Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Кредитный портфель коммерческого банка: Особенности формирования на примере АО «Альфабанк»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА.. 6

1.1. Кредитный
портфель банка: понятие, экономическое содержание и факторы, влияющие на его
формирование. 6

1.2. Особенности формирования
кредитного портфеля и его структура  11

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА АО «АЛЬФА-БАНК». 16

2.1. Экономическая
характеристика АО «АЛЬФА-БАНК». 16

2.2. Анализ состава и структуры кредитного портфеля
коммерческого банка  18

3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ КАЧЕСТВА
КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА АО «АЛЬФА-БАНК». 29

3.1. Разработка рекомендаций по улучшению качества кредитного
портфеля банка. 29

3.2. Экономический эффект от
предложенных рекомендаций. 40

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 47

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК.. 50

ПРИЛОЖЕНИЯ.. 53

Введение:

Актуальность выбранной темы выпускной
квалификационной работы обусловлена тем, что современный коммерческий банк,
являясь универсальной кредитной организацией, предоставляет клиентам большой
выбор банковских услуг. В современных условиях высокой конкуренции банков и
небанковских кредитных учреждений, коммерческие банки вынуждены увеличивать
спектр выполняемых операций, чтобы обеспечить достаточную для нормального
функционирования прибыль. В деятельность современных банков включается участие
на рынке ценных бумаг, на валютном рынке, предоставление своим клиентам таких
видов услуг как трастовые и консалтинговые услуги, предоставление страховых
услуг посредством связанных с ними страховых компаний, расширение операций по
пластиковым картам, выполнение операций с недвижимостью и др.

Усиление активности банков и
нарастающая конкуренция между ними привели к стремлению кредитных организаций
наращивать свой кредитный портфель. Облегченные условия кредитования
способствуют привлечению потенциальных заемщиков, но в то же время увеличивают
кредитные риски для банка.

Наличие надежной и гибкой системы
оценки кредитоспособности клиентов является универсальным инструментом снижения
кредитных рисков, отсеивающим неблагонадежных заемщиков. В связи с этим в
условиях рыночных отношений кредитные учреждения, выступающие в роли кредитора,
заинтересованы в получении точной и объективной оценки кредитоспособности их
заемщика. Поэтому для предотвращения негативных последствий банки разрабатывают
собственные методики определения кредитоспособности.

В связи с этим проведение
исследований, направленных на совершенствование организации кредитования
юридических лиц с учетом интересов всех его участников, является в настоящее
время особо актуальным, имеет теоретическую и практическую значимость. Для
общества в целом ценность данных исследований определяется тем, что они могут
помочь в разработке рекомендаций, которые обеспечат финансовую устойчивость
предприятий, повысят конкурентоспособность, будут способствовать расширению
сферы банковского кредитования реального сектора и тем самым обеспечат
стабильный рост экономики и банковской системы страны. Реальная возможность
преодоления на этой основе платежного дефицита, восстановления оборотного
капитала производителей позволит в будущем обеспечить наращивание инвестиций
в основной капитал.

Цель исследования разработать пути
повышения качества кредитного портфеля коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК».

Для достижения поставленной цели
необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы формирования кредитного портфеля
банка.

2. Проанализировать кредитный
портфель коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК».

3. Разработать пути повышения
качества кредитного портфеля коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК».

Объект исследования АО
«АЛЬФА-БАНК».

Предметом исследования является
методика анализа качества кредитного портфеля коммерческого банка.

Теоретической и методологической
основой исследования явились труды российских и зарубежных экономистов по
проблемам кредитных операций коммерческих банков: Альгина А.П., Барабаумова В.Е.,
Белоглазовой Г.Н., Валенцевой Н.И., Витлинского В.В., Волошина И.В., Глущенко
В.В., Кабушкина С.Н., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Мануйленко В.В.,
Марамыгина М.С., Пановой Г.С., Ситниковой Н.Ю., Токаренко Г.С., Фомичева А.Н. и
др.

Заключение:

В
настоящее время в России банки осуществляют все виды традиционных операций
банка: расчетные, депозитные и кредитные. После привлечения средств на свои
счета, банк берет на себя ответственность по уплате процентов за использования
депозитов вкладчиков. Привлеченные же средства банк вовлекает в оборот для
активных операций, главная из которых это кредитование. За счет разницы между
процентной ставкой по кредиту (комиссионными доходами) и проценту по вкладу
(комиссионными расходами) банк получает процентную маржу. Это один из ключевых
показателей деятельности банка, отражающий эффективность проводимых банком
активных операций.

На сегодняшний день коммерческие банки
в экономических условиях развитого рынка предлагают своим клиентам около
двухсот видов различных банковских продуктов и услуг. Следует отметить, что
многие банковские операции не присутствуют и не применяются на практике в
повседневной деятельности банка (напр., такие как международные расчеты или
выполнение трастовых операций). Но существует так называемый базовый «набор»,
без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким
операциям банка относят депозитные операции, денежные платежи и расчёты,
кредитные операции.

Альфа-Банк — одна из самых устойчивых и надежных
универсальных кредитных организаций в стране, которой заслуженно присуждают высочайшие
рейтинги и награды в области банковского дела. Компания признана лучшей для
состоятельных клиентов, а также лучшим ипотечным банком Восточной и Центральной
Европы.

Организация активно разрабатывает новые конкурентные
предложения, следит за качеством обслуживания населения, используя передовые
технологии.

Первым направлением повышения качества
кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» является более широкое использование
косвенной информации о заемщике. С этой целью банку рекомендуется внедрение
скоринга в сети Интернет и социальных сетях. Информация из социальных сетей
позволит расширить объем анализируемых данных при принятии решения о выдаче
кредита и более эффективно управлять процессом кредитования. Чем больше
информации о заемщике, тем ниже будут риски невозврата кредита и процент ошибки
банка в оценке платежеспособности клиента. Анализировать платежеспособность
потенциального заемщика можно на основании информации о том, кто формирует круг
его деловых партнеров, как долго он присутствует на рынке, какую репутацию
имеет согласно отзывам клиентов.

Вторым направлением повышения качества
кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» является повышение качества обслуживания
клиентов и финансовой грамотности представителей малого и среднего бизнеса.
Сотрудники банка, не зависимо от целей кредитования, должны оказывать
бесплатную подробную консультацию по выбору оптимальной системы кредитования
предприятия, при согласии клиента предварительно проверять кредитную историю,
помогать рассчитать размер первоначального взноса и последующих платежей.
Необходимо в полном объеме информировать потенциальных заемщиков об условиях и
особенностях предлагаемых им кредитных продуктов, знакомить клиентов с
новинками и технологиями банковских операций, заботиться о единстве трактовок отдельных
терминов и понятий. Это позволит банку сократить объем неработающих кредитов.

Третьим направлением повышения качества
кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» является предотвращение и выявление
мошенничества клиентов. Для снижения кредитного риска и уровня невозвратов,
экономии на издержках при выдаче займов АО «Альфа-Банк»» рекомендуется
подключиться к единой системе Hunter, которая представляет собой единую базу
информации о заемщиках, сформированную крупнейшими банками.

По результатам разработки мероприятий по
повышению качества кредитного портфеля АО «Альфа-Банк»
можно сделать следующие выводы:

1. Для повышения качества кредитного портфеля банку
целесообразно использовать скоринг в сети Интернет и социальных сетях, а также
необходимо повышать финансовую грамотность клиентов путем их консультирования и
разъяснения условий кредитных договоров.

Фрагмент текста работы:

Актуальность выбранной темы выпускной
квалификационной работы обусловлена тем, что современный коммерческий банк,
являясь универсальной кредитной организацией, предоставляет клиентам большой
выбор банковских услуг. В современных условиях высокой конкуренции банков и
небанковских кредитных учреждений, коммерческие банки вынуждены увеличивать
спектр выполняемых операций, чтобы обеспечить достаточную для нормального
функционирования прибыль. В деятельность современных банков включается участие
на рынке ценных бумаг, на валютном рынке, предоставление своим клиентам таких
видов услуг как трастовые и консалтинговые услуги, предоставление страховых
услуг посредством связанных с ними страховых компаний, расширение операций по
пластиковым картам, выполнение операций с недвижимостью и др.

Усиление активности банков и
нарастающая конкуренция между ними привели к стремлению кредитных организаций
наращивать свой кредитный портфель. Облегченные условия кредитования
способствуют привлечению потенциальных заемщиков, но в то же время увеличивают
кредитные риски для банка.

Наличие надежной и гибкой системы
оценки кредитоспособности клиентов является универсальным инструментом снижения
кредитных рисков, отсеивающим неблагонадежных заемщиков. В связи с этим в
условиях рыночных отношений кредитные учреждения, выступающие в роли кредитора,
заинтересованы в получении точной и объективной оценки кредитоспособности их
заемщика. Поэтому для предотвращения негативных последствий банки разрабатывают
собственные методики определения кредитоспособности.

В связи с этим проведение
исследований, направленных на совершенствование организации кредитования
юридических лиц с учетом интересов всех его участников, является в настоящее
время особо актуальным, имеет теоретическую и практическую значимость. Для
общества в целом ценность данных исследований определяется тем, что они могут
помочь в разработке рекомендаций, которые обеспечат финансовую устойчивость
предприятий, повысят конкурентоспособность, будут способствовать расширению
сферы банковского кредитования реального сектора и тем самым обеспечат
стабильный рост экономики и банковской системы страны. Реальная возможность
преодоления на этой основе платежного дефицита, восстановления оборотного
капитала производителей позволит в будущем обеспечить наращивание инвестиций
в основной капитал.

Цель исследования разработать пути
повышения качества кредитного портфеля коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК».

Для достижения поставленной цели
необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы формирования кредитного портфеля
банка.

2. Проанализировать кредитный
портфель коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК».

3. Разработать пути повышения
качества кредитного портфеля коммерческого банка АО «АЛЬФА-БАНК».

Объект исследования АО
«АЛЬФА-БАНК».

Предметом исследования является
методика анализа качества кредитного портфеля коммерческого банка.

Теоретической и методологической
основой исследования явились труды российских и зарубежных экономистов по
проблемам кредитных операций коммерческих банков: Альгина А.П., Барабаумова В.Е.,
Белоглазовой Г.Н., Валенцевой Н.И., Витлинского В.В., Волошина И.В., Глущенко
В.В., Кабушкина С.Н., Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д., Мануйленко В.В.,
Марамыгина М.С., Пановой Г.С., Ситниковой Н.Ю., Токаренко Г.С., Фомичева А.Н. и
др.