Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Особенности и перспективы кредитования различных категорий населения на примере деятельности коммерческого банка АО «АЛЬФАБАНК»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Теоретические основы кредитования населения коммерческими банками 6

1.1 Понятие и виды кредитования населения 6

1.2 Особенности кредитования различных категорий населения, основные этапы 10

1.3 Роль потребительского кредитования на современном этапе развития экономики 15

2 Организация кредитования физических лиц на примере деятельности коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК» 31

2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «АЛЬФА-БАНК» 31

2.2 Состав и структура потребительских кредитов АО «АЛЬФА-БАНК» 33

2.3 Перспективные направления развития кредитования населения 38

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 57

ПРИЛОЖЕНИЕ А 62

ПРИЛОЖЕНИЕ Б 63

Введение:

Актуальность исследования современного состояния кредитования населения и направлений его развития обусловлена тем, что на современном этапе кредитование населения стало неотъемлемой частью жизни граждан. На сегодняшний день кредитование одно из основных направлений деятельности банков, которое приносит прибыль в банковский сектор и перспективно развивается.

В настоящее время кредитный рынок находится в напряженной и неопределенной обстановке в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и экономическим спадом: качество заемщиков ухудшилось, вероятность дефолта возросла, доля просроченных кредитов увеличилась, что отразилось на объеме новых кредитов. Кроме того, возросла нагрузка на банковский сектор, поскольку некоторые меры по поддержке национальной экономики были реализованы через банковскую систему. В то же время перспективы окончательного восстановления экономической активности были довольно мрачными, а уровень неопределенности оставался высоким.

Современные исследователи неоднозначно оценивают влияние потребительского кредитования на экономический рост и потребительский спрос. С одной стороны, стимулирование потребительского кредитования увеличивает текущую покупательную способность домохозяйств, что приводит к росту спроса в краткосрочной перспективе. С другой стороны, увеличение задолженности по кредитам приводит к увеличению будущих выплат по долгам и снижает будущий потребительский спрос. Увеличение долга приводит к росту потребления в краткосрочной перспективе, пока не наступит срок выплаты долга и процентов. Затем потребление должно быть уменьшено на сумму этого платежа. Таким образом, если увеличение кредитования сопровождается ростом доходов домохозяйств, это окажет положительное влияние на экономику. В противном случае рост задолженности по кредитам означает, что граждане используют долг для восполнения недостатка доходов, что может еще больше осложнить экономическую ситуацию.

В связи с изложенными обстоятельствами тема особенностей и перспектив кредитования различных категорий населения является весьма актуальной в современных условиях.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование особенностей и перспектив кредитования различных категорий населения на примере деятельности коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК».

Для достижения обозначенной в работе цели необходимо решить следующие задачи:

1. Охарактеризовать понятие и виды кредитования населения.

2. Рассмотреть особенности кредитования различных категорий населения, основные этапы.

3. Определить роль потребительского кредитования на современном этапе развития экономики.

4. Дать организационно-экономическую характеристику АО «АЛЬФА-БАНК».

5. Провести анализ состава и структуры потребительских кредитов АО «АЛЬФА-БАНК».

6. Определить перспективные направления развития кредитования населения.

Объектом исследования выступает АО «АЛЬФА-БАНК».

Предметом исследования является механизм банковского кредитования населения.

Теоретической и методологической основой работы послужили труды российских ученых, нормативно-правовые документы, посвященные данному вопросу, проработаны периодические издания.

Методологическая основа исследования. Для решения поставленной задачи исследования были использованы следующие методы: нормативно-правовой, аналитико-синтетический, статистический, сравнительный, логический, формально-исследовательский.

Информационной базой работы послужили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации, статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, данные информационных и рейтинговых агентств, информация из периодической печати, электронных СМИ.

Структура работы отражает поставленные цель и задачи исследования и включает в себя: введение, две главы, заключение, список использованных источников. Во введении определена актуальность и цель исследования, поставлены задачи, выявлен объект и предмет исследования.

В первой главе «Теоретические основы кредитования населения коммерческими банками» охарактеризованы понятие и виды кредитования населения; рассмотрены особенности кредитования различных категорий населения, основные этапы; определена роль потребительского кредитования на современном этапе развития экономики.

Во второй главе «Организация кредитования физических лиц на примере деятельности коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК» дана организационно-экономическая характеристика АО «АЛЬФА-БАНК»; проведен анализ состава и структуры потребительских кредитов АО «АЛЬФА-БАНК»; определены перспективные направления развития кредитования населения.

Заключение отражает основные результаты и выводы по работе. Список использованных источников содержит ссылки на используемые при написании работы источники информации.

Заключение:

Таким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Эффективное кредитование разумно сочетает и обеспечивает интересы всех участников кредитных отношений — государства, банка и заемщика. Потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Товары, приобретенные в кредит, становятся неотъемлемой частью жизни российских покупателей, повышая благосостояние населения. Опыт Запада показывает, что потребительское кредитование является движущей силой финансового роста.

Задачей российской экономики в настоящее время является повышение уровня благосостояния и уровня жизни в России. Необходимо повышать финансовую грамотность населения. Также необходимым условием является сдерживание инфляции в стране. В совокупности эти факторы будут способствовать повышению эффективности потребительского кредитования, сокращению просроченной задолженности и, как следствие, повышению эффективности работы банковского сектора страны в частности и росту российской национальной экономики в целом.

Автором рассмотрены общие вопросы, касающиеся кредитования населения; определена сущность потребительского кредитования, также были рассмотрены основные виды банковских продуктов на рынке кредитования, изучены общие основы организации банковского потребительского кредитования в РФ.

В области кредитования населения банки продолжают придерживаться довольно консервативной политики. Это отражается, в частности, в том, что ставки потребительского кредитования в прошлом году не приблизились к «допандемическим» уровням 2019 года, а в прошедшем январе они были ниже, чем год назад. В то же время решающим критерием для принятия банками решений о предоставлении потребительского кредита и его параметров по-прежнему является персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика.

Кредиты для населения показали быстрый рост на фоне восстановления экономики и низких процентных ставок в начале года. Они объясняют, что важную роль в этом сыграли льготные ипотечные кредиты и что процентные ставки в последние месяцы начали расти, что заставило многих людей спешить получить кредиты на выгодных условиях. Однако было отмечено, что значительное увеличение потребительских кредитов произошло в то время, когда заработная плата росла умеренными темпами, что привело к увеличению долговой нагрузки россиян.

На современном этапе развития банковского сектора значительно увеличиваются кредиты физическим лицам, растет и просроченная задолженность. В наибольшей степени это связано с так называемыми «серийными заемщиками» — категорией клиентов, в которую входят люди, приобретающие новые кредиты, не погасив старые. Проблема чрезмерной задолженности населения России является актуальной, поскольку она может дестабилизировать финансовую систему страны в период макроэкономической нестабильности.

Кроме того, в банковском секторе существуют и другие проблемы, связанные с внешними и внутренними факторами, к которым относятся низкий уровень финансовой грамотности граждан, снижение реальных доходов населения, негативное влияние объявленной во всем мире пандемии Covid-19 на финансовый сектор экономики и др.

Все эти проблемы подрывают устойчивость национальной экономики в целом и отдельных ее секторов в частности.

В настоящее время наблюдается тенденция к увеличению необеспеченных потребительских кредитов, что в свою очередь увеличивает потребление и ВВП. В краткосрочной перспективе это может привести к экономическому развитию, но в долгосрочной перспективе это может подорвать устойчивое экономическое развитие, увеличивая долю населения, имеющего долги.

Проведенное автором исследование позволило выявить основные проблемы кредитования населения в Российской Федерации, актуальные для современного этапа: в последнее время в России наблюдается снижение динамики потребительского кредитования, причиной этого видится закредитованность финансового рынка и снижение платежеспособности населения; низкая финансовая грамотность негативно влияет на благосостояние граждан и финансовый сектор экономики, так как из-за своих страхов и нехватки знаний, многие заемщики нерациональное используют свои доходы; на рынке банковских услуг отмечается снижение требований, предъявляемых банками к заемщикам при оформлении кредита, что в свою очередь приводит к формированию финансовых рисков невозврата кредитов; в банковском секторе на потребительские кредиты выявлены достаточно высокие ставки, что связано с тем, что банки стараются заранее возместить свои убытки за счет невозврата; на протяжении многих лет растет показатель просроченной задолженности, на это влияет, в первую очередь, недостаточный анализ финансового состояния заемщиков, ошибки в кредитных договорах, а также недостаточный уровень финансовой грамотности заемщиков; высокая концентрация кредитных организаций и др. Негативные последствия пандемии оказали серьезное влияние на банковскую систему.

Однако российская банковская система оказалась гораздо лучше подготовленной к этому кризису, чем ко всем предыдущим. Все, что происходило с банками в последние годы — включая действия Банка России по удалению из системы слабых и недобросовестных участников — позволило банкам подойти к кризису в наилучшем историческом состоянии. Реальный капитал банков очень сильно растет уже несколько лет. Более того, на момент этого кризиса у банков не было проблем с ликвидностью. Конечно, регуляторы были готовы ввести дополнительные меры поддержки ликвидности в случае необходимости, но в этом не было необходимости. В то же время государственные финансы по всей стране находятся на подъеме.

В зарубежных странах сфера применения потребительского кредита гораздо шире, чем просто покупка товаров длительного пользования, таких как автомобили и бытовая техника. Например, покупка недвижимости в рассрочку также по сути является формой долгосрочного потребительского кредита. Периодические расходы с помощью дебетовых кредитных карт так же важны и распространены, как и использование потребительского кредита для крупных покупок. Большинство кредитных карт, используемых людьми в западных странах, являются дебетовыми, которые принципиально отличаются от кредитных карт, распространенных в нашей стране. Дебетовые кредитные карты могут иметь дебетовый (отрицательный) баланс, что означает, что в определенных пределах банк-эмитент фактически кредитует расходы владельца кредитной карты для покрытия своих текущих расходов.

Можно предложить следующие направления совершенствования кредитования населения: с целью увеличения объемов потребительского кредитования, российским банкам необходимо создавать условия более привлекательные для заемщиков, развить удаленные каналы банковского обслуживания; в целях расширения доступа заемщиков к банковским услугам, необходимо осуществлять внедрение современных технологий, сокращающих время оформления заявки и повышения комфортности обслуживания заемщиков; создать более упрощенную схему выдачи кредитов; совершенствование системы управления кредитными рисками за счет внедрения автоматизированных баз данных потенциальных заемщиков позволят снизить риск невозврата кредитов, для этого необходимо подобрать высококвалифицированных специалистов.

Реализация всех предложенных решений сделает российскую систему поддержки кредитования населения более эффективной и будет стимулировать деловую активность, что положительно скажется на благосостоянии населения, устойчивости российской национальной экономики и темпах экономического роста.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические основы кредитования населения коммерческими банками

1.1 Понятие и виды кредитования населения

В Российской Федерации после периода становления государства и ряда кризисов (1991-1998 годы) в 2000-х годах начал формироваться относительно развитый кредитный рынок, и после ликвидации неустойчивых финансовых институтов доля кредитов впервые превысила 40 процентов в структуре активов банковской системы.

Современная кредитная система представляет собой набор различных финансово-кредитных институтов, которые действуют на рынке ссудного капитала и осуществляют накопление и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему можно раскрыть сущность и функции кредитного рынка.

Кредитный рынок является наиболее развитым и весомым подразделением финансового рынка. Ученый-экономист Л.П. Кроливецкая справедливо отмечает, что рынок кредитования, как основная часть финансового рынка, характеризуется большим разнообразием участников и форм сделок, что позволяет охарактеризовать его как сложную, неоднородную и многофункциональную часть финансового рынка [1]. От уровня его развития зависит эффективность и конкурентоспособность национальной экономики в целом.

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации [2] и состоит из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [3], Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [4], Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [5], Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» [6] и других федеральных законов.

Представим в табличной форме определения потребительского кредита (Приложение А).

Таким образом, потребительский кредит можно охарактеризовать как предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения индивидуальных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на критериях, установленных договором, где размер, сроки и другие условия определяются исходя от вида кредита, его обеспеченности и т.д.

Потребительские кредиты предлагаются розничными торговцами покупателям для приобретения товаров и услуг в рассрочку или банками физическим лицам для удовлетворения их потребительских нужд.

Рынок банковского кредитования населения — это экономическое пространство, в котором кредиты предоставляются при условии соблюдения трех основных принципов: срочности, возвратности и платности.

Всех участников рынка кредитования можно разделить на 2 основные категории: кредиторы; и заемщики [7].

Кредитор — это лицо, которое предоставляет кредит заемщику.

С другой стороны, заемщики — это категория людей, которые уже взяли деньги в долг под определенную процентную ставку. Все участники рынка могут быть физическими или юридическими лицами. Официально кредиторами могут быть только юридические лица.

Однако в некоторых случаях в качестве кредиторов выступают физические лица. Примером может служить инвестирование личных средств в компанию, которая предоставляет личные средства в долг участнику кредитного рынка [8]. Этот вид сделки имеет меньшую юридическую защиту и является более рискованным для индивидуального кредитора.

Исследование тенденций потребительского кредитования также показывает, что банки постепенно переходят к индивидуальному подходу к процентным ставкам. Этот подход основан на установлении индивидуальной процентной ставки для каждого заемщика на основе оценки его способности погасить кредит.

Основными индикаторами, характеризующими состояние рынка потребительского кредитования, выступают:

 объем предоставленных кредитов;

 объем просроченной задолженности;

 процентные ставки;

 рейтинг.

Показатель «объем просроченной задолженности» характеризует качество кредитных портфелей и устойчивость коммерческих банков к негативным воздействиям макроэкономических факторов.

Также отметим, что кредитный рынок зависим от состояния экономики, в особенности от уровня инфляции и стабильности валютного курса. Кредитный рынок помогает измерить и определить движение и объем, направление денежных фондов, которые идут на развитие общественного воспроизводства и воздействуют на социально-экономические отношения.

Размер процентной ставки является индикатором экономики, ведь на ее размер влияют внешнеэкономические факторы. Одной из составляющей кредитной политики является как раз формирование процентной ставки. Разделяют макроэкономические и микроэкономические факторы, к первым можно отнести денежно-кредитную политику Банка России, уровень инфляции, курс валюты, взаимодействие спроса и предложения на рынке кредитов, ко второй группе факторов относятся степень надежности клиента, специфику операций банка, управление процентными ставками в целях минимизации риска.

Существует несколько моделей формирования процентных ставок. Первая модель «стоимость плюс», т.е. для начисления процентов банк руководствуется своими операционными затратами и стоимостью привлеченных ресурсов. таким образом, процентная ставка при такой модели состоит из стоимости привлечения ресурсов, операционных затрат банка, компенсации банку за риск невыполнения заемщиком условий, а также прибавляется желаемая маржа прибыли банка. Недостаток данной модели состоит в том, что банк не всегда знает свои расходы, а также большую роль играет конкуренция с другими кредитными организациями.