьбанк».
В качестве методов исследования выбраны: анализ литературных изданий, математическое моделирование (использование графиков, диаграмм, таблиц и т. д.), а также методы финансового анализа.
Для написания курсовой работы была использована научно-практическая и специализированная литература, освещающая данный вопрос, периодические издания и специализированные печатные издания, монографии и материалы ресурсов Интернет.
Данная курсовая работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы и приложения.

Заключение:

Важное значение в кредитном процессе играет эффективная организация работы по выдаче кредитов и контролю за их погашением. Для того, чтобы оптимизировать кредитный процесс необходимо качественно разработать ряд документов, чтобы регламентировать работу по выдаче кредитов и контролю за их погашением, а именно:
 общие положения;
 порядок принятия решений кредитным комитетом;
 порядок работы банковского учреждения с заемщиком;
 порядок оформления кредитного договора;
 процедуру обеспечения возврата выданных кредитов;
 порядок начисления процентов;
 порядок предоставления кредита;
 порядок погашения кредита;
 процедура контроля банковского учреждения за погашением кредита;
 порядок претензионной работы;
 порядок хранения кредитных дел.
Следует обратить внимание на отечественную практику по структурированию отдельного кредита. Именно при подготовке к заключению кредитного договора банк проводит структурирование кредита. Под структурированием кредита следует понимать определение размера, срока предоставления кредита и другие условия кредитования. Непосредственно сам процесс структурирования кредита представляет собой отработке таких параметров, которые бы могли соответствовать потребностям заемщика и уменьшали бы к минимуму кредитный риск банковского учреждения, при этом обеспечивая условия своевременного погашения кредита. Некоторые ученые сходятся во мнении, что основными структурными параметрами кредита следует считать следующие: объем займа; сроки; условия выдачи; график погашения; обеспечение; процентные ставки.
Положительным моментом в кредитной деятельности банковских учреждений России является развитие потребительского кредитования. В зарубежных странах этот вид кредитования считается одним из наиболее прибыльных сегментов банковской деятельности. Но, если за рубежом этот вид кредитования налажен, то коммерческим банкам России нужно пересмотреть кредитную политику для того, чтобы предотвратить явлению массового невозврата кредитов. Однако, несмотря на рост спроса на потребительские ссуды в российских банках преимущественным направлением кредитования остается кредитование юридических лиц.
Банковские учреждения России отдают предпочтение краткосрочному кредитованию. Это обусловлено тем, что долгосрочные кредиты являются наиболее рискованными. Для того, чтобы увеличить долю долгосрочных кредитов и вместе с этим минимизировать риски, нужно разработать методику оптимизации кредитного портфеля с учетом рисков невозврата средств заемщиками. Практика банковской деятельности показывает, что кредитный портфель физических лиц имеет большую стабильность, чем кредитный портфель юридических лиц. Поэтому увеличение потребительского кредитования в деятельности коммерческих банков России способствовало бы уменьшению просроченных и сомнительных ссуд в кредитных портфелях. Банковским учреждениям необходимо осуществлять поиск новых, прибыльных и перспективных направлений кредитования. Важно исследовать и внедрять опыт международной банковской практики, относительно работы банковских учреждений на рынке кредитных услуг.
Для удобства пользования информацией коммерческим банкам важно формирование базы в виде единого центра кредитных историй, то есть слияние существующих кредитных бюро в единый центр. Чем более полно и подробно будет освещено информацию о заемщике в реестре, тем легче будет банковскому учреждению принять решение о предоставлении займа клиенту. Это будет побуждать к совершенствованию кредитной политики и позволит уменьшить затраты по обслуживанию кредитного портфеля, будет способствовать улучшению платежной дисциплины заемщиков, снижению кредитных рисков и повышению оперативности банковских учреждений при принятии решений о выдаче кредитов. Российским банкам также необходимо совершенствовать систему текущего контроля за финансовым состоянием клиента по возврату процентов за пользование кредитом.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ И КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ

1.1 Сущность кредитного продукта и его назначение
Согласно И. М. Подложенова, кредитный продукт является материально оформленой кредитной услугой или операцией. Под кредитной услугой он понимает совокупность обоснованных банковских операций, направленных на удовлетворение конкретной типичной потребности клиента в кредитных ресурсах. При этом подчеркивается, что кредитный продукт как конкретный вид кредита является:
 совокупность взаимодополняющих кредитных и банковских услуг, удовлетворяющих разнообразные интересы и потребности клиента в процессе кредитования и которые позиционируют себя на рынке подобных продуктов, создаются, исходя из кредитной политики банка;
 подсистемой кредита, включающий временные и качественные характеристики, основанные на потребительских предпочтениях клиента.
Основываясь на подходе Ю. С. Масленченкова относительно «банковской триады», можно определить, что кредитный продукт является конкретным способом, с помощью которого финансовый посредник намерен предоставлять свои услуги. Он включает регламентацию взаимодействия его персонала с клиентами при их обслуживании, документально-юридическое оформление кредитного продукта, правила выполнения операции. В то же время кредитная операция представляет собой упорядоченную совокупность действий персонала финансового посредника по удовлетворению потребности клиента в получении кредитного продукта, а кредитная услуга является результатом производственной деятельности сотрудников финансового посредника как процесса удовлетворения потребностей клиента в кредите. Итак, кредитный продукт становится услугой в результате его продажи потребителю. При этом, чтобы стать товаром на рынке кредитных услуг физическим лицам, он должен иметь два свойства:
 потребительскую стоимость, то есть иметь полезность для потребителя-заемщика;
 меновой стоимости, то есть обладать способностью обмениваться на деньги [6, с. 12-15]
Кредитный продукт как результат человеческой деятельности относительно предоставления финансовыми учреждениями конкретного вида кредита, который удовлетворяет определенные потребности физических лиц, следует считать первичным относительно кредитной услуги. Кредитный продукт реализуется в кредитной услуге, которая производится для постоянной продажи и становится товаром на рынке кредитных продуктов физическим лицам. Учитывая это, кредитный продукт следует считать начальным этапом при создании кредитных услуг.