Курсовая с практикой на тему 4. Кредит и его роль в экономической жизни общества.

Содержание:

Введение. 3

1.
Теоретическое обоснование сущности и роли банковского кредитования в рыночной
экономике. 5

1.1. Понятие, виды и функции кредита. 5

1.2. Формы и инструменты кредитования. 10

2. Проблемы
и перспективы кредитования.. 15

2.1. Проблемы развития кредитования. 15

2.2. Направления совершенствования
кредитования. 22

Заключение. 28

Список
использованных источников.. 30

Введение:

Актуальность темы исследования. Значительную роль в
удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного
уровня, обеспечении социально-экономического развития страны играет кредит,
предоставляемый физическим и юридическим лицам для удовлетворения различных
потребностей. При этом следует определить финансовые инструменты и механизмы,
проработать методику кредитования на отдельные цели. Это позволит, с одной
стороны, способствовать максимально эффективному удовлетворению нужд физических
лиц и предприятий, а с другой — кредиторам получить дополнительные прибыли.

Теоретические основы кредитования в определенной степени
изучены в финансовой литературе. В частности, проблема кредитования была
объектом анализа в работах таких известных зарубежных экономистов, как Б.
Эдвардс, Ж. Матук, Э. Рид, П. Роуз, М. Шульте, К.-Д. Якоб и др. Также необходимо
отметить работы российских ученых: В. Захарова, А. Лаврушина, Г. Пановой, В.
Полякова, В. Усоскина. Важное теоретическое и практическое значение имеют
исследования в кредитной сфере, которые осуществлял ряд ученых, в частности, А.
М. Герасимович, В. В. Гончаренко, А. Т. Евтух, В. Д. Лагутин, А. М. Мороз, М.Д.
Алексеенко, В.Т. Сусиденко и др.

Объект исследования – кредит.

Предмет – проблемы и перспективы кредитования.

Целью работы является анализ состояния кредитования в России.

Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:

¾ рассмотреть понятие
и роль кредита в рыночной экономике;

¾ определить формы и
инструменты кредита;

¾ рассмотреть проблемы и
перспективы кредитования в РФ.

При написании работы были использованы нормативно-правовые
акты, данные объекта исследования, научно-методические издания, публикации
периодических изданий.

Методами исследования послужили: анализ источников и научной
литературы, обобщение, системный анализ, сравнение, индукция, дедукция, анализ
результатов, статистические, экономико-математические.

Структура работы: введение, две главы, заключение, список
использованных источников, приложение.

Во введении представлены актуальность темы исследования,
определены цели, задачи, объект и предмет работы. В первой рассматриваются
теоретические аспекты сущности кредита, вторая глава содержит анализ
кредитования в России. В заключении подведены итоги проведенного
исследования.

Заключение:

Банковский кредит одна из
наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом
которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Проблемы, негативно сказывающиеся в
развитии потребительского кредитования в России, можно выделить следующие:

1) усложнение процедуры получения
потребительского кредита;

2) рост процентных ставок;

3) увеличение предложений по микрозаймам;

4) увеличение просроченной задолженности;

5) недобросовестное отношение многих банков
к раскрытию честной процентной ставки по кредитам, которая некоторых рекламных
компаниях скрыта и лицо, взявшее кредит, выплачивает сумму гораздо выше
ожидаемой, что приводит к потере доверия банкам.

Основная проблема, с которой встречается
каждый банк — это неплательщики кредитов. Поскольку в России нет эффективной
системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей
проблемой банковской системы. Проблема в том, что банки несут крупные убытки,
компенсировать которые можно только залогом, поручителями или же высоким
среднегодовым процентом по всем кредитным программам в целом.

Для
улучшения потребительского кредитования предлагается: постоянно улучшать и
расширять механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на
кредиты. Внедрение и реализация данной технологии должна следовать по трем
основным направлениям: разработка новых технологий оценки кредитоспособности;
внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация
процесса информационного обмена; разработка новых моделей оценки
кредитоспособности и их практическая реализация. В рамках создания механизма
оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков должна быть внедрена система
автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного
фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и проверить стабильность
доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать
косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

Положительный
эффект в развитие банковского потребительского кредитования могут внести:

—
улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки
соответствующих внутрибанковских положений;

—
усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как
овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых
исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах
кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в
направлении продления сроков его действия;

—
снижение ставок процентов, что приведет к повышению спроса;

—
страхование рисков.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретическое
обоснование сущности и роли банковского кредитования в рыночной экономике 1.1. Понятие, виды и функции кредита Развитие
кредитования банками играет важную роль в развитии современных цивилизованных
рыночных отношений на рынке финансового обеспечения и потребления и выполняет
главную свою роль — повышение покупательной способности населения и их
жизненного уровня. Кредит набрал наибольшее развитие в условиях общего кризиса
капитализма (главным образом после 2-й мировой войны 1939 — 1945) в связи с
резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью
платежеспособного спроса населения. В странах с развитой рыночной экономикой
кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания физических и юридических лиц,
играет тоже большую роль в экономике[1].

Кредит экономит время на
удовлетворение личных и хозяйственных потребностей. За счет дополнительной
стоимости предприятие заемщик увеличивает свои ресурсы, расширить хозяйство,
гораздо быстрее достигает производственных целей. Для граждан кредит имеет  двойной шанс:

— применение способности и полученные
дополнительных ресурсов с целью расширить свое дело;

— ускорение достижения
потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы,
ценности, которыми они могли бы иметь только в будущем.

В сознании
многих российских граждан слова ссуда, заем, кредит обозначают одно целое –
одалживание определенной суммы денежных средств, на возмездной или возвратной
основе. Другими словами, при возврате долга соискатель обязан вернуть кредитору
большую сумму денег, нежели было взято взаймы, заплатив при этом за оказанную
ему услугу, а именно за пользование кредитными средствами, как правило, данная
плата заключается в определенном количестве процентов. Тем не менее, в
действительности эти три понятия обладают абсолютно разным значением[2].

Займом
называется передача денежных средств или активов в собственность заемщика
организацией, которая данный заем предоставила. При этом предмет займа
соискатель обязан вернуть в полном объеме.

В
гражданском кодексе (ст. 807 ГК РФ)[3] сказано,
что для оформления займа нужно составить, так называемый договор заимствования.
Впервые договор займа разработали в V веке римские юристы. Внешне он был весьма
прост, однако глубоко отражал смысл займа: получив средства, соискатель брал на
себя долговые обязательства по возврату денежных средств в полном объеме спустя
определенное количество времени[4].

Отличительной
чертой, характеризующей заем, как объект юридических отношений считается, то,
что заемщик получает возможность правомерного использования собственности
предмета займа, на протяжении всего периода пользования, иначе говоря,
полученными заемными активами или денежными средствами он имеет право
пользоваться по своему желанию. Именно поэтому при порче или утере предмета
займа, должник, согласно договору займа, должен вернуть учреждению, которое
предоставило данный заем такие же по предназначению и качеству вещи в
соответствующем количестве.

Соответственно,
что предоставленное взаймы имущество должно быть взаимозаменяемым, оно не
должны являться уникальным, единственным, неповторимым и эксклюзивным. К такому
имуществу относятся: предметы, продукты широкого потребления, стройматериал,
бензин и так далее.

Уникальные
ювелирные изделия, оригиналы художественных изделий, коллекции дорогих
алкогольных напитков, в свою очередь, не могут выступать в качестве предмета
займа, потому что в случае потери возместить их будет сложно.

Ссудой
называют договор, в котором заключаются условия предоставления имущества во
временное пользование, при этом особенностью в данном случае является
безвозмездность. Участником ссуды выступают граждане и организации. Их
взаимоотношения регулируются условиями займа.

В случае,
если субъектами отношений займа являются организации, то их отношения будут
регламентироваться договором ссуды. Чаще всего встречается договор банковской
ссуды.

Кредит — это
ссуда, которая выражается в денежной форме, при этом за ее использование нужно
платить. Оплата за пользование кредитом – процентная ставка финансовых
учреждений[5].

Кредит
выдается потенциальному заемщику на определенный промежуток времени, при этом —
разные варианты кредитования имеют различные сроки. Также кредиты бывают
краткосрочными и долгосрочными. Помимо этого, в отличие от других вариантов
одалживания кредит бывает целевым, иначе говоря, он предоставляется заемщику на
конкретные цели.

Главное
отличие кредита от займа заключается в том, что предметом кредита могут быть
только денежные средства, а предметом [1]
Банковское дело: учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова.
— М.: Юрайт, 2019. — С. 64. [2]
Юсупов С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты // Юридическая
работа в кредитной организации. — 2021. — № 1. — С. 57. [3]
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 №51 ФЗ  // Собрание законодательства РФ. — 1994.
—  №32. — Ст. 3301. [4]
Арсланбекова Э.К. Мошенничество в сфере кредитования // Вестник Дагестанского
государственного университета. — 2021. — № 2. — С. 192. [5]
Афанасьев К.С. Кредит как экономическое благо и современные тенденции развития
банковского кредитования в России // Современные технологии управления. — 2021.
— № 6 (30). — С. 10.