Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Потребительское кредитование в России: развитие и проблемы

Содержание:

Введение. 3

1 Теоретические основы
потребительского кредитования. 6

1.1 Сущность потребительского
кредитования. 6

1.2 Проблемы и способы оформления
потребительских кредитов в коммерческом банке. 15

1.3 Механизм потребительского
кредитования. 18

2 Оценка порядка предоставления,
оформления выдачи потребительских кредитов и их сопровождения в АО «Почта Банк». 25

2.1 Организационно-экономическая
характеристика банка. 25

2.2 Порядок оформления выдачи
потребительских кредитов и их сопровождение в банке. 27

2.3 Рекомендации по развитию направлений
потребительского кредитования  38

Список использованных источников. 54

Приложение. 58

Введение:

Актуальность
темы выпускной квалификационной работы обусловлена спадом кредитования
физических лиц и возрастающей ролью данного сегмента для банка. Современное
общество невозможно представить без развитой системы банковских продуктов, в
частности банковских кредитов. Существенное место в их структуре приходится на
кредиты физическим лицам, так называемые потребительские кредиты. От развития
данного сегмента во многом зависит потребительский спрос на товары длительного
пользования и способность населения удовлетворить свои потребности в данных
товарах.

Потребительский
кредит — это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В
современной России в условиях увеличения выдач потребительских кредитов вопросы
управления портфелем потребительских кредитов и его государственного
регулирования становятся особенно актуальными.

Коммерческие
банки всегда могут предложить своим клиентам широкий спектр услуг в
предоставлении потребительского кредита, под которым следует понимать кредит,
предоставляемый населению для оплаты их потребительских нужд (квартиры, мебели,
автомобиля, бытовой техники, путешествия и т.д.).

Как
известно, потребительское кредитование является одним из основных источников
доходов банков. Также оно привлекательно тем, что с получением гражданами
страны дополнительного дохода, предоставляемого банками в виде кредитных
ресурсов, происходит увеличение покупательной способности населения, что, в
свою очередь, ведет к повышению экономического развития РФ.

Однако
по уровню развития потребительского кредитования российские банки имеют большое
отставание от банков  не  только 
экономически развитых, но и развивающихся стран.

Кредитование
является наиболее значимой, с точки зрения получения прибыли, операцией банка.
В настоящее время особую актуальность и значимость приобретает кредитование
физических лиц на различные цели и сроки. Потребительское кредитование
физических лиц – самый распространенный вид кредитования в России. С каждым
годом объемы потребительских кредитов растут, также и увеличивается доля
проблемных кредитов. Несмотря на прогрессивные изменения в действующем
законодательстве и постоянном усовершенствовании процесса кредитования, все еще
есть неразрешенные вопросы. В современных условиях, роль потребительского
кредитования в России значительно возрастает 
под  влиянием финансовой
глобализации и макроэкономической ситуации. Его развитие является одним из
главных условий функционирования банковской системы в целом, а также
необходимостью для экономического развития страны.

Развитие
потребительского кредитования и его динамика зависит от степени
заинтересованности коммерческих банков в розничном кредитовании, ресурсного
обеспечения кредитных операций, а также спроса населения на кредиты. При этом
возможности и желание граждан пользоваться банковскими кредитами зависит от
параметров макроэкономического развития страны.

Целью
выпускной квалификационной работы является разработка направлений
совершенствования кредитования различных категорий населения в АО «Почта Банк».

Достижение
цели выпускной квалификационной работы осуществляется посредством выполнения
следующих задач:

—
раскрыть сущность кредитной деятельности коммерческого банка, ее роль и
значение;

—
рассмотреть виды кредитных операций коммерческих банков;

—
дать организационно-экономическую характеристику АО «Почта Банк»;

—
провести анализ кредитования различных категорий населения в АО «Почта Банк»;

—
разработать мероприятия по совершенствованию кредитования АО «Почта Банк».

Объектом
исследования является АО «Почта Банк». Предметом исследования являются
особенности и перспективы кредитования различных категорий населения в АО
«Почта Банк».

Информационной
основой для написания курсовой работы послужили Федеральные законы РФ и
Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания Центрального
банка РФ.

Заключение:

По
итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Кредит
— это самый распространенный и самый простой способ получения денежных средств
для краткосрочных проектов или для пополнения оборотных средств. При получении
кредитов все затраты организации сводятся только к выплате процентов по займу.
Процентная ставка по кредитам варьируется от 10% до 25% годовых в зависимости
от надежности заемщика и сроков кредитования.

Вопросы
совершенствования деятельности банков второго уровня и определение приоритетных
направлений развития кредитных услуг являются основной проблемой в
экономической, политической и социальной жизни РК. Актуальность изучения
вопросов кредитного портфеля и совершенствования кредитных услуг обусловлена
тем, что кредитные операций являются традиционным и до хо дообразующим видом
банковского бизнеса. Следует отметить, что финансовая нестабильность и задачи,
связанные с минимизацией кредитных рисков повышает значимость проблем
модернизации и улучшения системы управления кредитным портфелем.

Во
второй главе был проведен финансово-экономический анализ АО «Почта Банк» и
анализ кредитной политики банка.

В
рамках кредитной политики изучаемого банка, потребительский кредит
подразделяется на следующие продукты: экспресс-кредиты в точках продажи товаров
и услуг, овердрафт по картам, автокредиты и самый безопасный в плане
возвратности ипотечный кредит, здесь залогом выступает приобретенная
недвижимость.

Каждый
вид отличается своими особенностями, в том числе и размером резервируемой по
нему суммы.

Флагманским
кредитным продуктом является экспресс кредитования в точках продаж.

В
работе предложены меры по улучшению программ потребительского кредитования,
одной из них является усиление механизма снижения кредитных рисков. Основой для этого является улучшение методики
оценки кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.

Также
предлагается увеличить кредитный потолок по направлению потребительских
кредитов покупателей риэлтерских, строительных и мебельных магазинов. Следующим
шагом станет введение нескольких страховых продуктов, которые должны
предлагаться в офисах застройщиков, а также в магазинах техники, дополнительную
гарантию на флагманов модели ведущих технологических брендов.

В
рамках общего кредитного портфеля банка также необходимо уделить внимание
диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков
планируется проводить за счет автоматизации процесса обслуживание, выдачи
онлайн кредитов, активизации работы клиентских менеджеров для юридических лиц.
План стратегического развития АО «Почта Банк» предполагает также развития
обслуживания премиального сегмента, за счет личных менеджеров.

Также
для увеличения клиентской базы отделом кредитования было принято решение
ускорить полную автоматизацию данного процесса, и теперь это одно из
приоритетных направлений модернизации банка, направленных на уменьшение затрат
на такой трудоемкий процесс как оценка надежности заемщика, а благодаря
объективности автоматического процесса оценки, он позволит снизить риски банка.
А это важно в условиях высокой конкуренции, когда установка высокой процентной
ставки невозможно для покрытия риска по кредитному продукту.

Ожидаемый
результат от этих нововведений заключается в следующем:

—
сокращение сроков одобрения кредита. Увеличение числа и скорости  обработки 
заявок  за  счет 
сведения  бумажного  документооборота к нулю;

—  повышение эффективности оценки и усиление
контроля за рисками конкретного заемщика;

—
исключение субъективных факторов при принятии решения о кредитовании, полная объективность
при оценке заемщика; оценка и управления риском кредитного портфеля по банку в целом;

—
диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных кредитных программ
банка;

—
кастомизация кредитного продукта под возможности конкретного заемщика;

—
рост клиентской базы за счет персонализированной  линейки кредитных продуктов;

—
уменьшение численности кадрового состава банка, за счет этого экономия средств
заработной платы;

—
тотальный контроль всего процесса рассмотрения кредитного процесса;

—
возможность единовременного централизованного внедрения новшеств в методологию
оценка кредитоспособности заемщиков, для всей филиальной сети банка.

Одной
из целей управления кредитным портфелем АО «Почта Банк» является достижение
наилучшего сочетания всех показателей риска, а также доходности и ликвидности
портфелей. Отсюда следует, что поставленные задачи подразумевают обеспечение
предсказуемости потерь, которые могут появиться в случае невозврата части
задолженности, а также максимизацию доходов по портфелю и поддержание
необходимого уровня ликвидности.

Таким
образом, был предложен новый вид кредита «Ювелирный». Этим видом кредита можно
воспользоваться в ювелирных магазинах, которые сотрудничают с МКБ. Новая форма
кредитования позволит увеличить объемы проводимых операций за счет расширения
розничного кредитования, задействуя магазины ювелирных изделий. По-моему
мнению, это будет выгодно с одной стороны для физических лиц, а с другой
стороны для Банка и ювелирного магазина, так как новый вид кредита будет способствовать
увеличению числа клиентов. Соответственно у ювелирного магазина, во-первых, за
счет увеличения оборота естественным образом увеличивается прибыль, во-вторых,
при закупке большего количества товара розничная сеть получит дополнительную
скидку у поставщика .

Заемщик
получит возможность приобрести необходимые ювелирные изделия по
«беспроцентному» кредиту. Следует отметить, что на самом же деле кредит для
покупателя выглядит беспроцентным лишь на первый взгляд. Проценты, которые
розничная сеть платит банку за то, что покупатель пользуется кредитом, включены
в цену товара.

Для
банка, такой вид кредита будет то же выгоден, ведь с помощью «Ювелирного»
кредита увеличивается число клиентов, так как ювелирные изделия всегда имели
спрос, а при таких условиях, как предложенный новый вид «Ювелирного кредита»
клиентов станет еще больше.

По итогам анализа АО «ПОЧТА БАНК» даны рекомендации
и предложения по развитию операций с банковскими картами:

— выпуск кобейджинговой карты «Мир- JCB»;

— выпуск цифровой карты Мир «I-Card»;

— выпуск кредитной карты для ИТ-бизнеса «Супер
идея».

Реализация новых банковских продуктов – цифровой
карты «I-Card» и цифровой кредитной карты «Супер идея» — в сумме будет
приносить банку 124 730 000 рублей в месяц и 1 496 760 000 рублей в год.

Данные предложения принесут прибыль, а также АО
«ПОЧТА БАНК» повысит конкурентоспособность среди российских банков за счет
использования новых технологий и индивидуального подхода к каждому клиенту.
Также, предлагая клиентам банковский продукт «Супер идея», АО «ПОЧТА БАНК»
примет активное участие в цифровизации российской экономики и в развитии и
поддержки малого и среднего бизнеса.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические
основы потребительского кредитования

1.1 Сущность потребительского кредитования На современном этапе экономического развития важное место
в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование
форм кредита, формирование эффективной кредитной системы.

Значительную роль в удовлетворении возникающих потребностей
населения, повышении его жизненного уровня, обеспечение социально-экономического
развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, предоставляемый
населению для удовлетворения потребительских нужд [3, с. 139].

Потребительские расходы, с одной стороны, позволяют удовлетворить
потребности населения потребительского характера, с другой стороны, лежат в основе
формирования платежеспособного спроса населения, что является важными фактором роста
ВВП.

Главным побудительным мотивом, толкающим людей на пользование
потребительским кредитом, является потребность в предметах потребления и услугах,
которая возникает при недостатке собственных сбережений и текущих доходов. Основными
пользователями кредита выступают или люди с низкими доходами, или люди, которые
надеются на увеличение своих доходов. Наиболее активно пользуются потребительским
кредитом семьи с возрастом главы от 25 до 34 лет — 67%, наименее — с возрастом 65
и более лет — 28% [8, с. 26].

Итак, наибольшую потребность в потребительском кредите
имеют молодые люди и, наоборот, наиболее значительными накоплениями обладают
люди в пожилом возрасте [13, с. 263].

Положительное значение потребительского кредита заключается,
прежде всего, в более полном удовлетворении потребностей населения в промышленных
товарах, предметах культурно-бытового назначения и услугах. Особенно большую роль
играет потребительский кредит в приобретении населением дорогих товаров длительного
пользования. Наиболее широко к потребительскому кредиту прибегают люди с невысоким
уровнем дохода, хотя часто без потребительского кредита не могут обойтись и граждане
с высокими доходами, стремящиеся выйти на новый, более высокий уровень потребления
[14, с. 131].

Развитая система реализации торговыми предприятиями товаров
в рассрочку способствует не только более полному удовлетворению потребностей населения
в существующих товарах народного потребления, но и создает условия для формирования
новых потребностей, что в конечном итоге сказывается на росте общественного производства.

Большое значение потребительский кредит имеет в решении
жилищной проблемы путем кредитования индивидуального и кооперативного жилищного
строительства, покупки квартир и домов в личную собственность.

Потребительский кредит влияет на повышение уровня жизни
населения. С помощью кредита граждане получают возможность удовлетворить назревшие
потребительские нужды до того момента, когда будут сделаны соответствующие денежные
накопления. Так, люди, сталкивающиеся с нехваткой доходов сегодня и надеющиеся на
постоянство и достаточность доходов в будущем, желают повысить свой нынешний уровень
потребления с помощью потребительского кредита. В первую очередь, к этой категории
людей нужно отнести студентов, которые практически не имеют текущих доходов в период
обучения в учебном заведении, но потенциально имеют существенные доходы после будущего
трудоустройства.

Во многих странах существуют государственные программы
поддержки кредитования студентов. Так, в США заемщики-студенты не обязаны начинать
погашение ссуд до получения высшего образования. Максимально разрешенная процентная
ставка по этим ссудам — 8% [24, c.
92]. К сожалению, российские коммерческие банки почти не предоставляют целевых ссуд
студентам.

Развитие потребительского кредитования влияет на преодоление
социальной нестабильности в обществе. Человек, имеющий собственный дом или квартиру,
может приобрести потребительские товары и услуги, психологически более устойчив,
он получает необходимые условия для создания семьи и воспитания детей. Обеспечение
красивыми жилищно-бытовыми условиями, достаточный уровень потребления приводит к
улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь,
повышает работоспособность населения.

Важное социальное значение имеет потребительский кредит
при осуществлении льготного кредитования семей, пострадавших в результате стихийных
бедствий, катастроф, аварий.

Четкую социальную направленность имеют и кредиты военнослужащим,
уволенным в запас, на приобретение и строительство жилья, а также на улучшение жилищных
условий.

Немаловажное место в становлении безналичных расчетов населения
занимает потребительский кредит. Прежде всего, это касается введения кредитных пластиковых
карт. С их помощью население путем безналичных расчетов покупает товары и услуги
в кредит, а также получает наличные на текущие потребности в банкоматах. В ряде
случаев в англосаксонских странах кредиты населению на потребительские нужды предоставляются
путем выдачи расчетных чеков. Все это положительно влияет на структуру денежного
обращения и вызывает экономию денежных знаков в сфере реализации доходов граждан.

Продажа населению товаров в кредит способствует более быстрой
их реализации. Особенно это касается товаров, спрос на которые отстает от предложения
или подвергнут сезонным колебаниям. В результате снижаются затраты на хранение товаров,
ускоряется оборачиваемость товарных запасов.

Потребительский кредит благотворно сказывается на развитии
прогрессивных форм торговли (стендовая торговля, торговля по предварительным заказам
и ряд других форм), что в свою очередь является важным фактором повышения товарооборота.

С помощью потребительского кредита совершенствуется структура
потребляемых населением товаров и услуг. Так, кредит позволяет гражданам покупать
более дорогие товары и услуги, чем им позволяют их нынешние доходы и сбережения,
а значит — и более качественные и долговечные. Это заставляет предприятия уделять
повышенное внимание улучшению качества товаров народного потребления, которые ими
производятся. Предприятия проката, предоставляя в прокат товары сезонного или разового
пользования, способствуют более полному удовлетворению спроса населения на предметы
потребления при одновременном снижении разовых расходов на их приобретение [21,
c.
4-10].

Итак, потребительский кредит способствует решению многих
социально-экономических задач, направленных на улучшение материального и культурного
уровня жизни населения.

Наряду с положительным социальным и экономическим значением
потребительского кредита сказывается его негативное влияние на экономические процессы
в обществе.

Большой проблемой для развитых западных стран стала очень
высокая задолженность населения по потребительским кредитам, что, в свою очередь,
вызывает личные и семейные банкротства [24, с. 96]. Западные экономисты выделяют
две основные причины образования высокой задолженности: во-первых, потребители привыкли
не только к сохранению своего уровня, но даже к его росту. Поэтому они стремятся
к приобретению новых товаров народного потребления. При недостатке текущих доходов
для поддержания желаемого уровня жизни, особенно в период кризисов, потребители
активно обращаются к потребительскому кредиту, что в конечном итоге и приводит к
чрезмерной задолженности и росту банкротств граждан.

Во-вторых, кредитные институты сделали более доступным
кредит частным лицам, особенно путем создания заинтересованности у работников кредитных
отделов в выдаче кредитов, что привело к росту злоупотреблений с их стороны. Как
следствие, суммарная задолженность заемщика, за исключением налогов, часто превышала
60% личного дохода.

Для смягчения социально-экономических последствий личных
банкротств и уменьшения числа кредитов, предоставляемых ненадежным заемщикам, на
государственном уровне создаются картотеки неисправных плательщиков, предусматриваются
финансовые льготы, законодательно регламентируются гражданские банкротства с акцентом
на защиту интересов граждан.

Рассмотрим особенности потребительского кредитования в
России в 2021-2022 году.

В условиях слабого экономического роста, стагнации
доходов населения и дефицита качественных заемщиков конкуренция на банковском
рынке продолжает ужесточаться. Причем в последние несколько лет заметно
обострилась конкуренция среди крупнейших игроков, которые перешли к стратегии
агрессивного роста, особенно в розничном кредитовании как наиболее
высокомаржинальном сегменте. Кроме того, именно крупные банки являются наиболее
активными участниками программ льготных кредитов, которые выступают драйверами
роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся существенно нарастить
емкость и лояльность клиентской базы за счет внедрения собственных экосистем
или на базе партнерских отношений с другими компаниями финансового и
нефинансового секторов. В результате охлаждения необеспеченного
потребительского кредитования и замедления выдач ипотечных кредитов конкуренция
в банковском секторе продолжит расти. Поэтому, несмотря на сохранение высокой
прибыли сектора в целом, эксперты ожидают, что на горизонте нескольких лет
разрыв в уровне рентабельности крупнейших банков увеличится.

Рейтинг
банков по объемам выдачи кредитов в России представлен в таблице 1.1.

Таблица
1.1 — Рейтинг банков по объемам выдачи кредитов в России Банки Объем
кредитов
на 01.01.2022
в тыс. руб. 1. Сбербанк 10
732 250 103 2. ВТБ 4
103 264 890 3. Альфа-Банк 1
304 540 328 4. Газпромбанк 700
096 933 5. Тинькофф
Банк 632
113 876 6. Россельхозбанк 612
564 922 7. ФК Открытие 574
589 335 8. Точка 574
589 335 9. Росбанк Дом 545
594 147 10. РОСБАНК 545
594 147 Таким
образом, лидерами по выдаче кредитов являются крупнейшие банки России:
Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк.

В таблице 1.2 представлена динамика сегментов
кредитования.

Таблица 1.2 — Динамика ключевых сегментов кредитования Показатель 2020 г. 2021 г.
(оценка) 2022 г. Базовый сценарий Негативный сценарий Кредиты крупному бизнесу, млрд руб. 31 958 37 072 41 500–43
000 38 550–39
300 темп
прироста, % 10 16 12–16 4–6 Кредиты МСБ, млрд руб. 5 811 7 119 8 200–8 300 7 800–8 000 темп
прироста, % 22,7 22,5 15–17 10–12 темп прироста с корректировкой
на изменение реестра МСБ (оценка
агентства
«Эксперт РА»), % – 38 – – темп прироста с корректировкой
на изменение реестра МСБ и без учета
льготных кредитов (оценка
агентства «Эксперт РА»), % -7,2 23 9–11 4–6 Ипотечные кредиты, млрд руб. 9 305 11 817 13 600–14 100 13 000 темп
прироста, % 24,2 27 15–19 10 темп прироста с корректировкой на секьюритизацию, % 29 34 18–22 13 темп прироста с корректировкой
на секьюритизацию и без учета льготных кредитов, % 11,1 16 10–14 5 Автокредиты, млрд руб. 1 031 1 258 1 420–1 450 1 330–1 360 темп
прироста, % 7,9 22 13–16 6–8 Необеспеченные потребительские кредиты ФЛ, млрд руб. 9 707 11
650 12 780 — 13 125 12 580 -12 815 темп
прироста, % 8,8 20 12–15 8–10 В 2021 году на фоне низких процентных ставок и
восстановления экономики все сегменты ипотечного кредитования динамично росли.
Также свой вклад в ускорение роста кредитования внесло повышение инфляции и
рост среднего чека кредита. За 12 месяцев, завершившихся в ноябре 2021 года,
средний размер ипотечного кредита вырос на 37%, до 3,7 млн рублей,
необеспеченного потребительского кредита — на 9,5%, до 254 тыс. рублей.

Кроме того, банки увеличили аппетит к риску и ослабили
требования к заемщикам, которые были пересмотрены в более консервативную
сторону в начале пандемии. Доля выдач ипотечных кредитов заемщикам с высокой
долговой нагрузкой (ПДН более 60%), которая заметно упала в разгар первой волны
пандемии (II –III кварталы 2020 года), уже вернулась к уровню I квартала 2020
года и составила 43% по итогам III квартала 2021 года. Рисунок 1.1 — Доля выдач розничных кредитов заемщикам
с высокой долговой нагрузкой стабильно росла в течение 2021 года

Кроме того, в связи с заметным повышением цен на
недвижимость и низким темпом роста доходов населения наблюдается существенное
увеличение среднего срока ипотечного кредита. По итогам ноября 2021-го средняя
срочность ипотечного кредита составила 21 год, прибавив 2,5 года к ноябрю
2020-го. С одной стороны, увеличение дюрации кредитного портфеля выгодно для
банков, поскольку длинные кредиты обеспечивают более стабильную базу генерации
процентных доходов в отличие от краткосрочных, когда банк постоянно вынужден
искать новые направления для размещения средств. Однако в условиях
волатильности процентных ставок в экономике долгосрочные ипотечные кредиты,
процентная ставка по которым, как правило, фиксированная, могут оказывать
давление на маржу банков. В то же время рост дюрации может являться индикатором
ухудшения качества кредитного портфеля в будущем. Увеличение сроков
кредитования — это вынужденная мера, когда доходы заемщиков снижаются, и
поэтому для погашения кредита им требуется больше времени.

В 2021 году ипотечное кредитование активно росло (+27,
или +34% с корректировкой на секьюритизацию против 24% по итогам 2020-го).
Рекордные темпы роста были обусловлены низкими процентными ставками, а также
выдачами в рамках программ льготного кредитования, которые обеспечили половину
прироста портфеля. Ипотека останется драйвером роста кредитования и в 2022
году, но темпы ее роста замедлятся как на фоне повышения процентных ставок, так
и в связи с исчерпанием платежеспособного спроса и низких темпов увеличения
доходов населения. Поскольку цикл повышения ключевой ставки продолжится, ставки
по ипотеке превысят уровень в 10%. С одной стороны, рост цен на недвижимость
будет оказывать разнонаправленное влияние — часть потенциальных заемщиков может
отложить решение о покупке недвижимости, с другой стороны, будет повышаться
средний чек ипотеки, что будет способствовать увеличению объемных показателей
выдач и портфеля. В случае если программа льготной ипотеки под 7% будет
свернута с 2-го полугодия 2022 года, ожидается, что выдачи льготной ипотеки
сократятся на 40% и составят около 1 трлн рублей по итогам 2022-го. В
результате портфель ипотечных кредитов вырастет в 2022 году в пределах 15–17
против 27% по итогам 2021-го. Однако госпрограммы по-прежнему будут оказывать
существенную поддержку ипотечному кредитованию (в первую очередь «Льготная ипотека
под 7%» в 1-м полугодии 2022 года и «Семейная ипотека»), без их учета прирост
портфеля составит 7–11%. Помимо госпрограмм рост ипотечного кредитования будут
стимулировать совместные программы банков и застройщиков по субсидированию
ипотечных ставок и развитие ипотеки на вторичном рынке жилья.

Портфель автокредитов продемонстрировал по итогам
2021-го рекордный прирост в 22%, что заметно выше, чем в 2018 и 2019 годах (+16
и +14% соответственно). Помимо низкого уровня ставок и госпрограмм льготного
кредитования («Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль») высокие темпы роста
автокредитов обеспечили увеличение на 41% среднего чека кредита, который в
ноябре 2021 года достиг 1,25 млн рублей и смягчение требований к заемщикам. В
условиях резкого повышения цен на автомобили, которое не подкреплялось
соответствующим ростом доходов населения, банки были вынуждены пойти на
существенное увеличение сроков кредитования: средний срок автокредита по итогам
сентября 2021-го превысил пять лет, тогда как годом ранее составлял чуть больше
четырех лет. Кроме того, поддержку автокредитованию оказало ускорение
проникновения кредитов на рынок продаж подержанных автомобилей. По данным
«Автостата», с 2017 по 2020 год доля кредитных продаж в сегменте легковых
автомобилей с пробегом выросла с 2 до 4%, а за январь — сентябрь 2021-го
достигла уже 8%. Для сравнения доля кредитов в продаже новых автомобилей
существенно выше (порядка 46% за январь — сентябрь 2021 года).

Ключевым драйвером автокредитования в среднесрочной
перспективе будет существенный потенциал рынка автомобилей с пробегом, который
по итогам 2021 года с высокой вероятностью превысит продажи новых легковых
автомобилей в четыре раза. В 2022 году рост автокредитования замедлится как на
фоне повышения процентных ставок, так и в связи со стагнацией или даже
снижением продаж новых легковых автомобилей. Также сдерживающее влияние на
рынок автокредитования может оказать ожидаемое ужесточение расчета полной
стоимости кредита (ПСК). От существенного снижения рынок автокредитования удержат
продление госпрограмм льготного кредитования, дальнейшее увеличение среднего
чека кредита в связи с повышением цен на автомобили и потенциал роста кредитных
продаж в сегменте подержанных автомобилей. По нашим оценкам, по итогам 2022
года портфель автокредитов прибавит порядка 13–16%.