Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Практика применения и оценка эффективности деятельности Бюро кредитных историй в современной России

Содержание:

Введение……………………………………………………………………………3

Глава 1. Теоретические основы деятельности Бюро
кредитных историй в современной России…………………………………………………………………5

1.1. Общие положения деятельности Бюро кредитных
историй в современной России………………………………………………………………………………5

1.2. Особенности
деятельности Бюро кредитных историй в современной России………………………………………………………………………………….9

Глава 2. Инструменты деятельности Бюро кредитных
историй в современной России…………………………………………………………………………….14

2.1. Анализ деятельности Бюро кредитных историй………………………….14

2.2. Эволюция деятельности Бюро кредитных историй………………………24

Глава 3. Механизм совершенствования деятельности Бюро
кредитных историй…………………………………………………………………………………34

3.1. Основные проблемы деятельности Бюро кредитных
историй…………..34

3.2. Предложения по совершенствованию деятельности
Бюро кредитных историй………………………………………………………………………………42

Заключение……………………………………………………………………….50

Список литературы………………………………………………………………

Введение:

В настоящее время бюро кредитных историй в той или иной
организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство развитых
стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без
информационной открытости и прозрачности, а бюро кредитных историй — важнейший
финансовый институт, позволяющий принципиально снизить риски в области кредитования.

Деятельность бюро кредитных историй нацелена на создание условий,
обеспечивающих снижение системных рисков при кредитовании для коммерческих
банков, а также облегчение доступа добросовестных заемщиков к кредитным
ресурсам.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что на сегодняшний
день функционирующие на территории Российской Федерации кредитные бюро не
выполняют вышеуказанные функции. Следовательно, деятельность российских бюро
кредитных историй требует тщательного изучения, анализа и совершенствования.

Объект
исследования – Бюро кредитных
историй.

Предмет
исследования – нормы регулирующие, практику применения и оценка эффективности
деятельности Бюро кредитных историй в современной России.

Цель
исследования – провести анализ и совершенствование практики применения и оценки
эффективности деятельности Бюро кредитных историй в современной России.

Для достижения указанной
цели были поставлены и решены следующие задачи:

1. Рассмотреть общие положения деятельности Бюро кредитных
историй в современной России.

2. Выяснить особенности деятельности Бюро
кредитных историй в современной России.

3. Провести анализ деятельности Бюро кредитных историй.

4. Выявить эволюция деятельности Бюро кредитных историй.

5. Сформулировать основные проблемы деятельности Бюро кредитных
историй.

6. Проанализировать предложения по совершенствованию
деятельности Бюро кредитных историй.

Методологической
основой написания выпускной квалификационной работы послужили следующие методы
исследования: системный и логический подход, методы классификации и
группировок, аналитических сравнений и статистической обработки информации,
обобщения.

Выпускная
квалификационная работа состоит из введения, трех глав, шести параграфов,
заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

В заключение
выпускной квалификационной работы мы пришли к следующим выводам и предложениям:

Таким образом, деятельность бюро кредитных историй призвана
упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более
оперативной.

Следовательно,
рынок бюро кредитных историй имеет тенденцию к концентрации и возрастанию роли
отдельных организаций. В то же время представляет интерес оценка степени полноты
информации о кредитных историях.

Однако
в процессе осуществления своей деятельности, БКИ сталкиваются со следующими
проблемами:

–
отсутствие единой консолидированной базы по данным кредитных историй;

–
низкая скорость обмена информацией между БКИ;

–
длительная процедура предоставления информации;

–
долговременное формирование базы заемщиков, сложность сбора данных о кредитной
истории;

–
отсутствие высшего органа в деятельности бюро кредитных историй;

–
высокий риск ошибки ввиду человеческого фактора.

В результате изучения сложившейся ситуации в сфере снижения
рисков розничного кредитования выявлены проблемы, требующие системного решения.
Попытка таких системных решений была принята в виде изменений законодательства.
Были выдвинуты предположения о некоторых последствиях, следующих за реформами,
однако весь масштаб рынку еще предстоит осознать в будущем.

Развитие рынка услуг БКИ требует постоянного
совершенствования, в связи с развитием законодательства Российской Федерации в
смежных областях, в частности, в связи с появлением в России мегарегулятора
финансового рынка в лице Банка России, установлением института банкротства физических
лиц, наделением определенными правами и обязанностями финансовых управляющих в
делах о банкротстве физических лиц, нотариусов в делах об определении
наследства в связи со смертью заемщиков, юридических лиц, осуществляющих деятельность
по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и
т.п.

По мнению Банка России и профессионального сообщества,
современными факторами, которые влияют на развитие рынка услуг БКИ являются:

— конкуренция на рынке услуг БКИ;

— расширение перечня услуг БКИ и продукты-субституты;

— расширение состава поставщиков данных для БКИ;

— расширение состава потребителей услуг БКИ;

— вероятность появления новых участников на рынке услуг БКИ.

Несмотря на то, что современные решения БКИ позволяют банкам
повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного
портфеля, сократить расходы на создание резервов, и, в итоге, повысить свой
финансовый результат деятельности, состав участников данного рынка может
измениться.

В соответствии с мировыми тенденциями Банк России ожидает
появления на российском рынке услуг бюро кредитных историй новых участников,
оказывающих услуги оценки заемщиков и предоставления кредитных отчетов:
финансовые посредники, брокеры, агенты, телекоммуникационные и прочие компании,
принимающие кредитные или иные финансовые риски в связи с оказываемыми ими
услугами, специализированные скоринговые компании.

Таким образом происходит взаимодействие между заемщиком и
кредитором, а бюро кредитных историй выступает связующим звеном. Вследствие у
клиента формируется кредитная история, которая может быть положительной или
отрицательной.

Положительная кредитная история заемщика означает для
кредитной организации хорошую деловую репутацию клиента и минимальный риск
невозврата. Уровень одобрения кредитных заявок у таких клиентов достаточно
высокий и банки всегда проявляют готовность к выдаче кредита на запрашиваемую
сумму под невысокую ставку. Отрицательная кредитная история для заемщика
является плохим фактором в одобрении кредита.

Для того, чтобы взаимодействие между банками и БКИ было
налаженным необходимы следующие мероприятия:

а) обеспечение полной информации о клиенте в области
кредитных отношений – исключение ошибочной информации о кредитных договорах
заемщика, регулирование отношений по заемщикам, которые не имеют кредитной
истории;

б) повышение доступности информации по запросам пользователей
– облегчение доступа к информации из бюро кредитных историй с помощью
использования Единого портала гос. услуг.

в) отмена получения согласия или отказа заемщика на передачу
данных в БКИ при оформлении кредита, с указанием в кредитном договоре, что
согласие заемщика не требуется. В итоге можно отметить, что информация,
полученная из БКИ – это один из элементов, помогающих минимизировать кредитные
риски. Качественная информация о кредитоспособности заемщика позволяет
кредитной организации выстроить эффективную кредитную деятельность.

В заключении отметим, что роль БКИ в кредитном процессе
сегодня значительно возросла, особенно в условиях высоких темпов роста потребительского
кредитования и применения скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика.
Субъектам кредитной истории можно рекомендовать пользоваться предоставленным им
правом запрашивать один раз в год на безвозмездной основе кредитный отчет в
целях контроля и мониторинга кредитной истории.

Следует отметить, что в российской практике функционирования
системы бюро кредитных историй, в отличие от длительно работающих зарубежных
систем, имеются существенные проблемы, к их числу следует отнести следующие:

– недостаточность базы кредитных историй;

– отсутствие обмена информацией между БКИ;

– временные лаги при предоставлении кредитной истории;

– задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Для решения указанных проблем необходимо создание единой
базы данных со свободным доступом со стороны БКИ, разработка стандарта обмена информацией,
повышение скорости обмена информацией между БКИ, использование возможностей
новых финансовых технологий для доступа в базу кредитных историй.

В результате
исследования взаимодействия учреждений банков и бюро кредитных историй выявлена
необходимость, обусловленная объективными причинами, которые вызывают трудности
получения достоверной информации, совершенствования законодательной базы в
части бюро кредитных историй. Также определена необходимость непрерывного
качественного сотрудничества бюро кредитных историй и банков, что будет
способствовать защищенности кредиторов и заемщиков путем общего снижения
кредитных рисков при создании информационной базы единого типа.

Предложенные выше
мероприятия являются трудоемкими и потребуют работы не одного десятка специалистов,
поскольку вносить коррективы в законодательство не самая легкая задача, однако
в будущем это послужит более эффективному развитию и функционированию
банковской системы в целом. Решение проблемы разобщенности бюро кредитных
историй позволит банковским учреждениям избежать риска потерь и достигнуть
максимального экономического эффекта от своего функционирования.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические
основы деятельности Бюро кредитных историй в современной России

1.1. Общие положения
деятельности Бюро кредитных историй в современной России Деятельность бюро кредитных историй (БКИ) в России
регламентирована Федеральным законом от 1 сентября 2005 г. № 218-ФЗ «О бюро
кредитных историй» [3].
Согласно положениям этого закона бюро кредитных историй — юридическое лицо,
осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников,
формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению
кредитных отчетов по запросу пользователей. При этом под кредитной историей
понимают совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах,
состоящую из таких сведений, как сумма кредита, история внесения платежей,
случаи непогашения кредита, наличие просроченной задолженности по процентам и
признаков банкротства заемщика.

Несмотря на законодательное регламентирование деятельности
бюро кредитных историй, они не могут существовать сами по себе и вынуждены
взаимодействовать с различными субъектами финансового рынка, прежде всего
банками, которые одновременно выступают и поставщиками, и потребителями
информации. В силу этого бюро кредитных историй часто рассматривается как
элемент банковской инфраструктуры, выполняющий специализированные функции по
обеспечению банковской деятельности [23, с. 34]. Бюро кредитных историй в
России берет свое начало в 1995 г., когда были предприняты первые попытки создания
базы данных о банковских заемщиках.

Сегодня, в соответствии с данными Государственного реестра
бюро кредитных историй по состоянию на 1 мая 2015 г., на территории России
действует 23 бюро кредитных историй, прошедших государственную регистрацию. Основная
масса бюро кредитных историй расположена в финансовых центрах России — в Москве
и Санкт-Петербурге. При этом в Саратовской области специализированные бюро
кредитных историй отсутствуют [29, с. 120].

Российские банки размещают и получают информацию о кредитной
истории своих заемщиков преимущественно в общефедеральных бюро кредитных
историй.

Представляется, что в этой ситуации вполне оправданными
могут стать предложения о создании на территории регионального бюро кредитных
историй. Модель функционирования регионального бюро кредитных историй
привлекательна более высоким уровнем доверия и готовностью к совместной работе
между банками одного региона. Принципиальная схема функционирования бюро
кредитных историй представлена на рис. 1. [21, с. 2] Рис. 1. Принципиальная схема функционирования бюро кредитных
историй Присутствие бюро кредитных историй на рынке банковских услуг
повышает эффективность кредитной деятельности банков и дает им следующие
преимущества [40, с. 120]:

— повышение информированности банков о потенциальных
заемщиках и возможность прогноза возвратности ссуд на основе статистики
невозвратов по кредитам отдельных категорий заемщиков;

— снижение стоимости поиска информации о клиентах;

— повышение рыночной дисциплины заемщиков, поскольку
негативная информация способна в будущем нанести ущерб их деловой репутации
среди потенциальных кредиторов.

Взаимодействие банков с бюро кредитных историй строится на
модели обязательного экономического взаимодействия в силу существования регулятивных
требований Банка России, обязывающих банки передавать информацию хотя бы в одно
бюро кредитных историй [9, с. 85]. Эта модель взаимодействия представлена на
рис. 2.