Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Организация процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования (на примере конкретного банка)

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ. 5
1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ.. 8
1.1 Сущность, виды и механизм
кредитования физических лиц. 8
1.2 Формы организации процесса кредитования физических лиц
в банках. 14
1.3 Современные тенденции
банковского кредитования физических лиц в России  24
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В РОССИЙСКИХ БАНКАХ И ОЦЕНКА ЕГО ЭФФЕКТИВНОСТИ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ОФИС дополнительного офиса 9040/02301 Г.О.СТУПИНО) 36
2.1 Характеристика деятельности дополнительного офиса дополнительного
офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России». 36
2.2. Анализ процесса кредитования физических лиц в деятельности
банковского учреждения. 42
2.3 Оценка эффективности организации процесса кредитования
физических лиц в банковском учреждении. 49
3 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ПО ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ОФИС дополнительного офиса 9040/02301
г.о. СТУПИНО.. 52
3.1. Разработка практических мероприятий для повышения эффективности
организации процесса кредитования физических лиц в дополнительного офиса  дополнительного офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк
России». 52
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий. 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 60
Список использованных источников. 63
Приложения. 68

Введение:

Кредитование физических лиц становится одним из важнейших
направлений кредитной деятельности российских коммерческих банков. В то же
время анализ современных тенденций рынка потребительского кредитования свидетельствует о его сильной взаимосвязи с общей стабильностью и устойчивостью как банковского сектора,
так и российской экономики. Это подтверждают такие факты, как неравномерная динамика
объемов кредитования, обусловленная нестабильность макроэкономической ситуации;
различия в уровне проникновения кредита в российских регионах;
неоднозначные изменения в структуре потребительских кредитов; периодические изменения в модели поведения домохозяйств.

Для снижения рисков розничного кредитования важным становится формирование эффективной бизнес-модели с выбором вида кредитного продукта
(или направления его модернизации), адаптированного к особенностям экономического положения страны
и региона и специфике потребностей клиентской базы. С этой целью предложены новые критерии классификации видов потребительских кредитов
для углубленного анализа
продуктовой политики коммерческих
банков, выбора и обоснования направлений модернизации кредитных продуктов, формирования политики денежных
властей для совершенствования продуктовой политики банков.

На этой основе составлена
многоуровневая таксономия видов и подвидов кредитов физическим лицам, обоснованы возможные направления модернизации кредитных
продуктов для населения. В качестве
перспективных видов кредитных
продуктов предложены такие кредиты с дополнительными условиями, как ипотечный кредит с поддержкой не только государства, но и работодателя заемщика и льготные
кредиты на замену
сельскохозяйственной техники при сдаче устаревшей.

Предложенные рекомендации могут быть использованы для совершенствования продуктовой линейки российских банков, снижения
рисков кредитования физических лиц, обусловленных современными тенденциями его развития,
разработке целенаправленной политики государства по поддержке внедрения наиболее эффективных для банков и экономики кредитных продуктов.

Целью выпускной квалификационной работы
является анализ и оценка по организации процесса кредитования физических лиц и разработка
мероприятий  повышения по организации процесса
кредитования физических лиц в ПАО «сбербанк России» дополнительный офис.

Для достижения поставленной цели в работе
были определены следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические
аспекты организации процесса кредитования физических лиц в российских банках

2. Проанализировать организацию процесса кредитования физических
лиц в российских банках и оценка его эффективности

3. Разработать практические мероприятия для повышения эффективности
организации процесса кредитования физических лиц в дополнительного офиса  9040/02301
г. Ступино Московской области, ПАО
«Сбербанк России»

Объектом исследования выступает дополнительный
офис  9040/02301
г. Ступино Московской области, ПАО
«Сбербанк России»

Предмет исследования. Организация
процесса кредитования физических лиц в российских банках и пути его совершенствования

Методическая
основа исследования. В качестве методов исследования выступают системный анализ,
комплексный подход, методы экономического анализа.

Нормативно-правовую
базу исследования составляют федеральные законы и нормативно-правовые акты, раскрывающие
современное состояние кредитования.

Теоретическая
значимость работы заключается в получении и дальнейшем использовании аналитиками,
статистиками, учеными новых данных, характеризующих современное состояние кредитования
в России.

Структура
исследования. Структура работы состоит из введения, трьох глав, заключения, списка
использованных источников.

Введение
раскрывает актуальность процесса кредитования физических лиц в России и перспективы
его развития, определяет цели и задачи, а также объект и предмет исследования.

Первый раздел
посвящен освещению таких вопросов как: основные понятия и принципы кредитования
инфраструктура рынка кредитования.

Во втором
разделе проведен анализ объема и темпов развития рынка кредитования в России.

В третьем
разделе, разработаны рекомендации мероприятия
для повышения эффективности организации процесса кредитования физических лиц в дополнительного
офиса  9040/02301
г. Ступино Московской области, ПАО
«Сбербанк России» и проведена оценка их эффективности.

В заключении работы представлены
общие выводы и предложения по теме исследования.

Заключение:

Объектом исследования данной работы является деятельность коммерческого банка
дополнительного офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России» по кредитованию физических лиц. «Сбербанк России» входит в
топ-10 крупнейших банков России и является универсальным коммерческим
банком. Региональная сеть «Сбербанк России» а насчитывает более 300 офисов,
более 10 000 банкоматов (включая банкоматы банков-партнеров).

Проведенный анализ показал,
что основные показатели финансовой деятельности дополнительного офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк
России» в динамике за 2018- 2020 годы имели тенденцию
к снижению. В 2020 году банк получил
убыток в достаточно большом размере 203 048 801 тыс. руб., а обязательные нормативы кредитных
организаций были не выполнены.

Банк находится в кризисном состоянии, на грани банкротства. Так как ПАО «Сбербанк России» занимает 9 место по величине активов среди
российских банков (активы Банка составили 1,3 трлн рублей на
01.12.2020) ,им установлены корреспондентские отношения с 297 кредитными организациями, 2,73 млн клиентов — юридических лиц, МСБ и физических
лиц (2,5 млн клиентов), офисы Банка находятся
во всех федеральных округах и Банк входит
в Перечень системно значимых кредитных
организаций, в связи с этим, Банк России вмешался в деятельность банка, приняв решение
провести санацию, таким образом предотвратив банкротство кредитного учреждения.

Банк продолжает работу в
обычном режиме, исполняя
свои обязательства и совершая новые сделки. Мораторий
на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Банк России будет оказывать
финансовую поддержку Банку,
гарантируя непрерывность его деятельности, учитывая
системную значимость банка.

дополнительного офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России» осуществляет деятельность
по оказанию розничных банковских услуг. В 2020 году сумма выданных кредитов
физическим лицам составила
73 485 млн. руб. Большую долю в кредитах выданным физическим лицам составляют потребительские кредиты. Банк предоставляет достаточно широкую кредитную линейку
по потребительскому кредитованию физических лиц.

Проанализировав, программы кредитования мы определили, что наиболее востребованными кредитными продуктами Операционного офиса «дополнительного
офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России» » дополнительного
офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России» являются
«Специальная ставка 9,9(для клиентов надежных
компаний)» и  «Для госслужащих».

В ходе исследования процесса кредитования
физических лиц мы выяснили, что банки сталкиваются с такими проблемами как:
конкуренция между банками, проблемы создания новых банковских продуктов, проблемы кадрового потенциала и качества обслуживания клиентов. Поэтому, для решения данных проблем нами были предложены
направления совершенствования.

Рынок кредитования физических лиц достаточно насыщен
кредитными предложениями различных
банков, поэтому внедрение новых кредитных продуктов является конкурентным преимуществом для любого банка. Проанализировав кредитные продукты для физических лиц в дополнительного
офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России» можно отметить, что в основном
программы потребительского кредитования физических лиц направлены на сотрудников надёжных компаний
и проверенных клиентов. Нами разработан новый кредитный продукт «Для студентов»,
который мы предлагаем внедрить
дополнительного офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России». Необходимость разработки программы «Для студентов»
обусловлена тем, что согласно статистике на коммерческой основе в Российской Федерации на сегодняшний день обучается более 60% студентов. Получение образования связано с большими денежными затратами. Совместить
два таких противоречивых свойства как
платность и доступность можно лишь благодаря
кредитованию. Немного банков предлагают кредитные
программы «на образование».

В этом году в г.о. Ступино более чем 11 тысяч выпускников 11-х классов и 24 тысяч выпускников 9-х классов. Допустим, что кредитным продуктом «Для студентов», воспользуется 0,7% потенциальных клиентов
– 240 человек, сумма кредита
– 320 000 руб. (так как средняя стоимость обучения в г.о. Ступино за год 80000 руб.), срок – 8 лет, аннуитетный тип
платежа. Кредит предоставляется на льготных
условиях, согласно которым кредит выдается на 8 лет из которых в период обучения (4 года) выплачиваются только проценты
в равной сумме – 3173,33 руб., при этом основной долг не будет погашаться. Начиная
с пятого года (с
49 расчетного месяца)
заемщик будет помимо процентов по кредиту погашать
и основной долг,
поэтому платёж будет
составлять — 8 411,12 руб. каждый
месяц.

Таким образом, от реализации кредитного продукта «Для студентов» банк сможет
получить прибыль в размере 51 768 110 руб. Рентабельность кредитного продукта
составит 63,38%.То есть, внедрение и развитие нового кредитного продукта
«Для студентов» позволит
дополнительного офиса 9040/02301 ПАО «Сбербанк России» получить
дополнительную прибыль, что подтверждает эффективность данного мероприятия.

Фрагмент текста работы:

1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКИХ
БАНКАХ 1.1 Сущность, виды и механизм кредитования физических
лиц Быт
современного человека требует больших вложений. Иногда деньги требуются срочно
(лечение, погашение долгов). Решить проблему можно путем обращения в банк.
Финансовые организации предлагают разные виды кредитов для физических лиц.
Предложения учитывают особенности цели, для достижения которой берутся деньги,
и позволяют получить займ на выгодных условиях.

Кредит – что
это такое для большинства из нас? Фактически это займ от банковской
организации. В переводе с латинского языка означает «должен я». Кредитор
предоставляет заемщику деньги в долг на условиях возвратности.

Кредитованием
физических лиц занимаются банки и микрофинансовые компании. Однако условия
выдачи займов сильно отличаются. МФО относятся к заемщикам более лояльно.
Кредиты выдаются даже не трудоустроенным лицам. Но процентные ставки по
микрозаймам очень высокие.

Виды того
или кредита классифицируются по разным признакам. Рассмотрим, как разнятся
кредиты по характеру ссуженной стоимости. По данному признаку
выделяют следующие виды кредитов:

1. товарный кредит – вид кредита, когда товара берется
взаймы и остается у заемщика после погашения ссуды (товаром или
денежными средствами);

2. денежный кредит – кредит, который дается
и возвращается в виде дензнаков; наиболее универсальный тип кредита,
используется как физическими, так и юридическими лицами, а также
государством;