Другое на тему Ипотека

Содержание:

Введение. 3

Глава 1. Общая характеристика ипотеки. 7

1.1 Становление и развитие института
ипотеки жилых помещений в России. 7

1.2.Понятие ипотеки. 10

Глава 2.Возникновение ипотеки. 16

2.1.Возникновение ипотеки в силу договора. 16

2.2.Возникновение ипотеки в силу закона. 24

Глава 3.Залог. 27

3.1.Закладная как ценная бумага, удостоверяющая ипотеку. 27

3.2. Прекращение залога. 29

Заключение. 34

Список использованной
литературы   36  

Введение:

Актуальность
темы исследования представляется
очевидной в силу того, что формирование жизнеспособной системы ипотечного
жилищного кредитования является одной из центральных задач современной России.
Переход к рыночным отношениям и отношениям частной собственности вызвал необходимость
изменения прежне существующего механизма обеспечения российских граждан жильем,
сущность которого сводилась к строительству государственного жилья,
предоставляемого всем нуждающимся гражданам по договору социального найма. С принятием
в 1993 году Конституции РФ в ст. 40 был за-креплен совершенно иной механизм
реализации права на жилище, признанного за каждым. Теперь основным способом осуществления
данного права российскими гражданами является приобретение жилья в собственность
с использованием различных форм, одной из которых и является жилищное ипотечное
кредитования.

Однако
реализация конституционного права граждан на достойное жилище следует
рассматривать как одну из важнейших социально-политических, правовых и
экономических проблем современного российского государства. От выбора тех или
иных подходов для ее решения в значительной мере зависит общий масштаб и темпы
жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и
физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Следует
отметить, что созданная в настоящее время система ипотечного жилищного
кредитования, несмотря на многие ее положительные стороны, имеет ряд
существенных недостатков, которые создают немало проблем в правоприменительной
практике, решение которых зависит не только от законодателя, осуществляющего
выработку новых подходов к регулированию ипотечных жилищных отношений, но и от
ученых – теоретиков и практиков, разрабатывающих новые теоретические и
методологические положения в указанной области.

Учитывая
выше сказанное, можно сформулировать ряд обстоятельств, подтверждающих
актуальность темы данного бакалаврского исследования: во-первых, значимостью
ипотечного жилищного кредитования для решения насущной жилищной проблемы, существующей
у большинства российских граждан; во-вторых, несовершенством механизма правовой
регламентации данных отношений; в-третьих, отсутствием комплексных
теоретических и методологических разработок в данной области, которые бы стали
основой для выработки практических рекомендаций по совершенствованию
действующего законодательства.

Именно
приведенные выше обстоятельства и постоянно возрастающая потребность граждан в
использовании ипотечного жилищного кредитования как одной из наиболее
приоритетных форм реализации российскими гражданами права на жилище,
подтверждают актуальность и практическую значимость темы настоящего
бакалаврского исследования.

Степень разработанности темы. Несмотря на то, что институт
ипотечного жилищного кредитования является достаточно молодым для российской
правовой системы, данная проблематика была предметом научных разработок многих
отечественных ученых-юристов на различных этапах развития российского
государства.

На современном этапе развития
отечественного российского законодательства исследованию механизма правового
регулирования ипотечных жилищных 
отношений  посвящены   работы  
таких   ученых-цивилистов   как:  
М. И. Брагинский, В. В. Витрянский, С. П. Гришаев, Л. Ю. Грудцына, В. С.
Ем, В. В. Меркулов, А. П. Сергеев, К. Ю. Скловский, Е. А. Суханов, Ю. К.
Толстой и др.

Однако, несмотря на значительное
количество публикаций, затрагивающих вопросы ипотечного кредитования, пока еще
не все аспекты данной проблематики исследованы должным образом, имеется немало
спорных и дискуссионных положений, требующих к себе самого пристального
внимания.

Объектом исследования
выступают общественные от- ношения,  

Заключение:

В настоящее время в мире
существуют три основные модели ипотечного жилищного кредитования. Первая –
контрактно-сберегательная модель (модель сбалансированной автономии или немецкая
модель стройсбережений), сущность которой сводится к формированию кредитных
средств за счет привлечения сбережений будущих заемщиков. Вторая –
одноуровневая (усеченно- открытая модель) представляет собой такую систему
ипотечного жилищного кредитования, при которой выдавший ипотечный кредит банк
самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа, которые, с одной
стороны, обеспечены выданными ипотечными кредитами, а, с другой, – заложенной
заемщиками для получения кредита недвижимостью. Третья – двухуровневая модель
(классическая американская модель или расширенно-открытая модель вторичного
ипотечного рынка), по которой гражданин, обладающий определенным уровнем
дохода, приобретая полностью готовое жилье, оплачивает за него лишь
определенную денежную сумму, как правило, составляющую 10–   20 % от общей суммы стоимости жилья, а остальную
часть оплачивает заемными деньгами специализированный ипотечный банк,
предоставляя эту сумму своему клиенту под проценты на достаточно длительный
срок (15–30 лет). Именно эта модель ипотечного кредитования на сегодняшний день
официально признана в российской правовой системе и считается наиболее
приемлемой и эффективной с учетом особенностей развития в России ипотечного
кредитования и решения жилищных проблем.

Ипотечное жилищное кредитование
представляет собой финансово — кредитный и инвестиционный инструмент,
образующий технологическую систему целевого кредитования приобретения жилищной
недвижимости, в основе которой лежит залог этой недвижимости в качестве
обеспечения гарантий возврата кредитных средств. При этом систему ипотечного
жилищного кредитования следует определить как комплекс взаимодействующих между
собой на единой организационно-экономической основе элементов: субъектов
(заемщика, кредитора, риэлтерских и страховых компаний, инвесторов,
правительства), объектов (любые предметы (вещи) и процессы, под которые
предоставляется кредит, и ради которого совершается кредитная сделка) и
обеспечения ипотечных жилищных кредитов (залог жилой недвижимости).

В настоящее время договор об
ипотеке жилого помещения выступает одним из наиболее распространенных оснований
возникновения отношений по ипотечному жилищному кредитованию. Являясь
гражданско-правовым договором, договор об ипотеке жилого помещения обладает
специфическими чертами, проявляющимися: во-первых, в его целевом назначении –
служит дополнительной гарантией для кредитора, поскольку выступает в качестве
способа обеспечения исполнения основного обязательства; во-вторых, в
определении его существенных условий, к которым законодатель отнес наряду с
предметом договора, оценку предмета ипотеки, а также существо, размер и сроки
исполнения обязательств, обеспечиваемых залогом (ипотекой); в-третьих, в
специфике самого предмета договора,
права на который зарегистрированы в порядке,
установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и
сделок с ним; в-четвертых, в особом порядке заключения договора об ипотеке
(письменная форма путем составления одного документа, подписанного сторонами, и
последующая государственная регистрация); в-пятых, в специфике обращения
взыскания на заложенное под ипотеку жилое помещение и др.

В настоящее время ипотечное
жилищное кредитование как одна из форм реализации гражданами РФ права на жилище
приобретает все большее распространение. Обусловлено это, прежде всего, тем,
что ипотечное жилищное кредитование способно решить многие социальные проблемы
российских граждан, среди которых особое место занимают жилищные проблемы. На
самом деле, не у каждого гражданина РФ есть возможность приобрести жилье за
счет только собственных средств, в связи, с чем население вынуждено прибегать к
использованию заемных средств.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Общая характеристика ипотеки

1.1
Становление и развитие института ипотеки жилых помещений в России

Обращение
к истории становления и развития отечественного института ипотеки жилых
помещений имеет большое теоретическое и практическое значение, поскольку это позволит
учесть выявленные положительные и отрицательные стороны формирования данного
правового института на различных этапах развития российской государственности
при совершенствовании современной системы ипотечного жилищного кредитования.

Формирование
современного отечественного института ипотеки жилых помещений основано на
положениях, сформулированных еще римскими юристами. Однако не стоит забывать,
что значительный вклад в развитие этой формы залога внесло и западноевропейское
право. Так, стремление к созданию новых форм залога, подталкивало законодателей
к усовершенствованию ипотечных отношений, которые бы учитывали интересы
должника.

Термин
«ипотека» по мнению историков, пришел из древней Греции. Его ввел архонт Солон
в VI веке до н. э. В 594г. до н. э[1].
Солон осуществил знаменитые реформы, в ходе которых были отменены поземельные
долги и введена свобода завещания. Таким образом, каждый получил право завещать
собственность по своему усмотрению.

Формирование
отношений, связанных с ипотекой, в России началось в XIII–XIV вв. Законопроект
1649 года – Соборное уложение – закрепил безоговорочный переход заложенного
имущества в собственность кредитора (ст. 196, гл. X). В XVII в. характерным
явлением русского залогового права можно рас-сматривать присвоение имущества
залогодержателем в случае просрочки.

В           
50-е годы XVIII
века в России появились первые банки, которые под залог недвижимости стали
выдавать долгосрочные кредиты. Данными банками стали государственные дворянские
банки, действовавшие таким образом: помещик, которому была необходима
определенная денежная сумма, обращался в банк с просьбой о предоставлении ему
кредита под залог имения[2].
Комиссионно оценивалась стоимость недвижимости вместе с крепостными душами,
после чего банка выдавал ссуду на 15, 28, 33 года.

В
России подобный банк был основан в 1754 году. Отделения располагались в Москве
и Петербурге. Позднее следовала его реорганизация в Государственный заемный
банк, который осуществлял функции по приему вкладов и выдаче долгосрочных ссуд
под залог помещичьих земель[3]. В
1802 году к нему был присоединен Вспомогательный банк для дворянства, в котором
часть средств банка шла на финансирование правительства. Казенные кредитные
учреждения, а также дореформенные государственные дворянские банки в 1859 году
подверглись ликвидации.

По
окончании реформы 1861 года возникли дворянские банки, занимавшиеся выдачей
долгосрочных кредитов под залог помещичьих имений, опираясь при этом на цену
земельного участка. В России это был Государственный крестьянский поземельный
банк, начавший свою деятельность в 1882 году и выдававший денежные ссуды
крестьянам для покупки помещичьей земли.[4]

Основанный
в 1885 году Государственный дворянский земельный банк оказывал поддержку
«помещичьим» землевладениям путем выдачи представителям дворянского сословия
ипотечных ссуд на льготных условиях в размере до 100 % оценочной стоимости
недвижимого имущества и сроком до 66 лет под 5% годовых. Кроме того, данный
банк предоставлял помещикам отсрочки платежей по ссудам без взыскания
процентов.