Контрольная работа на тему Что такое электронные деньги?

Содержание:

Введение 3

1. Что такое электронные деньги 5

Выводы 15

Список литературы 17

Введение:

В современном мире интернет помимо глобальной сети развлечений и общения становится ещё и неотъемлемым элементом в сфере оплаты товаров и услуг. В условиях роста потребностей людей, изменения экономики и научно-технического прогресса, возникает необходимость в быстрой и эффективной платежной системе, способной удовлетворять запросы как покупателей, так и продавцов. С этой целью, собственно, и были придуманы электронные деньги и электронные платежные системы. Существует множество взглядов исследователей на происхождение электронных денег, но все они в конечном итоге сводятся именно к этому.

Электронные деньги — это тип безналичных денег, используемых для расчетов в электронных платежных системах. Электронная платежная система — это особая система, принципиально отличная от банковской системы, хотя и взаимодействующая с ней. При этом гарантом, что ваши электронные деньги находятся в целости и сохранности и будут переведены по электронным каналам исключительно согласно вашему желанию, является электронная платежная система. Некоторые примеры известных в России платежных систем: российская система «ЮMoney», популярная у участников интернет-аукционов PayPal, система «с птичьим лицом» Qiwi, распространенная в РФ и странах ближнего зарубежья WebMoney, менее известные в России, но удобные и прогрессивные AdvCash, Bitcoin (не путайте с криптовалютой биткойнами — в данном случае это просто название системы), Payeer и другие, а также китайская платежная система AliPay, через которую удобно оплачивать заказы на известной торговой площадке AliExpress. Правила и возможности у разных электронных платежных систем разные, более того, часто они «не дружат», то есть перевести деньги из электронного кошелька, созданного в одной системе, на электронный кошелек друга, открывшего себе электронный кошелек в другой платежной системе, может не получиться.

Отметим, что с помощью современных технологий создаются новые средства платежей, которые активно используют электронные деньги, — сейчас это не только электронные кошельки в интернет-пространстве, это предоплаченные карты, постоплатные карты, которыми можно расплачиваться в кредит и потом пополнять, деньги на счету мобильного телефона, которыми можно оплатить не только услуги сотовой связи, но и ряд других услуг, не связанных с телефонией. Таким образом, можно определить электронные деньги как запись на счетах электронной платежной системы. Юридически точное определение со всеми нюансами можно почерпнуть в законах об электронных деньгах, которые мы приводим как дополнительное чтение для юристов и любителей юридической точности. Итак, электронные деньги — это электронный эквивалент реальных денег, которые вы заводите в электронный мир через терминал, банк или других платежных агентов.

 

Заключение:

Цифровые деньги позволят отказаться от финансового посредника в транзакциях, поэтому о них все чаще говорят, как о будущей альтернативе привычным платежным средствам. Электронные деньги давно перестали быть только виртуальной валютой, теперь это законное средство платежа. Значимость наличных денег ежегодно ослабевает, а на смену бумажным наличным и пластиковым картам приходят электронные деньги и цифровые носители. Это упрощает товарно-рыночные отношения, как среди населения, так и в сфере международного бизнес-планирования. Например, криптовалюта, которая занимает лидирующие позиции на биржах и рынке Форекс, хоть и не имеет физического выражения, но продолжает привлекать инвесторов. Расчет в интернет-магазине чаще происходит через платежные системы, карты и электронные кошельки, а в необанке можно получить кредит, диверсифицировать сбережения, открыть счет для иностранной компании или использовать в качестве вспомогательного средства для расчетов с партнерами.

Электронные деньги в 2021 году присутствуют во всех сферах жизнедеятельности и бизнес-индустрии. Это может быть оплата услуг и товаров в интернете банковской карточкой, перевод денег по интернет-банкингу, использование платежной системы Paypal, Яндекс.Деньги, LiqPay и других провайдеров. Электронные деньги разделяют по виду носителя. До недавнего времени пользоваться такими финансовыми инструментами допускалось анонимно. Однако, ввиду ужесточения требований ЕС, ФАТФ и налоговых органов, раскрытие информации по личности бенефициара является обязательным требованием, включая идентификацию при открытии счета в необанке, платежной системе или электронном кошельке.

Электронные деньги – это реальные денежные активы, переведенные на электронный носитель в виде платежной системы или карты. Могут использоваться для хранения и оплаты, а также обналичиваться в фиат.

Цифровая валюта – это общий термин, который определяет электронные и виртуальные деньги. Данные валюты неосязаемы и управляются посредством электронных цифровых систем.

Криптовалюта – это набор цифровых кодов и обозначений, которые в совокупности представляют электронные данные, признанные средством платежа, но не являющиеся денежной единицей ни одной из стран мира.

Информационные технологии совершенствуются ежегодно и ежечасно, а многие страны активно пересматривают внутренние регламенты относительно валютного контроля, налогообложения, развития телекоммуникационной инфраструктуры и электронной коммерции. Также эра цифрования побудила к модернизации банковских систем, в том числе с привязкой к электронным системам. Ведь массовый отток денег в более стабильные платежные системы и НЕО банки негативно отразится на экономике юрисдикции. Китай с 2020 году успешно тестирует «цифровой юань», а такие крупные державы, как США, Великобритания, Франция и Россия активно разрабатывают аналогичные программы. По данным исследования Всемирного банка, 20% из 66 известных Центробанков планируют ввести государственные цифровые активы в ближайшие 5-6 лет.

 

Фрагмент текста работы:

1. Что такое электронные деньги

Следует немного подробнее остановиться отличие цифровых денег от обычных. У денег есть три основные функции: они выступают средством платежа, мерой стоимости и средством накопления. Но такими функциями обладают не только привычные нам фиатные деньги, но и, например, игровые валюты. Монетки в игре можно накопить, ими можно расплачиваться, они определяют стоимость. Однако нельзя вывести их из игры в реальную жизнь и пойти с ними в магазин, а значит, появляется необходимость посмотреть на деньги в другом разрезе: через гарантии, на основе которых обеспечиваются их функции, и через уровень, на котором деньги принимаются, — уровень страны, мира или отдельной компании. Электронные деньги обеспечены обещанием банка предоставить пользователю возможность заплатить. Банковская деятельность, как правило, регулируется государством, что является гарантией. Есть также гарантия, что деньги примут как минимум на уровне страны. У криптовалюты эти функции выполняются на основе правил консенсуса и технологии. В отличие, например, от тех же электронных денег, они не обеспечены ничем, кроме доверия и математики. Наоборот, в большинстве криптовалют акцент сделан на том, что нет никакого контролирующего органа, например, государства. Есть только технология, работающая по определенным правилам. Если человек с этими правилами соглашается, он может участвовать в экономике, которая создается криптовалютой. Цифровые деньги позволяют сохранить роль государства и дают преимущества цифровых технологий. Государство или отдельная компания выполняют привычную роль гаранта, который обещает, что функции денег будут исполнены, а технологии позволяют улучшить инфраструктуру, на основе которой все это работает. Цифровые деньги можно воспринимать как umbrella term: они включают в себя множество разных примеров. На самом деле цифровые валюты не принципиально новый формат, они существуют около 30 лет. Как только появился интернет, на первых форумах, особенно на начальных фазах интернета, уже возникали и примеры цифровых валют. Можно выделить два основных уровня цифровых валют: национальные цифровые валюты — их часто называют также цифровыми валютами центральных банков — и комплементарные (локальные) валюты. К последним относят те же игровые валюты, на уровне страны они, конечно, не принимаются. Основная технология, которая позволила совершить прорыв в области цифровых денег, — это распределенные реестры. Часто их называют блокчейнами, хотя блокчейн всего лишь частный случай распределенных реестров. Есть три уровня распределенности:

1. Централизованный (один орган, выполняет определенную функцию).

2. Децентрализованный (есть сервер, например, в США, Европе, России и можно раскидать нагрузку на систему по разным серверам — в зависимости от того, где пользователь находится).

3. Распределенные реестры.

С распределенными реестрами тесно связана токенизация, то есть представление любого физического предмета в цифровом виде. Простейший токен — любая цифровая валюта. В начале 2021 года все говорили о новом тренде, когда люди, производившие цифровые продукты или предметы искусства, выпускали цифровой токен и продавали его. Так, основатель Twitter продал токен своего первого твита, Beeple продал свои работы на аукционах Christie’s, а канадская певица Граймс продала несколько своих видео и картин в виде токенов.

Важно понимать, что на самом деле для цифровых валют не требуется какой-то специальной технологии. На всех трех уровнях, то есть и в централизованной системе, и в децентрализованной системе, и в распределенной системе, могут существовать цифровые валюты. Для цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ или CBDC) не всегда нужны распределенные реестры, не всегда нужна токенизация. Иногда достаточно интернета и базы данных, где будет храниться информация. Распределенный реестр и токенизация просто обеспечили цифровым деньгам заметный прорыв. У цифровых денег, помимо очевидных преимуществ, есть и ряд недостатков. Преимущества цифровых валют можно разделить на три типа:

1. Для людей (цифровые деньги в первую очередь станут возможностью иметь еще один формат хранения ценности. Кроме того, цифровые валюты станут хорошим расширением существующей линейки продуктов и дадут возможность для внедрения инноваций).

2. Для бизнеса (особенно бизнеса финансовых услуг, они повысят конкуренцию и дадут потенциальное снижение издержек, потому что, если появится единая инфраструктура, к которой можно подключиться, это позволит использовать новые каналы для операций).

3. Для государства (для этого типа преимуществ больше всего. Если несколько центральных банков договорятся между собой, то может отпасть необходимость в системах международных расчетов вроде Swift. Можно отметить и вопрос международного лидерства. Страны, которые первыми внедрят цифровые деньги, получат возможность если не диктовать правила, то по крайней мере написать первый драфт этих правил и иметь затем весомый голос в том, чтобы их менять).

Риски цифровых денег связаны в первую очередь с тем, что проект может не окупиться, как и случилось в Эквадоре. Даже если идея будет хорошо реализована, люди могут ее не понять, а бизнес не будет пользоваться. Второй риск, который хорошо контролируется большинством стран, — это риск слишком быстрого внедрения. Например, когда введение цифровых валют обсуждалось в России, банковское сообщество было обеспокоено тем, что их введут слишком быстро и случится резкий отток пользователей из банковской системы, что, в свою очередь, повлияет на прибыльность бизнеса, на стабильность финансовой системы. Но сейчас центральные банки чаще выбирают размеренный подход.

Еще один риск состоит в том, что регулирование и государственное влияние могут отставать от мировых трендов. Эволюционно мы отошли от бартера и перешли к золотовалютному стандарту, потом постепенно от золотовалютного стандарта и Bretton Woods перешли к деньгам как обещанию государства. С XX века и до сегодняшнего дня в большинстве своем мы думаем про деньги как про обещание государства. Когда появились цифровые валюты, они стали серьезной потенциальной альтернативой для государственных валют. По сути, они показали, что теперь можно пользоваться деньгами с помощью технологий без прямого обещания государства. В этом контексте можно рассматривать цифровые валюты центральных банков как попытку ответить на растущий тренд появления денег на основе консенсуса и технологий. Центральным банкам это необходимо, чтобы не потерять свое лидерство в финансовой системе.

Bretton Woods system — это международная система валютных отношений, установленная в 1944 году странами антигитлеровской коалиции. В качестве базовой денежной валюты был выбран доллар. Золотой стандарт сменился долларовым.

Сейчас любые деньги, с помощью которых мы платим в большинстве стран мира, не гарантируют полной анонимности. Даже если мы платим наличными, существуют системы, которые с помощью отслеживания номера купюры могут понять, где эта купюра выдана и где ею расплатились. Конечно, происходящее между двумя этими событиями отследить сложнее: купюра могла не единожды сменить владельцев, поучаствовать в нелегальных транзакциях. Но гипотетически можно отследить весь путь даже наличных денег. С цифровыми деньгами всё несколько проще, но возможны вариации. Например, появился кластер криптовалют, нацеленных на анонимность. В этом смысле биткоин частично анонимный, но стоит узнать номер кошелька, и сразу понятно, кто совершил транзакцию. Для большинства криптобирж сейчас вводятся достаточно жесткие правила: они проверяют, кто переводит деньги в криптовалюту и зачем. Это связано с тем, что криптовалюты в какой-то момент начали ассоциироваться с нелегальной, теневой экономикой. Для противодействия финансированию терроризма или отмыванию денег и были введены подобные правила. Сегодня есть небольшой набор валют, которые полностью анонимны, они используют специальные технологии: шифруют операции и пользователей, допустим, дают пять разных кодов, которые динамически меняются. Но они часто оказываются вне закона, регуляторы по всему миру активно предлагают их запреты. Поэтому если мы говорим про цифровые валюты центральных банков, то они не стремятся к анонимной системе, скорее наоборот.

ЦБ сейчас рассматривают возможность отслеживать весь финансовый процесс, особенно если речь идет о государственных платежах, например, тендерах и бюджетных переводах. Именно в этих сферах проводятся крупные теневые транзакции. Бытовая коррупция обычно меньше по объемам. Цифровые валюты позволяют сделать такие закупки и переводы более прозрачными с помощью так называемого окрашивания денег – это технология, позволяющая отследить, что происходит в течение всего жизненного цикла денег.

Окрашивание денег или токенов — это присваивание уникального идентификатора токену в системе цифровых валют, например, аспределенных реестрах. С помощью этого уникального кода можно отследить все этапы переводов этого токена от первого занесения в базу данных до текущего момента. Один из наиболее ярких примеров использования подобных технологий был в случае окрашивания цепочки поставок алмазов в компании De Beers. Компания использовала токены с уникальными идентификаторами, чтобы проследить, как менялись права на владения алмазами и был ли где-то подменен легальный алмаз на контрафактный. Когда в оборот запускались безналичные платежи, их преимущества были не очень понятны обывателю, однако сейчас они достаточно очевидны для всех. Большинство людей сегодня воспринимают безналичные способы оплаты как стандарт и базовый вариант, а не как дополнение к нему, как раньше. Появилась огромная область финансовых технологий, в которой предлагают услуги только на безналичной основе, начиная с доступных инвестиций и заканчивая платежным функционалом. Жизнь рядового человека с появлением электронных денег стала намного проще. С помощью телефона или бесконтактной оплаты все платежные операции проходят быстрее, легче и безопаснее. В случае с цифровыми деньгами такого резкого скачка для пользователей ждать не стоит, как минимум в ближайшем будущем. Они сегодня скорее нацелены на то, чтобы оптимизировать внутреннюю финансовую систему и на то, чтобы при этой оптимизации достичь хороших внешних эффектов. Эти внешние эффекты можно разделить на три больших блока — политические, экономические и социальные. Если говорить о масштабах страны, о цифровой валюте центральных банков, то важны все три мотива. С политической точки зрения, цифровые деньги могут снизить давление международных валют — евро, долларов, иен. Не все страны — в этом смысле Россия выступает исключением, — хорошо наладили банковскую внутреннюю систему. Не все банки работают достаточно эффективно, чтобы оставаться стабильными и выдерживать поток клиентов. Поэтому цифровые валюты в некоторых странах могут помочь повысить финансовую стабильность системы в целом.

Если говорить о социальном измерении, в России, например, порядка 10% людей все еще не хотят переходить на безналичные платежи. Они продолжают использовать наличные деньги и делают это вполне осознанно. На это есть, как правило, три причины — привычка, недоверие к банковской системе и к технологиям. Для людей, которые не доверяют банковской системе, цифровая валюта центрального банка может сыграть достаточно серьезную роль в переходе к цифровым деньгам.

Собственную цифровую валюту активно развивает Китай. Это, по сути, больше политическое решение, связанное с ослаблением влияния международных валют, но, кроме того, оно обусловлено потоком туристов из Китая. В период до пандемии можно было наблюдать, как улучшается экономическая ситуация в Китае и становятся богаче его граждане, и в связи с этим многие страны, особенно туристически активные, начинали принимать Alipay, WeChat Pay, China UnionPay — это специальные решения, нацеленные именно на китайских туристов. На AliPay и WeChat Pay сегодня приходится больше 80-90% безналичных платежей Китая и это создает вопросы стабильности системы и степени контроля со стороны государства, потому что обе системы принадлежат частным цифровым компаниям. Цифровые валюты ЦБ станут в этом случае более подходящим вариантом в том числе для туристов — контроль над денежным оборотом останется у государства, а не у технологических компаний, при этом туристы смогут удобно платить за границей.

Как было сказано выше, пока самый продвинутый статус у цифровых валют в Китае. Китай протестировал цифровой юань во время Олимпиады в Пекине. К его использованию всеми гражданами и компаниями предполагается прийти уже в 2023 году.

До этого в мире были скорее неудачные примеры использования цифровых валют, правда, еще на основе предыдущих технологий, до того, как были масштабированы распределенные реестры. Один из таких кейсов — Эквадор: государство в 2014 году создало собственную цифровую валюту и запустило ее. Ожидалось, что в первые месяцы подключится как минимум несколько сотен тысяч пользователей, а подключилось всего 5000 — во многом из-за недоверия государству. Население думало, что система — попытка государства получить дополнительную прибыль из-за закрытия частной банковской системы. Другой пример, чуть более успешный, но тоже достаточно противоречивый, — кейс Венесуэлы. Там долго была гиперинфляция, деньги обесценивались практически на глазах. В какой-то момент люди буквально выходили с мешком денег, чтобы купить себе предметы первой необходимости и еду. Венесуэла ввела цифровую валюту в 2017 году, это открытая валюта на распределенном реестре Ethereum или NEO, одна из криптовалют называется El Petro, она привязана к стоимости нефти, поскольку Венесуэла располагает одними из самых больших запасов нефти. Валюта достаточно волатильная, Центральный банк не так хорошо ее контролирует, как хотел бы из-за открытого распределенного реестра. Тем не менее в тех экономических условиях, в которых оказалась страна, переход на новые каналы стал своего рода спасением, которое сейчас, по крайней мере в краткосрочной перспективе, позволяет людям иметь минимальные экономические отношения. Во время первого локдауна в США также обсуждали переход на цифровую валюту в качестве одного из инструментов, с помощью которых можно было бы минимизировать отрицательный эффект коронавируса и улучшить качество стимулирующих мер. Но в контексте страны, особенно в разгар пандемии, когда очень много задач нужно решать одновременно, реализация негативного исхода подобного эксперимента стоила бы слишком дорого.

Цифровые валюты сейчас активно продвигаются в том числе в контексте макрополитики. Дело в том, что так государство может потенциально лучше контролировать эту сферу, чем через наличные. В наличных деньгах — а их доля до сих пор остается во многих странах существенной — скрыты стопорящие факторы, которые не позволяют макроэкономической политике оказывать достаточный эффект на экономику, например, если это касается стимулирования. Поэтому в странах, особенно в тех, где ключевые ставки приближаются к отрицательным значениям либо уже являются отрицательными, активно рассматривают варианты введения цифровых валют для макрополитики. Сегодня они являются одними из основных идеологов цифровых валют — достаточно вспомнить, например, Японию.

Весьма актуален вопрос о мировом переходе на цифровые валюты. Скорее всего, цифровые валюты в краткосрочном и даже среднесрочном периоде будут только дополнением к существующим. До сих пор продолжается борьба между «безналом» и «наличкой», нельзя сказать, что наличные полностью ушли из нашего обихода. В 2021 году доля людей, которые платят абсолютно за все только безналично, не превышает 10-15%. Но остается порядка 85-90% людей, которые пусть даже изредка, но платят наличными и не могут или не хотят отказаться от этого. Они формируют корзину, или набор финансовых инструментов, — например, открывают несколько карт разных платежных систем, снимают наличные, используют мобильные переводы, платят через онлайн-кошельки. Пользователи понимают, что в разных сценариях оплаты точно будут в безопасности, поэтому, скорее всего, цифровые деньги для потребителя будут лишь одним из подобных продуктов они выступят скорее еще одной формой денег, а не заменят традиционные. Но в отдельных сферах, особенно связанных с тендерными закупками и государственными платежами, можно ожидать, что проникновение произойдет быстрее.

ЕЦБ сейчас сотрудничает с Банком Японии над проектом Stella. Они разрабатывают валюту, которую потенциально можно будет использовать в том числе для трансграничных переводов. При этом и Япония, и ЕЦБ работают над собственными цифровыми валютами. Интересный проект был в странах Карибского залива, выступивших с инициативой карибского доллара — цифровой валюты, которая использовалась бы именно в рамках этих государств. Эта валюта не полностью независима от доллара, но с ней экономика США потенциально будет иметь меньшее влияние на внутренние процессы стран. И таких проектов, скорее всего, будет появляться все больше.

Если говорить о России, то сейчас активно ведутся обсуждения нашей цифровой валюты для ЕврАзЭС, то есть для евразийских стран, в том числе для стран Ближней Азии. Вполне возможно, что будут появляться национальные валюты, а дальше как надстройка какие-то наднациональные валюты, предназначенные для международных платежей. Сейчас очень подходящий момент для перехода на цифровые валюты. Кейс Эквадора пришелся на начало — середину 2010-х годов, тогда люди в большинстве стран еще только переходили к безналичным деньгам. Наличные были нормой, а безналичные — чем-то дополнительным и не всегда понятным. Про цифровые валюты вообще не говорили, они казались еще более сомнительной инновацией. Сейчас люди куда лучше готовы к инновациям. Половина россиян готова перейти на цифровые деньги. При этом совсем не готовы всего порядка 20% — это не такая большая доля. Если мы говорим про отношение к деньгам как таковым, то люди отмечают, что, когда они пользуются безналичными платежами, им легче с ними расстаться. Есть такой психологический феномен: когда вместо купюр человек видит цифры на экране, не так страшно отдавать сумму. Этот механизм действительно работает: с развитием безналичной экономики и внедрением безналичных платежей наблюдается прирост экономической активности и потребления, люди более дружелюбно относятся к своим тратам. На отношение к деньгам влияет и пользовательский опыт. В России клиенты становятся довольно избалованными, они часто ждут новых решений. Здесь можно платить телефоном, часами, браслетом. Часть людей хочет еще более продвинутых технологий, например, платежей по скану лица. Одновременно с этим они хотят, чтобы обеспечили их безопасность, минимизировали вероятность случайных транзакций. Криптовалюты до сих пор остаются нишевой историей и не стали популярной платежной системой, так как уровень пользовательского опыта, который уже заложили безналичные платежи, пока трудно достигается с помощью классических криптовалют.