Другое на тему Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия, предоставление банком

Содержание:

Введение 6

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования 9

1.1 Необходимость и сущность потребительского кредита 9

1.2 Классификация Потребительского кредита 14

1.3. Правовое регулирование потребительского кредитования 22

2. Анализ потребительского кредитования на примере ПАО Сбербанк 34

2.1. Организационно-экономическая характеристика банка 34

2.2 Характеристика процесса потребительского кредитования 44

2.3 Виды Потребительского кредита и условия их предоставления 50

3. Совершенствование потребительского кредитования в РФ 56

3.1. Проблемы потребительского кредитования 56

3.2. Направления совершенствования потребительского кредитования 59

Заключение 63

Список использованной литературы 69

Введение:

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена значением потребительского кредитования в современной экономике. При этом кредитование необходимо не только предприятиям различных форм собственности в качестве источника пополнения оборотных средств, но и населению. Если кредитование юридических лиц и предпринимателей главным образом выступает в качестве источника финансирования текущей деятельности, то для физических лиц кредитование выступает зачастую единственным источником улучшения социально-бытового положения. Главная социальная функция потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения: частные лица получают в свое распоряжение предметы потребления, либо недвижимость, прежде чем сумеют накопить необходимые средства для их приобретения.

Потребительское кредитование оказывает влияние и на макро- и микроэкономику страны путем стимулирования потребительского спроса, перераспределении капитала между секторами экономики, увеличении скорости обращения денег, расширении безналичных расчетов.

Рост объемов потребительского кредитования привел к увеличению числа кредитных учреждений, предоставляющих данные услуги, и усилил конкуренцию на данном сегменте финансового рынка. В то же время, кризисные тенденции последних лет оказали негативное влияние как на кредитные учреждения, так и на заемщиков, что привело к дестабилизации сегмента потребительского кредитования, ужесточению условий кредитования и требований к заемщикам.

Исследование темы потребительского кредитования в текущих условиях обусловлено такими факторами как: значение потребительского кредитования в развитии финансовой системы и его влияние на экономику в целом; нестабильностью ситуации на финансовых рынках в условиях экономического и политического кризиса; необходимостью адаптации системы потребительского кредитования к текущим условиям.

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловила ее цель: формирование предложений по совершенствованию потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк».

Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной работы необходимо решить следующие задачи:

 выявить экономическая сущность потребительского кредитования и его целевое назначение;

 рассмотреть потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг и правовое регулирование отношений в потребительском кредитовании;

 исследовать Потребительский кредит в кредитном портфеле банка: анализ состава, структуры;

 рассмотреть новые тенденции развития рынка розничного кредитования;

 исследовать финансовые риски и методы их оценки в сфере потребительского кредитования и предложить концепцию модернизации системы управления банковскими рисками;

 разработать предложения по повышению эффективности оценки кредитоспособности физических лиц в рамках потребительского кредитования.

Объектом исследования в данной выпускной квалификационной работе выступает кредитная организация ПАО «Сбербанк».

Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

Информационной базой для исследования данной темы послужили труды ученых: Лаврушина О.И., Жукова Е.Ф., Казака А.Ю. и Марамыгина М.С., Белоглазова Г.Н. и др., а также статьи из научных журналов «Банковское дело» и «Банковские услуги», статьи из Интернет-сайтов, таких как www.credits.ru, www.kredit.ru, www.rbc.ru и др. Статистические данные, таблицы и рисунки были собраны и составлены на основе публикаций из перечисленных журналов и сайтов Центрального Банка, банка ПАО «Сбербанк» и РБК (РосБизнесКонсалтинг).

Методы исследования выпускной работы построены на системном анализе понятийного аппарата; построении классификационных критериев; функционально-структурном анализе; статистическом, графическом и экономическом анализе.

Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, основной части, разделенной на три главы и параграфы, по числу решаемых задач, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Заключение:

По результатам проведенного в первой главе выпускного квалификационного исследования теоретических аспектов потребительского кредитования были сделаны следующие выводы.

Потребительский кредит — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды

Потребительский кредит позволяют рационально управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Одновременно Потребительский кредит обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Поэтому и бизнес, и банки, и государство заинтересованы в массовом развитии потребительского кредитования.

В современных условиях получило распространение огромное количество разновидностей Потребительского кредита, как целевого характера. Потребительское кредитование направлено на удовлетворение потребностей населения, что во многом обеспечивает создание отдельных кредитных продуктов. В общем, необходимо акцентировать внимание на том, что потребительское кредитование активно развивается и адаптируется к изменяемым потребностям и возможностям населения.

Одним из главных проблемных аспектов сферы потребительского кредитования до недавнего времени было отсутствие специального правового регулирования, что влияло на стабильное функционирование и развитие данного сегмента рынка. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регулировались нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности», в Законе РФ «О защите прав потребителей» и иных. Данные законодательные акты в полной мере не учитывали всей специфики потребительского кредитования, что, соответственно, вело к правовым коллизиям. Но ситуация коренным образом изменилась в связи с тем, что 21.12.2014 был принят Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Данный Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Однако в настоящее время остаются неразрешенными некоторые теоретические вопросы сферы потребительского кредитования.

В последние несколько лет проблема необходимости законодательного регулирования процесса потребительского кредитования была осознана, и было подготовлено несколько законопроектов, которые должны были «закрыть» имеющиеся пробелы в законодательстве. Что дает основание полагать укрепление нормативно-правовой базы потребительского кредитования в ближайшие годы.

Объектом исследования в данной выпускной квалификационной работе выступает ПАО «Сбербанк». Сбербанк является одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику. Рост портфеля корпоративных кредитов Сбербанка в 2020 году опережал сектор и составил по итогам года 36,3% против прироста сектора в данном сегменте на 30,3%.

 Основные достижения 2020 года в области работы с корпоративными клиентами:

 Запуск новой сервисной модели работы с крупнейшими, крупными и средними корпоративными клиентами. Новая модель предполагает создание клиентско- сервисных команд и закрепление клиентских и продуктовых менеджеров за каждым клиентом. Благодаря составлению оптимального продуктового предложения для каждого клиента модель позволяет существенно повысить качество обслуживания и эффективность работы с корпоративными клиентами.

 Внедрение методологии расчета показателя RAROC10 для бизнес-планирования и оценки кредитных рисков клиента. Применение RAROC обеспечивает гибкость ценового предложения для клиента по отдельным продуктам, исходя из соотношения уровня риска и совокупной доходности по всем направлениям бизнеса Банка с данным клиентом.

На уровне государства развитие и стимулирование потребительского кредитования в условиях кризиса должно быть обеспечено за счет следующих мер и мероприятий. Для стимулирования потребительского спроса необходимо:

— сохранение роста социальных расходов бюджета в реальном выражении;

— разумное (допустимое) снижение ставок по депозитам;

— субсидирование процентных ставок по кредитам на покупку автомобилей отечественного производства и других товаров длительного пользования, производимых в России, а также по ипотечным кредитам;

— отказ от повышения налогового бремени на доходы населения.

Для поддержания инвестиционного спроса целесообразно:

— поддержка малого и среднего бизнеса, направленная на мобилизацию его собственных средств за счет проектного финансирования, льготного кредитования, субсидирования ставок, снижения налогов, сокращения проверок;

— применение налогового стимулирования инвестиционных проектов, прежде всего — в сфере высоких технологий и инфраструктурных объектов;

— снижение/субсидирование ставок по кредитам в отношении импортозамещающих производств (особенно, в агропромышленной сфере);

— реализация проектов по строительству объектов инфраструктуры;

— снижение уровней монополизации и спекуляции на товарных и фондовых биржах (усиление работы Федеральной антимонопольной службы);

— введение жесткого моратория на рассмотрение любых предложений о повышении налоговой нагрузки во всех сферах экономики (при одновременной перестройке налоговой системы с фискальной на стимулирующую).

В кризисной ситуации допустимо иметь кредитные ставки ниже инфляции, которые расширяют предложение, стимулируя импортозамещение и внутренний рост. Кредиты в рамках проектного финансирования и альтернативных каналов финансирования должны выдаваться не по ключевой ставке, а по ставке рефинансирования минус льготный процент (от 0,5% до 2%). Этот подход согласуется с налоговым законодательством и потребностями экономики

В рамках выполнения выпускной квалификационной работы сформированы предложения по повышению эффективности потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» за счет усовершенствования механизмов обеспечения возвратности кредитов. В ПАО Сбербанк в качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используются: залог, банковские гарантии, поручительства третьих лиц и другие способы, предусмотренные залогом или договором.

ПАО «Сбербанк» применяются следующие методы управления кредитными рисками: предупреждение риска до проведения операции; планирование уровня риска через оценку уровня ожидаемых потерь; ограничение кредитного риска путем установления лимитов; структурирование сделок; управление обеспечением сделок; применение системы полномочий при принятии решений; мониторинг и контроль уровня риска.

В ПАО «Сбербанк» создана единая система внутренних рейтингов. Действующие системы лимитов и полномочий позволяют оптимизировать кредитный процесс и управлять кредитным риском. Каждому территориальному подразделению, банку-участнику ПАО «Сбербанк» присваивается профиль риска, определяющий полномочия по принятию решений в зависимости от категории риска заявки.

Основным инструментом снижения кредитного риска является наличие обеспечения. Объем принимаемого обеспечения зависит от риска заемщика/сделки и фиксируется в условиях кредитных продуктов. Как один из подходов к хеджированию кредитных рисков Банк применяет Залоговую политику, которая нацелена на повышение качества кредитного портфеля.

Ухудшение перспектив экономического роста и падение реальных доходов населения оказали давление на качество кредитного портфеля банков. Уровень просроченной задолженности вырос с 4,1% до 4,6%, причем основное ухудшение произошло в сегменте потребительского кредитования и в большей степени затронуло банки в нише высокомаржинального потребительского кредитования.

Основное ухудшение произошло в сегменте потребительского кредитования и в большей степени затронуло банки в нише высокомаржинального потребительского кредитования. Качество ипотечного кредитного портфеля осталось на высоком уровне с долей просроченной задолженности 1,3%.

Не смотря на существенное негативное воздействие внешних неблагоприятных факторов на деятельность ПАО «Сбербанк», банку удалось удержать лидирующие позиции на рынке кредитования.

В результате проведенного исследования был сделан вывод о необходимости развития механизмов возвратности кредитов за счет развития деятельности бюро кредитных историй — структурном подразделении ПАО «Сбербанк» (ЗАО «Объединенное кредитное бюро») и выводе на внешний рынок коллекторского агентства ООО «АктивБизнесКоллекшн». На сегодняшний день Компания имеет два собственных высокотехнологичных колл-центра в г. Орел и в г. Красноярск, а также разветвленную сеть региональных представительств. Компания осуществляет свою деятельность во всех федеральных округах страны. За счет расширения деятельности данных дочерних предприятий, ПАО «Сбербанк» получит возможность развития собственной деятельности в сфере обеспечения возвратности кредитов.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Необходимость и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемых частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи), строительные общества, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке Потребительского кредита занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит существует в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что организации, предоставляющие населению кредиты в форме отсрочки и рассрочки платежа, обычно сами пользуются банковским кредитами под дебиторскую задолженность по сделкам с отсрочкой и рассрочкой платежа. Таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком, кредит всегда предоставляется в денежной форме. В настоящее время банковские Потребительский кредит являются преобладающей формой Потребительского кредита в Российской Федерации. Общей чертой всех