Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Современный рынок кредитных банковских карт в России: состояние, проблемы и тенденции развития

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка кредитных банковских карт 6

1.1. Понятие и виды кредитных банковских карт 6

1.2. Сущность и организация рынка кредитных карт 13

2. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в Российской Федерации 18

2.1. Оценка современного состояния рынка кредитных банковских карт в Российской Федерации 18

2.2. Современные проблемы рынка кредитных банковских карт в Российской Федерации и пути их решения 24

2.3. Перспективные направления развития рынка кредитных банковских карт в Российской Федерации 36

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 44

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 47

ПРИЛОЖЕНИЕ 52

Введение:

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что развитие российского рынка платежных карт способствует сокращению расчетов в наличной форме в стране, а также обеспечивает развитие сферы безналичных розничных платежей.

На рынке платежных карт функционирует два типа карт: дебетовые (расчетные) и кредитные. В России второй тип карт составляет 13% от общего числа выпущенных карт.

Вышесказанное позволяет сделать вывод о неразвитости рынка кредитных карт. Так согласно данным статистики аналитического центра НАФИ, в России на сегодняшний день каждый пятый житель владеет кредитной картой .

Для сравнения: в США на одного жителя в среднем приходится три кредитные карты, 67% жителей страны используют данный вид банковской услуги ежедневно .

Представленные данные подчеркивают неразвитость рынка кредитных карт в России, а также свидетельствует о наличии ряда барьеров, препятствующих развитию анализируемого рынка.

На сегодняшний день рынок кредитных карт в России далек от насыщения. Однако специалисты отмечают, что в отличие от других сегментов потребительского кредитования этот сегмент не требует длинного фондирования в несколько лет, не зависит от какой-то отдельной категории товаров, и потребители здесь не так чувствительны к уровню процентной ставки.

Кредитные карты были и являются важным инструментом стимулирования потребительского спроса, поэтому в течение времени заинтересованность в продукте сохранится как у банков, так у их клиентов.

Степень изученности проблемы. В отечественной литературе в течение последнего десятилетия разработке проблемы, посвященной анализу рынка кредитных карт, уделено существенное внимание.

Вопросы данной проблематики, представляющие безусловный интерес для науки и практики, нашли свое отражение, прежде всего, в трудах Е.А. Воронцовой, Ю.Н. Гищенко, Ю.В. Гофмана, М.Г. Ерохиной, Е.А. Звоновой, М.Н. Зубовой, Е.В. Ивановой, О.Г. Коваленко, И.А. Крестовского, Н.Ю. Поповой, А.В. Куликова и других ученых.

Вместе с тем, состояние современной науки характеризуется недостаточной теоретической разработанностью ряда проблем, крайне актуальных для современной практики.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ современного рынка кредитных банковских карт в России, выявление существующих проблем, путей их решения и тенденций развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— рассмотреть понятие и виды кредитных банковских карт,

— исследовать сущность и организацию рынка кредитных банковских карт,

— оценить современное состояние рынка кредитных банковских карт в Российской Федерации,

— выявить современные проблемы рынка кредитных банковских карт в Российской Федерации и пути их решения,

— проанализировать перспективные направления развития рынка кредитных банковских карт в Российской Федерации.

Объектом исследования настоящей работы является современный рынок кредитных банковских карт в России.

Предметом – состояние, проблемы и тенденции развития рынка кредитных банковских карт в России.

Практическая значимость исследования состоит в том, что выработанные в ходе исследования предложения могут быть использованы в целях совершенствования рынка кредитных банковских карт в России.

Работа включает введение, две главы, состоящие из пяти параграфов, заключение и список использованных источников.

Заключение:

Подводя итог, можно сделать следующие выводы.

Кредитная карта – банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Отличием кредитной карты от традиционного потребительского кредита является то, что у данного финансово-кредитного инструмента нет сроков погашения: до тех пор, пока заемщик вносит минимальный платеж, банк восстанавливает кредитный лимит клиента, что позволяет пользоваться картой длительный период времени, исчисляемый годами.

Кредитные карты различаются по нескольким признакам:

1. По техническому устройству:

-магнитные;

-чиповые;

-магнитно-чиповые;

-виртуальные;

По платежной системе:

-в международных платежных системах (Visa, MasterCard, AmEx, UnionPay, JCB);

-в местных платежных системах (МИР);

2. По бонусам:

-кобрендовые карты;

-карты с кэшбэком;

-карты с милями;

-благотворительные карты;

-карты рассрочки.

3. По статусу:

-электронные;

-классические;

-золотые;

-платиновые;

-премиальные;

-элитные.

Кредитные карты стали самым популярным кредитным продуктом у россиян во втором квартале 2022 года, на такие карты пришлось более половины (55%) от новых выдач кредитов.

За второй квартал 2022 года было выдано 4,4 млн. кредитных карт с общим лимитом 300,00 млрд. рублей. Их доля в общей структуре новых выдач превысила 55%, еще год назад на кредитные карты приходилось только 35% всех новых кредитов.

В деньгах доля кредитных карт за прошедший год увеличилась почти в три раза: с 7% до 20%. Всего в настоящий момент на руках у россиян находятся 36,8 млн. кредитных карт с общим лимитом 3,7 трлн. рублей, утилизация лимитов по кредитным картам в конце второго квартала 2022 года составляет почти 65%.

В ходе исследования были выявлены некоторые проблемы правового регулирования, в связи с чем, на наш взгляд, требуется переработать и дополнить нормы Положения Банка России № 266-П, либо создать отдельные правила для имеющихся видов платежных карт, так как недостаточная урегулированность условий, связанных с использованием заемных денежных средств, размытость между платежными картами с возможностью овердрафта, кредитными картами и картами рассрочки приводит к нарушению прав потребителей банковских услуг на достоверную и полную информацию, например, о стоимости кредита, об условиях возврата уплаченных денежных средств, а также процентов и иных платежей по кредиту в случае возврата товара и др.

Говоря о перспективах развития, следует отметить, что в работе была подробно описана концепция кредитной карты, которая поможет по-новому взглянуть на кредитование.

Правильное использование данного продукта не только поспособствует избавлению от долгов, уменьшая задолженность населения, но и обеспечит клиента постоянным притоком денежных средств.

Также в целях безопасности держателей карт и самих кредитных организаций считаем целесообразным рассмотреть вопрос о внедрении биометрических кредитных карт первоначально в отношении лиц с крупным одобренным лимитом, а в дальнейшем с распространением их в отношении и иных граждан.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка кредитных банковских карт

1.1. Понятие и виды кредитных банковских карт

Кредитная карта – это банковский продукт, с помощью которого клиент может делать покупки, переводы и снимать наличные, даже если в данный момент не имеет собственных денег.

Операции по кредитной карте могут совершаться только за счет средств, предоставляемых банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита . За счет собственных средств клиента операции совершаться не могут.

Основные характеристики кредитной карты:

1) для выпуска кредитной карты клиенту открывается счет;

2) карта может быть как именной, так и неименной (моментального выпуска);

3) операции проводятся от имени клиента и только за счет предоставленных банком средств в пределах установленного лимита;

4) клиенту доступны любые операции, за исключением безналичных переводов, в отношении которых банки очень часто устанавливают ограничения либо запреты.

По многим признакам кредитки не отличаются от обычных дебетовых карточек. Кредитка используется для оплаты товаров и услуг в интернете и торговых точках, с неё можно переводить и снимать денежные средства.

Есть несколько типов банковских пластиковых карт с кредитными лимитами.

1. Моментальные

В отделении банка оформляют моментальную кредитку за несколько минут. Процесс не отличается от оформления дебетовых карточек. Получить её можно в офисе банка в день посещения .

Основные признаки продукта:

-минимум требований к клиенту. Обычно для оформления и выдачи кредитки нужен только паспорт;

-наличие льготного периода. Он рассчитывается по правилам, указанным в договоре;

-небольшой доступный лимит. Большинство банков предлагают этот вид кредитной карты с лимитом кредитования от 15 тыс. до 100 тыс. рублей;

-повышенная ставка. Процентная ставка по кредиткам обычно выше, чем при оформлении классического или целевого кредита;

-бесплатное годовое обслуживание. У этой банковской карты практически всегда стоимость обслуживания — 0 рублей. Так организации стимулируют новых клиентов пользоваться банковской услугой.

Самая известная моментальная пластиковая карточка — Momentum от Сбербанка. Оформить кредитку можно за 10 минут и использовать в качестве основной или до получения другого банковского продукта.

2. Стандартные

Вид кредитных карт Standard выпускается в именном виде. Стоимость годового обслуживания пластика — от 0 рублей, обычно не более 1 500 руб. Стандартные пластиковые кредитки есть в линейке каждого банка. Их признаки:

-классический набор возможностей;

-возможен беспроцентный льготный период;

-срок изготовления — от 5 дней;

-размер лимита — определяется персонально для каждого клиента, может увеличиваться при успешном сотрудничестве.

В России этот тип пластиковых карт наиболее популярен. Банки не предъявляют жёстких требований к клиентам, желающим оформить классическую кредитку, но могут запросить документальное подтверждение дохода и дополнительные документы.

3. Кобрендинговые (кобрендовые)

Кобрендинговая карта — это совместный продукт банка-эмитента и компании-партнёра. Другое название этого вида кредитной карты — кобрендовая.

Банк и компания получают обоюдную выгоду от сотрудничества, а владелец карточки — дополнительные бонусы за оплату любой покупки (товаров, услуг) у компании-партнёра. У банка появляются новые клиенты, у продавца товаров — дополнительные покупатели .

Пример кобрендинговой кредитной карты — продукт Альфа-Банка World of Warships. Самая широкая линейка кобрендовых кредиток — у банка Тинькофф. Выпускаются карты с бесплатным годовым обслуживанием и стоимостью до нескольких тысяч рублей в год. Премиальные категории клиентов получают кредитку с максимальным лимитом кредитования. Также им доступны дополнительные услуги.

4. Золотые кредитные карты

Золотые кредитки банки предлагают премиальным клиентам. Банковский продукт представляет собой пластиковые карточки категории GOLD, которые выпускаются в небольшом количестве. Комиссия за годовое обслуживание — от 0 р. до 5 тысяч рублей и более .

Возможности, которые получают владельцы пластика Gold:

-доступная сумма — до нескольких миллионов (банки устанавливают лимит индивидуально, он зависит от среднемесячного дохода);

-начисление бонусов — по повышенной ставке;

-льготный период для погашения задолженности, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами;

-выдача наличных — в любых банкоматах;

-процентная ставка — ниже, чем по моментальным и стандартным карточкам;

-дополнительные преимущества — большой набор привилегий и бесплатных опций.

Высокая стоимость годового обслуживания компенсируется выгодными программами лояльности, премиальным обслуживанием в путешествиях, повышенным кешбэком и т. д.

5. Платиновые (премиальные)

По платиновым кредиткам банки устанавливают высокую стоимость обслуживания.

К большинству держателей карточек эмитенты предъявляют жёсткие требования, включая:

-наличие крупных сумм на накопительных счетах;

-открытие депозитов с неснижаемым остатком;

-инвестиционная деятельность.

Держатели премиальных пластиковых карточек получают дополнительные сервисы и привилегии:

-участие в программах лояльности — партнёрских и банка;

-максимальные бонусы;

-самая низкая процентная ставка по сравнению с другими кредитами этого банка;

-премиальное обслуживание в путешествиях;

-медицинская страховка;

-максимальный размер кредитной линии;

-стандартный период беспроцентного пользования кредитными картами;

-услуги персонального менеджера;

-обслуживание без очереди во всех отделениях банка-эмитента.

Во многих банках нельзя оформить заявку на этот вид карты. Она доступна только тем, кто получил персональное предложение банка.

Существуют классификации по платежной системе.