Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Организация ипотечного кредитования: состояние и перспективы развития.

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 6

1.1. Понятие, экономическая сущность и функции ипотечного кредитования 6

1.2. Процесс организации ипотечного кредитования в коммерческом банке 14

Глава 2. Анализ организации ипотечного кредитования в банке АО «Кредит Европа Банк» 25

2.1. Финансово-экономическая характеристика АО «Кредит Европа Банк» 25

2.2. Анализ ипотечного кредитования АО «Кредит Европа Банк» 30

Глава 3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования 39

3.1. Проблемы развития ипотечного кредитования 39

3.2. Направления совершенствования ипотечного кредитования в Банке АО «Кредит Европа Банк» 40

Заключение 46

Библиографический список 50

Приложения 54

Введение:

Актуальность темы исследования. Ипотечное кредитование представляет собой форму кредита, при которой неотъемлемым условием предоставления кредита выступает залог недвижимого имущества (ипотеку).

Преимуществом ипотечного кредитования выступает тот факт, что если заемщик не вернет кредит, то кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов. Ипотечное кредитование является сложным финансово-кредитным механизмом реализации отношений по поводу предоставления кредита, его обслуживания, привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капиталов.

В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Во всем мире ипотечное кредитование широко развито и активно используется населением. Однако в Российской Федерации рынок ипотечного кредитования только стал переходить в стадию своего расцвета. Жилищная проблема была и продолжает оставаться для России одной из важнейших. Мировая практика рассматривает в качестве механизма решения поставленной проблемы ипотечное кредитование. Несмотря на его активное развитие, вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.

Важно отметить и тот факт, что отличительным признаком ипотечного кредитования является то, что заемщик может пользоваться объектом недвижимости ещё до погашения задолженности, при этом объект, под который получены денежные средства, находится в официально оформленном залоге, что обеспечивает гарантию возврата банку-кредитору.

Таким образом, в связи с вышесказанным тема представляется достаточно актуальной, как с точки зрения заемщиков, так с точки зрения и самих кредитных организаций, даже с учётом того, что цели этих двух категорий участников достаточно различны — первым необходимо решить вопросы, связанные с получением жизненно необходимой площади, а вторым — надлежащим образом вложить и использовать имеющиеся активы, при этом не вызвать претензии регулятора.

Целью работы является исследование организации ипотечного кредитования в России на примере коммерческого банка АО «Кредит Европа Банк», выявления недостатков и перспектив развития ипотечного кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

 Рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования.

 Провести финансово-экономическую оценку деятельности АО «Кредит Европа Банк».

 Проанализировать процесс ипотечного кредитования банка АО «Кредит Европа Банк».

 Выявить проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в банке.

Объектом исследования является АО «Кредит Европа Банк», предметом – процесс ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк».

При написании работы использовались труды российских ученых в области финансов, научные статьи по тематике развития ипотечного кредитования в России, данные банка АО «Кредит Европа Банк».

Методами исследования послужили обобщение, системный, финансовый анализ, индукция и дедукция, сравнение.

Структура работы: введение, два раздела, заключение, список использованной литературы, приложения.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определяются объект и предмет исследования, ставится цель и задачи работы.

В первой главе работы приведены теоретические основы ипотечного кредитования. Рассмотрена сущность, функции, нормативные основы ипотечного кредитования, а также процесс ипотечного кредитования в коммерческих банках.

Во второй главе представлен анализ деятельности Банка АО «Кредит Европа Банк», дана оценка финансово-экономической деятельности, процесса ипотечного кредитования. На основании проведенного анализа, выявлены проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Банке АО «Кредит Европа Банк», а также в стране в целом.

В заключении подводятся итоги проделанной работы.

В библиографическом списке представлены использованные источники для написания работы.

В приложении представлены документы, необходимые для оформления заявки на ипотеку.

 

Заключение:

Проведенное исследование позволило сделать следующие выводы.

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Так, кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвращением ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы: кредитно-денежные отношения и кредитно-товарные отношения.

Кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительским кредитом) будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы Российской Федерации. Задачей отечественных банков является совершенствование внутреннего кредитного риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для этого государство должно осуществить ряд мер по решению несогласованных и проблемных вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.

Коммерческие банки Российской Федерации должны сосредоточиться на совершенствовании внутрибанковских процессов и скоринговых процедур, которые заметно упростят оценку потенциального заемщика при предоставлении банком потребительского кредита. В последнее время банки сталкиваются в основном с трудно контролируемыми внешними рисками. Именно для таких рисков нужно создавать особые системы безопасности, стоимость которых очень высока.

Под ипотекой подразумевается обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотека позволяет мобилизовать основную часть накоплений граждан и средств вкладчиков. Ипотека позволяет перенаправить эти средства в самые необходимые области хозяйства, в первую очередь, в те, которые напрямую увязаны со строительством жилья.

Ипотечное кредитование позволяет задействовать большие денежные источники, которые у людей хранятся в виде наличной валюты и объёмы которых вполне сопоставимы с государственным бюджетом страны. Ипотека будет являться тем механизмом, который поможет восстановить доверие населения к коммерческим банкам. Она позволяет создать взаимозависимость между финансами людей, банками и организациями строительной индустрии, и будет направлять свои денежные ресурсы в действующий сектор экономики.

Ипотечный рынок в России продолжает активно развиваться и ставить новые рекорды. Согласно данным Банка России, по итогам июня 2020 года в РФ зафиксирована наименьшая средневзвешенная ставка по ипотеке за весь период наблюдений: 7,5% годовых (на начало года она находилась на уровне 9,01% годовых).

Одновременно по итогам первого полугодия аналитики отметили на рынке прирост количества выданных займов на 4,4%, а объем предоставленных кредитов увеличился на 13,9% по сравнению с уровнем первого полугодия 2019 года. Такая положительная динамика обусловлена сразу двумя факторами: с одной стороны, на фоне падения ключевой ставки крупнейшие игроки снижают ставки по ипотеке, с другой — государство стимулирует темпы развития первичного рынка недвижимости за счет запуска ипотеки с господдержкой.

За первые шесть месяцев 2020 года банки совокупно выдали 589,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 1,4 трлн рублей. В целом же по России было выдано 601,1 тыс. кредитов на сумму 1,44 трлн рублей. Лидирует в рейтинге по данным показателям Сбербанк России, на который приходится более половины всех выдач. Кроме него в пятерке лидеров по объему и количеству выданных кредитов — ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк и банк «ФК «Открытие».

В данной работе была рассмотрена деятельность Банка АО «Кредит Европа Банк».

АО «Кредит Европа Банк» – российский Банк с иностранным капиталом, основанный в 1997 году, принадлежит к международной финансовой Группе FIBA, осуществляющей свою деятельность в 12 странах мира.

Группа FIBA была основана в 1987 году и сегодня осуществляет свою деятельность в Швейцарии, Голландии, Германии, России, Турции, Бельгии, Мальте, Румынии, Украине, ОАЭ и Китае.

Деятельность FIBA Группы представлена в финансовом (банки, лизинг, факторинг, страхование, управление активами) и нефинансовом секторах (авиация, розничная торговля, недвижимость, судоходное строительство и управление портом, школа иностранных языков).

Анализ финансовой деятельности и статистические данные кредитной организации Акционерное общество «Кредит Европа Банк (Россия)» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Также был проведен анализ организации ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк».

Для реализации процесса ипотечного кредитования, как со стороны Банка АО «Кредит Европа Банк», так и со стороны должника, необходимо, чтобы их интересы совпадали, то есть, чтобы необходимость, целесообразность и возможность кредитования отвечали одновременно обоим интересам — с одной стороны, и сам процесс кредитования был достаточно детализированный и прозрачный с выделением конкретных задач, обязанностей и ответственности ряда должностных лиц, обеспечивающих реализацию конкретных этапов кредитования, — с другой. Таким образом, оптимальность распределения полномочий работников банка по осуществлению кредитных операций означает эффективную организацию труда, что непосредственно влияет на повышение эффективности организации анализа кредитной деятельности банка.

Внедрение инноваций в банковской сфере часто минимизирует риск для клиента путем его переноса на банк. Это касается различных видов риска, например, технического, операционного и других. Однако, не все инновации в сфере банковских продуктов сопровождаются снижением риска для банка.

Для улучшения организации ипотечного кредитования в АО «Кредит Европа Банк» можно предложить:

а) постоянно улучшать и расширять механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты.

Внедрение и реализация данной технологии должна следовать по трем основным направлениям:

1) разработка новых технологий оценки кредитоспособности;

2) внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;

3) разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация.

б) в рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков во всех отделениях АО «Кредит Европа Банк» должна быть внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и проверить стабильность доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

Таким образом, для дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования необходимо выполнять отмеченные условия. Но несмотря на все недостатки, во многом обусловленные нестабильной экономической ситуацией, можно говорить о том, ипотечный рынок развивается, что, в конечном счете, приведет к тому, что он будет со временем выполнять свою цель – помогать населению в решении жилищных проблем.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1. Понятие, экономическая сущность и функции ипотечного кредитования

Ипотека, как составляющая экономической жизни, уходит глубокими корнями в историю. Само понятие стало широко применяться в мировой финансово-экономической системе относительно недавно. Но понятие пришло в эту систему из древней Греции, поскольку его ввел архонт Солон в VI веке до н.э. Названием hypotheka (от греч. подставка, подпорка) отмечались все долги собственника земли того времени [17, c. 75].

Ипотекой называется форма залога, условия которого подразумевают, что закладываемое недвижимое имущество на время договорных отношений остается в собственности заемщика, а заимодатель (кредитор) оставляет за собой права на собственность этого имущества в том случае, если должник не сможет соблюсти свои платежные обязательства. Как правило, кредитор выручает средства от продажи этого имущества на рынке конфискованного залогового имущества [18, c. 26].

Система ипотечного кредитования может быть как коммерческой, так и социальной, основанной на государственных программах помощи многодетным, малоимущим, молодым семьям и другим категориям граждан.

Ипотека представляет собой определенный способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором посредством осуществления залога недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметы ипотеки представлены на рисунке 1 [15, c. 41].

Ипотечное кредитование, по сути, является предоставлением банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.

В качестве одного из основных условий предоставления ипотечного кредита выступает обязательное внесение заемщиком первоначального взноса, в качестве части оплаты приобретаемого жилья за счет собственных средств в размере, зачастую, не менее 30% от его стоимости.

Внесение первоначального взноса заёмщиком играет важную роль, о которой идет речь на рисунке 2 [15, c. 42]:

Рисунок 2 — Роль первоначального взноса в ипотечном кредитовании

Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт (рисунок 3) [15, c. 43]:

При расчёте платежа по ипотечному кредиту и процентов применяется формула аннуитетных платежей, которая подразумевает, что ежемесячный платеж будет включать полный платеж по процентам, который начисляется на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке являются равными за весь кредитный период.

Платежи по кредиту могут быть и дифференцированными, представляющие собой ежемесячные платежи по кредиту, которые включают в себя фиксированную суммы основного долга и начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту.

Как правило, величина ежемесячного платежа по кредиту рассчитывается таким образом, чтобы она не превышала 30-35% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (при их наличии) за соответствующий расчетный период. При проведении процедуры оценки платежеспособности заемщика и вероятности погашения кредита кредитор применяет официальную, подтвержденную информацию о состоянии текущих доходах заемщика и созаемщиков. Если же доля платежей по кредиту и процентам существенно превышает 30%, то в случае возникновения непредвиденных обстоятельств высока вероятность того, что заемщик окажется не в состоянии внести плановый платеж. Именно для таких случаев существует залог или обеспечение кредита приобретаемым жильем. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению ипотечного кредита, кредитор осуществляет обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить образовавшуюся задолженность по ипотечному кредитованию [16, c. 16].

Жилье, которое передается в ипотеку жилье, должно быть освобождено от каких-либо ограничений, и не может быть передано в залог, в качестве обеспечения других обязательств.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор.

Ипотека помогает реализовывать построенные дома, увеличивать рост строительства, что приводит к оздоровлению производства строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения и т.д. [12, c. 16]

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости, создавая новые рабочие места в строительстве и других отраслях, и помогая удовлетворить потребность населения в жилье.

Важными направлениями ипотечного кредитования, с которыми работают банки, являются следующие [13, c. 4]:

— Наиболее широкое распространение получила социальная ипотека, субъектами которой обозначены молодые семьи, которые нормативными и правовыми актами признаны нуждающимися в улучшении или расширении жилищных условий. Для этого семья должна постоянно проживать на территории России.