Контрольная работа на тему 11. Коллекторская и иная деятельность по возврату просроченной задолженности.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 2
1. Теоретические аспекты производства коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности 4
2 Анализ коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности 9
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 13
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 18

Введение:

Нестабильная финансовая обстановка, сложившаяся в последние годы в стране, спровоцировала увеличение уровня непогашенной задолженности населения на рынке кредитования. [1, с. 61–64] Последствиями этого явилась передача банками и иными кредитными организациями затратной и высокотехнологичной деятельности по взысканию просроченной задолженности на аутсорсинг, т.е. передаче определенных операций на выполнение сторонней организации. В данном случае речь идет о коллекторских агентствах.
Формами взаимодействия банков и иных кредитных организаций с коллекторами являются доверенность, агентский договор, договор об оказании услуг или о сотрудничестве, договор цессии.

На практике довольно часто встречаются случаи заключения агентского договора. Его особенностью является, то, что коллекторская организация осуществляет свою деятельность за вознаграждение, которое выражается в выплате процентов, полученных от взысканной суммы долга. Однако, в качестве основной

и предпочтительной формы взаимодействия выступает договор цессии. Цессия это уступка права требования. Положения ст. 382 ГК РФ закрепляют, что право, которое принадлежит кредитору на основании обязательства, может быть им передано третьему лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. Также необходимо отметить, что для перехода указанных прав кредитора к третьему лицу согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено договором или нормативноправовым актом. После заключения договора цессии коллекторские организации получают всю имеющуюся у банков информацию о заемщике, которую впоследствии используют не всегда правомерно. Для достижения своих целей, связанных с получением просроченной задолженности, коллекторские агентства зачастую прибегали к незаконным методам воздействия на должника. Наиболее распространенными являлись психологическое давление и запугивание. Также к ним можно отнести распространение сведений порочащих достоинство и честь, угрозу физического насилия, как самого должника, так и его родственников, порча имущества и т.д.
Актуальность исследования заключается в необходимости рассмотрения основ производства коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет исследования – особенности, присущие производству коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Объект исследования – общественные отношения, возникающие в процессе применения норм, регулирующих производство коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Цель исследования – выявление направленности развития коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Задачи исследования:
1. Рассмотреть теоретические основы производства коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности.
2. Проанализировать специфику коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности.
Методы, используемые в работе – сравнение, описание, наблюдение.
Работа характеризуется следующей структурой: введение, 2 главы, заключение список литературы.

Заключение:

По результатам проведенного исследования, мы пришли к следующим выводам.
Безусловно, не взывает сомнения тот факт, что коллекторский рынок сложен, бизнес коллекторских агентств не всегда прозрачен, однако цивилизованная коллекторская деятельность в рамках конкурентного рынка будет являться неотъемлемой частью существования финансово-кредитной сферы любого современного государства. Учитывая сложную и неустойчивую макроэкономическую ситуацию в государстве, коллекторские агентства являются значимой единицей данной системы. Они осуществляют поддержку банковской и финансовой сфер страны, влияют на снижение стоимости кредитных ресурсов, на повышение платежной дисциплины и финансовой грамотности населения. Деятельность агентств по взысканию задолженности распространяется гораздо шире банковского сектора, к ней можно отнести страхование, а также телекоммуникационный рынок.
Несмотря на устойчиво закрепившееся в нашей стране негативное отношение к коллекторам, организации, действующие в рамках правового поля, неоспоримо приносят пользу государству.
Эффективно организованная сфера коллекторской деятельности способствует уменьшению ставок по кредитам, снижая количество невозвращенных денежных средств и, соответственно, понижая риски, которые банки закладывают в процентные ставки; положительно влияет на деловой оборот в целом, обеспечивая исполнение сторонами обязательств по сделкам и увеличивая рост торгового оборота; способствует разгрузке судебной системы; повышает результативность исполнительного производства за счет помощи, оказываемой коллекторскими агентствами судебным приставам. И это не все плюсы хорошо работающей коллекторской системы.
Попытка «полноценного» урегулирования рынка коллекторских услуг, стандартизация деятельности коллекторских агентств и очищение рынка от компаний, использующих незаконные и неэтичные методы взыскания, привела к созданию Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
До вступления в силу указанного нормативно-правового акта правовая природа коллекторских агентств не была определена на законодательном уровне. Данные организации носили достаточно неопределенный статус, т.к. их деятельность не подлежала аккредитации, не лицензировалась и оказываемые ими услуги не были стандартизированы. Несмотря на то, что коллекторские агентства являлись коммерческими организациями, они обладали только общей правоспособностью и были лишены права заниматься банковской деятельностью. Также оправданно возникал вопрос о том, можно ли отнести деятельность коллекторов к общепринятым видам экономической деятельности.
Положениями Общероссийского классификатора видов экономической деятельности ОК 0292014 в разделе «Деятельность административная и сопутствующие дополнительные услуги» кодом 82.91 предусмотрена деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации. Именно эта группировка включает в себя взыскание платежей по счетам и пересылку собранных платежей клиентам, в том числе услуги по взысканию долгов, а также сбор информации, например кредитной истории или послужного списка о физических лицах и компаниях, и предоставление информации банковским учреждениям и прочим, нуждающимся в оценке кредитоспособности этих физических лиц и компаний.
Таким образом, интерпретируя изложенные выше нормативные предписания ОКВЭД 2 можно прийти к выводу о том, что деятельность коллекторских агентств все-таки является разновидностью экономической деятельности.
Однако, наибольшая проблема состояла в отсутствии легально закрепленной дефиниции коллекторского агентства в нормативно-правовой базе РФ. У многих правоведов и экономических деятелей, как в теории, так и на практике, возникали вопросы по поводу определения правового статуса, а зачастую, и правомерности действий коллекторских агентств. И не без оснований.
Заключая договор цессии, коллекторские агентства выступали в качестве цессионария и фактически считались субъектами банковской системы, хотя при этом они не являлись кредитными организациями и их деятельность не лицензировалась
Свою достаточно четкую правовую позицию относительно данной проблемы выразил Роспотребнадзор. По его мнению, уступка права требования в данном случае неправомерна, и влечет не только нарушения частных интересов, но и публичных. Помимо вывода кредитором части своих средств из собственного оборота, что может в дальнейшем повлечь невозможность удовлетворения требований инвесторов, такая уступка ведет к снижению показателей обязательных нормативов банка, установленных Банком России3.
Со стороны судебных органов отмечается противоположное мнение. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем информационном письме определил: «уступка не относится к числу банковских операций» и «с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной»4. Предписания данного документа свидетельствуют, о том, что получение лицензии необходимо только для тех организаций, которые осуществляют деятельность по выдаче кредита, а с его выдачей лицензируемая деятельность банка считается реализованной.
Позднее Президиум ВАС РФ упрочил свою правовую позицию, и пояснил, что передача банком уступки требования неисполненного в срок обязательства по кредитному договору, лицу, не являющемуся кредитной организацией, является правомерной и согласие заемщика не требуется5.
Большую лепту в восполнении пробельности правового регулирования коллекторской деятельности внес принятый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Его нормативные положения закрепили передачу права уступки требования небанковским организациям по договору потребительского кредита. Впервые на законодательном уровне установлены ограничения и перечень недопустимых действий со стороны сотрудников коллекторских агентств по отношению к должнику. Также в статье 15 указанного закона определены способы взаимоотношений и формы взаимодействия должников и коллекторских организаций.
Неоспоримо, принятие данного закона повлияло на ситуацию, сложившуюся в сфере коллекторской деятельности, однако, это не полностью охватило область ее правового регулирования.
Для устранения данной проблемы в полном объеме потребовалось принятие абсолютно нового нормативно-правового акта, направленного на непосредственное регулирование коллекторской деятельности. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в действие с 1 января 2017 года (далее Закон), хотя отдельные положения действовали уже с июля 2016 года.
Указанный Закон в первую очередь направлен на урегулирование взаимоотношений коллекторских организаций и заемщиков с просроченной задолженностью.
Положения Закона довольно сильно ужесточили требования, предъявляемые к юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и условия осуществления такой деятельности.
За последние пять лет в России коллекторский бизнес успешно процветал и стремительно продолжал набирать обороты. Рынок коллекторских услуг насчитывал более 900 организаций. И это не удивительно, для осуществления такого вида деятельности требовалось не более 10 тысяч рублей.
Новым Законом предусмотрено, что теперь в качестве коллекторского агентства может выступать только, то юридическое лицо, чья основная деятельность связана непосредственно с возвратом задолженности, и которое внесено в государственный реестр Федеральной службы судебных приставов. Сейчас, чистые активы коллекторского агентства должны составлять не менее 10 миллионов рублей, и на эту же сумму необходимо заключить договор страхования ответственности.

На практике довольно часто встречаются случаи заключения агентского договора. Его особенностью является, то, что коллекторская организация осуществляет свою деятельность за вознаграждение, которое выражается в выплате процентов, полученных от взысканной суммы долга. Однако, в качестве основной

и предпочтительной формы взаимодействия выступает договор цессии. Цессия это уступка права требования. Положения ст. 382 ГК РФ закрепляют, что право, которое принадлежит кредитору на основании обязательства, может быть им передано третьему лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. Также необходимо отметить, что для перехода указанных прав кредитора к третьему лицу согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено договором или нормативноправовым актом. После заключения договора цессии коллекторские организации получают всю имеющуюся у банков информацию о заемщике, которую впоследствии используют не всегда правомерно. Для достижения своих целей, связанных с получением просроченной задолженности, коллекторские агентства зачастую прибегали к незаконным методам воздействия на должника. Наиболее распространенными являлись психологическое давление и запугивание. Также к ним можно отнести распространение сведений порочащих достоинство и честь, угрозу физического насилия, как самого должника, так и его родственников, порча имущества и т.д.
Актуальность исследования заключается в необходимости рассмотрения основ производства коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет исследования – особенности, присущие производству коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Объект исследования – общественные отношения, возникающие в процессе применения норм, регулирующих производство коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Цель исследования – выявление направленности развития коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности. Задачи исследования:
1. Рассмотреть теоретические основы производства коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности.
2. Проанализировать специфику коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности.
Методы, используемые в работе – сравнение, описание, наблюдение.
Работа характеризуется следующей структурой: введение, 2 главы, заключение список литературы.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические аспекты производства коллекторской и иной деятельности по возврату просроченной задолженности

В настоящее время количество просроченной задолженности с каждым годом растёт. Поэтому необходимо рассмотреть проблемы, с которыми сталкиваются банки при возврате выданных сумм кредитов; проанализировать правовые механизмы взыскания задолженности, пути выхода и решения в сложившихся ситуациях. Без сомнения, деятельность коллекторских агентств должна быть подвергнута детальному правовому регулированию, в связи с чем доверие граждан к деятельности данных организаций значительно повысится, что положительно отразится на ситуации в сфере кредитования.
Действительно, реальная практика свидетельствует о том, что не все выданные кредиты банком погашаются в срок и без проблем. В связи с чем каждый банк имеет собственные методы работы с образовавшейся задолженностью. Данные методы условно можно подразделить на применяемые банком самостоятельно и примеряемые банками с привлечением сторонних организаций. Большинство банков самостоятельно работает с просрочившими заемщиками только на ранних стадиях возникновения задолженности, в остальных же случаях они передают такую задолженность на аутсорсинг, коллекторских компаниям либо вовьем продают [9].
Самостоятельная работа банка, направленная на возврат просроченных кредитов, хотя и является наиболее распространённым методом, требует от банка значительных затрат как материальных, так и временных. В связи с чем необходимо выработать алгоритм действий работников банков, покрывать судебные и другие издержки, которые связаны с процедурой взыскания задолженности, осуществлять реализацию предмета залога и т.п. Передача банками просроченной задолженности коллекторских агентствам является распространённой формой решения проблемы «плохих» кредитов. Чаще всего кредитные организации пользуются услугами агентств или отдельных лиц при проблеме взыскания большого объема задолженности.
Понятие «коллекторская деятельность» пришло в Россию из США. Суть данной деятельности состоит в профессиональной организации процесса взыскания просроченной дебиторской задолженности. Но необходимо отметить, что в отличие от США, в России деятельность коллекторских агентств не регулируется специальным законодательством. В Государственную Думу Федерального Собрания РФ внесён лишь законопроект, ограничивающий права коллекторов. Документ, который запрещает применять против должников звонить в ночное время, применять физическую силу, обещают рассмотреть в приоритетном порядке [12]. Нет также и нормативных требований к самим коллекторам. Именно поэтому они в своей деятельности руководствуются общими нормами гражданского законодательства об уступке требований гл. 24 ГК РФ, о возмездной оказании услуг гл. 39, поручении, комиссии и об агентировании гл. 49, 51, 52. Чаще всего коллекторские компании — это коммерческие юридические лица, созданные, как правило, в организационно-правовой форме ООО [10].