Контрольная работа на тему Неполное страхование

Содержание:

Введение. 3

1. Понятие
неполного страхования. 5

2. Неполное
страхование условия договора. 8

Заключение. 12

Список
использованной литературы.. 13

Введение:

Современное
страхование имущества не только обеспечивает спокойствие и уверенность клиента
в благополучном завершении любой неприятной ситуации, но и не является тяжким
бременем для семейного бюджета:

 Оплата полиса может производиться не только
единым платежом, но и по удобному для клиента графику (поэтапно).

 Выплата возмещения осуществляется в короткие
сроки.

 Продление/возобновление соглашения сторон на
новый период выполняется с предусмотренной скидкой до 30% по стоимости.

 Оформление объектов с невысокой оценочной
стоимостью происходит по упрощенным схемам.

Если
объект застрахован ниже его реальной стоимости, то в случае полного уничтожения
в результате пожара или по другой причине, размера возмещения будет явно
недостаточно для его восстановления в первоначальном виде.

Определение
пропорции происходит при возникновении предусмотренной в договоре ситуации,
когда размер страхования сопоставляется с оценочной стоимостью предмета.

В
результате инфляционных процессов и роста цен недострахование может возникнуть
даже при его отсутствии на момент заключения сделки. Нивелировать влияние
указанных факторов можно за счет отражения в соглашении вариантов индексации
страховой суммы.

Для
признания юридически состоятельным договора о неполном имущественном страховании
в нем должно содержаться указание на цену предмета или на факт определения
суммы возмещения ниже величины оценки имущества.

К
особенностям данного метода относят:

 — возможность самостоятельного регулирования
клиентом страховой суммы;

—
необходимость оплаты ежегодных платежей может ограничиваться небольшими
суммами;

—
пониженную процентную ставку.

Когда
осуществлено неполное имущественное страхование, клиент имеет право произвести
дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика. Но сводная сумма
по всем договорам не должна быть более оценочной стоимости предмета сделки.

Заключение:

Cтраховая стоимость
имущества не является существенным условием договора страхования в отличие от
страховой суммы, которая устанавливается сторонами (ст. 942 ГК РФ). Часто стороны
не включают условие о страховой стоимости в договор страхования. Сведения о
страховой стоимости в договоре имеют значение при определении объема
страхования и размера страховой выплаты при наступлении страхового случая. Если
в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при
наступлении страхового случая возмещает страхователю (выгодоприобретателю)
часть понесенных убытков. Размер возмещения пропорционален отношению страховой
суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Если страхователь в
заявлении сам указал на страхование объекта ниже страховой стоимости, это
свидетельствует о выражении воли страхователя на неполное имущественное
страхование. Стороны должны точно установить условие о неполном имущественном
страховании в договоре. Если условия о действительной стоимости имущества на
дату заключения договора не будут согласованы в договоре, могут пострадать как
страховщик, так и страхователь.

Страхование в любом виде,
будь то полное страхование автомобиля, частичное страхование коттеджа или иное,
позволяет значительно ослабить или полностью ликвидировать элементы риска в
бытовой, хозяйственной или предпринимательской деятельности. В результате
положение граждан приобретает устойчивость и независимость от несчастных
случаев.

Фрагмент текста работы:

1. Понятие неполного
страхования Имущественное
страхование является страхованием имущества любой разновидности, которое
находится в собственности физических лиц. К процедуре могут быть приняты:
транспортные средства; недвижимость (дом, квартира, комната, гараж); предметы
обихода и домашней обстановки, бытовая техника; изделия из драгоценных металлов
и камней, произведения искусства, антиквариат и иные. Необходимость таких
действий объяснена возможностью возместить ущерб, полученный в процессе
страхового события, произошедшего в форме: Кражи или грабежа; Наводнения или
пожара; Повреждений систем и технических средств коммуникации; Незаконных
действий других лиц, финансовых рисков и иных ситуаций. Каждой страховой
организацией выработан список случаев, которые распространяются на объекты имущественного
соглашения. Договор подразумевает неполное (частичное) или полное страхование,
зависимо от величины отклонения суммы страхования от реальной имущественной
стоимости. Цель процедуры — не извлечение прибыли, а компенсация нанесенных
убытков. В связи с этим размер выплаты не должен быть больше действительной
величины ущерба.

Страховая
сумма, то есть максимальный размер возмещения ущерба, нанесённого имуществу,
регламентируется ГК РФ. Ст. 947 устанавливает, что страховая сумма не должна
быть больше страховой (действительной) стоимости имущества. Ст. 949
предусматривает, что, если первый из этих показателей устанавливается ниже
второго, то возмещение ущерба производится не полностью, в пропорциональном
размере[1].

Ст.
951 гласит, что если:

—
страховая сумма больше страховой стоимости, то договор ничтожен в части
превышения;

—
страхователь обманом завысил стоимость имущества и это обстоятельство
«всплыло», то страховая компания вправе признать договор недействительным и
потребовать от страхователя возмещения убытков;

—
одно и то же имущество страхуется у нескольких страховщиков (двойное
страхование), то общая сумма выплат должна быть пропорционально разделена между
ними.

Все
эти нормы направлены на то, чтобы страхователь при наступлении страхового
случая не получил прибыли. Таким образом, ущерб должен быть компенсирован
полностью или частично, но никак не с превышением.

Неполным
страхованием называют ситуацию, когда в реальности возможный ущерб значительно
превышает установленную в договоре максимальную сумму страхования[2]. К
примеру, если восстановление пострадавшего жилья окажется существенно выше
максимальной страховой суммы, установленной в договоре, то это и будет неполным
страхованием. В этом случае страховое общество возместит ущерб пропорционально
отношению страховой суммы к страховой стоимости на момент наступления
страхового случая.

Неполное
страхование может возникнуть, к примеру, в ситуации, когда цены на
строительство растут очень быстро. В этом случае на возмещение, полученное от
страхового общества, не удастся восстановить жилье в полном объеме. Обязательно
выясните мнение страховщика на предмет справедливой страховой стоимости
объекта!

Неполное
страхование, которое иногда ещё называют недострахованием – это возмещение
нанесённого ущерба в пропорциональном размере. Пример: стоимость дома была
оценена в 4 млн. руб., а страховая сумма определена в размере 2 млн. руб. Если
нанесённый недвижимости ущерб составил 4 млн. руб., то выплачено будет 2 млн.
руб. При сумме убытка 500 тыс. руб. – 250 тыс. руб.

Приятель
Оливера заключил договор страхования, согласно которому страховая стоимость его
дома составляет 32 000 евро. Восстановительная стоимость дома составляет 64 000
евро. Если приключится беда и дом будет уничтожен, страховое общество возместит
ему 32 000 евро, то есть половину восстановительной стоимости, поскольку
договор заключен на сумму, которая вполовину меньше восстановительной
стоимости.

Полное
страхование может трансформироваться в неполное, если цены на застрахованное
имущество вырастут.

Для
юридического признания состоятельности договора неполного имущественного
страхования в нем должна быть указана цена предмета либо факт определения сумм
возмещения ниже величины имущественной оценки. К особенностям данной методики
относятся: возможность самостоятельной регулировки страховой суммы клиентом;
необходимость оплаты ежегодных платежей может быть ограничена суммами
небольшого объема; сниженную ставку в процентах[3].
Когда реализовано неполное имущественное страхование, клиент обладает правом
произведения дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика. Но
сводная сумма по всем договорам не может быть выше оценочной стоимости предмета
сделки.

Утраты
от непредвиденных ситуаций ликвидируются при помощи существующих в настоящий
момент разнообразных вариаций страхования. Невзирая на очевидные плюсы
процедуры, население государства безответственно ведет себя в таком вопросе. Но
по статистическим данным отмечается постепенный рост численности граждан,
которые заинтересованы в минимизировании рисков порчи либо уничтожения личного
имущества. [1] Часть вторая
Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ //
Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01 1996 г. № 5 ст. 410 [2] Бабурина, Н. А.
Страховое дело. Страховой рынок России: учеб. пособие для СПО / Н. А. Бабурина,
М. В. Мазаева. — М.: Издательство Юрайт, 2018. с. 73 [3]
Скамай, Л. Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата /
Л. Г. Скамай. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. с.
207