Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Образовательный кредит: состояние и перспективы развития

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1. МЕСТО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СИСТЕМЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ.. 6

1.1. Понятие системы кредитования населения. 6

1.2. Особенности образовательного кредитования в
сравнении с другими видами потребительского кредитования. 12

1.3. Зарубежный опыт образовательного кредитования. 25

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ КРЕДИТОВ В РОССИИ.. 37

2.1. Анализ образовательного кредитования  в РФ.. 37

2.2. Анализ организации процесса предоставления
образовательных кредитов в ПАО «Сбербанк». 47

2.3. Проблемы и перспективы развития образовательного
кредитования. 55

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 61

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ. 63

Введение:

Актуальность темы. Развитие новых
сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого
спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего в области
кредитования на образование, являются приоритетными направлениями программы
социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочную
перспективу.

В последние годы
состоялось осознание значительной роли человеческого капитала в обеспечении
экономического развития общества. В свою очередь, образование является одной из
предпосылок развития человеческого капитала, что, в свою очередь, вызывает
необходимость реализации соответствующих действий и осуществления расходов
направленных на улучшение существующей системы образования. Однако, на
сегодняшний день не существует единственного возможного механизма
финансирования системы образования. Это, в свою очередь, усложняет разработку и
реализацию общегосударственной политики в сфере развития человеческого
капитала.

 Вопрос
создания эффективных организационно-экономических механизмов, которые бы
сочетали и взаимно дополняли государственное и рыночное регулирование развития
системы образования является достаточно актуальным. Поиск новых, более гибких и
оптимальных схем финансирования осуществляется во всех странах мира, причем
независимо от уровня их экономического развития и возможностей финансирования.
РФ не является исключением и так же требует усовершенствования существующей
системы финансирования образования. Однако такое усовершенствование не возможна
без привлечения зарубежного опыта. Именно поэтому, проблема финансирования
системы образования является очень актуальной для РФ.

В настоящее время достаточно остро стоит проблема
финансирования высшего образования. Каждый год растет доля студентов,
поступающих в вузы на платные места. Государство, вузы и сту­денты вынуждены
изыскивать подходы к реше­нию обозначенной проблемы. В качестве одного из таких
подходов рассмотрен образовательный кредит как особая форма долгосрочного
социаль­но ориентированного целевого потребительского кредита.

Мировая история образовательного кредита берет свое
начало в 1950-х годах и достаточно подробно исследована в работах И.В.
Абанкиной, А.И. Арбузовой, Т.А. Кондрацкой, Е.В. Сумароко­вой, В.Г. Халина,
Г.В. Черновой. Исследователи отмечают успешный опыт США и Великобрита­нии, где
система получения высшего образования реализуется на платной основе, а
образователь­ные кредиты выдаются не только на обучение, но и на проживание и
сопутствующие расходы. Образовательные кредиты в этих странах предо­ставляются
по федеральным и частным програм­мам, а также выдаются самими университетами на
основе партнерства с коммерческими банками. В странах, где есть возможность
получать высшее образование за счет государства, таких как Гер­мания, Швеция,
Норвегия, Дания, образователь­ным кредитованием занимается специальный го­сударственный
орган. Выделяется опыт Финлян­дии и Узбекистана, где эта функция возложена на
коммерческие банки. Стоит отметить общие принципы, которых придерживается
большинство стран в отношении образовательного кредита: погашение кредита после
обучения либо во вре­мя обучения на льготных условиях, часто индиви­дуальных;
низкая процентная ставка; отсутствие обеспечения; контроль над процессом
освоения образовательной программы.

Цель исследования – изучения состояния и
перспектив развития образовательных кредитов.

Исходя из поставленной цели, были
сформулированы следующие задачи работы:

‒ изучить
понятие системы кредитования населения;

‒ рассмотреть
особенности образовательного кредитования в сравнении с другими видами
потребительского кредитования;

‒ проанализировать
опыт финансирования образования как предпосылку развития человеческого капитала
в зарубежных странах;

‒ проанализировать  образовательные кредиты в РФ;

‒ проанализировать
выдачу образовательных кредитов в ПАО «Сбербанк»;

‒ выявить
проблемы кредитования населения в России и перспективы развития.

Объектом исследования является образовательные
кредиты.

Предмет исследования — экономические
отношения, возникающие в процессе становления и развития банковского
кредитования населения в России.

Теоретическую базу работы составили
законодательные и нормативные акты Российской Федерации, Банка России,
монографические работы, диссертационные исследования, материалы периодической
печати, внутренние инструкции кредитных организаций.

Научная новизна: сделан вывод о
возможности организации получения высшего образования представителям различных
слоев общества при наличии надлежащей системы образовательного кредитования.

Практическая значимость. Одной из
актуальнейших тем в наше время является развитие программ выдачи
образовательных кредитов, так как коли­чество бюджетных мест в ВУЗах страны с
каждым годом уменьшается, а стоимость обучения растет. Абитуриентам необходимо
знать о том, какие возможности им может предоста­вить государство, чтобы
получить качест­венную образовательную услугу.

Структура работы. Выпускная
квалификационная  работа состоит из
введения, 2-х глав, заключения, списка использованных источников, приложений.

Заключение:

Проведённое исследование  позволяет сделать следующие выводы.

Кредит на образование — один из
самых популярных банковских продуктов во многих развитых странах. Основное
преимущество кредита на образование состоит в наличии опции отсроченного
платежа, что и отличает его от других банковских продуктов. Это «длинный кредит»,
дающий возможность заемщику сначала встать на ноги, а затем постепенно начать
выплачивать долг (через 4 или 5 лет после получения диплома). Однако такую
возможность дают не все российские банки: в большинстве из них первую выплату
нужно совершить уже по окончании первого или второго года обучения.

Во всем мире больше половины студентов
пользуются займами на обучение. Правительства развитых стран поддерживают эти
стремления, субсидируют и страхуют возможные риски банков. Они заинтересованы в
высококвалифицированных специалистах в самых различных сферах, которые принесут
пользу стране.

Портфель образовательных кредитов с
государственной поддержкой, выданных СберБанком, достиг 9,5 млрд рублей. Только
в 2021 году банк выдал 25 750 таких кредитов на общую сумму 3,25 млрд
рублей.

Чаще всего кредит берут для обучения в
Высшей школе экономики (6,9% от всех заявок), РАНХиГС при Президенте РФ (5,1%),
МГУ им. Ломоносова (3,4%), Российском университете дружбы народов (3,2%) и
Санкт-Петербургском государственном университете (2,2%). Всего же по программе «Кредит
на образование с господдержкой» СберБанк работает с 628 вузами, количество
которых постоянно увеличивается. Самые популярные специальности, для
обучения на которых оформляется кредит, — это юриспруденция (10% от всех
заявок), экономика (7,9%), менеджмент (6,9%), лечебное дело (4,7%) и
лингвистика (2,8%).

В конце августа 2020 года в соответствии
с Постановлением Правительства РФ от 19 августа 2020 года № 1256 и во
исполнение поручения Президента РФ от 10 июня 2020 года Сбербанк снизил ставку
по кредитам на образование с господдержкой с 8,5% до 3%. Оформить такой кредит
может любой студент вуза, имеющего государственную лицензию, без поручителей,
обязательного страхования и залога. Погашение кредита предусматривает льготный
период на весь срок обучения плюс девять месяцев, во время которого студент
может не погашать основной долг, а только проценты по кредиту: 40% — в первый
год, 60% — во второй и в полном объёме — с третьего года. Максимальный срок по
кредиту составляет срок обучения плюс 15 лет и 9 месяцев, при желании можно
погасить кредит досрочно. Увеличение льготного периода даёт выпускнику время на
то, чтобы найти работу, пройти испытательный срок и начать самостоятельно
погашать кредит.

На
сегодняшний день Сбербанк сотрудничает с 628 вузами по программе «Кредит на
образование с господдержкой». В некоторых вузах работают менеджеры банка,
которые помогают студентам разобраться с условиями кредита и его оформить.
Среди таких вузов: Московская высшая школа социальных и экономических наук,
Финансовый университет при Правительстве РФ, Всероссийская академия внешней
торговли, Московский государственный лингвистический университет, Российский
технологический университет МИРЭА и другие.

Кредит на образование с господдержкой
решает важнейшую задачу повышения доступности высшего образования и, в более
широком смысле, развития человеческого капитала. Эта программа помогает
абитуриентам выбирать вуз и специальность, по которой они действительно хотят
учиться, причём условия льготного кредита позволяют максимально снизить
ежемесячный платёж во время обучения: в среднем он не превышает тысячи рублей.
При этом выплата основного долга по кредиту отложена до тех пор, пока студент
не окончит обучение и не найдёт работу.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. МЕСТО
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СИСТЕМЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ

1.1. Понятие системы кредитования
населения Одним из важнейших видов деятельности коммерческих
банков являются кредитные операции, именно они составляют наиболее доходные
статьи активов банка, хотя и наиболее рискованные. Стратегия и тактика в
области получения и предоставления кредитов образуют кредитную политику банка.
Каждый банк формирует свою кредитную политику с учетом политических,
экономических, организационных и иных факторов.

Кредитование является наиболее приоритетным
направлением деятельности коммерческих банков [12, с.44].

Особое место в системе кредитных отношений занимают
кредиты, предоставляемые населению. Кредиторами могут выступать банки,
ломбарды, кредитные союзы, розничные торговцы, строительные общества и т.д. Эти
кредиты отличаются от других типом заемщика, которым является население.

Кредит населению может быть как в товарной, так и в
денежной форме. Товарную форму имеет кредиты в виде аренды, рассрочки платежа,
проката; денежные кредиты — кредиты, выдаваемые и погашаемые денежными
средствами [14, с.175].

Раскрыть сущность кредита населению можно с помощью
рассмотрения его функций. К основным функциям кредита относятся:

1) стимулирующая (кредитование, стимулируя
потребительский спрос, опосредованно оказывает поддержку отраслям экономики,
ориентированным на конечного потребителя, оно так же способствует повышению
товарооборота торговых предприятий, увеличению количества денег в распоряжении
предприятия за счет увеличения скорости их оборота) [13, с.135];

 2)
перераспределительная (благодаря кредиту свободные денежные средства и
сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления
кредитов пускают их в оборот);

 3) эмиссионная
(в процессе кредитования создаются платежные средства, в оборот вместе с
наличными деньгами вводятся и безналичные деньги, так же на основе замещения
наличных денег происходят безналичные расчеты.);

4) трансформационная (происходит превращение вкладов в
кредитные ресурсы) [15, с.84];

5) научная (кредитные вложения в образование и
культуры способствуют ускорению научно-технического и социального прогресса).

Кредитование коммерческими банками физических лиц
выполняет важную роль в жизни общества. Оно позволяет не только рационально
использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но так же имеет
большое социальное значение, способствует удовлетворению жизненно важных
потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах, предметах
длительного пользования. Потребительский кредит предоставляет физическому лицу
возможность в настоящем получить в пользование вещи, которые без получения
кредита, могли бы быть куплены лишь в отдаленном будущем или были бы просто
недоступны (недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника). В
определенной степени кредит физическим лицам содействует выравниванию
потребления групп населения с различными уровнями доходов [11, с.78].

В то же время потребительский кредит имеет большое
значение для другой стороны сделки – кредитора. Он способствует получению
кредитными организациями стабильно высокой прибыли, повышению объема продаж у
торговых организаций и автосалонов, росту платежеспособности покупателей [19,
с.47].

Велика роль и ипотечного жилищного кредита. Ипотечное
кредитование способствует обеспечению непрерывности процесса производства в
строительстве. Так же это вид кредита помогает решить одну из главных
социальных проблем – повышение доступности жилья для широких слоев населения. Таким
образом, кредиты населению играют важную роль в развитии банковской системы
страны, повышают экономический и социальный уровень развития общества.

Система кредитования физических лиц представляет собой
совокупность экономических отношений, возникающих по поводу предоставления
кредита физическим лицам. Данные экономические отношения проявляют себя как
совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных элементов, реализующих
основную цель кредитования физических лиц — финансирование расходов населения, направленных
на удовлетворение потребительских и инвестиционных целей.

Одним из важнейших и неотъемлемых элементов системы кредитования
является совокупность принципов кредитования, под которыми понимаются основные
идеи и начала, на которых базируется кредитование. В качестве основных
принципов выделяют возвратность, срочность, дифференцированность,
обеспеченность и платность [22, с.78].

1.Главным принципом кредитования является принцип
возвратности. Он означает, что средства, предоставленные кредитором, должны
быть возвращены заемщиком, то есть предоставление кредита имеет временный
характер. Возвратность носит двусторонний характер, так как имеет значение и
для кредитора, и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет деньги
или вещи, предполагая их возврат, с другой стороны, заемщик, получая кредит,
надеется извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и
берет на себя обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости
[23, с.114].

2. Принцип срочности кредитования означает, что кредит
должен быть возвращен в строго определенный срок. Установленный срок
кредитования является предельным временем нахождения предоставленных средств у
заемщика. Сроки устанавливаются банком самостоятельно с учетом сроков оборота
кредитуемых ресурсов и окупаемости затрат.

3. Под дифференцированностью кредитования понимают
индивидуальный подход кредитных организаций к каждому из клиентов. Банки
стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам, которые в состоянии его
своевременно вернуть. Для этого банк оценивает финансовое состояние
потенциального заемщика, его кредитоспособность, разделяет всех заемщиков на
несколько групп, первоклассные и сомнительные, и исходя из этих качеств, решает
вопрос о предоставление кредита.

4. Обеспеченность кредита означает, что имеющиеся
средства заемщика позволяют осуществить возврат денежных средств в срок.

В качестве обеспечения своевременного возврата кредита
могут быть использованы залог, гарантия и поручительство, а также обязательства
в других формах, принятых банковской практикой.

5. Заемщик должен внести банку-кредитору определенную
плату за временное заимствование у него денежных средств. В этом и заключается
принцип платности. В жизни этот принцип осуществляется при помощи банковского
процента. Процент по банковским кредитам – плата, получаемая кредитором от
кредитополучателя за пользование заемными средствами (кредитом). Процент
определяется несколькими факторами: размером кредита, его сроком, уровнем
процентной ставки, риском неплатежеспособности заемщика, характером предоставленного
обеспечения и т.д.

Указанные принципы относятся ко всему процессу
кредитования, но система кредитование населения имеет свои специфические
принципы. К ним можно отнести [20, с.15]:

‒ социальная ориентированность системы;

‒ многообразие видов кредитов, что
обеспечивает охват кредитными услугами всех слоев населения;

‒ большая роль государственного
регулирования процесса кредитования из-за причастности к социальной сфере;

‒ тесная связь кредитования физических лиц с
предприятиями , где они работают.

 Исходя из
характеристики принципов кредитования физических лиц, можно выделить их
особенность, которая заключается в том, что они отражают и экономический, и
социальный аспекты отношений в сфере кредитования одновременно.

В настоящее время не существует однозначно признанной
классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам. Разные авторы приводят разное
количество видов и набор признаков [24, с.59].

К наиболее существенным признакам классификации
кредитов, предоставляемых населению, относятся:

— по целевому назначению: целевые ( образовательные,
с, жилищная ипотека, автокредит), нецелевые ( на неотложные нужды, овердрафт);

-по обеспечению: обеспеченные (бланковые),
необеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием);

-по способу предоставления: разовые, возобновляемые;

-по сроку кредита: кредит, погашаемый в рассрочку или
единовременно в конце срока кредитования;

-по виду заемщика: всем слоям населения, различным
социальным группам;

-по срокам кредитования: краткосрочные (сроком от 1
дня до 1 года), среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет), долгосрочные
(сроком более 5 лет);

-по методу погашения: кредиты, погашаемые
единовременно и кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и
т.д.).

В настоящее время в России прослеживается не только
рост объемов выдаваемых населению кредитов, но и расширение их видов.
Рассмотрим наиболее популярные из них [25, с.57].

Наиболее популярным видом кредита населению является кредит
на неотложные нужды. Данный вид кредита предоставляется на срок не более пяти
лет, он многоцелевой, что освобождает заемщика и от необходимости документально
подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком
кредит. Однако существуют обязательные условия предоставления данного вида
кредита: заемщик должен иметь постоянное место прописки, постоянный доход и
стаж на последнем месте работы не менее одного года. По субъектам кредитной сделки По направлениям использования
(объектам кредитования) По методу взимания процентов По методу погашения Банковские
ссуды На неотложные нужды
Под залог ценных бумаг С удержанием процентов на момент ее предоставления Погашаемые
единовременно Ссуды кредитных учреждений
небанковского типа Строительство и приобретение жилья С уплатой процентов в момент погашения кредита С рассрочкой платежа Ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях Капитальный ремонт индивидуальных жилых домов С уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока
пользования Образовательный По
обеспечению По срокам кредитования По характеру кругооборота средств По способу предоставления Необеспеченные
(бланковые) Краткосрочные
(до 1
года) Разовые Целевые Обеспеченные
(залогами,
гарантиями, поручительствами
страхованием) Среднесрочные
(от 1
года до 3-5 лет) Возобновляемые Нецелевые Долгосрочные
(свыше 3-5 лет) Рисунок 1 – Виды банковских кредитов Еще один часто выдаваемый кредит — единовременный
кредит. Как правило, он кредит предоставляется на срок до двух лет.
Особенностью этого вида кредита является то, что он предоставляется и
погашается единовременно, а проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.
Единовременный кредит удобен для разовых относительно недорогих покупок [26,
с.14]

Образовательный кредит – это разновидность потребительского кредита,
которая предоставляется заемщику для оплаты обучения (своего или своих родных).
Важное отличие данного вида кредита от всех остальных заключается в том, что
некоторые банки готовы выдавать их гражданам России уже с 14 лет. Но при этом
необходимы платежеспособные и совершеннолетние созаемщики, которыми могут
выступать или родители, или другие близкие родственники. Как правило,
созаемщиков должно быть двое или трое [18, с.44].

Таким образом, в первой главе работы было выяснено,
что кредитование населения занимает важное место в системе кредитных отношений,
является наиболее доходной статьей активов коммерческих банков.