Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Пути развития автокредитования в коммерческом банке

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 4

Глава 1. Теоретические аспекты организации автокредитования в коммерческом банке 6

1.1. Экономическое содержание автокредитования 6

1.2. Технология автокредитования 13

1.3. Правовое регулирование автокредитования 22

Глава 2. Организация и направления развития автокредитования в ПАО «Сбербанк» 30

2.1. Общая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк» 30

2.2. Характеристика кредитных продуктов и порядка организации автокредитования в ПАО «Сбербанк» 37

2.3. Анализ операций по автокредитованию ПАО «Сбербанк» (на примере отделения г. Москва) 46

2.4. Предложения по развитию автокредитования в ПАО «Сбербанк» 51

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 63

ПРИЛОЖЕНИЯ 67

Введение:

В ходе эволюции российского рынка кредитных услуг населению, кредитными организациями разработаны и апробированы различные программы как целевого кредитования (автомобильное и ипотечное кредитование, образовательные кредиты), так и нецелевого, когда банк выдаёт клиенту кредит, которым последний распоряжается по своему усмотрению.

Автокредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности банка. На сегодняшний день автокредитование играет большую роль в развитии банковской системы, влияя на эффективность ее функционирования, а также повышая ее стабильность. Конкуренция среди банков на рынке автокредитования порождает выгодные условия для приобретения автомобиля в кредит, что рождает спрос на данную услугу и стимулирует развитие рынка автомобилестроения.

Развитие автокредитования способно привести к росту платежеспособного спроса населения, а также к повышению уровня жизни населения страны. Поэтому автокредитование имеет большое значение в развитии экономики страны, в связи с этим тема работы является актуальной.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ особенностей, современных проблем и перспектив развития автокредитования в коммерческом банке.

Задачи выпускной квалификационной работы:

— раскрыть экономическое содержание автокредитования;

— изучить технологию автокредитования;

— рассмотреть правовое регулирование автокредитования;

— охарактеризовать деятельность ПАО «Сбербанк»;

— проанализировать кредитные продукты и порядок организации автокредитования в ПАО «Сбербанк»;

— провести анализ операций по автокредитованию ПАО «Сбербанк» (на примере отделения г. Москва);

— разработать предложения по развитию автокредитования в ПАО «Сбербанк».

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является ПАО «Сбербанк».

Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются механизм и технологии автокредитования.

Методология и методы выпускной квалификационной работы. При исследовании развития автокредитования в коммерческом банке использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частно-научных (формально-юридический, системный, функциональный, сравнительный) методов познания. Кроме того, при анализе нормативных правовых актов использовались специально-юридические методы познания: формально-логический метод толкования права, сравнительно-правовой метод.

Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития автокредитования в коммерческом банке.

Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Рассматривая вопросы кредитования физических лиц, можно выделить автокредитование как один из видов потребительского кредитования. Автокредитование становится все более популярным и набирает темп роста, отражая показатели в положительной динамике. Автокредитование — это потребительский кредит, обеспеченный залогом самим объектом кредитования, то есть транспортным средством. Также можно отметить, что автокредитование относится к целевому кредиту, обеспеченному залогом транспортным средством.

Существует большое количество видов автокредитования, каждый вид автокредитования имеет свои условия и особенности. Насколько целесообразно автокредитование необходимо каждому потребителю оценить самостоятельно. Автокредитованию включает в себя пакет услуг, который можно не использовать, приобретая машину минуя услугу автокредитования.

2. Практика автокредитования устроена таким образом, что процесс оформления кредитного договора происходит чаще всего прямо в автосалоне — официальном дилере. Реже в банковских отделениях. Покупка автомобиля для многих клиентов является весьма эмоциональным процессом. Автомобиль может понравится человеку здесь и сейчас, и нет необходимости оставлять ему времени подумать. Банки-партнёры автосалонов имеют в самых крупных из них постоянные рабочие места, в которых потенциальные покупатели могут подать заявку на автокредит, а в случае его одобрения — подписать кредитный договор.

3. Законодательные акты, содержащие нормы регулирования автокредитования в России, в значительном объеме начинают формироваться с 1991 года. Появляется федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», принимается часть 2 ГК РФ (глава 42, регулирующая договоры займа и кредита). Формируется правовое регулирование деятельности профессиональных кредиторов, не относящихся к категории кредитных организаций. К рассматриваемым отношениям также активно применяются нормы Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На современном этапе экономического развития важное место занимает дальнейшее совершенствование правового регулирования автокредитования, которое будет своевременно отвечать на изменения форм кредита, способов его предоставления и т.п. Цель правового регулирования гражданско-правовых отношений, в том числе и в автокредитовании, — реализация конкретным субъектом своего законного интереса и соблюдение баланса интересов сторон в правоотношении в целом.

4. ПАО «Сбербанк» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны. Сбербанк занимает 38 место по размеру основного капитала среди крупнейших банков мира. У ПАО «Сбербанк» есть предпосылки для осуществления деятельности в условиях устойчивого финансового состояния. Однако есть и проблемы недостаточности ресурсной базы на долгосрочной основе и недостаточно высокий уровень качества активов, требующие разработки практических рекомендаций по дальнейшему повышению финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк».

5. Можно отметить большое разнообразие продуктов и услуг, которые предлагает коммерческий банк физическим лицам, что требует постоянного внимания банков к развитию, совершенствованию и регулированию этого вида своей деятельности.

Покупка авто в кредит в ПАО «Сбербанк» имеет следующие плюсы:

— получение одобрения в день обращения, обычно в течение 15 минут;

— возможность приобрести в кредит дополнительные аксессуары для машины;

— оформление на основании минимального пакета документов, в том числе без справки о доходах;

— досрочное погашение задолженности без оплаты комиссий;

— бонусы и скидки от производителей транспортных средств;

— оформление заявки удаленно через Сбербанк Онлайн;

— возможность покупки нового или подержанного транспортного средства.

6. Наблюдается снижение доходов ПАО «Сбербанк» отделения г. Москва, полученных от автокредитования, а также увеличение расходов ПАО «Сбербанк» отделения г. Москва.

Для того чтобы банк мог успешно развиваться по направлению автокредитования, и смог извлечь из данной услуги более высокий доход, ему необходимо провести ряд мероприятий по совершенствованию условий предоставления автокредита населению.

7. Можно предложить модернизацию программы по «стандартным условиям», включающую наиболее привлекательные и выгодные условия для клиентов, в которых соотносятся максимальные сроки кредитования с минимальными процентными ставками, а также минимальными первоначальными взносами и возможностью досрочного погашения кредита, а также увеличение суммы кредитования.

Вышесказанное привлечет большее количество новых клиентов для оформления автокредита, а также других продуктов и услуг, предоставляемых ПАО «Сбербанк».

Оценка эффективности показала, что модернизированная программа увеличит число клиентов в банке, что, в свою очередь, является приоритетным направлением для банков в настоящее время, а также банк сможет получить прирост прибыли.

По нашему мнению, в общей массе кредитных продуктов, разработанных кредитными организациями для населения, именно автокредитование, наряду с ипотекой, остается одним из наиболее гибких и востребованных кредитных продуктов в кризисное время. Во многом это обусловлено тем, что значительная часть населения страны не может себе позволить приобрести транспортное средство на свои текущие доходы. Поэтому разработка современных надёжных схем потребительского кредитования приобретает особую актуальность в условиях все еще транзитивной экономики и сравнительно невысокого уровня жизни основной массы населения. По нашему убеждению, автокредитование как направление потребительского кредитования не исчерпало эволюционного потенциала и представляет немалый интерес для дальнейшего научного исследования.

В целях обеспечения положительной динамики в области автокредитования российского рынка необходимо предпринять решительные меры, направленные на:

1. Изменение системы автокредитования. Данная система должна быть нацелена на выравнивание соотношения спроса и предложения на рынке автокредитования.

2. Ограничение заемщиков в целях естественного охлаждения рынка.

В условиях падения рынка автокредитования необходимо расширение государственных программ, направленных на поддержку отечественного автомобилестроения, а также восстановление потребительского спроса на автомобильном рынке.

Для обеспечения положительной динамики отечественного рынка автокредитования необходимым условием является экономическая и политическая стабильность в стране.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические аспекты организации автокредитования в коммерческом банке

1.1. Экономическое содержание автокредитования

Автокредитование является одним из наиболее востребованных банковских продуктов для населения. Даже в кризисные периоды автокредит пользовался популярностью у физических лиц. Этому способствовали и совместные программы банков и автопроизводителей, а также государственные программы субсидирования процентных ставок.

Рынок автокредитов представлен большим количеством игроков и широким ассортиментом различных схем, позволяющим придать автокредитованию еще большую привлекательность. В тоже время в среде отечественных экономистов до сих пор нет устоявшегося определения самого понятия автокредит. Автокредит является одним из видов потребительского кредита, основная цель которого — покупка транспортного средства [10, c. 205]. Автокредит — целевой потребительский кредит, выдаваемый на приобретение транспортных средств [11, c. 331]. Подходы экономистов к определению автокредита как одного из видов целевого потребительского кредита в основной массе поддаются обобщению. Так, не вызывает сомнения принадлежность автокредита к группе целевых потребительских кредитов, выдаваемых строго на приобретение транспортного средства. И.В. Леонова отмечает, что автокредит не только целевой кредит на покупку автомобиля, но он становится еще и залоговым имуществом по данному кредиту [23, c. 5].

Определение автокредита с точки зрения продуктового подхода и с учетом его особенностей как особой формы потребительского кредита в своей диссертации дает В.В. Мазурин: «Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит, представленный на рынке ассортиментом банковских кредитных продуктов, направленных на удовлетворение потребности клиентов в транспортных средствах, а также предполагающий обеспечение в виде залога приобретаемого транспортного средства, зарегистрированного в установленном законом порядке после совершения сделки купли — продажи» [24, c.75].

На наш взгляд, необходимо уточнить определение автокредита с учетом существующих новаций в юриспруденции и экономике в связи с введением института самозанятых и появлением продуктов автокредитования без оформления автомобиля в залог. На наш взгляд, автокредит — это форма потребительского кредитования, имеющая целевой характер, при котором осуществляется движение ссужаемой стоимости от кредитора к заемщику-физическому лицу, предполагающее возможным залог приобретаемого транспортного средства и его регистрацию в установленном законом порядке после совершения сделки купли-продажи.

Это определение наиболее полно отражает реалии сегодняшнего дня. В авторском определении ссужаемая стоимость имеет широкую трактовку и предполагает, что стоимость представляет не только денежные средства, но и сам автомобиль. Включение понятия кредитор, а не банк или небанковская кредитная организация отражает положения Гражданского Кодекса о возможности кредитования своих заемщиков и иными юридическими или физическими лицами, а не только кредитными организациями. Особенно это актуально сегодня, когда легализованы электронные кредитные площадки В2Р, Р2Р. В то же время акцентируется положение, что автокредит носит целевой характер, т.е. может быть приобретен только автомобиль или другое транспортное средство, а заемщиком может быть только физическое лицо.

Автокредит в классическом его понимании влечет за собой залог приобретаемого транспортного средства. Но сегодня на рынке автокредитования появились кредитные продукты, которые не предусматривают последующий залог купленного транспортного средства. В первую очередь это касается транспортных средств стоимостью менее 500 тыс. руб.

Классификация предлагаемых автокредитов будет выглядеть следующим образом (рис. 1).

Рис. 1. Классификация автокредитов по условиям договоров

Рассмотрим более подробно каждый вид автокредитования.

Классический автокредит — это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Необходимыми условиями реализации данной схемы следует считать предоставление заемщиком полноценного комплекта документов для рассмотрения (паспорт, водительское удостоверение, документ, подтверждающий занятость, справка о доходах), а также внесение до заключения кредитной сделки первоначального взноса в размере, как правило, не менее 10% от стоимости транспортного средства.

Разновидностью классического кредита являются автокредиты без первоначального взноса. Они появились на российском рынке относительно недавно, но уже пользуются широкой популярностью. Его главным преимуществом перед другими видами автокредитования является то, что можно получить автомобиль в кредит сразу, а к сроку первой оплаты накопить сумму для первого взноса. При оформлении такого кредита требуется достаточно много документов: паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах.

Достойное место среди видов автокредитования занимает кредит без страхования. Его суть заключается в том, что автомобиль, купленный при помощи этого вида кредита, банк не обязывает клиента дополнительно страховать.

Одной из популярных схем автокредитования является автокредит с зачетом собственного автомобиля в качестве первоначального взноса. Основные параметры данного вида кредитования: невысокая, практически самая низкая процентная ставка, длительный срок для погашения — до пяти лет, стандартный набор документов при оформлении, стандартные сроки оформления, приличная сумма кредита, отсутствие дополнительного страхования приобретенного автомобиля, так как он не является предметом залога. Автокредит с зачетом собственного автомобиля подразумевает, что старый автомобиль вносится банку или автосалону в качестве первоначального взноса и страховки по кредиту. Выдача этого вида автокредитования позволяет приобретать не только новые, но и подержанные автомобили. Серьезным недостатком для заемщика в этом виде автокредитования является тот факт, что стоимость автомобиля, вносимого вместо первоначального взноса, банком занижается и становится ниже рыночной.

Кредит на покупку подержанных авто (с пробегом) также достаточно популярен в России. Благодаря данной схеме кредитования у заемщика появляется возможность либо приобрести престижный и дорогостоящий в прошлом автомобиль, который сегодня стоит значительно дешевле, либо, наоборот, получить автокредит на недорогой подержанный автомобиль. На схему кредитования подержанных автомобилей соглашаются далеко не все банки. Большинство кредитных организаций, работающих по данной схеме, устанавливают лимиты «возраста» машины, который максимально может достигать 7-8 лет, или лимиты пробега автомобиля.

Лидерство в линейке видов автокредитования по скорости оформления завоевывает экспресс-кредитование. Этот автокредитный продукт очень удобен для заемщика, прежде всего, упрощенной процедурой рассмотрения заявки, а также скоростью ее рассмотрения и принятия решения кредитором. Помимо этого, к положительным моментам можно отнести и минимальный пакет документов, необходимый для оформления заявки. В большинстве банков требуется только паспорт и водительское удостоверение. Но экспресс — автокредиты дороже, так как повышенный кредитный риск компенсируется высокой процентной ставкой.

По экспресс-автокредиту минимальный первоначальный взнос колеблется от 20 до 50 % от стоимости автомобиля, а срок, на который предоставляется кредит, — не более пяти лет. В экспресс-автокредитовании машина до конца выплаты находится в залоге у банка и должна быть застрахована по программе «Полное АвтоКаско», возрастное ограничение на автомобиль не более двух лет. Несмотря на это, экспресс-автокредитование удобно, а потому чрезвычайно популярно.

Trade-in — популярная среди заемщиков разновидность экспресс-кредита. Принципиальное отличие от классической схемы автокредитования — оплата первоначального взноса не в денежной форме. Для этого заемщик сдает дилеру автомобиль, стоимость которого определяется независимым оценщиком. При согласии заемщика с оценкой, стоимость старого автомобиля засчитывается в качестве первоначального взноса. Недостающие денежные средства заемщик получает в кредит. Необходимо заметить, что оценка происходит, как правило, в пользу кредитора с большим дисконтом, что может не устраивать заемщика.