Дипломная работа (ВКР) — колледж, техникум на тему Автокредитование: анализ и перспективы развития в Российской Федерации.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

Глава 1. Теоретические основы развития автокредитования в Российской Федерации 6

1.1. Генезис развития автокредитования в Российской Федерации 6

1.2. Понятие, виды, участники автокредитования в Российской Федерации 12

Глава 2. Практические особенности развития автокредитования в Российской Федерации 22

2.1. Динамика развития автокредитования в Российской Федерации 22

2.2. Сравнительная характеристика программ по автокредитованию в Российской Федерации 32

Глава 3. Проблемы и перспективы развития автокредитования в Российской Федерации 42

3.1. Зарубежный опыт развития автокредитования в Российской Федерации 42

3.2. Пути совершенствования развития автокредитования в Российской Федерации 49

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 63

Введение:

В ходе эволюции российского рынка кредитных услуг населению, кредитными организациями разработаны и апробированы различные программы как целевого кредитования (автомобильное и ипотечное кредитование, образовательные кредиты), так и нецелевого, когда банк выдаёт клиенту кредит, которым последний распоряжается по своему усмотрению.

Автокредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности банка. На сегодняшний день, автокредитование играет большую роль в развитии банковской системы, влияя на эффективность ее функционирования, а также повышая ее стабильность. Конкуренция среди банков на рынке автокредитования порождает выгодные условия для приобретения автомобиля в кредит, что рождает спрос на данную услугу и стимулирует развитие рынка автомобилестроения.

Развитие автокредитования способно привести к росту платежеспособного спроса населения, а также к повышению уровня жизни населения страны. Поэтому автокредитование имеет большое значение в развитии экономики страны, в связи с этим тема курсовой работы является актуальной.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является общественные, экономические и правовые отношения, складывающиеся в процессе развития автокредитования в Российской Федерации.

Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются механизмы развития автокредитования в Российской Федерации.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ особенностей, современных проблем и перспектив развития автокредитования в Российской Федерации.

Задачи выпускной квалификационной работы:

— изучить генезис развития автокредитования в Российской Федерации;

— раскрыть понятие, виды, участники автокредитования в Российской Федерации;

— рассмотреть динамику развития автокредитования в Российской Федерации;

— провести сравнительную характеристику программ по автокредитованию в Российской Федерации;

— обобщить зарубежный опыт развития автокредитования в Российской Федерации;

— определить пути совершенствования развития автокредитования в Российской Федерации.

Методология и методы выпускной квалификационной работы. При исследовании развития автокредитования в Российской Федерации использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных (формально-юридический, системный, функциональный, сравнительный) методов познания. Кроме того, при анализе нормативных правовых актов использовались специально-юридические методы познания: формально-логический метод толкования права, сравнительно-правовой метод.

Источниковую базу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах авторов по проблемам развития рынка автокредитования.

Нормативную базу курсовой работы составили Конституция РФ , федеральные законы РФ.

Теоретическая значимость темы выпускной квалификационной работы обоснована спецификой современного этапа развития автокредитования в Российской Федерации в условиях мирового экономического кризиса, связанного с пандемией, и санкционного давления на российскую экономику, которая требует поиска путей совершенствования работы с развитием автокредитования в Российской Федерации.

Практическая значимость темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития автокредитования в Российской Федерации.

Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении выпускной квалификационной работы обозначены объект, предмет, цель, задачи, теоретико-методологическая основа и значимость выпускной квалификационной работы.

В первой главе выпускной квалификационной работы изучены теоретические основы развития автокредитования в Российской Федерации.

Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен анализ практических особенностей развития автокредитования в Российской Федерации.

В третьей главе выпускной квалификационной работы изучены проблемы и перспективы развития автокредитования в Российской Федерации.

В заключении обобщены результаты выпускной квалификационной работы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Некоторые исторические аспекты развития автокредитования в России являются весьма интересными. Всю историю развития российского автокредитования можно условно разделить на три главных этапа.

Первым этапом является промежуток времени, начиная с 1992 года – именно с этого года, начался период становления рыночной экономики в России. А заканчивается данный период в 1998 году, в момент наступления кризиса. Именно на этом этапе формировались основы современной банковской системы и кредитования в частности. В эти времена автокредиты в России пользовались не очень большим спросом, так как данную услугу предоставляло ограниченное число кредитных организаций.

Второй этап представляет собой промежуток времени, начиная с 1998 года и заканчивая 2003 годом. В это время в России происходит восстановление экономики после кризиса, а также некоторыми российскими банками начинается использование западных схем автокредитования. Характерной чертой первых кредитных программ на покупку автомобиля были огромные процентные ставки по кредитам. Мало того, оформление автокредита в этот период было доступно лишь в некоторых столичных банках, а также в нескольких банках других регионов России.

Временные границы третьего этапа определяются, как период с 2003 года по настоящее время. Именно в этот период времени автокредитование в России начало развиваться наиболее стремительно. Однако начал увеличиваться не только спрос, но и предложение на рынке кредитования авто, поэтому между кредитными организациями началась более жесткая конкурентная борьба. Именно благодаря наличию жесткой конкуренции, банки начали постепенно снижать процентные ставки по автокредитам, а также увеличивать сроки кредитования по ним и упрощать порядок оформления кредитов. В результате всех этих изменений, на сегодняшний день, многие банки имеют большое разнообразие программ по автокредитованию, и каждый клиент может подобрать себе программу, которая будет подходить ему наилучшим образом.

2. Автокредитование становиться все более популярным и набирает темп роста, отражая показатели в положительной динамике. Автокредитование — это потребительский кредит обеспеченный залогом самим объектом кредитования, то есть транспортным средством. Так же можно отметить, что автокредитование относиться к целевому кредиту обеспеченному залогом транспортным средством.

Автокредит – это кредит, предоставляемый физическому лицу на приобретение транспортного средства. При этом транспорт выступает залогом до полного погашения суммы кредита, поэтому без разрешения банка пользователь не имеет права продать его. Автокредит является более доступным для населения, так как его можно получить не только в банке, но и в автосалоне.

Существуют такие виды автокредитования как:

— Классический автокредит.

— Trade-in.

— Экспресс-кредит.

— Автокредит без первого взноса.

— Кредитование без обязательной страховки.

— Беспроцентный кредит.

— Кредит на поддержанный автомобиль.

— Bay-back.

Каждый из представленных видов имеет свои особенности и преимущества, и покупателю необходимо рассмотреть все условия предоставления кредитов в разных банках и выбрать наиболее подходящий ему.

На сколько, целесообразно автокредитование необходимо каждому потребителю оценить самостоятельно. Автокредитованию включает в себя пакет услуг, который можно не использовать, приобретая машину минуя услугу автокредитования.

3. Автокредитование является одним из самых востребованных и перспективных банковских продуктов. Благодаря различным условиям автокредитования, которые банки предлагают своим клиентам, люди среднего достатка со стабильным доходом могут приобрести свой личный автотранспорт.

Практика автокредитования устроена таким образом, что процесс оформления кредитного договора происходит чаще всего прямо в автосалоне — официальном дилере. Реже в банковских отделениях. Покупка автомобиля для многих клиентов является весьма эмоциональным процессом. Автомобиль может понравиться человеку здесь и сейчас, и нет необходимости оставлять ему времени подумать. Банки-партнёры автосалонов имеют в самых крупных из них постоянные рабочие места, в которых потенциальные покупатели могут подать заявку на автокредит, а в случае его одобрения — подписать кредитный договор.

4. Автокредит является самым популярным видом кредитования в банковском секторе экономики Российской Федерации. Россияне все чаще прибегают к нему, чтобы сэкономить время накопления денежных средств и практически сразу приобрести желаемый транспорт. При анализе пяти коммерческих банков, а именно «ВТБ», «Банка Уралсиб», «Газпромбанка», «Совкомбанка» и «ЮниКредит Банка», выяснилось, что предлагаемая низкая процентная ставка по кредиту вызвана рядом условий, таких как приобретение КАСКО, личное страхование, онлайн-заявка. Без них процентная ставка будет намного выше. Однако, приобретая дополнительные продукты, сумма займа увеличивается и в результате переплата по наименьшим ставкам не совсем будет низкой. Следовательно, прежде чем покупать автотранспорт, клиенту необходимо тщательно изучить условия автокредита для того, чтобы уменьшить сумму переплаты за кредит.

5. На мировом рынке автокредитования безусловными лидерами являются такие страны как США, Германия, Япония, Канада, Великобритания и т.д.

За время истории автокредита, условия предоставления его сильно изменились. Наблюдается тенденция к еще большему упрощению системы выдач подобных займов. Банки стремятся к снижению требований к потенциальным заемщикам, предоставляя тем самым большее для приобретения авто количество возможностей.

6. Необходимо найти пути решения проблем автокредитования. Для исключения рисков неуплаты заемщиков сумма займа необходимо пересмотреть систему оценки кредитоспособности заемщика. Так же необходимо ввести новую систему оценки риска невозврата кредита. Случай с пандемией отлично показал, что у каждого человека случаются проблемы, связанные с денежными средствами. В случае с зависанием приложений, необходимо найти грамотных специалистов для устранения данной проблемы. Как мы видим из представленного выше анализа, показатели имеют нестабильный характер. Резкие изменения в 2020 – 2022 гг. весьма понятны. Условия пандемии и военная операция на Украине так же значительно оказали свое влияние на экономику в России.

Таким образом, на современном этапе развитие системы автокредитования происходит по трем направлениям: снижение процентной ставки, снижение обязательного минимального платежа, увеличение срока выдачи кредита. Развитие системы автокредитования воздействует как на объем совокупного спроса (смещение выбора в пользу более ранней покупки), так и на его структуру.

На наш взгляд, в ближайшей перспективе, можно прогнозировать продолжение роста спроса на новые автомобили иностранного производства в связи с повышением доходов населения. Востребованные сроки кредита будут смещаться в сторону длинных займов, которые позволят клиенту приобрести более дорогой автомобиль.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы развития автокредитования в Российской Федерации

1.1. Генезис развития автокредитования в Российской Федерации

Несомненно, несколько десятилетий назад рядовой житель страны не мог представить себе покупку машины в кредит. Сама банковская система казалась чем-то загадочным и очень непонятным. Механизм регулирования кредитных отношений мог понять далеко не каждый. Сегодня же в стране есть множество автолюбителей, которые обязаны появлению у себя транспортного средства именно кредитной организации.

Сегодня автомобиль уже не является роскошью. Число автовладельцев постоянно растет. Значительная часть населения для приобретения автомобиля прибегает к автокредитованию. Именно поэтому рассмотрение автокредитования является актуальной темой на сегодняшний день.

В общем можно выделить несколько основных этапов формирования понятия автокредита в сознании пользователей услугами банков.

За последние двадцать лет автокредит стал очень востребованной и популярной услугой у населения. С каждым годом данная услуга набирает все большие обороты.

В широком смысле, выдача автокредита – предоставление кредитной организацией заемщику денежных средств на покупку автомобиля. Таким образом, банк передает средства для покупки транспорта . При этом необходимо соблюдать условия платности, возвратности и срочности. Это означает, что банк возьмет проценты за пользование денежными средствами (принцип платности), потребует их вернуть, причем в определенный договором срок. Банк заключает с заемщиком договор в письменной форме, в котором указываются все особенности покупки автомобиля.

Конечно, формирование кредитования проходило постепенно. Тем не менее, можно выделить несколько этапов, в которых происходили большие скачки развития.

Первый этап начался вместе со становлением рыночной экономике в России. Начался он в 1992 году и длился шесть лет до момента наступления кризиса. В это время сформировались основы банковских систем, появились основные принципы работы кредитных организаций и стали выделяться виды кредитов. Услуга автокредитования только появлялась на рынке, поэтому большим спросом еще не пользовалась. К тому же предложить ее могли только самые крупные финансовые организации.

Второй этап выделяется в 1998-2003 годах. В это время банки преодолели кризис и начали работать по западным схемам предоставления займов. Зачастую, банки работали по завышенным процентным ставкам. Пользоваться их услугами было не выгодно, тем не менее, заемщиков было много. В это время автокредиты предоставляло только несколько крупных банков.

Третий этап начался в 2003 году и продолжается по сей день. Автокредитование развивается большими темпами, услуга пользуется повышенным спросом у разных слоев населения. Появляется конкуренция между кредитными организациями, банки стараются предложить максимально выгодные условия для потребителей. Многие предлагают сокращенный перечень документов, кто-то увеличивает срок кредитования или снижает процентные ставки.

Потребитель уже может выбирать из нескольких предложенных вариантов.

По статистике, половина автомобилей, курсирующих сейчас по городам, приобретена в кредит.

Появилась возможность не откладывать покупку транспортного средства на несколько лет, а получить заветные ключи и ПТС, оформив автокредит .

История автокредитования с господдержкой берёт своё начало с 2009 года. В условиях бушевавшего тогда финансового кризиса её целью было поддержать отечественных автопроизводителей за счёт стимулирования потребительского спроса. Действие программы ежегодно продлевается или приостанавливается, в зависимости от ситуации в российском автопроме. Реализацию проекта осуществляет министерство промышленности и торговли.

Чтобы стать владельцем собственного автомобиля, достаточно подготовить стандартный пакет документов и выполнить несколько несложных действий. При этом часть из них сегодня можно произвести в режиме онлайн, не выходя из дома.

Время от подачи заявки на ссуду до получения личного транспортного средства составляет всего несколько дней. К тому же процентная ставка по автокредиту заметно ниже, чем по другим видам кредитования. А использовать заемные средства можно как для покупки новой машины, так и для приобретения автомобиля с пробегом. Мы составили простую пошаговую инструкцию, которая поможет быстро и безопасно получить автокредит.

Прежде всего потенциальному заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 30% от общего дохода семьи. Подходящую модель и кредитную программу следует подбирать исходя из этого. Слишком дорогая машина может стать причиной постоянного дефицита денежных средств. Определиться с банком будет проще, составив таблицу и расписав в ней условия различных программ, которые показались наиболее привлекательными.

Подать заявку на получение автокредита можно разными способами. Например, заполнить специальную форму на портале банка или лично посетить офис. Требования к заемщикам обычно размещены на официальных сайтах кредитных организаций. Другой путь — заполнить анкету на сайте дилера, указав понравившуюся модель. Менеджер автосалона свяжется с потенциальным заемщиком для уточнения деталей и самостоятельно отправит заявку сразу нескольким банкам-партнерам

Список документов, которые потребуются для рассмотрения заявки, можно уточнить на сайте банка или у кредитного специалиста. Классический пакет включает паспорт, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки и заявление на предоставление кредита. В редких случаях сотрудники финансовых учреждений дополнительно просят принести копию диплома о высшем образовании, свидетельство о браке, ИНН, СНИЛС, выписку о состоянии банковского счета и другие бумаги.

В последнее время популярность набирают программы экспресс-кредитования. В этом случае процедура выдачи максимально упрощена: деньги предоставляют на основании паспорта и любого второго документа. Например, водительских прав или военного билета. Процентная ставка при этом будет выше на 3–7%.

На принятие решения по заявке может уйти от нескольких минут до нескольких дней, в зависимости от банка и программы кредитования. Если платежеспособность клиента покажется сотрудникам кредитного комитета недостаточной, ему предложат поискать созаемщика или поручителя. Он разделит ответственность за кредит с будущим автовладельцем.

Следующее действие — заключение договора купли-продажи с дилерским центром или физическим лицом, у которого заемщик приобретает автомобиль. Одновременно происходит выплата первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 50% от стоимости транспортного средства. При этом чаще всего работает правило: чем больше величина такого платежа, тем меньше переплата по кредиту.

После заключения договора покупатель получает два комплекта ключей, ПТС, сервисную книгу и счет с остатком долга. Определиться с конкретным автомобилем и выполнить эти процедуры нужно в ограниченный срок, который устанавливает банк. После его истечения заявку на автокредит придется подавать по новой.

Чаще всего оформление полиса каско — обязательное условие для выдачи кредита. Поскольку автомобиль станет предметом залога, банку важно обезопасить его от разного рода неприятностей. А потому такая страховка должна действовать в течение всего срока займа. В то же время банк не вправе заставить клиента застраховаться. Вместо этого он может установить более высокую процентную ставку или отказать в предоставлении займа.

Страховая сумма должна равняться или быть выше рыночной стоимости автомобиля. При этом кредитные организации обычно ограничивают перечень компаний, где можно купить страховку, списком своих партнеров. Таким образом банк минимизирует риски на случай невозврата кредитных средств. Например, если машина пострадает в аварии или будет угнана. Стандартный пакет документов для составления страхового договора: копия паспорта, водительских прав и ПТС.

После этого покупатель едет в банк для подписания договора кредитования и договора залога. Последний ограничивает права заемщика на распоряжение транспортным средством. То есть без разрешения банка собственник не сможет продать машину, сдать ее в аренду, переоформить на другое имя или внести существенные конструктивные изменения. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество. Если же должник будет регулярно задерживать платежи, банк может изъять автомобиль и продать его с целью вернуть свои деньги.

Перед оформлением кредитного договора важно внимательно изучить его условия. Иногда такой документ содержит спорные пункты и защищает только одну сторону. Лучше заранее попросить проект договора и прочитать его в спокойной обстановке, а при обнаружении непонятных формулировок — обращаться к юристу. Если договор ущемляет права заемщика, требуйте изменить его условия или подайте заявку в другую кредитную организацию.

Кредитные деньги банк перечисляет напрямую на счет организации-продавца. Процедура перевода может занять несколько дней, после чего покупка будет считаться состоявшейся. Перед подписанием передаточного акта важно тщательно осмотреть автомобиль и проверить все документы на наличие ошибок. Выявленные недостатки следует вписать в акт — так будет проще защитить свои права в судебном порядке.