Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Банковское обслуживание малого бизнеса: современное состояние.
-
Оформление работы
-
Список литературы по ГОСТу
-
Соответствие методическим рекомендациям
-
И еще 16 требований ГОСТа,которые мы проверили
Введи почту и скачай архив со всеми файлами
Ссылку для скачивания пришлем
на указанный адрес электронной почты
Содержание:
Содержание Введение. 6
Глава 1. Теоретические
основы банковского обслуживания малого бизнеса в России 8
1.1. Особенности
банковских продуктов для малого бизнеса. 8
1.2. Нормативно-правовое
обеспечение банковского обслуживания. 14
Глава 2. Анализ
банковского обслуживания предприятий малого бизнеса в ПАО «Сбербанк». 21
2.1. Общая характеристика
деятельности ПАО «Сбербанк». 21
2.2. Анализ банковских
продуктов для малого бизнеса. 26
2.3. Динамика развития
банковского обслуживания предприятий малого бизнеса в банке 31
Глава 3. Проблемы и
перспективы развития банковских продуктов для малого бизнеса 34
3.1. Проблемы и
перспективы в организации банковского обслуживания малого бизнеса 34
3.2. Разработка и оценка
финансового эффекта от внедрения новых банковских продуктов для малого бизнеса. 44
Заключение. 51
Список использованной
литературы.. 55
Приложения. 59
Введение:
Проблема развития и создания малых предприятий имеет особое
значение для национальной экономики. Это и является актуальностью темы
исследования. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия
обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях и преобладающей
части валового национального продукта. Привлекательными для России чертами
малого бизнеса являются: короткий срок окупаемости инвестиций, направляемый в
данный вид бизнеса, способность быстро адаптироваться к меняющемуся спросу, быстрое
использование результатов научно-технических достижений и открытий, создание
новых рабочих мест. С другой стороны, данная сфера экономики — это область
высокорисковых инвестиций: доля предприятий, которые разрушаются и
ликвидируются, очень велика, однако, как значительная часть вновь созданных
фирм.
Основными предпосылками развития малого и среднего
предпринимательства в России являются стремление банков увеличить долю на
конкурентном рынке, появление государственных и муниципальных программ развития
и поддержки малого и среднего бизнеса, посткризисные явления в экономике,
способствующие самозанятости населения, наличие финансового разрыва в
обеспечении потребностей малого бизнеса. Растущее число субъектов малого и
среднего предпринимательства обуславливает изменение потребностей в банковском
обслуживании с их стороны. При банковском обслуживании субъектов малого и
среднего предпринимательства для всех участников экономических отношений можно
найти определенные выгоды. Так, для банков обслуживание малого и среднего
предпринимательства ведет к диверсификации банковского бизнеса, расширению
клиентской базы и операций банка, увеличению прибыли. Усиливающаяся конкуренция
в банковской среде и наличие неудовлетворенного спроса вызывают необходимость
расширения спектра банковских услуг.
Для субъектов малого и среднего предпринимательства
банковское обслуживание способствует обеспечению финансовой безопасности
(документарные операции, хранение средств на счетах, использование сейфовых
ячеек). Для государства также возникают определенные выгоды: рост занятости и
самозанятости населения, формирование конкурентной среды, увеличение налоговых
сборов, развитие инноваций и продуктов интеллектуальной деятельности, рост ВВП,
улучшение торгового баланса и т.п. При этом одной из основных проблем дальнейшего
успешного развития субъектов малого и среднего предпринимательства является
низкая доступность банковских услуг.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление и
анализ проблем банковского обслуживания малого бизнеса на примере ПАО
«Сбербанк», разработка направлений его совершенствования.
Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной
работы нужно решить следующие задачи:
1. Выявить особенности банковских продуктов для малого
бизнеса.
2. Рассмотреть нормативно-правовое обеспечение банковского
обслуживания.
3. Дать общую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк».
4. Проанализировать банковские продукты для малого бизнеса.
5. Выявить проблемы и перспективы в организации
банковского обслуживания малого бизнеса.
Объект исследования – ПАО «Сбербанк». Предмет исследования –
банковское обслуживание малого бизнеса.
В работе использованы системный подход и анализ, методы
сравнения, классификации, экспертных оценок.
Заключение:
В настоящее время, несмотря на кризис экономики из-за
пандемии, малый бизнес начал заново развиваться. Для развития экономики в целом
необходимо увеличение количества банков, ориентированных на представителей
малого бизнеса, которые предоставляют кредиты для их развития. Современные
условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих
и разработки новых банковских продуктов/услуг.
Услуги современных коммерческих банков включают
расчетно-кассовое обслуживание, лизинг, факторинг, выдачу гарантий, депозитные
(вкладные) услуги, инвестиционные услуги, валютные услуги, трастовые
(доверительные) услуги, консультационные и информационные услуги.
Банковский продукт постоянно модифицируется с учетом
меняющихся тенденций развития финансового и банковского рынка и потребностей
той или иной группы клиентов, в то время как услуги неизменны, они формируют
основу, базис деятельности современного коммерческого банка.
Филиал ПАО «Сбербанк» в г. Звенигород активно продвигает
кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Анализ отраслевой структуры
портфеля показывает, что большую долю в кредитном портфеле занимают организации
и предприятия работающие в сфере торговли и сфере бытовых услуг на их долю
приходится – 63% от кредитного портфеля. Далее по значимости идут организации
сферы транспорта и связи — 13%,
организации сферы строительства и операций с недвижимостью составляют по 5% от
кредитного портфеля банка.
Юридическое лицо и индивидуальный предприниматель может
получить в банке кредит с процентной ставкой от 11 % годовых на потребительские
цели, на пополнение оборотных средств, инвестиций, овердрафт.
Сегодня банк имеет огромный опыт банковского кредитования
юридических лиц и перечень проблем, связанных с таким кредитованием.
Особое
значение на развитие деятельности в данной сфере сыграл кризис из-за пандемии,
объявленной в 2020 году.
Анализ опроса
предпринимателей, проведенный Альфа Банком, показал, что 86% предпринимателей
говорят, что текущая экономическая ситуация в стране тормозит развитие бизнеса;
82% отмечают снижение покупательской способности. Также компании отмечают
снижение прибыли, уменьшение суммы среднего чека и количества клиентов;
значительно увеличилась налоговая нагрузка, в том числе, в связи с повышением
НДС до 20%. Бюджет пострадал от расходов на внедрение контрольно-кассового
оборудования. Обострилась конкуренция с крупными компаниями. Хуже всего обстоят
дела в сферах розничной торговли и строительства; ухудшение ситуации повлекло
введенная обязательная маркировка некоторых категорий товаров.
По словам
представителей малого и среднего предпринимательства развитию может помочь
только снижение налоговой нагрузки, рост потребительского спроса, смягчение
требований банков по выдаче кредитов.
Еще одним
препятствием для ведения бизнеса была и является нехватка собственных средств и
отсутствие дешевых кредитов для развития бизнеса. Аналитики и эксперты
утверждают, что только 25% предприятий на сегодняшний день полностью
удовлетворены финансовым состоянием. Что касается начинающих предпринимателей,
то они сталкиваются с большими трудностями при попытке получить кредит.
Причинами низкого уровня кредитования малого бизнеса являются:
— негативные
внешнеполитические условия, которые оказывают соответствующее влияние на
экономическую ситуацию в стране;
—
значительное уменьшение банков в РФ в результате отзыва лицензий Центробанком
(следствием стало сокращение предложения и выбора инвестиций на рынке);
— дефицит
необходимого обеспечения (банки неохотно выдают кредиты предпринимателям,
которые не могут обеспечить его залогом или поручительством).
На основе анализа механизма обслуживания субъектов малого
предпринимательства нами были разработаны рекомендации по включению в
существующие банковские продукты мониторинга и работу с проблемными кредитами,
и проведение акции – встречи представителей крупных корпоративных клиентов
банка и заинтересованных в сотрудничестве с ними предприятий малого бизнеса.
Для усиления позиций филиала ПАО «Сбербанк» в г. Звенигород на
рынке кредитования субъектов малого бизнеса банку необходимо внедрение новых
банковских продуктов:
1) Депозитный продукт с возможностью пополнения и
установленной по нему плавающей процентной ставкой. Убыток банка составляет
1295000 рублей с 20 депозитов. Но эти привлеченные средства можно выдать в
форме кредита «Быстрый» и получить прибыль в большем процентном соотношении.
Реализация мероприятия не потребует дополнительных затрат,
новый банковский продукт будут активно предлагать кредитные менеджеры.
2) Кредит «Быстрый». Реализация предложенного кредитного
продукта позволит принести дополнительную прибыль в размере 1960000 рублей и
повысит объем кредитного портфеля субъектов малого бизнеса.
Главные преимущества данного продукта – это снижение
процентных ставок, минимальный пакет документов, а, следовательно, сокращение
сроков рассмотрения заявки. Это направление усовершенствования специально для
клиентов, у которых мало свободного времени и для которых скорость и быстрота
оформления очень важны. Новый кредитный продукт повысит конкурентоспособность
банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его
органичному развитию и расширению.
Эффективность от внедрения данных продуктов составит 92,65%,
что положительно повлияет на финансовое состояние банка.
Итак, улучшение качества обслуживания клиентов приводит к
трем основным результатам:
— повышение репутации банка, увеличение поддержки
существующих клиентов, снижение процента потерь клиентов;
— увеличение «доли кошелька» клиента — клиент тратит больше
своих сбережений;
— привлечение внимания новых клиентов с помощью устных
рекомендаций, которые дают удовлетворенным клиентам. В результате эти
результаты дают большие шансы на достижение основного результата — увеличение
прибыли банка в долгосрочной перспективе. При создании новых услуг,
модернизации или замене существующих, значительная роль должна быть отдана
маркетинговой службе, которая постоянно исследует рынок, конкурентную базу,
чтобы определить предпочтения и пожелания своих клиентов и на этой основе
предложить создание и разработка новых или модернизация старых продуктов и
услуг.
Фрагмент текста работы:
Глава 1. Теоретические основы банковского обслуживания малого
бизнеса в России
1.1. Особенности банковских продуктов для малого бизнеса Согласно Федеральному закону «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 № 209-ФЗ[1]
все предприятия разделены на 3 группы: микробизнес, малый и средний бизнес. Они
отличаются друг от друга по двум критериям: среднесписочная численность
персонала и годовая выручка в рублях. Так, к предприятиям микробизнеса
относятся компании с численностью до 15 человек и с годовым оборотом до 120
млн. рублей. К малому бизнесу, соответственно, относятся предприятия с
численностью до 100 человек из годовым оборотом, не превышающем 800 млн. рублей
в год. Средний бизнес — это компании с численностью до 250 человек и с годовым
оборотом менее 2 млрд. рублей год.
У банков классификации совсем другая. Для них так называемый
малый бизнес — это ИП и ЮЛ с годовым оборотом до 350 млн. рублей в год. Стоит
отметить, что если предприниматель занимается бизнесом в одиночку и не
зарегистрирован, например, как субъект малого предпринимательства через
налоговую инспекцию, то он является самозанятым[2].
Чтобы стать предпринимателем на официальном уровне, нужно пройти
государственную регистрацию.
Малый бизнес находится в тупиковой ситуации, поскольку спрос
на товары и услуги ежегодно сокращается из-за снижения доходов россиян. Вместе
с тем растут производственные расходы и фискальная нагрузка. Все это приводит к
падению рентабельности малых предприятий и последующему банкротству. Что мы и
наблюдаем последнее время.
Основная проблема, как физических лиц, так и
организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого
и среднего бизнеса на [1] О развитии малого и среднего предпринимательства в
Российской Федерации: федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ //
Собрание законодательства РФ. – 2007. — № 31. — Ст. 4006. [2] Проблемы малого бизнеса в 2020-2021 годах
[Электронный ресурс]. – Режим доступа:
https://center-yf.ru/data/ip/problemy-malogo-biznesa-v-2020-2021-godakh.php.