Эссе на тему Потребительский и ипотечный вид кредита-займа в современной практике российских коммерческих банков.

Содержание:

Введение:

Заключение:

Фрагмент текста работы:

На
современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода
России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм
кредита, формирование эффективной кредитной системы.

Развитие
ипотечного жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильем –
одна из важнейших социально-экономических задач нашего государства.

Проблема
обеспечения граждан России доступным качественным жильем относится к числу
государственных приоритетов.

По
обеспеченности жильем Россия находится на 32 месте в мире. Часть семей владеет
несколькими жилыми объектами, тогда как значительная доля граждан не имеет
своего угла. Не более 10 % российских граждан имеют в собственности жилье,
превышающее 18 кв. м. на одного человека. И это при том, что жилой фонд имеет
свойство устаревать, ветшать и требовать капитального ремонта.

Лишь
1 % россиян имеют собственные средства для покупки собственной жилплощади и
около 20 миллионов человек испытывают крайнюю необходимость в решении жилищного
вопроса.

Таким
образом, в настоящее время и в обозримом будущем ипотечное кредитование − одно
из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков.

В
последние шесть лет в России наблюдается непрерывный рост ипотечного
кредитования. За это период объем ипотечного кредитного портфеля вырос более
чем в 3,5 раза, доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле кредитов
физических лиц возросла с 28 до 43 %.

Средневзвешенная
ставка по ипотеке снизилась до 9,4 %, средний срок кредитования вырос до 18
лет.

Росту
ипотечного сегмента также способствует внедрение новых механизмов
финансирования долевого жилищного строительства с использованием счетов эскроу
в целях снижения рисков покупателей жилья.

Эскроу-счет
– это счет, куда покупатель кладет деньги, а продавец их снимает, но после
выполнения всех оговоренных заранее условий.

Открывается
эскроу-счет на срок до пяти лет. При этом банк отвечает за сохранность средств
и честность выполнения всех обязательств. На сегодняшний день это – самый
безопасный вариант оформления сделок с недвижимым имуществом.

В
условиях снижения процентных ставок по ипотечным кредитам доступность ипотеки
увеличивается, а спрос на ипотечные кредиты будет возрастать.

Для
поддержания стандартов здорового кредитования Банк России применяет меры,
которые направлены на снижение доли предоставляемых ипотечных кредитов с
первоначальным взносом от 10 до 20 %.

С
1 октября 2019 г. у кредитных организаций появилась обязанность рассчитывать
показатель долговой нагрузки физического лица по всем предоставленным кредитам.

Банк
России применяет надбавки к коэффициентам риска, которые воздействуют на
достаточность капитала кредитной организации. Чем больше надбавка к
коэффициенту риска, тем больше капитала необходимо резервировать банку на
предоставление кредита и тем менее рентабельным становится такое кредитование.
Меры оказывают наибольшее влияние на банки, имеющие небольшой запас капитала. В
случае если у банка есть существенный запас капитала, то он может продолжать
выдавать кредиты с повышенным уровнем риска.

Нагрузка
на капитал банков в результате применения предложенных надбавок потенциально
может возрасти в 1,4 раза.

Таким
образом, рынок ипотечного кредитования выходит на новый этап, при котором
ожидается снижение числа потенциальных заемщиков.

Ведь
для того, чтобы иметь долговую нагрузку 20-25 %, а не 50 % и выше, процентная
ставка должна быть не выше 6 %, а цены на недвижимость – примерно в 1,5 раза
меньше, что в настоящий момент времени недостижимо.

Значительную
роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его
жизненного уровня, обеспечение социально-экономического развития страны играет
также такая форма кредита, как потребительский кредит, предоставляемый
населению для удовлетворения потребительских нужд [3, с. 139].