Контрольная работа на тему Структура банковской системы

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 2
1. Теоретическое исследование структуры банковской системы 3
2. Анализ структуры банковской системы 7
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 10
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 15

Введение:

Дальнейшее развитие российской экономики требует активизации подходов по совершенствованию деятельности финансово-кредитной и банковской систем, которые являются основой экономической системы любого общества. Поэтому реструктуризация и реформирование российской банковской системы, проводимые в последние десятилетия, представляется актуальной и интересной для анализа задачей. В частности, один из вопросов, решаемых в ходе реструктуризации банковской системы, – это вопрос о ее структуре, способной осуществлять поставленные перед обществом социально-экономические задачи и своевременно отвечать на существующие международные вызовы. Вопрос о том, какая структура банковской системы нам нужна, уже неоднократно обсуждался специалистами .
Таким образом, актуальность данной работы заключается в необходимости рассмотрения структуры банковской системы.
Объект исследования общественные отношения, возникающие в ходе применения норм, регулирующих структуру банковской системы.
Предмет исследования — особенности, присущие структуре банковской системы. Цель написания данной работы — выявление содержания структуры банковской системы.
Достижение поставленной цели может быть реализовано посредством следующих задач:
1. Рассмотрение общетеоретических основ структуры банковской системы;
2. Анализ структуры банковской системы.
Методы, используемые в работе — сравнительно — сопоставительный, логический методы, а также методы обобщения и описания.
Работа состоит из введения, двух глав и заключения.

Заключение:

Подводя итог проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы и предложения по данной теме.
За прошедшие десятилетия банковские аналитики неоднократно обращались к вопросу отказа от универсальной лицензии, например, в пользу выделения «федеральных» и «региональных» банков. В несколько измененном виде эта идея нашла свое законодательное закрепление с 01.01.2018. В России введено пропорциональное регулирование банковской деятельности.
В 2017 г. в Закон «О банках и банковской деятельности» были внесены новые положения, разделяющие банки по типам лицензий: банк с универсальной лицензией (минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне от 1 млрд руб.) и банк с базовой лицензией (минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне от 300 млн руб.). 2018 г. является переходным периодом, в течение которого банки должны определиться со своим статусом.
Кредитные организации, являющиеся банками на 1 июня 2017 г. (день вступления закона в силу), признаются банками с универсальной лицензией (генеральная лицензия сохраняет силу до момента получения новой лицензии). То есть для продолжения деятельности с универсальной лицензией банки должны увеличить размер собственных средств (капитала) до 1 млрд руб. к 1 января 2018 г. В противном случае для продолжения своей деятельности будет необходимо до 1 января 2019 г. получить статус банка с базовой лицензией или изменить свой статус на статус небанковской кредитной организации или микро-финансовой организации с одновременным аннулированием лицензии на осуществление банковских операций.
Отличия банков с универсальной и базовой лицензиями предполагаются следующие:
Во-первых, различия по набору разрешенных операций. Если строго следовать тексту закона, то универсальному банку могут быть разрешены все 9 видов банковских операций, предусмотренных ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банк с базовой лицензией тоже сможет осуществлять все эти операции, но просто не со всеми типами клиентов. В частности, он не сможет размещать привлеченные от клиентов средства, используя прямые сделки с иностранными юридическими лицами и физическими лицами, не сможет открывать корсчета в иностранных банках, если только они не связаны с участием в иностранной платежной системе. Помимо этого, подобные ограничения на операции с иностранными лицами накладываются на выдачу банковских гарантий, привлечение во вклады и размещение драгметаллов.
Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на РЦБ) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России, и иными ценными бумагами, соответствующими требованиям Банка России.
Во-вторых, к универсальным банкам и банкам с базовой лицензией предъявляются разные требования по величине уставного капитала ( УК) и собственных средств. Так, минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого универсального банка должен быть 1 млрд руб. и более, а минимальный УК банка с базовой лицензией – от 300 млн руб.
Собственные средства (капитал) действующего банка с универсальной лицензией с 1 января 2018 г. в общем случае должны быть не менее 1 млрд руб., а банка с базовой лицензией – не менее 300 млн руб. Закон предусматривает множество сценариев развития событий для действующих банков в зависимости от размера капитала, в том числе разъясняет порядок проведения операций, которые будут запрещены банку в будущем из-за его нового статуса, по договорам, которые были заключены до изменения статуса. Закон даже ввел 8 новых оснований для обязательного отзыва у кредитной организации лицензии, если она не будет соответствовать установленным требованиям к 1 января 2019 г.
В-третьих, банк с базовой лицензией не будет иметь права создавать на территории иностранного государства свои филиалы и представительства.
В-четвертых, размер отчислений в ФОР может быть дифференцирован для универсальных банков и банков с базовой лицензией, при этом нормативы отчислений для универсальных банков могут быть выше, чем для банков с базовой лицензией. Коэффициент усреднения ФОР также может быть дифференцирован.
В-пятых, норматив Н6 для универсальных банков остается на текущем уровне (25%), а для банков с базовой лицензией не сможет превышать 20% от капитала.
В-шестых, Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам кредитных организаций и проводить оценку экономического положения банка тоже с учетом его статуса.
Интересен тот факт, что часть банков, несмотря на то, что будут отнесены к категории банков с базовой лицензией, все равно должны будут соблюдать в полном объеме те требования, которые предъявляются к банкам с универсальной лицензией. Это коснется тех банков, у которых размер собственных средств будет составлять 3 млрд и более.
Таким образом, в России сохранится двухуровневая банковская система, на вершине которой находится Центральный банк Российской Федерации, а на втором уровне – банки и небанковские кредитные организации. Но банки будут делиться на подвиды и начнут характеризоваться как «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией», т.е. мы получим более дифференцированный банковский сектор. В будущем банковский регулятор будет выдавать банкам лицензии с разным набором разрешенных операций, в котором могут быть нюансы по привлечению средств физических лиц, по работе с драгметаллами и т.п. Более того, участвуя в разработке нового закона, Банк России указывал, что будет стремится реализовать переход к трехуровневому банковском сектору, где могут быть выделены: системно значимые банки, универсальные банки, банки со статусом базовой лицензии (как планируется, они будут обслуживать физических лиц, малый и средний бизнес).
Возникает ряд вопросов: какое количество банков может коснуться необходимость принять решение о своем статусе и возможно принять требование нарастить собственный капитал до минимально необходимой величины, установленной регулятором? так ли уже необходимо нам пропорциональное регулирование? сможет ли оно повысить надежность и эффективность банковской системы? Попытаемся найти ответы на поставленные вопросы.
По данным Центрального банка РФ, на 01.01.2018 количество кредитных организаций с величиной собственного капитала менее 300 млн руб. составило 38, с капиталом в диапазоне от 300 млн до 1 млрд руб. – 206, при общем количестве кредитных организаций (КО) – 561. Следовательно, делать выбор придется чуть более чем 200 кредитным организациям. Банки, имеющие собственный капитал менее 300 млн руб., скорее всего вынуждены будут претендовать только на сохранение своего статуса в виде небанковской кредитной организации. Таким образом, предложенные новации коснуться все-таки незначительной части кредитных организаций, составляющих безусловно меньшую часть активов банковской системы. На первые 5 банков в РФ по данным на 01.01.2018 приходилось 55,8% (на 01.03.2018 г. уже 58,6%) активов, банки с 6 по 20 располагают еще 23,5%, а доля банков с 201 по 561 составляла около 1,5%. Очевидно, что банки, которым необходимо будет определяться со своим статусом, расположены именно в этой группе.
Таким образом, можно сделать вывод, что в последние годы количество региональных банков сокращается практически по всем регионам, сокращается и их доля в банковской системе РФ. В банковской системе доминируют банки Центрального федерального округа – около 57%, из них около 51% в Москве и Московской области.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретическое исследование структуры банковской системы

Одной из важнейших экономических составляющих всех развитых государств, несомненно, является банковская финансовая система. Основная ее задача заключается в удовлетворении растущего спроса на обслуживание и инструменты банков.
Все государственные и негосударственные банки и кредиторские предприятия, входящие в экономическое устройство страны, в совокупности и составляют эту систему, основной функцией которой можно назвать некое посредничество в движении кредитов и денег между взявшими кредит и предоставившими его.
Иерархия в банковской системе
— Центробанк, осуществляющий финансовую политику и эмиссию;
— негосударственные банки, выполняющие разнообразные действия и предоставляющие разнообразные услуги;
— всевозможные кредитные и расчетные компании.
Во главе банковской иерархии стоит Центробанк. Ниже располагаются коммерческие банки, которые бывают универсальными (потребительские, инвестиционные, ипотечные и т.д.), а также кредитно-расчетные организации, не относящиеся к банкам (страховые агентства, ПФ, ломбарды, инвестиционные фирмы и т.д.) .
Такая система, состоящая из 2 уровней, стала широко популярной в странах с развитой экономикой. Центробанк чаще всего принадлежит государству, и даже если он принадлежит государству лишь частично, как в Японии или Бельгии, или формально независим от государства, как в Соединенных Штатах или Италии, то Центробанк все равно выполняет функции госоргана и обладает правом монополии на выпуск денежных знаков.
Центральный банк хранит весь золотой и валютный запас страны, обслуживает бюджет страны и управляет долгами государства. Также он осуществляет регулирование валютных отношений и кредитно-финансовой области экономики.
Важная роль Центробанка увеличивает интерес государства к его надежности. Независимо от того, кому принадлежит капитал, центральный банк – это юридический институт. Гендиректор банка не должен быть членом правительства. Подобная суверенность центрального банка способствует лучшему выполнению порученных ему функций.
Перспективы и политику Центробанка определяют экономические цели, поставленные государством. Чаще всего правила, установленные для предприятий и населения для осуществления различных расчетов, реализуются и устанавливаются центральным банком страны. На сохранении в центральном банке находятся все незадействованные средства и ресурсы банков коммерческих, он предоставляет им ссуды и стоит вверху иерархии управления национальной денежной системой. Он устанавливает нормы и ограничения возможностей остальных банков и еще вводит официальную ставку по кредитам.
Что касается коммерческих банков, то они выполняют функции посредников, через которых осуществляется основная часть всех банковских финансовых операций. Они кредитуют промышленные и торговые организации, рассчитывают их денежные операции, управляют вкладами. Привлекая свободные деньги частных физических и юридических лиц, они инвестируют их в различные предприятия и увеличивают этим производительную эффективность.
Помимо банков, различные кредитно-денежные учреждения тоже являются частью банковской системы, но их значимость в ней гораздо ниже. Спектр предоставляемых ими услуг несколько меньше, чем у банков, и ограничен только конкретными специфическими функциями. Юридические основы и правила, установленные центральным банком, определяют функции этих учреждений. Большая часть государств мира законодательно позволяет зарубежным банкам действовать на своей территории. Французское законодательство, к примеру, вообще не ограничивает деятельность иностранных банков. Но большинство вводит определенные ограничивающие рамки на их деятельность, как, например, в Российской Федерации и Канаде, Соединенных Штатах Америки, Японии и большинстве стран Западной Европы. Под воздействием исторических условий развития, национальных обычаев, степени экономического развития страны методами управления финансового оборота и некоторыми иными факторами формируется особая, уникальная, банковская система, присущая только тому или иному государству.
Сравним, к примеру, граничащие друг с другом, североамериканские развитые страны – Канаду и Соединенные Штаты. Геополитическая близость этих государств не способствовала развитию схожих банковских систем, а, наоборот, сформировала противоположные друг другу структуры. В США насчитывается свыше 12000 банков, тогда как в Канаде их только 6, каждый из которых имеет огромное количество филиалов по всей стране. Однако важным количественным показателем является наличие большого числа финансовых учреждений с их филиалами и агентствами, а не число собственно банков .
В Российской Федерации банковская система складывается из 2 уровней, первый из которых – это Центральный Банк Российской Федерации, а второй – негосударственные банковские учреждения и разнообразные кредитно-валютные организации. Помимо этого, российская система имеет множество филиалов и отделений зарубежных банков, их группы. Банк РФ – это юридические лица, поэтому они не фиксируются в органах налоговой структуры. Банковские расходы рассчитываются из его доходности, также он занимается внешней экономикой страны и управляет ей. Все иные банки, в том числе коммерческие, составляют 2 уровень российской системы банков и занимаются кредитованием и расчетными операциями клиентов, а также акцентируются на конкретных услугах. Государство не ответственно за банковские обязательства, а банки РФ в свою очередь не отвечают по банковским обязательствам .
Схема банковского устройства в нынешнем мире постоянно меняется и совершенствуется, вдобавок становится сложнее. Это связано с развитием и изменением денежного и товарного рынков, созданием других способов и продуктов клиентского обслуживания и т.д.