Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Развитие рынка банковских услуг в России. проблемы и перспективы.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ  6

1.1
Экономическая сущность банковских услуг. 6

1.2 Классификация банковских продуктов и услуг. 11

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ
РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ.. 18

2.1.
Анализ российского рынка банковских услуг 18

2.2.
Проблемы рынка банковских услуг в России. 23

2.3.
Перспективы развития рынка банковских услуг в России. 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 36

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ. 39

ПРИЛОЖЕНИЯ  42

Введение:

В настоящее время мировая банковская система,
органичной частью которой является российская банковская система, активно
развивается по пути интеграции, универсализации оказываемых услуг и их
стандартов, взаимопроникновения. Особенно активно развивается удаленный доступ
– посредством современных информационных технологий. Таково первое направление
развития банковских продуктов и услуг.

Клиентская
политика современного коммерческого банка должна быть направлена на максимально
полное удовлетворение потребностей клиентов в банковских продуктах. Банки
постоянно расширяют и дополняют сферу предлагаемых продуктов, внедряя
актуальные и востребованные продукты.

Частные
лица могут проводить через банки практически все виды платежей: вносить плату
за жилищно-коммунальные услуги, оплачивать услуги связи, налоговые сборы,
отправлять и получать денежные переводы. Банки обеспечивают минимальные сроки
прохождения платежей.

Коммерческие
банки предлагают различные виды вкладов, которые обеспечивают удобный доступ к
сбережениям и позволяют получать стабильный доход. Механизм ведения счета по
отдельным видам вкладов позволяет производить частичное пополнение или изъятие
денежных средств.

Один
из видов продуктов современных коммерческих банков — это пластиковые карты.
Карты удобны при расчетах за товары и услуги и при снятии наличных, незаменимы
при поездках за границу, позволяют в любое время получить наличные в
банкоматах.

Для
хранения документов, ювелирных драгоценностей, денежных средств и других ценных
вещей банки предлагают воспользоваться услугами хранения в индивидуальных
банковских сейфах.

Одними
из старейших, традиционных банковских продуктов являются депозитные операции,
связанные с хранением свободных денежных средств клиентов на банковских счетах
с условием начисления определенных процентов на них.

Актуальность темы дипломной работы обусловлена
необходимостью изучения традиционных кредитных, депозитных, кассовых банковских
услуг и факторов, влияющих на их продвижение, с целью расширения их сферы и
повышения качества обслуживания клиентов.

Банковские услуги как категория в научном плане находятся на
стыке разных наук: менеджмента, маркетинга, банковского дела.

Таким образом, актуальность темы исследования обусловлена:

— важным социально-экономическим значением розничных услуг
для банковской системы и общества;

— необходимостью совершенствования деятельности банков в
сфере розничных услуг;

— недостаточностью комплексного исследования темы.

Целью дипломной работы является
исследование развития
рынка банковских услуг в России.

В
ходе исследования данной дипломной работы был разработан ряд задач:

1. Рассмотреть теоретические основы развития банковских услуг .

2. Провести анализ российского рынка банковских услуг.

3. Охарактеризовать проблемы рынка банковских услуг в России.

4. Показать перспективы развития рынка банковских услуг в
России.

Объектом исследования в дипломной работы выступает «Азиатско—Тихоокеанский
Банк» (ПАО) — один из самых больших региональных банков Сибири
и Дальнего Востока, уверенно входящий в ТОП-100 по всем
показателям финансовой деятельности..

Предметом
исследования
выступает банковские услуги и продукты.

Для
выполнения вышеуказанных задач были изучены нормативные документы,
статистические данные, данные отчетности.

Научной основой работы являются труды таких авторов,
как Аганбегян А.Г., Бартон. О.И.,Батракова Л.Г., Буздалин A.B., Вершинская
О.Н., Жуков Е.Ф., Кметь Е., Масленченков Ю.С., Парментер Д., Русанов Ю.Ю.,
Немкович Н. и многих других.

В
процессе исследования применялись общие методы научного познания:
диалектический метод исследования развития банковского дела и розничного
банковского рынка; метод научной абстракции при исследовании сущности и
содержания экономических категорий; метод анализа и синтеза; метод сравнения
при выявлении критериев классификации и построении классификационных схем;
методы статистического и графического анализа при изучении структуры и динамики
рынка банковских продуктов.

Теоретическая
и практическая значимость состоит в том, что выполненное исследование развивает
мало разработанное в отечественной экономической науке направление. Оно
направлено на решение практической проблемы и вносит определенный вклад в
обеспечение стабильного функционирования банковской системы страны и
национальной экономики.

Ряд
положений работы, связанных с исследованием банковского сектора, планированием,
формированием и управлением розничным продуктовым рядом, организационными
основами розничной банковской деятельности, управлением рисками розничного
банковского бизнеса, формированием и управлением каналами продвижения
банковских продуктов могут быть непосредственно использованы в практической
деятельности по банковскому маркетингу, банковскому менеджменту и банковским
рискам.

Реализация
практических рекомендаций будет способствовать повышению эффективности
розничной банковской деятельности, росту качества банковского обслуживания
частных клиентов и предприятий малого бизнеса, повышению конкурентоспособности
национального банковского сектора.

Выпускная квалификационная
работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Заключение:

По результатам выполненной работы можно сделать
следующие выводы.

С активным развитием банковской системы в стране, активно
развиваются сами финансовые компании, а также растет ассортимент их
предложений, которые сегодня самые разнообразные: одни из них пользуются
высоким спросом, другие – немного меньшим. Но, как бы там ни было, есть ряд
наиболее актуальных банковских продуктов, которые на сегодня наиболее
востребованные среди населения страны – физических лиц.

Банковский продукт — 
это весь комплекс услуг предоставляемых банком, взаимосвязанных между
собой, целью которых является удовлетворение потребностей клиента. Давайте
рассмотрим самые интересные и наиболее востребованные банковские инструменты,
при этом каждый такой отдельный инструмент также будем называть и продуктом.

Стоит отметить, что основной целью как банковского продукта,
так и банковской услуги является удовлетворение потребностей клиента, при этом
реализация продуктов или услуг должна приносить банку экономические выгоды, как
правило, в виде прибыли.

Азиатско-Тихоокеанский Банк (АТБ) был зарегистрирован в 1992
году под наименованием Амурпромстройбанк. Действующее наименование получил в
2006 году, а в 2015 поменял организационно-правовую форму на ПАО. В 2016 году
АТБ приобрел М2М Прайвет Банк, потерявший в том же году лицензию, из-за чего у
первого банка начались проблемы. В 2018 году банк был передан на санацию под
руководством ФКБС. В 2020 году Центробанк планировал продажу АТБ, но был
вынужден перенести ее из-за пандемии.

Для физических лиц доступны:

— Вклады и счета.

— Дебетовые и кредитные карты. Банк работает с платёжными системами Visa,
MasterCard и МИР.

— Ипотека, включая
рефинансирование.

— Страхование. Кроме стандартных
случаев страхования, банк предлагает клиентам застраховать дебетовую карту.
Страховые случаи включают потерю, несанкционированное использование и хищение.

— Интернет-банк. Банк предлагает своим
клиентам воспользоваться услугой премиального обслуживания. Клиент с
премиальным статусом может воспользоваться консультацией персонального
менеджера или получить обслуживание в любом филиале вне очереди. При обращении
в call-центр у премиального клиента будет собственная линия, и консьерж сервис.
Последняя услуга позволяет бронировать номера в отелях, получить помощь в
организации банкетов и организации досуга.

Для юридических лиц банк предлагает
широкий спектр услуг, в который входит открытие счёта по сниженным ставкам,
зарплатные проекты и подключение к интернет-банку. Также банк предлагает услугу
подключения к сервису проверки контрагентов «Светофор».

Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является
анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика,
искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать
операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально
новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие
личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.

Главный стимул для банков к запуску продуктовых
инноваций — желание удержать клиентов и более точно соответствовать их
потребностям. Один из способов — запуск принципиально новых продуктов на
основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у
Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении
переводов у банка «Открытие». Биометрическая идентификация в дальнейшем будет
набирать популярность не только для идентификации клиента, но и, скажем, для
удаленного заключения договора.

Все больше банков предлагают персонализированные
кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк,
ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений.
Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более
эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать
омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих
каналов в единую систему.

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно
создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей
клиентов — решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих
коммерческим потенциалом. Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок:
чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных
преимуществ он получает.

Стратегическим направлением
развития Банка в 2020-2022 гг., как для розничного, так и для корпоративного
бизнеса, будет являться направление «цифрового банкинга»:

— в течение следующих 3-х лет
цифровые каналы будут являться основным каналом привлечения новых клиентов;

— к 2022 году больше половины
всех кросс-продаж банковских и небанковских (партнерских) продуктов будет
осуществляться через мобильный и Интернет-банк;

— в 2020-2021 гг.
локомотивом развития розничного бизнеса будет курьерская доставка продуктов, к
2022 году ожидается, что цифровые продажи будут осуществляться посредством
идентификации новых клиентов с использованием биометрических данных.

Фрагмент текста работы:

Деятельность банковских учреждений является важной
составляющей экономических отношений, участниками которых являются различные
хозяйствующие субъекты, предприятия, функционирующие на товарном рынке,
физические лица и др. Удовлетворения потребностей в банковском обслуживании как
отдельных физических лиц, домохозяйств, так и юридических лиц возможно именно
путем предоставления банками разнообразных продуктов и услуг. Их потребление
тесно связано с осуществлением данным финансовыми учреждениями соответствующих
банковских операций и образованием банками реестра банковских продуктов. Вместе
с тем, банковские услуги занимают важное место и на рынке финансовых услуг.

Тесная связь понятия банковской услуги по таким
понятиям, как банковская операция, банковский продукт, финансовая услуга т.д.
требует применения системного подхода к определению сущности понятий
«банковский продукт» и «банковская услуга». Необходимость системного
определения такого фундаментального для банковской деятельности понятия, как
«банковская услуга», подтверждается также тем, что отечественное
законодательство не содержит его конкретного определения, хотя в текстах
нормативных актах оно встречается; в зарубежной и отечественной научной
литературе также отсутствует единый подход к определению данного понятия [3, с.
120].

Подходы к определению сущности понятия «банковская
услуга» активно исследовалось как в зарубежной, так и в отечественной научной
литературе. Данный вопрос находит свое отражение в работах таких зарубежных и
российских ученых, как А. М. Иванов, В. А. Перехожев, Г. А. Тосунян и др.
Учеными широко освещаются различные подходы к определению сущности понятия
«банковская услуга» и таких связанных понятий, как «банковская операция» и
«банковский продукт». Однако в научной литературе все же отсутствует системный
подход к определению этих понятий, как составляющих процесса банковской
деятельности [4, с. 152].

Российский ученый Иванов А. Н. определяет банковскую
услугу как комплексную деятельность банка, направленную на создание оптимальных
условий для привлечения временно свободных ресурсов и удовлетворения
потребностей клиентов при проведении банковских операций и получения прибыли [5,
C. 61-65].

В научной литературе дается определение, согласно
которому банковская услуга связана с деятельностью банка, направленной на
удовлетворение потребности клиентов в приросте и получении дополнительных
ресурсов, проведение расчетов, хранение ценностей и информационное обслуживание
клиентов [6, C.
23-32].

Согласно трактовке, что приводит Г. А. Тосунян [7, C. 48-54], банковские услуги — это совокупность
направленных на удовлетворение потребностей других лиц и осуществляемых с целью
получения прибыли соглашений, исключительное право на осуществление которых
предоставляется кредитным организациям.

В действующем законодательстве базовыми выступают
«финансовые услуги», которые определяются как операции с финансовыми активами,
осуществляемые в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих
лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, и за счет привлеченных от
других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения
реальной стоимости финансовых активов [8, с. 152]. То есть, согласно
приведенному определению, в состав финансовых услуг относятся банковские
услуги.

Результаты исследования литературных источников
показывают, что существует определенное противоречие относительно определения
содержания одного из основных понятий, которым оперируют банковские учреждения
в процессе своей деятельности, — самого понятия «банковская услуга».

Для определения содержания, роли и места понятие
«банковской услуги» в системе других фундаментальных понятий теории управления
деятельностью целесообразно рассмотреть причинно-следственные связи между
изучаемым понятием и такими близкими по смыслу понятиями, как «банковская
операция» и «банковский продукт», «финансовая услуга» и «финансовый продукт» [9,
с. 125].

Некоторые
из исследователей определяют банковский продукт как способ предоставления услуг
клиенту банка; регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при условии
предоставления услуги, то есть комплекс взаимосвязанных организационных,
информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой
технологией обслуживания клиента. При этом банковская операция рассматривается
как система согласованных по целям, месту и времени действий, направленных на
решение поставленной задачи по обслуживанию клиента. Одновременно с этим
банковская услуга является формой удовлетворения потребности клиента банка,
т.е. продуктом.