Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Совершенствование ипотечного кредитования (на примере банка Убрир)

Содержание:

Введение  3

1.1. Понятие, экономическая сущность и функции ипотечного
кредитования  6

1.2. Процесс организации ипотечного кредитования в
коммерческом банке  14

2. Анализ организации ипотечного кредитования в банке ПАО
«УБРиР»  27

2.1. Анализ ипотечного кредитования ПАО «УБРиР»  27

2.2. Состояние ипотечного кредитования в России  38

3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования  50

3.1. Проблемы развития ипотечного кредитования  50

3.2. Направления совершенствования ипотечного кредитования
в России  51

Заключение  58

Список литературы   62

Приложения  66

Введение:

Собственное
жилье – мечта многих людей, но не каждый человек в состоянии сразу оплатить
полную стоимость квартиры. Основная масса желающих выбирает один из двух
вариантов: подождать и накопить всю сумму или воспользоваться ипотекой.

Преимуществом ипотечного кредитования выступает тот факт, что если
заемщик не вернет кредит, то кредитор имеет право распорядиться недвижимостью
по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена
достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть
основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов. Ипотечное
кредитование является сложным финансово-кредитным механизмом реализации
отношений по поводу предоставления кредита, его обслуживания, привлечения
долгосрочных ресурсов с рынка капиталов.

В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически
развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий,
но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня
сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Во
всем мире ипотечное кредитование широко развито и активно используется
населением. Однако в Российской Федерации рынок ипотечного кредитования только
стал переходить в стадию своего расцвета. Жилищная проблема была и продолжает
оставаться для России одной из важнейших. Мировая практика рассматривает в
качестве механизма решения поставленной проблемы ипотечное кредитование.
Несмотря на его активное развитие, вклад ипотечных операций в финансирование
покупок жилья в России остается крайне низким.

Важно
отметить и тот факт, что отличительным признаком ипотечного кредитования
является то, что заемщик может пользоваться объектом недвижимости ещё до
погашения задолженности, при этом объект, под который получены денежные
средства, находится в официально оформленном залоге, что обеспечивает гарантию
возврата банку-кредитору.

Таким
образом, в связи с вышесказанным тема представляется достаточно актуальной, как
с точки зрения заемщиков, так с точки зрения и самих кредитных организаций,
даже с учётом того, что цели этих двух категорий участников достаточно различны
— первым необходимо решить вопросы, связанные с получением жизненно необходимой
площади, а вторым — надлежащим образом вложить и использовать имеющиеся активы,
при этом не вызвать претензии регулятора.

Целью
работы выявление проблем и разработка мероприятий по повышению эффективности
ипотечного кредитования на примере коммерческого банка «ПАО УБРиР»

Для
достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

¾ Рассмотреть теоретические аспекты
ипотечного кредитования.

¾ Определить современное состояние
ипотечного кредитования в России.

¾ Проанализировать процесс ипотечного
кредитования банка ПАО «УБРиР».

¾ Выявить проблемы и перспективы развития
ипотечного кредитования в банке.

¾ Разработать или
предложить мероприятия по совершенствованию системы ипотечного кредитования.

Объектом
исследования является ПАО «УБРиР», предметом – процесс ипотечного кредитования
в ПАО «УБРиР».

При
написании работы использовались труды российских ученых в области финансов,
научные статьи по тематике развития ипотечного кредитования в России, данные
банка ПАО «УБРиР».

Методами
исследования послужили обобщение, системный, финансовый анализ, индукция и
дедукция, сравнение.

Структура
работы: введение, три раздела, заключение, список использованной литературы,
приложения.

Во
введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определяются
объект и предмет исследования, ставится цель и задачи работы.

В
первой главе работы приведены теоретические основы ипотечного кредитования.
Рассмотрена сущность, функции, нормативные основы ипотечного кредитования, а
также процесс ипотечного кредитования в коммерческих банках.

Во
второй главе представлен анализ современного состояния ипотечного кредитования
в России, также рассмотрен процесс ипотечного кредитования в ПАО «УБРиР».

На
основании проведенного анализа выявлены в третьей главе проблемы и перспективы
развития ипотечного кредитования.

В
заключении подводятся итоги проделанной работы.

В
библиографическом списке представлены использованные источники для написания
работы.

В
приложении представлены документы, необходимые для оформления заявки на
ипотеку.

1. Теоретические основы
ипотечного кредитования

Заключение:

Проведенное исследование позволило сделать следующие
выводы.

Банковский кредит одна из наиболее распространенных
форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс
передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы,
а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским
структурам, снижение ставок по потребительским кредитом) будет способствовать
«оздоровлению» всей банковской системы Российской Федерации. Задачей
отечественных банков является совершенствование внутреннего кредитного
риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для этого
государство должно осуществить ряд мер по решению несогласованных и проблемных
вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.

Коммерческие банки Российской Федерации должны
сосредоточиться на совершенствовании внутрибанковских процессов и скоринговых
процедур, которые заметно упростят оценку потенциального заемщика при предоставлении
банком потребительского кредита. В последнее время банки сталкиваются в
основном с трудно контролируемыми внешними рисками. Именно для таких рисков
нужно создавать особые системы безопасности, стоимость которых очень высока.

Под ипотекой
подразумевается обременение имущественных прав собственности на объект
недвижимости. Ипотека позволяет мобилизовать основную часть накоплений граждан
и средств вкладчиков. Ипотека позволяет перенаправить эти средства в самые
необходимые области хозяйства, в первую очередь, в те, которые напрямую увязаны
со строительством жилья.

Ипотечное
кредитование позволяет задействовать большие денежные источники, которые у
людей хранятся в виде наличной валюты и объёмы которых вполне сопоставимы с
государственным бюджетом страны. Ипотека будет являться тем механизмом, который
поможет восстановить доверие населения к коммерческим банкам. Она позволяет
создать взаимозависимость между финансами людей, банками и организациями
строительной индустрии, и будет направлять свои денежные ресурсы в действующий
сектор экономики.

Ипотечный рынок в России продолжает
активно развиваться и ставить новые рекорды. Согласно данным Банка России, по
итогам июня 2020 года в РФ зафиксирована наименьшая средневзвешенная ставка по
ипотеке за весь период наблюдений: 7,5% годовых (на начало года она находилась
на уровне 9,01% годовых).

Одновременно по итогам первого полугодия аналитики
отметили на рынке прирост количества выданных займов на 4,4%, а объем
предоставленных кредитов увеличился на 13,9% по сравнению с уровнем первого
полугодия 2019 года. Такая положительная динамика обусловлена сразу двумя
факторами: с одной стороны, на фоне падения ключевой ставки крупнейшие игроки
снижают ставки по ипотеке, с другой — государство стимулирует темпы развития первичного
рынка недвижимости за счет запуска ипотеки с господдержкой.

За первые шесть месяцев 2020 года банки совокупно выдали 589,2 тыс.
ипотечных кредитов на сумму 1,4 трлн рублей. В целом же по России было выдано
601,1 тыс. кредитов на сумму 1,44 трлн рублей. Лидирует в рейтинге по данным
показателям Сбербанк России, на который приходится более половины всех выдач.
Кроме него в пятерке лидеров по объему и количеству выданных кредитов — ВТБ,
Альфа-Банк, Газпромбанк и банк «ФК «Открытие».

В данной работе была рассмотрена деятельность Банка ПАО
«УБРиР».

Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) – один из крупнейших
российских банков, входящий в топ-30 по объему потребительского кредитования.
Историю свою банк ведет с 1990 года, неоднократно являясь лауреатом различных
премий и конкурсов и одним из первых внедряя в работу современные системы
банковского обслуживания.

Основная деятельность Банка сосредоточена в Уральском
федеральном округе, где расположены Головной офис, филиал «ССБ», а также
дополнительные офисы и операционные кассы. Проведенный анализ организации ипотечного кредитования в
ПАО «УБРиР» показал, что
для реализации процесса ипотечного кредитования, как со стороны Банка ПАО
«УБРиР», так и со стороны должника, необходимо, чтобы их интересы совпадали, то
есть, чтобы необходимость, целесообразность и возможность кредитования отвечали
одновременно обоим интересам — с одной стороны, и сам процесс кредитования был
достаточно детализированный и прозрачный с выделением конкретных задач,
обязанностей и ответственности ряда должностных лиц, обеспечивающих реализацию
конкретных этапов кредитования, — с другой. Таким образом, оптимальность
распределения полномочий работников банка по осуществлению кредитных операций
означает эффективную организацию труда, что непосредственно влияет на повышение
эффективности организации анализа кредитной деятельности банка.

Внедрение
инноваций в банковской сфере часто минимизирует риск для клиента путем его
переноса на банк. Это касается различных видов риска, например, технического,
операционного и других. Однако, не все инновации в сфере банковских продуктов
сопровождаются снижением риска для банка.

Для
улучшения организации ипотечного кредитования в ПАО «УБРиР» можно предложить:

а)
постоянно улучшать и расширять механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и
одобрения заявок на кредиты.

Внедрение и
реализация данной технологии должна следовать по трем основным направлениям:

1) разработка новых технологий оценки кредитоспособности;

2) внедрение новых
источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса
информационного обмена;

3) разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их
практическая реализация.

б) в рамках создания
механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков во всех отделениях ПАО «УБРиР» должна быть внедрена
система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных
Пенсионного фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и проверить
стабильность доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита,
получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте
работы.

Таким
образом, для дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного
кредитования необходимо выполнять отмеченные условия. Но несмотря на все
недостатки, во многом обусловленные нестабильной экономической ситуацией, можно
говорить о том, ипотечный рынок развивается, что, в конечном счете, приведет к
тому, что он будет со временем выполнять свою цель – помогать населению в решении
жилищных проблем.

Фрагмент текста работы:

1.1. Понятие, экономическая
сущность и функции ипотечного кредитования Ипотека – это разновидность имущественного
залога, выступающего фактором обеспечения исполнения основного денежного
обязательства. Характерной особенностью ипотеки является то, что ее предметом
всегда выступает недвижимость.

Ипотека — это форма залога, условия
которого подразумевают, что закладываемое недвижимое имущество на время
договорных отношений остается в собственности заемщика, а заимодатель  оставляет за собой права на собственность
этого имущества в том случае, если должник не сможет соблюсти свои платежные
обязательства. Как правило, кредитор выручает средства от продажи этого
имущества на рынке конфискованного залогового имущества[1].

В развитых странах ипотека оформляется на учёбу,
покупку бизнес-инфраструктуры и многое другое, однако в России в 95% случаев
ипотека берется на покупку жилья. Предложения от банков по другим программам
ипотечного кредитования практически отсутствуют.

Отличительными признаками ипотеки являются:

— отдельные федеральные законы, которые регулируют деятельность ипотеки;

— строго целевой характер ипотеки (кредит, оформленный на квартиру, нельзя
тратить на покупку предметов роскоши, путешествия или другие вещи);

— длительные сроки кредитования: от 7-10 лет до 50 лет;

— более низкие процентные ставки  сравнению с обычными кредитами.

Ипотека
представляет собой определенный способ обеспечения обязательства заемщика перед
кредитором посредством осуществления залога недвижимого имущества, который
заключается в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований
из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметы ипотеки представлены
на рисунке 1[2].

По
сути, ипотечное кредитование является предоставлением банками долгосрочных
кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого
имущества. [1]Медведев Н.И.,
Сергин А.М. О кредитной деятельности банков // Деньги и кредит. – 2018. — № 12. — С. 12. [2] Деньги, кредит, банки [Электронный
ресурс]: учебник / А. Ю. Анисимов, Ю. Ю. Костюхин, Д. Ю. Савон [и др.]. — М.:
Издательский Дом МИСиС, 2018. — 293 c. – URL: http://www.iprbookshop.ru/78561.html.