Другое на тему Коллекторские агенства, их роль в работе с проблемными кредитами банков.

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 8

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ 11

1.1 Понятие, сущность, цели и задачи коллекторских агентств 11

1.2 Место проблемных кредитов в отечественной и зарубежной практике 17

1.3 Основные аспекты деятельности коллекторских агентств в работе с проблемными кредитами 23

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАБОТЫ ПАО «АЛЬФА-БАНК» С ПРОБЛЕМНЫМИ КРЕДИТАМИ 37

2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Альфа-банк» 37

2.2 Анализ и оценка эффективности кредитной политики АО «Альфа-банк» 41

2.3 Оценка процесса обеспечения возвратности кредита в АО «Альфа-банк» 51

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И СПОСОБЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ АО «АЛЬФАБАНК» И КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ 57

3.1 Проблемы организации взаимодействия АО «Альфа-банк» и коллекторских агентств 57

3.2 Разработка комплексной системы эффективного обеспечения возвратности проблемных кредитов банков 61

3.3 Мероприятия по улучшению взаимодействия коммерческих банков и коллекторских агентств в сфере возвратности проблемных займов 65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 75

Введение:

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена значением коллекторских агентств в обеспечении возвратности заемных средств, и как следствие, в поддержании стабильности деятельности кредитных учреждений.

Современное экономическое положение страны, а также обострившаяся обстановка на мировой политической арене обуславливает повышение кредитных рисков в коммерческих банках. В текущих условиях вопрос обеспечения возвратности кредитов выходит на передний план в экономической деятельности банков и требует оптимизации и адаптации с учетом текущего положения, что и обуславливает актуальность темы выпускной квалификационной работы.

Отсутствие системы эффективной защиты от кредитного риска может привести не только к краху банковского учреждения, но и к негативным социальным последствиям, таким как потеря сбережений вкладчиков, стремительному падению их доверия к банковскому учреждению. Это в свою очередь может вызвать значительное уменьшение кредитно-инвестиционных возможностей банков и, как следствие, замедление увеличения, полную остановку или даже падение объемов валового внутреннего продукта из-за отсутствия у субъектов хозяйствования необходимых ресурсов для возобновления устарелых основных фондов, наращивания объемов производства, финансирования новых инвестиционных проектов.

Банки неизбежно сталкиваются с заемщиками, которые не в состоянии отдать свои долги. В связи с этим и были разработаны процедуры по взысканию таких долгов и реализация залога по ним. Участие в этих процедурах небанковских инвесторов, а также третьих лиц (специализированных коллекторских агентств) представляет собой относительно новое явление. Именно оно приводит к развитию активной и прозрачной торговли проблемными кредитами. Финансовый кризис ускоряет этот процесс. Поскольку во время ухудшения экономического положения количество проблемных заемщиков резко возрастает, проблемных кредитов становится все больше и больше, то существующие методы работы с ними не достаточны.

Актуальность темы обусловлена также и еще недостаточно полной и комплексной теоретической и практической разработкой проблем участия коллекторских агентств в обеспечении возвратности банковского кредита в условиях динамичного изменения внешнего окружения банковской системы недостаточной систематизацией различных методических материалов по данной проблеме. Сложившиеся современные условия выдвигают перед коммерческими банками необходимость комплексного подхода к формированию механизмов, регулирующих и обеспечивающих возвратность банковского кредита.

Цель выпускного квалификационного исследования — разработка предложений по повышению эффективности кредитной деятельности коммерческих банков на основе улучшения системы участия коллекторских агентств в банковском секторе.

Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной работы представляется необходимым обеспечить решение следующих задач:

 рассмотреть теоретические основы возвратности кредита;

 рассмотреть нормативно-правовое регулирование деятельности коллекторских агентств;

 проанализировать механизм взаимодействия коммерческих банков и коллекторских агентств;

 представить общую характеристику коммерческого банка «Альфабанк»;

 рассмотреть организацию деятельности коммерческого банка по проблемным кредитам;

 оценить эффективность взаимодействия коммерческого банка с коллекторскими агентствами;

 разработать предложения по повышению эффективности взаимодействия коммерческого банка и коллекторских агентств.

Объектом практического исследования темы выпускной квалификационной работы выбран ПАО «Альфабанк».

Предмет исследования – отношения между кредитной организацией, должником и коллектороским агентством по взысканию задолженности.

Информационной базой выпускной работы послужили статистические и аналитические материалы Центрального банка РФ, нормативно-законодательные акты Российской Федерации, внутренняя отчетность ПАО «Альфабанк», материалы периодических изданий и Интернет-ресурсов.

В процессе исследования были изучены труды Белоглазовой Г.Н., Долана Э. Дж., Валенцевой Н.И., Коробовой Г.Г., Костериной Т.М., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Ширинской Е.Б., относящиеся к теме работы.

В основу общего направления исследования положен метод научного анализа, в ходе которого проведен анализ существующей первичной базы по рассматриваемой проблематике.

Метод научного синтеза и обобщения использовался при обобщении и синтезе актуальных точек зрения, представленных в первичной базе. В сочетании с указанными методами использовался сравнительный метод.

Теоретическая значимость работы заключается в упорядочивании существующей научно-методологической базы по исследуемой проблематике и ее оптимизации; в возможности использования основных выводов, сформулированных в ней, для развития банковской системы в текущих условиях. Практическая значимость работы заключается в возможности реализации разработанных предложений как на объекте исследования, так и на других аналогичных предприятиях.

Структурно выпускная работа включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы, а также таблицы и схемы.

Заключение:

В первой главе выпускной квалификационной работы проведен теоретический анализ деятельности коллекторских агентств по обеспечению возвратности банковских кредитов и выявлена их роль в работе банковского сектора.

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. В то же время банковское кредитование подвержено воздействию целого ряда факторов, определяющих его динамику и структуру. Систематизация этих факторов и изучение их воздействия на кредитный процесс играет важную роль в повышении эффективности процесса кредитования и нейтрализации его негативных моментов.

От правильности выбора метода работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка

Основным направлением в работе банков с проблемными кредитами является реструктуризация. Преимущества реструктуризационных инструментов очевидны для всех. Для заемщиков, которым позволяют в максимально щадящем режиме пережить трудные времена и сохранить положительную кредитную историю. Для банков, решающих проблему собственной ликвидности и сохранения качественной клиентской базы. Для коллекторов, обеспечивающих себе высокую норму положительно урегулированных дел при более низких издержках на классическое взыскание. Но, несмотря на перечисленное, следует понимать, что конечную эффективность предлагаемого и принимаемого комплекса мер покажет только лишь среднесрочная практика его использования.

Ситуация кризиса привела к признанию коллекторских агентств теми банками, которые раньше полностью игнорировали важную роль коллекторов в возвращении плохих долгов. Более того, для многих из них коллекторские агентства стали неотъемлемой частью банковского бизнес-процесса, которая никуда не исчезнет и после кризиса.

Во второй главе проведен анализ деятельности ПАО «Альфа-банк» в сфере кредитования и работе с проблемными кредитами.

Альфа-банк — один из крупнейших российских коммерческих банков. По данным рейтингов РБК и Forbes на конец 2015 года — седьмой в России банк по объёму активов (среди частных банков — первый) . Полное наименование — Открытое акционерное общество «Альфа-Банк». Штаб-квартира расположена в Москве.

Исходя из статистики, мы можем наблюдать, что «Альфа-Банк» укрепляет свои позиции на рынке кредитных услуг. Но также нельзя не заметить, что темп прироста этого портфеля имеет средний показатель равный 28,25%; в то время как банки, занимающие лидирующие позиции, уступают ему в этом показателе. Прогрессивное развитие банка в этой отрасли обуславливается широким диапазоном сумм, которые выдаёт «Альфа-Банк» своим клиентам.

В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель Банка достаточно хорошего качества. Благодаря прогрессивной кредитной политике в отношении физических лиц Банку удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.

Главная цель риск-менеджмента Альфа-Банка – это достижение оптимального уровня соотношения риска и доходности его операций. В 2016году в сфере управления рыночными рисками произошли следующие изменения: производился пересмотр лимитов рыночного риска Комитетом по управлению активами и пассивами, произошло увеличение лимитов на операции с долговыми ценными бумагами.

Альфа-Банк стремится поддерживать устойчивую базу финансирования, включающую, прежде всего, суммы, подлежащие выплате по депозитам юридических и физических лиц, выпускаемым долговым ценным бумагам и подлежащие выплате другим банкам, а также адекватные диверсифицированные портфели ликвидных активов, чтобы быть в состоянии быстро и спокойно отреагировать на непредвиденные требования ликвидности.

Таким образом, можно сделать вывод, что Альфа-банка имеет достаточно устойчивое финансовое положение. В целом деятельности организации подвергается основным видам риска, уровень которых можно оценить как средний. Несмотря на то, что последствия реализации риска в банке в основном проявляются в виде финансовых потерь или невозможности получения ожидаемой прибыли, риск для банка — это не только нежелательные результаты принятия решений, но и вероятность получения прибыли, превышающей ожидание менеджера проекта. Проблемы рискованности банковской деятельности должны быть решены в ближайший год, поскольку они являются не только проблемной зоной, но и резервом увеличения прибыли.

В третьей главе проведена разработка предложений по развития работы ПАО «Альфабанк» с коллекторским агентством «Синтенел».

Стандартный алгоритм работы коллекторского агентства и АО «Альфа-банк» состоит в следующем:

1. Предварительная работа колл-центра: СМС информирование и обзвон должников.

2. Рассылка писем – уведомлений тем должникам, которые не откликнулись на телефонные звонки.

3. Выезд по адресу и личное информирование должника

4. Поиск должников, сбор дополнительной информации о должнике

5. Подача заявления в суд.

Увеличение объема передаваемых портфелей на аутсорсинг в работу коллекторам можно проследить на примере коллекторского агентства ООО «СЕНТИНЕЛ» с одним из главных его партнеров АО «Альфа-банк».

Объем просроченной задолженности, предаваемой в работу коллекторам в кризисный период увеличивается, но снижение платежеспособности напрямую повлияло на собираемость долгов. Начиная с мая текущего года, прослеживается постепенное уменьшение передаваемой просрочки в работу агентства и это закономерность, возможно, связана с тем, что в сер. 2016 года был снижен объем выданных кредитов. Также наблюдается увеличение эффективности взыскания по работе с портфелем, а заемщики все меньше называют причину не оплаты по кредиту кризис.

Сегодня банки стремятся не передавать в управление коллекторским агентствам проблемные активы, а продавать портфели плохих долгов. Если до кризиса доля агентских сделок от общего числа трансакций между банками и коллекторами составляла 70-80%, то сейчас она снизилась до 30%.

В результате проведенного исследования был сделан вывод о необходимости развития механизмов возвратности кредитов за счет формирования собственного коллекторского агентства и выводе его на внешний рынок. За счет расширения деятельности данных дочерних предприятий, ПАО «Альфа-банк» получит возможность развития собственной деятельности в сфере обеспечения возвратности кредитов.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ

1.1 Понятие, сущность, цели и задачи коллекторских агентств

Кредитные операции банков — это операции, связанные с размещением и привлечением ими ресурсов от своего имени и за свой счет. Кредитные операции банков осуществляются на условиях возвратности, срочности, платности. Главным источником доходов коммерческих банков являются именно кредитные операции, поскольку они составляют более половины их активных операций.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусматривается, что принципы возвратности, срочности и платности составляют основу организации банком кредитного процесса .

В основе понятия принципа возвратности лежит способность банка выдавать средства в ссуды только на таких условиях, чтобы обеспечить высвобождение, а затем обратный приток в банк ссуженной стоимости. Принцип кредитования на условиях срочности означает, что в кредитных договорах с заемщиком должны быть закреплены конкретные сроки погашения кредита. Платность означает, что за предоставление кредита банк возьмет с заемщика определенную плату в качестве возмещения по затратам на привлечение ресурсов.

Наиболее значимый из этих принципов — принцип возвратности, так как именно он отличает кредитные отношения от других видов товарно-денежных отношений. Это выражается в том, что его соблюдение является объективной необходимостью для существования кредита как экономической категории. То есть выданный кредит должен быть возвращен.

В кредитной операции участвуют две стороны: кредитные организации, выступающие в качестве кредитора, и физические и юридические лица, выступающие в качестве заемщика. Процесс организации возврата кредита должен быть продуман так, чтобы учитывать место каждого из участников в его осуществлении. Организатором