Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Перспективные виды страхования для рынка РФ

Содержание:

Введение 3

ГЛАВА 1. Общая характеристика страхового рынка 6

1.1. Понятие, виды и структура страхового рынка 6

1.2. Основные этапы развития страхового рынка России 15

ГЛАВА 2. Современное состояние отечественного страхового рынка и пути его развития 21

2.1. Анализ развития страхового рынка РФ 21

2.2. Перспективы развития российского страхового рынка 25

Заключение 51

Глоссарий 57

Список использованных источников 59

Приложения 61

Введение:

Страхование является одним из важнейших элементов современной системы рыночных отношений. Для развития обособленных (с точки зрения владения собственностью) хозяйственно независимых субъектов рыночной экономики требуется наличие специализированной системы перераспределительных отношений, позволяющих обеспечить непрерывность хозяйственной деятельности. У различных субъектов хозяйствования (граждан, юридических лиц) имеются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением, использованием имущества и получением от него доходов. Имущественным интересам граждан и хозяйствующих субъектов может быть нанесен ущерб, вызванный наличием рисков. Перераспределением рисков нанесения ущербов интересам занимаются специализированные предприятия путем осуществления особого вида экономической деятельности — страхования. Переход к рыночным отношениям сам по себе подразумевает появление множества хозяйствующих субъектов, заинтересованных в обеспечении защиты своей предпринимательской деятельности, своего дохода и имущества от непредвиденных различных ситуаций (стихийных бедствий, общественных и политических противоречий, коммерческой деятельности, экологических последствий и др.).

Следовательно, в условиях многообразия форм собственности, ограниченных бюджетных ресурсов, множества хозяйствующих субъектов потребность в страховании неуклонно возрастает в отличие от условий, существовавших ранее, когда основной была государственная форма собственности, и большинство убытков возмещалось за счет резервных фондов государства.

Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности.

Роль страхования, как социального института, очень велика для любого государства. Современные условия жизни динамичны, порой непредсказуемы. Никто не может предвидеть, что случится завтра, если это касается экологических, бытовых, техногенных опасностей. А страхование является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно предоставить гражданам чувство безопасности и защиты.

Роль страхования в современной экономике так же усиливается. Возникновение техногенных, экономических и социальных рисков является угрозой для сохранности и приумножения накапливаемого общественного достояния. При возникновении масштабных катастроф, останавливающих работу сотен предприятий и угрожающих жизни тысячи людей, возмещение ущерба через систему страхования имеет положительный макроэкономический эффект.

Актуальность исследования обусловлена возрастающей ролью страхования как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков.

Целью работы является анализ развития страхового рынка и определение перспективных видов страхования для рынка РФ.

Поставленные цели требуют решения следующих взаимосвязанных задач:

1. Рассмотреть понятие, виды и структуру страхового рынка.

2. Определить основные этапы развития страхового рынка России.

3. Проанализировать современное состояние страхового рынка РФ.

4. Выявить перспективы развития российского страхового рынка, в частности, перспективные виды страхования.

Объект исследования – страховой рынок, предметом исследования является перспективное развитие страхового рынка.

При написании работы использовались следующие методы исследования: системный и статистический анализ, сравнения, индукции и дедукции.

Практическая значимость исследуемой проблемы заключается в том, что полученные результаты могут быть использованы для дальнейших исследований.

Структура работы: введение, две главы, заключение, список использованных источников.

Заключение:

Страховой рынок представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди страхователей и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и осуществление страховых выплат при возникновении ущерба (наступлении страхового случая).

Сущность, общественное назначение страхования, можно проследить на примере функций, выполняемых этой категорией:

— Рисковая. Одна из самых главных функций, направлена на возмещение ущерба от произошедших рисковых случаев. Это можно назвать прямым страхованием, так как фирма берет на себя всю ответственность, связанную с получением клиентом возможного ущерба и гарантирует компенсировать нанесенный ему вред.

— Сберегательная. Основной функцией является защита сбережений клиента или его имущества. Сберегательная функция страхования не относится только к юридическим, но также и к физическим лицам. Так как главная цель этой функции – защита накоплений, многие СК берут на себя роль инвесторов.

— Контрольная. Предназначена для соблюдения баланса между страховой премией и возможными рисками. Контрольная функция страхования выполняет надзор над всеми финансовыми операциями и следит за правильностью их выполнения. Также эта функция проводит регулярную проверку компаний.

— Предупредительная. Заключается в заключении договора и выплаты премии, которую СК направляет на процедуры по уменьшению рисков.

— Социальная. Исходя из названия, можно понять, что данная функция направлена на решение проблем социального характера. Можно характеризовать как финансовое обеспечение клиента в случае его заболевания, получения инвалидности или материальная выплата родственниками умершего клиента.

— Инвестиционная функция страхования предполагает финансирование экономики за счет неиспользованных средств фонда. Финансирование идет через инвестиции в ценные бумаги, транспортные средства, инновационные технологии и т. д.

— Превентивная. Заключается в заинтересованности обеих сторон в урегулировании рисковых случаев и, в свою очередь, подразделяется на финансовую и правовую формы.

— Создания и использования страховых фондов. Формируется фонд в целях использования резервных средств для компенсации убытков от рисковых случаев.

Страхование можно разделить на несколько разновидностей, различие которых состоит в том, какой выбран объект защиты, и по какому тарифу страхования заключается договор. Российское законодательство установило 4 основных вида, каждый из которых имеет свои разновидности и играет свою роль в страховании:

1. Личное страхование. К этой категории относится – защита жизни, здоровья и трудоспособности физического лица. То есть, это медицинский полис и обеспечение защиты финансовых накоплений при несчастных случаях. Свойственна этой категории и накопительная часть пенсионного содержания человека.

2. Имущественное страхование. Это определение связано с объектами защиты, связанными с имуществом как юридических, так и физических лиц. К имуществу относятся личные вещи, транспорт, недвижимость, драгоценности, животные, предметы домашнего пользования, исторически значимые предметы и т. п.

3. Страхование ответственности. В эту категорию относится защита ответственности клиента перед лицами, которым может быть нанесен вред от застрахованного лица. Убыток, нанесенный третьим лицам, будет возмещать не клиент, а страховая компания. Этот вид имеет множество разновидностей: для владельцев автотранспортных средств, предприятий, перевозчиков, судовладельцев, профессиональной деятельности, связанной с повышенным риском.

4. Страхование бизнеса. Этот вид предусматривает защиту предпринимательской деятельности от рисков, связанных с убытками. Бизнесмены довольно часто обращаются именно за этим видом защиты, для того чтобы обезопасить свою деятельность.

Свои услуги предлагают как государственные, так и негосударственные организации.

Анализ страхового рынка показал, что страховой рынок сумел не только удержать позиции, но и показать 4% рост за 2020 год. Первоначальные прогнозы были неутешительными.

Так компании сегмента “life” увеличили объем собранных премий на 3%, а сегмента “non-life” – увеличили на 4%.

Самыми “кассовыми” видами страхования оказались:

• автострахование (354.39 млрд рублей) и

• страхование жизни (333.70 млрд рублей).

А наибольшее снижение (минус 3.69 млрд рублей) продемонстрировало добровольное медицинское страхование, объемы сборов которого составили 176.97 млрд рублей за 2020 год.

Топ-10 компаний по валовым объемам сборов приходится 71% от общих сборов в 2020 году против 64% – в 2019. К увеличению концентрации привело, в первую очередь, объединение бизнеса страховых компаний АО “ВТБ Страхование жизни” и ООО СК “ВТБ Страхование” с группой СОГАЗ.

В денежном выражении топ-10 компаний собрали 1.096 трлн рублей в 2020 году, показав рост 15% или 143 млрд рублей по отношению к результатам предыдущего года (953 млрд рублей). Причем сборы группы ВТБ сократились за год на 91 млрд рублей –за счет изменения структуры продаж внутри группы Согаз в пользу АО “СОГАЗ” и ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ”.

ТОП-10 крупнейших страховых групп агрегированно собрали 1.266 трлн рублей в 2020 году и 1.207 трлн рублей в 2019 году, что составляет 82% от общей выручки всего страхового рынка России в каждом году. Динамика сборов по 10 страховым группам к аналогичному периоду прошлого года – плюс 58.35 млрд рублей (+5%). Таким образом концентрация рынка по топ-10 компаниям осталась неизменной и сборы составили 82% от общих сборов.

Среди всех видов только страхование жизни (НСЖ + ИСЖ + страхование жизни заемщика) продемонстрировало увеличение доли рынка (28% в 2020 году) – плюс 1% к 2019 году. За 2020 год доли ОСАГО и КАСКО снизились на 1% и составили 14% и 11% соответственно.

По остальным видам страхования доли рынка практически не изменилась (менее 1%).

Ожидается, что лидером роста в 2021 году останется страхование жизни. Так, планируется, что в текущем году темпы прироста вознаграждений по контрактам достигнут 25 %. Отметим, что вследствие понижения ставок по депозитам, а также пересмотра политики налогообложения доходов от них интерес соотечественников переориентировался на другие инвестиционные инструменты, в том числе полисы накопительного страхования жизни, которые одновременно становятся доступнее для среднего класса.

Аналитики «Эксперта РА» отметили, что дополнительным стимулом заключения контрактов является введение в полисы страхования жизни и наиболее востребованных медицинских услуг.

Всероссийский союз страховщиков также составил прогноз, согласно которому в текущем году рынок продолжит равномерно и постепенно развиваться, а прирост сборов может достигнуть 5–10 %. Отмечаются лидеры страхования по сборам: конечно, это страхование жизни, затем идет автомобильное ОСАГО, страхование от несчастных случаев, а завершают список КАСКО и ДМС. Положительную динамику прироста сборов в отрасли кредитного страхования заемщика на случай болезни, смерти и несчастных случаев обеспечат пролонгация программы льготного ипотечного кредитования, а также лояльные процентные ставки по потребительским кредитам.

«Ингосстрах» провел исследование, в ходе которого выяснилось, что порядка 20 % граждан страны, выбирая жилищный кредит, опираются на такие факторы: качество предложения ипотечного страхования, стоимость страхового продукта.

Сотрудники «Эксперта РА» прогнозируют, что объем премий по страхованию от болезней и несчастных случаев в текущем году в среднем вырастет на 5–6 %, а по страхованию имущества — до 8 %. Менее значительная динамика ожидается в отрасли КАСКО, так как она напрямую зависит от платежеспособности автовладельцев и предлагаемых в стране кредитных ставок. Аналитики страховой фирмы «Согласие» считают, что в 2021-м может наблюдаться даже несущественное сокращение количества контрактов по КАСКО, что будет вызвано закредитованностью населения и повышением стоимости транспортных средств. Более стабильное развитие рынка могут обеспечить пролонгации кредитных программ, на которые уходит порядка 70 % годовых сборов.

Аналитики «Эксперта РА» также отнесли сегмент ДМС к наиболее пострадавшим от распространения коронавирусной пандемии в ушедшем году. Так, большинство контрактов подписывается в первом квартале года, поэтому ожидается наибольший эффект негативного влияния пандемии в начале 2021 года. Прогнозируются ослабление деловой активности, уменьшение затрат компаний, что приведет к сокращению объема премий по данному виду страхования на 5–6 %. Укрепить сегмент могут помочь полисы с франшизами и минимальным количеством рисков, а также добавление в покрытие телемедицины, позволяющей гражданам уменьшить расходы на страхование.

Президент Всероссийского союза страховщиков И. Юргенс добавил, что результаты прошедшего кризисного года подсветили проблемы в сфере страхования, но также показали, что страховые компании быстро адаптировались к новой реальности и успешно преодолевают трудности. Так, в 2020-м большинство ресурсов государства и частных компаний было вложено в цифровизацию страхового рынка. Сформированный запас прочности должен помочь наиболее безболезненно пережить трудности.

В качестве основных рекомендаций по стимулированию развития страхового рынка РФ следует отметить следующие:

— стимулирование развития добровольного страхования;

— развитие инфраструктуры страхового рынка;

— развитие системы сельскохозяйственного страхования.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. Общая характеристика страхового рынка

1.1. Понятие, виды и структура страхового рынка

Обычно под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат [16, c. 22].

При таком понимании страховой деятельности главное в ней — формирование страховщиком страховых фондов. Между тем главное в этой деятельности — осуществление страховой защиты застрахованного лица. Создание страховых фондов выступает финансовой гарантией осуществления данной защиты.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее [7, c. 58].

Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Понятие страхового рынка можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Понятие страхового рынка — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). Наряду с основными субъектами страхового рынка — страхователями и страховщиками — участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники [3, c. 29].

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок является особой сферой экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок является сложной, интегрированной системой страховых и перестраховых организаций (страховщиков), которые осуществляют страховую деятельность [11, c. 21].

Таким образом, страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются спрос и предложение на страховые услуги, и осуществляется акт их купли-продажи.

Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и предоставления помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), которые продают страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), которые нуждаются в страховой защите. В условиях рынка растет заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных c расширением прав в распоряжении имуществом с ростом ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и пр.

Следовательно, объективными условиями функционирования страхового рынка является наличие [14, c. 40]:

1) потребности в страховых услугах;

2) объектов страхования, которые имеют потребительскую стоимость;

3) субъектов страхования, которые способны удовлетворить потребности или их потреблять.

Понятие «страхового рынка» можно рассматривать с различных позиций:

— как сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита и формируется спрос и предложение на нее;

— как форму организации финансовых отношений относительно формирования и распределения страхового фонда для обеспечения страховой защиты юридических и физических лиц;

— как социально-экономическую среду, в которой функционируют страховые компании, страхователи, посредники, которые принимают участие в реализации страховых услуг;

— как совокупность страховых организаций и страховых услуг;

— как механизм перераспределения финансовых ресурсов страхователей и страховщиков.

Фактически, вне зависимости от направления деятельности, риски имеются везде. Причина их возникновения может быть связана непосредственно с человеческим фактором, неблагоприятными обстоятельствами, даже климатическими условиями. На протяжении всей своей жизни каждый человек сталкивается с рядом опасностей, угрожающих его здоровью, жизни, имуществу.

Функции страхования направлены на защиту интересов имущественного характера, как физических, так и юридических лиц, если имеют место различные обстоятельства. Компенсация предусмотрена за счет наличия специальных денежных фондов, уплачиваемых страховых премий (взносов).

Перечислим основные функции, которыми наделено страхование.

1. Рисковая функция, которая составляет собственно сам механизм передачи возможных рисков. В данных целях сама страховая организация формирует специальный фонд денежных средств, формируемых за счет своевременных взносов клиентов (на практике это принято называть платой за возможные риски). Из установленного фонда осуществляется возмещение материальных убытков, отмеченных у участников фонда. На этих условиях компания берет на себя непосредственную ответственность за рассмотрение и принятие рисков.

2. Предупредительная функция служит непосредственно для гарантии предупреждения различных страховых случаев, сведению к минимуму ущерба, вызванного теми или иными событиями. Для этих целей организацией проводятся различные мероприятия, в рамках которых рассматриваются возможные проблемы страхования, случаи (вплоть до того, что даются рекомендации, направленные на уменьшение всех групп рисков). Под риском принято понимать конкретное событие, при наступлении которого осуществляется страхование физического, юридического лица.

3. Контрольная функция имеет место исключительно в целевом формировании, а также использовании имеющихся в фонде страховых средств. Осуществляется контрольная функция соответствующими категориями специалистов, с целью анализа поступлений средств в фонд, возможных расходов, последующей оптимизацией и принятием конкретных решений.

4. Сберегательная функция носит исключительно частный характер, имеет место при так называемом процессе накопительного страхования. Организация в данном случае одновременно обеспечивает предоставление клиенту необходимой страховой защиты, при этом выполняя функцию сберегательного учреждения.

5. Социальная. Исходя из названия, можно понять, что данная функция направлена на решение проблем социального характера. Можно характеризовать как финансовое обеспечение клиента в случае его заболевания, получения инвалидности или материальная выплата родственниками умершего клиента.

6. Инвестиционная функция страхования предполагает финансирование экономики за счет неиспользованных средств фонда. Финансирование идет через инвестиции в ценные бумаги, транспортные средства, инновационные технологии и т. д.

7. Превентивная. Заключается в заинтересованности обеих сторон в урегулировании рисковых случаев и, в свою очередь, подразделяется на финансовую и правовую формы.

8. Создания и использования страховых фондов. Формируется фонд в целях использования резервных средств для компенсации убытков от рисковых случаев.

Можно выделить и основные задачи страхования, которые ставятся перед данным процессом страховой организацией. В частности, к ним принято относить задачу максимального возмещения возможных рисков причинения ущерба здоровью, имуществу, благополучию потенциального клиента. Подобная задача ставится вне зависимости от того, что является страховым предметом, жизнь, здоровье, транспортное средство, жилая, коммерческая недвижимость. В интересах и первоочередных функциях любой компании становится поддержание в нужных размерах компенсационного фонда, а также формирование единой и проработанной системы выплат при наступлении возможных страховых случаев. Для снижения вероятных рисков необходимости выплачивать средства в рамках установленных выплат, компания проводит различные мероприятия, направленные на предупреждение возникновения проблемы, помогает снизить затраты.

Основанием любого страхования являются специальные принципы. Среди основных принципов страхования можно выделить следующие:

• конкурентность;

• честность;

• компенсация ущерба;

• риски;

• суброгация;

• франшиза;

• контрибуция;

• перестрахование.

Кроме этого, можно упомянуть, что базой перечисленных принципов являются правила эквивалентности и случайности.

Страхование можно разделить на несколько разновидностей.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов от одного или совокупности страховых случаев по установленным условиям, способам страховой защиты, формирования и использования страховых фондов [6, c. 32].

Классификациями страхования, основанными на учете особенностей объектов страхования, являются отраслевая классификация и классификация по видам страхования.

Отраслью страхования является обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования [17, с. 62].

В качестве отраслей страхования российское страховое законодательство в соответствии со ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют три отрасли страхования (рисунок приложения 1) [1]:

1. Личное страхование;

2. Имущественное страхование;

3. Страхование ответственности.

К личному страхованию относятся следующие виды страхования:

— от несчастных случаев;

— страхование жизни;

— социальное (обязательное государственное страхование с целью создания пенсионного фонда, обеспечения на случай временной нетрудоспособности, по безработице);

— медицинское;

— дополнительное пенсионное обеспечение.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом [13, c. 90].

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [5, c. 46].

Различают:

— страхование гражданской ответственности;

— страхование профессиональной ответственности качества продукции;

— экологическую и другие виды ответственности.