Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ Введение. 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ   5
1.1 Сущность потребительского кредитования. 5
1.2 Роль потребительских кредитов. 12
1.3 Особенности учета выданных кредитов физическим лицам. 17
2 Анализ современного состояния
потребительского кредитования в РФ.. 22
2.1 Исследование современного состояния рынка
потребительского кредитования  22
2.2 Анализ деятельности коммерческих банков на рынке
потребительского кредитования РФ.. 28
3 Проблемы потребительского
кредитования в РФ и пути их решения. 40
3.1 Проблемы потребительского кредитования. 40
3.2 Мероприятия по совершенствованию организации
потребительских кредитов  42
Заключение. 52
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ
Список. 56
ПриложениЯ. 60

Введение:

Актуальность темы исследования. Значительную роль
в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного уровня,
обеспечении социально-экономического развития страны играет такая форма
кредита, как потребительский кредит, предоставляемый населению для
удовлетворения различных потребительских нужд. При этом следует определить
финансовые инструменты и механизмы, проработать методику кредитования населения
на отдельные потребительские цели. Это позволит, с одной стороны,
способствовать максимально эффективному удовлетворению потребительских нужд
населения, а с другой — кредиторам получить дополнительные прибыли.

Теоретические основы кредитования населения на
потребительские нужды в определенной степени изучены в финансовой литературе. В
частности, проблема потребительского кредита была объектом анализа в работах
таких известных зарубежных экономистов, как Б. Эдвардс, Ж. Матук, Э. Рид, П.
Роуз, М. Шульте, К.-Д. Якоб и др.

Необходимо отметить работы российских ученых: В.
Захарова, А. Казимагомедова, А. Лаврушина, Г. Пановой, В. Полякова, В.
Усоскина. Важное теоретическое и практическое значение имеют исследования в
кредитной сфере, которые осуществлял ряд ученых, в частности, А. М.
Герасимович, В. В. Гончаренко, А. Т. Евтух, В. Д. Лагутин, А. М. Мороз, М.Д.
Алексеенко, В.Т. Сусиденко и др.

Объект исследования – потребительский кредит.

Предмет – развитие потребительского кредитования в
России.

Целью работы является анализ кредитования
физических лиц и разработка направлений совершенствования данного процесса.

Для достижения этой цели были поставлены следующие
задачи:

1. Рассмотреть сущность потребительского кредитования.

2. Определить роль потребительских кредитов.

3. Рассмотреть особенности учета выданных кредитов физическим лицам.

4. Исследовать современное состояние рынка потребительского
кредитования.

5. Проанализировать деятельность коммерческих банков на рынке
потребительского кредитования РФ.

6. Выявить проблемы потребительского кредитования.

7. Определить мероприятия по совершенствованию организации
потребительских кредитов.

Методы исследования: системный подход к изучению
условий и возможностей развития потребительского кредита, метод анализа и
синтеза, статистические, экономико-математические.

Структура работы: введение, три главы, заключение,
список использованной литературы.

Во
введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи
исследования.

В
первой главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования.

Во
второй главе определено современное состояние потребительского кредитования в
РФ.

В
третьей главе разработаны мероприятия по совершенствованию организации
потребительских кредитов.

В
заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы.

Заключение:

Банковский кредит одна из наиболее
распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых
выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. В роли
заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных
отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Так, кредитные
отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с
предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвращением ее вместе с
определенным процентом. Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:
кредитно-денежные отношения и кредитно-товарные отношения.

Потребительское кредитование является неотъемлемым
звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение
доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительским кредитом)
будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы Российской
Федерации. Задачей отечественных банков является совершенствование внутреннего
кредитного риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для
этого государство должно осуществить ряд мер по решению несогласованных и проблемных
вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.

Процесс кредитования
физического лица можно поделить на такие этапы: рассмотрение заявки на кредит и получение
кредита;  оценка кредитоспособности
заемщика и кредитного риска; выбор обеспечения кредита; принятие решения о
целесообразности удовлетворения кредитной заявки и условиях выдачи кредита;
оформление кредитного обязательства или кредитного договора и выдача кредита;
контроль за соблюдением условий договора и своевременного погашения
кредита;  окончательное погашение
кредита.

Проблемы, негативно сказывающиеся в
развитии потребительского кредитования в России можно выделить следующие:

1) усложнение процедуры получения
потребительского кредита;

2) рост процентных ставок;

3) увеличение предложений по микрозаймам;

4) увеличение просроченной задолженности;

5) недобросовестное отношение многих банков
к раскрытию честной процентной ставки по кредитам, которая некоторых рекламных
компаниях скрыта и лицо, взявшее кредит, выплачивает сумму гораздо выше
ожидаемой, что приводит к потере доверия банкам.

Данные тенденции неблагоприятны для
российских банков и для экономики страны, поэтому, чтобы не возникла угроза
кризиса банковской системы, необходимо совершенствовать кредитную систему.
Первым делом необходимо создать благоприятные условия для развития кредитования,
нормализовать и стабилизировать экономический и политический климат.

Основная проблема, с которой встречается
каждый банк — это неплательщики кредитов. Все они дружно отправляются в черный
список должников и уже вряд ли смогут пользоваться услугами банков в будущем.
Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема
невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Проблема
в том, что банки несут крупные убытки, компенсировать которые можно только
залогом, поручителями или же высоким среднегодовым процентом по всем кредитным
программам в целом. Последний вариант — самый используемый в России, но
перспективы потребительского кредитования предвещают изменения и этой ситуации.
В настоящее время банки минимизируют риски путем ввода дополнительных программ
на относительно невыгодных условиях. Эти программы являются популярными лишь по
причинам своей необходимости людям и достаточно узкого ассортимента на рынке.
Сюда относятся экспресс-кредиты, кредитные карты с небольшими кредитными
лимитами и т. п. Подобные предложения имеют большие проценты, но, несмотря на
это, являются довольно распространенными.

Для улучшения
потребительского кредитования предлагается: постоянно улучшать и расширять
механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты.
Внедрение и реализация данной технологии должна следовать по трем основным
направлениям: разработка новых технологий оценки кредитоспособности;  внедрение новых источников данных в процесс
принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена; разработка
новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация. В рамках
создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков должна
быть внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе
данных Пенсионного фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и
проверить стабильность доходов и занятости клиента получателя потребительского
кредита, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации
об опыте работы.

Положительный эффект в
развитие банковского потребительского кредитования могут внести:

— улучшение методического
обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих
внутрибанковских положений;

— усиление внимания к
таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по
пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью
выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование
действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его
действия;

— создание кредитных
филиалов по всей стране;

— снижение ставок
процентов, что приведет к повышению спроса;

— страхование рисков.

Подводя итог проведенному
анализу, можно сказать, что потребительское кредитование в России развивается и
является одним из факторов положительного влияния на банковский сектор страны.

Фрагмент текста работы:

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 1.1 Сущность потребительского кредитования Кредит (от лат. сredit – они верят и от. сredito –
доверие) – предоставление денежных средств, товаров или услуг на условиях
возвратности, срочности и платности. Кредит всегда возвращается в денежной
форме, в отличие от займа, который возвращается в той форме, в какой кредит выдан
[21, c. 15].

Одним из самых
распространенных видов банковского кредитования в развитых странах мира
является потребительское кредитование. Именно этот вид кредита является
определяющим стимулирующим фактором интенсификации развития экономики.
Потребительский кредит и выполнения им перераспределительной функции решает
противоречия между ценами на предметы длительного пользования и имеющимися
доходами населения при необходимости реализации продукции производителями.
Воспользовавшись кредитом, физические лица приближают достижение
потребительских целей и получают вещи, владельцами которых они стали бы лишь в
будущем.

Потребительский кредит —
это кредит, предоставляемый потребителю на приобретение продукции для личных
нужд, непосредственно не связанные с предпринимательской деятельностью или
выполнением обязанностей наемного работника [32, c. 701].

Нужно отметить, что к
потребительским кредитам относится очень широкий набор видов кредитов. В более
общем плане выделяют товарные и денежные потребительские кредиты. Товарный
потребительский кредит связан с продажей товаров длительного пользования в
кредит (с рассрочкой платежа). Денежный потребительский кредит — это
предоставление банковскими или небанковскими кредитными учреждениями кредитов
физическим лицам на удовлетворение их потребительских нужд.