Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Ипотечное кредитование: анализ и перспективы развития в России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 2

ГЛАВА 1.
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ   5

1.1 Сущность ипотечного
кредитования и его характерные черты.. 5

1.2 Система ипотечного
кредитования, порядок получения ипотеки. 17

1.3 Особенности ипотечного кредитования в Российской Федерации. 21

Разберем
аспекты первоначального взноса. 23

ГЛАВА 2.
ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИППОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.. 31

2.1 Рынок
ипотечного кредитования в Российской Федерации. 31

2.2 Анализ
ипотечного кредитования на примере ПАО «Альфа-банк». 39

2.3 Пути
совершенствования системы ипотечного кредитования ПАО «Альфа-банк»  45

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 56

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 60

Приложение
1. 65

Приложение 2. 66

Приложение 3. 67

Приложение 4. 68

Приложение 5. 69

Приложение
6. 70

Введение:

В
настоящее время приобретение недвижимости – актуальный вопрос. Для его
реализации многие граждане прибегают к ипотечному кредитованию.

Ипотека
– банковский сервис, предоставляющий денежные средства под залог покупки жилого
или нежилого помещения. Для многих граждан кредитование является практически
единственной возможностью для приобретения собственного жилья.[1]

С
помощью сервиса появляется возможность приобрести квартиру, дом, гараж, долю на
выгодных условиях. Банки обращаются к клиентам, разрабатывают особые программы
для разных категорий населения, государство оказывает поддержку в виде субсидий
и льгот.

Согласно
статистическим данным за последние годы уровень ипотечных кредитов достиг своих
рекордных отметок, что обуславливает актуальность представленной темы.

Объект
работы – ипотечное кредитование в России.

Предмет
работы – реализация ипотечного кредитования Альфа -банком.

Цель
представленной работы заключается в изучении и проведении полного анализа
ипотечного кредитования в Российской Федерации, а также выявление перспектив
ипотечного кредитования.

Для
достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач, а именно:

—
выявить сущность ипотечного кредитования и его характерные черты;

—
сформировать систему ипотечного кредитования и определить порядок получения
ипотеки;

—
определить особенности ипотечного кредитования в Российской Федерации;

—
изучить рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации;

—
провести анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Альфа-банк»;

—
предложить пути совершенствования системы ипотечного кредитования ПАО
«Альфа-банк».

Основными методами исследования, которые будут  применены в работе, являются сравнительный и
экономико-статистический анализ.

Теоретическая и методологическая основа исследования –
труды отечественных экономистов, ученых, которые занимались вопросами
исчисления и уплаты налогов, а также вопросами прогнозирования в сфере
налогообложения.

Научная новизна исследования данной работы
заключается в выявлении основных недостатков ипотечного кредитования в
настоящее время на основе практического анализа, а также предложения
оптимальных путей решения данных проблем.

Так,
данную работу можно будет применять в качестве 
рекомендации по совершенствованию и улучшению системы ипотечного
кредитования в Российской Федерации.

Представленная
работа состоит из введения, двух глав и заключения.

Первая
глава является теоретической, состоит из трех пунктов и посвящена базе, которая
необходима для понимания основ ипотечного кредитования в России.

Вторая
глава является практической. Она также состоит из трех параграфов, которые
отражают практику ипотечного кредитования в Российской Федерации. В ней
отражена проблематика ипотечного кредитования, а также предложены пути
совершенствования.

В процессе написания данной работы использовалась такая
литература, как: учебные пособия, статистические данные, монографии, статьи
журналов. [1]
Баева Н. Б. Ипотечное
кредитование как основной вид кредитования в условиях дружественной среды / Н.
Б. Баева, Е. П. Колонцова // Вестник Воронежского государственного
университета. Серия: системный анализ и информационные технологии. – 2018. –
№1. – С. 77-82.

Заключение:

В работе были выполнены следующие задачи:

— выявлена сущность ипотечного кредитования и его
характерные черты: в качестве ипотечного кредита
выступает ссуда, которую выдают на длительный срок. Ее выдают коммерческие и
специализированные банки и финансовые учреждения под залог недвижимости. Стоит
учитывать, что держатель залога, он же кредитор, обладает правом получения
денежных требований по отношению к должнику.

Ипотечное
кредитование является достаточно распространенным способом финансирования
программ по предоставлению жилья. Можно сказать, что при помощи ипотеки имеется
возможность урегулировать перечень социальных вопросов, которые влияют на
экономическую структуру. Например, решается большая часть жилищных вопросов, а
также это способствует понижению уровня инфляции.

—
сформирована система ипотечного кредитования и определен порядок получения
ипотеки:

1. Выбирается объект
недвижимости, который соответствует всем необходимым требованиям. Это занимает
до 60-90 суток. После того, как будет найден подходящий вариант для его оценки,
кредитор будет предоставлять контакты аккредитованных экспертов.

2. Сбор документов на
недвижимость и их передача на экспертизу. Кредитор изучил объект, проверил его
юридическое положение и принял решение о том, подходит ли в качестве депозита.

3. Порядок оформления
ипотечных документов всегда включает в себя страховку жилья, оставленного в
залоге. Полис оформляется до подписания договоров. При необходимости можно
подключить дополнительные программы.

4. Процесс оформления
заканчивается подписанием договора кредитования, заключается договор
покупки-продажи, осуществляется передача денежных средств. Потом сделка
регистрируется в Росреестре, имущество подлежит обременению, которое снимут
после полного погашения долга.[1]

— определены особенности
ипотечного кредитования в Российской Федерации: кредиты на
ипотеку делятся на две категории: целевые и нецелевые. В России чаще всего
используются целевые кредиты на приобретение жилья – квартир, домов или
апартаментов.

Залогом
такого кредитования является недвижимость, которую приобретают. При этом возникает
возможность получения кредита для приобретения квартиры, комнаты, дома вторичного
рынка, а также оплатить жилье на стадии возведения.

Нецелевые
ипотечные кредиты предоставляют заемщику для личных потребностей под залог
недвижимости, которая принадлежит ему. Также в качестве залога выступает
собственность при  получении целевой
ипотеки: оплата ремонта, строительство жилья, приобретение гаража или дома.

Важнейшим отличием
ипотеки от всех других займов является его длительный срок. Большинство банков
России предлагают ипотеку на 25 лет, хотя фактически средние сроки
предоставления ипотеки в стране — 15 лет, погашение ипотеки в среднем — за семь
лет.

—
изучен рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации:

события, произошедшие в марте и феврале 2022 года
повлияли на весь российский финансовый рынок. Центральный Банк вынужден был
увеличить ключевые ставки с 9,5 до 20 процентов годовых, что и привело к
резкому увеличению процентных ставок на жилищные кредиты до 20-25 процентов
годовых.

После чего рынок кредитования по ипотеке практически
остановился. В первую очередь, банки отказались от рассмотрения заявок,
поскольку они должны были перестроить продукты и модели анализов заемщиков.
Более того, сам заемщик не спешил обращаться к ипотеке, которая выдаётся под
большие проценты.

В прежние объемы выдачи ипотечного кредитования банки
ещё долго не вернутся. Хотя ставка на льготную ипотеку снизилась до девяти,
активных ипотечных кредитов эксперты не ожидают. Реальный доход россиян
снизился, а в связи с ростом цен на жильё многим стала недоступна ипотека.

—
проведен анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Альфа-банк»:

Альфа
не предусматривает сложных требований для получения ипотеки, критерии для
заемщиков и пакет документов достаточно простые. Кроме того, здесь можно
получить ссуду для покупки жилья даже гражданам других государств.

Альфа-Банк
предлагает стандартные ипотечные продукты. При оформлении можно использовать
маткапитал, оформить кредитную ссуду. Есть отдельная ипотека для семей.

Предложения
Альфа-Банка:

1.
Недвижимость в объектах от застройщика.

2. Вторичный жилой дом.

3. Семейные ипотеки.

4. Рефинансирование.

—
предложены пути совершенствования системы ипотечного кредитования ПАО
«Альфа-банк»:

прежде всего, нужно сократить сроки, установленные для
привлечения заемщиков, а также для андеррайта заемщиков и ипотечного предмета. Также необходимо внедрять новые ипотечные программы,
чтобы обеспечить больший доступ и привлекательность ипотечных кредитов
населению, а также поддержку в решении проблем с жилищными проблемами тем, у
кого нет возможности получать деньги из имеющихся программ.

Становится особо актуальным развитие отечественного
фондового рынка.

Модернизация механизма кредитования ипотеки позволит
сохранять позитивную динамику его развития.

Таким образом, все поставленные в работе задачи
выполнены, что свидетельствует о том, что основная цель работы успешно
достигнута.

В заключение стоит отметить, что в данном параграфе
были представлены основные пути совершенствования ипотечного кредитования в
Альфа-Банке. Более того, в настоящее время изменения в банке весьма необходимы,
поскольку Альфа-Банк попал под санкции, вызванные событиями, произошедшими в
феврале 2022 года. [1] Абдуллаев, М.А.,
Орлов, А.А., Римский, Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного
кредитования. / Учебное пособие. — М.: МИИТ, 2013. — 244 с.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ

1.1
Сущность ипотечного кредитования и его характерные
черты

Значимость ипотечного кредитования в
Российской Федерации – важный и сложный вопрос, который требует комплексный
подход для его изучения. Для начала необходимо выявить сущность ипотечного
кредитования.

Под ипотекой подразумевают залог
недвижимости в процессе получения ссуды в банке, выдающим кредит, который
предоставляет право кредитору удовлетворить претензии к должнику на сумму
имущества, которое оставлено под залог.[1]

Так, в качестве ипотечного кредита
выступает ссуда, которую выдают на длительный срок. Ее выдают коммерческие и специализированные
банки и финансовые учреждения под залог недвижимости. Стоит учитывать, что
держатель залога, он же кредитор, обладает правом получения денежных требований
по отношению к должнику.

Важно, что лицом, дающим залог, может
выступать как должник, так и третье лицо, которое не имеет отношения к
кредитному договору.

Имущество, на которое установлена ипотека,
остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотечное
кредитование является достаточно распространенным способом финансирования
программ по предоставлению жилья. Можно сказать, что при помощи ипотеки имеется
возможность урегулировать перечень социальных вопросов, которые влияют на
экономическую структуру. Например, решается большая часть жилищных вопросов, а
также это способствует понижению уровня инфляции.[2][3]

Рассмотрим,
какое имущество может выступать в качестве предмета ипотечного кредитования: [1] Волков А.А. Ипотечное кредитование: сущность, функции
и классификация // Вестник академии знаний, 2020. С. 324-334 [2] Коростылева Т.С., Кириллов А.В. Методологические
подходы к определению сущности ипотечного кредита и его роли в
социально-экономическом развитии общества // Сборник научных трудов вузов
России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». 2014. № 35.
С. 17-24. [3] Савруков А.Н. Методика оценки влияния ипотечного
жилищного кредитования на обеспеченность населения жильем /А.Н. Савруков //
Финансы и кредит. – 2013. – №27. С. 8-18.