Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Мобильный банкинг как перспективное направление деятельности банка «ПАО Сбербанк»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА В СОВРЕМЕННОЙ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ. 6

1.1 Мобильный банкинг: понятие, сущность и методы исследования. 6

1.2 Основные направления развития дистанционного банковского обслуживания  13

1.3 Система интернет-банкинга в России: состояние и конкурентные
преимущества  21

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО «СБЕРБАНК»  30

2.1 Организационно-экономическая характеристика банка. 30

2.2 Оценка конкурентоспособности банка по фактору оказания интернет
– услуг  36

2.3 Организация, анализ и оценка мобильного банкинга в ПАО «Сбербанк»  43

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ МОБИЛЬНОГО
БАНКИНГА В ПАО «СБЕРБАНК». 52

3.1 Современные проблемы внедрения и становления дистанционного
банковского обслуживания. 52

3.2 Комплексная система совершенствования мобильного банкинга
и перспективы инновационного развития ПАО «Сбербанк». 62

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 70

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ. 73

ПРИЛОЖЕНИЯ. 78

Введение:

Клиентская политика современного коммерческого банка должна быть
направлена на максимально полное удовлетворение потребностей клиентов в банковских
продуктах. Банки постоянно расширяют и дополняют сферу предлагаемых продуктов, внедряя
актуальные и востребованные продукты.

Частные лица могут проводить через банки практически все виды
платежей: вносить плату за жилищно-коммунальные услуги, оплачивать услуги связи,
налоговые сборы, отправлять и получать денежные переводы. Банки обеспечивают минимальные
сроки прохождения платежей. Денежные переводы по РФ  и международные переводы в большинстве банков
возможно осуществить без открытия счета.

Коммерческие банки предлагают различные виды вкладов, которые
обеспечивают удобный доступ к сбережениям и позволяют получать стабильный доход.
Механизм ведения счета по отдельным видам вкладов позволяет производить частичное
пополнение или изъятие денежных средств.

Развитие электронных
банковских услуг призвано устранить дефицит банковского обслуживания, облегчить
доступ к банковским услугам, упростить механизмы их получения, тем самым обеспечить
их доступность большинству населения страны.

В
настоящее время Интернет-банкингу необходима научно-методическая помощь по следующим
направлениям: создание технологий  обеспечения
качества банковских услуг; разработка методики контроля качества; оценка эффективности
внедрения электронных сервисов.

Актуальность темы
выпускной квалификационной работы объясняется тем, что эволюция банковской системы
в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных
особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую
очередь — изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий
и автоматизацией банковских операций. Особое влияние оказывают следующие факторы:
растущая конкуренция, фактор времени, развивающиеся средства коммуникации.

Цель выпускной квалификационной
работы состоит в изучении проблем и
перспектив организации и развития мобильного банкинга как перспективного направления деятельности
банка ПАО «Сбербанк».

В соответствии с поставленной
целью определены следующие основные задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты мобильного банкинга в современной
банковской системе.

2. Провести анализ кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк».

3. Охарактеризовать проблемы и разработать пути совершенствования
системы мобильного банкинга в ПАО «Сбербанк».

Объект исследования – мобильный
банкинг как перспективное направление деятельности банка ПАО «Сбербанк».

Предметом исследования являются различные формы развития
интернет-банкинга по предоставлению услуг физическим лицам.

В основу методологии исследования положены фундаментальные
положения теории денег, принципы функционирования современных безналичных расчетов.
Для достижения поставленных целей в работе использован комплекс общенаучных и специальных
методов исследования: диалектический; системный; историко-логический; аналитический
и др.

Источниками получения информации и статистических данных послужили законодательные и
нормативно-правовые акты, регулирующие безналичные расчеты и платежные системы,
функционирование платежной инфраструктуры, нормативные акты и статистические данные
Центрального банка России,  научные труды ведущих отечественных
и зарубежных ученых, периодические издания, аналитические расчеты автора.

Изучением вопросов развития электронного
банковского обслуживания и его адаптации к особенностям экономики занимались такие
зарубежные и отечественные ученые, как А.Г. Аганбегян,  Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиро, А.
М. Тавасиев, Н. К. Алексеев., С.Ю. Хасянова. Исследование систем онлайн-банкинга
в рамках качества рынка услуг приведено в работах В. А. Боровковой, Я. Ю. Радюкова, О.
Н. Чернышова, А. Ю. Федорова и других авторов.

Методологическая база для внедрения
и оценки качества электронных банковских технологий создана такими учеными-экономистами,
как Е. Балларин, Х. Дуглас, Д. Малпас. Особенности российского рынка электронной
коммерции рассмотрены в работах А.И. Жукова, М.М. Ямпольского, Л.Н. Красавиной,
М.А. Песселя, Е.Б. Ширинской, С.В. Сорвина и других авторов. Однако в настоящее
время остаются пробелы в таких аспектах электронной коммерции, как методика обеспечения
безопасности онлайн-банкинга, методика аудита электронных банковских систем, разработка
российской системы оценки качества электронных банковских услуг.

Научная значимость
полученных результатов состоит в системном решении важной научной задачи, связанной
с изучением проблем и перспектив развития интернет-банкинга по предоставлению
услуг физическим лицам.

Заключение:

На основе проведенного
исследования в данной диссертационной работе можно сформулировать следующие выводы.

Дистанционное банковское обслуживание – это удаленное
предоставление различных банковских услуг.

Мобильный банк. Считается одним из самых
популярных видов ДБО для физических и юридических лиц. Существует несколько причин
глобального использования данной технологии и объясняется целым комплексом полезных
опций:

— осуществление транзакций
между собственными счетами, пополнение р\с в онлайн режиме;

— оперативное заполнение
заявки на получение кредита и рассмотрение без личного посещения банка;

— проведение операций с
электронными денежными средствами.

Среди
основных преимуществ можно выделить 2 аспекта:

1. Можно объединить все компоненты
для составления полного финансового отчета.

2. Нет необходимости устанавливать
ПО на компьютер и другие устройства.

Кроме
того, мобильный банк не требует профессиональных знаний для работы.

Будущее интернет-банкинга связано с развитием розничного банковского
обслуживания. При этом очевидно, что первенство будет за крупными отечественными
банками, которые уже успешно осваивают интернет-пространства, увеличивают количество
предоставляемых услуг и повышают уровень сервиса.

Таким образом, у системы интернет-банкинг в России имеется огромный
потенциал для дальнейшего развития с использованием возможностей глобальной сети.

Мобильный банк и Сбербанк Онлайн дают возможность пользоваться
банковскими продуктами в дистанционном формате.

Мобильный банк работает даже без интернета. Для получения услуг
необходимо ввести SMS-команды и клиент получает доступ к услуге.

Подводя итоги анализа эффективности внедрения ДБО для ПАО «Сбербанк»,
следует отметить, что в 2021 году банк продолжил развивать функциональность и удобство
дистанционных каналов обслуживания для своих клиентов. Это увеличило количество
активных пользователей каналов удаленного обслуживания до 56,8 млн человек. Основной
прирост обеспечили пользователи мобильных приложений. Корпоративные клиенты все
чаще отдают предпочтение системе удаленного обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн».
В 2021 году количество юридических лиц, использующих данную систему, составило 1,4
млн, что на 0,1 млн больше, чем в 2020 году.

С каждым годом все больше и больше частных клиентов вносят собственные
средства в банк через каналы удаленного доступа. Дистанционное банковское обслуживание
с использованием систем электронного банкинга ПАО «Сбербанк» позволяет физическим
лицам осуществлять различные платежи, наиболее распространенными из которых являются:
платежи за жилье и социальные выплаты, платежи за сотовую связь. ПАО «Сбербанк»
ценит время своих клиентов и заботится об их удобстве в использовании услуг банка.
В этом смысле он предлагает широкий спектр продуктов и услуг для удаленного обслуживания
компаний и частных лиц. Однако в настоящее время стремительное развитие рынка банковских
услуг, для поддержания конкурентоспособности банка, требует постоянного совершенствования
внедряемых электронных банковских систем.

Итак, ПАО «Сбербанк» предлагает большой ассортимент продуктов и услуг дистанционного
обслуживания для юридических и физических лиц. Но современное стремительное развитие
рынка банковских услуг для поддержания конкурентоспособности банка требует постоянного
совершенствования реализуемых систем дистанционного обслуживания. В данной выпускной
квалификационной работе были предложены направления совершенствования системы дистанционного
банковского обслуживания, реализация которых позволит не только повысить качество
обслуживания клиентов ПАО «Сбербанк», но и сократить операционные издержки на содержание
большого штата сотрудников и сети банковских отделений.

Для  совершенствования организации  и инструментов безналичных расчетов в ПАО «Сбербанк»
предлагается реализация следующих мероприятий:

—  широкое продвижение аккредитивной формы расчетов
с установлением комиссионного вознаграждения за проведение таких операций на более
низком уровне, чем для расчетов по внешнеэкономической деятельности;

— расширение сети банкоматов и повышение уровня
качества работы банкоматной сети на основе оперативного выявления и устра­нения проблемных ситуаций, возникающих в процессе
эксплуатации сети банкоматов;

— внедрение и реализация проекта повышения защищенности
систем ДБО.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МОБИЛЬНОГО БАНКИНГА В СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЕ 1.1 Мобильный банкинг: понятие, сущность и методы исследования

В академической литературе мобильный банкинг трактуется разными
авторами одинаково. Как видно из трактований Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.
то мобильный
банкинг является не чем иным как «предоставление возможности клиентам совершать
банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций»[1].

Тавасиев А.М. дает представление о мобильном банкинге как «предоставление
банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка,
без прямого контакта клиента с сотрудниками банка».

Трофимов В.В. утверждает, что «мобильным банкингом принято называть
оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без
посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка
– из дома (так называемый «homebanking»), офиса, автомобиля и так далее»[2].

Коробова Г.Г. является одной из немногих кто дает подобное трактование:
мобильный банкинг
– «это союз методов оказания банковских услуг с применением средств телекоммуникации,
при которых присутствие самого клиента в банке не обязательно». Вместе с тем, Коробова
Г.Г. отмечает, что «мобильным банкингом правомерно называть предоставление банковских
продуктов (услуг) по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента
с сотрудником банка»[3].

Довольно часто в научной литературе можно увидеть подобное трактование:
мобильный банкинг
– принятый термин для технологий оказания банковских услуг на основании  распоряжений, которые передаются клиентом удалённым
образом (без личного визита в банк), в большинстве случаев при этом используя компьютерные
и телефонные сети[4].

Итак, мобильный банкинг – это система управления банковским счетом
при помощи мобильных устройств — планшетов, смартфонов и других — посредством специализированного
приложения.

Мобильный банк – это дистанционное получение банковской услуги
через приложение, установленное на телефоне, компьютере или планшете.

Услуга «мобильный банк» берет свое начало с 1992 года, когда
она впервые была применена в банке MeritaNordbanken. С конца 90-х годов услуга «мобильный
банк»  стала активно распространяться на территории
развитых стран Азии и Европы, а также в США.[5]

Данная услуга имеет лучшие преимущества и перспективы применения
в качестве электронного канала доставки банковских услуг, способствующего быстрой
взаимосвязи банка с клиентом. За счет развития мобильной связи банки получили возможность
быстрого и качественного выхода на розничный рынок банковских услуг, не требующего
внедрения дорогостоящих филиальных сетей. Владельцы банковских карт быстро поняли
преимущества услуги «мобильный банк»[6].

Если мобильный банкинг эпохи СМС-уведомлений обладал сокращенным
функционалом, то развитие технологий ушло настолько вперед, что с помощью них можно
использовать практически все предложения финансовых организаций.

Расцвету способствует появление сетей GPRS, 3G, 4G. С ними приложение
финансовой организации работает оперативно, скоростная сеть позволяет проводить
оплату разнообразных товаров и услуг через телефон.

Приложения мобильного банкинга адаптировали под экраны современных
смартфонов, они могут работать с операционными системами мобильных устройств. Клиенты
высоко оценили разработку голосовой идентификации, возможность создавать шаблоны
платежей с помощью камеры, скоростную передачу квитанций, уведомления об оплате
по электронной почте или через мессенджер[7]. [1] Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой
России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – С.
141 [2] Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов
[и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. –
С. 114 [3] Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум
для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под
редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство
Юрайт, 2021. – С. 185 [4] Авагимян Н. М., Лепешкина А. С.
Дистанционное банковское обслуживание в private banking //Научный электронный
журнал Меридиан. – 2020. – №. 1. – С. 354 [5] Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. –
Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – С. 147 [6] Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное
пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В.
Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. –
Москва : Издательство Юрайт, 2020. – С. 202 [7] Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н.
Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – С. 147