Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Содержание и современные тенденции развития системы кредитования в России

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические и правовые основы функционирования системы кредитования в России 6

1.1. Понятие, содержание и роль системы кредитования в экономике России 6

1.2. Характеристика основных элементов системы кредитования и их взаимосвязи 12

1.3. Правовое регулирование функционирования системы кредитования в России 23

Глава 2. Современная практика развития системы кредитования в России 30

2.1. Анализ современного рынка кредитования в России 30

2.2. Современная практика функционирования системы кредитования на примере АО «Банк ДОМ.РФ» 40

2.3. Роль риск-менеджмента в эффективности системы кредитования в России 45

Глава 3. Современные тенденции, проблемы функционирования системы кредитования и направления ее развития в России 51

3.1. Современные тенденции и актуальные проблемы функционирования системы кредитования в России 51

3.2. Направления развития системы кредитования в цифровой экономике России 64

Заключение 69

Список литературы (использованных источников) 74

Введение:

Развитие кредитных организаций плотно взаимосвязано с совершенствованием хозяйственных структур страны, при этом от эффективности и бесперебойности функционирования системы кредитования зависят не только кредитное обеспечение конкретных хозяйственных единиц, но и экономическое развитие государства в общем, включая формирование экономического потенциала на будущие периоды.

Актуальность проблемы исследования обусловливается значимостью и определенной зависимостью продуктивности экономик большинства стран от уровня развития системы кредитования. Банки, являясь основными субъектами финансового рынка, имеют несколько значительных отличий, выделяющих их из числа прочих кредитных предприятий.

Прежде всего, банкам свойственен двойной обмен долговыми обязательствами. Так, банки размещают свои депозиты, сертификаты и прочие сберегательные бумаги, а средства, которые активизируются благодаря этому процессу, вкладывают в ценные бумаги и долговые обязательства. Отличие заключается в том, что дилеры и брокеры не выпускают собственные долговые обязательства.

Второе отличие банков содержится в принятии ими на себя ряда гарантированных обязательств с конкретной суммой долга перед физическими лицами и юридическими лицами. Это позволяет выделить второе отличие банков от инвестиционных фондов, распределяющих риски по изменениям стоимости пассивов и активов, между акционерами.

Банковские и небанковские учреждения подчиняются законодательству Российской Федерации, в связи с чем, необходимость владения актуальной информацией об особенностях функционирования кредитных организаций различных видов и взаимосвязи с системой кредитования подчеркивает актуальность данного исследования.

Объект исследования: система кредитования в Российской Федерации.

Предмет исследования: деятельность кредитных организаций в Российской Федерации в сфере кредитования.

Цель исследования: выявить проблемы и перспективы развития системы кредитования в Российской Федерации, разработать рекомендации, способствующие совершенствованию эффективности процесса предоставления кредитов в России.

Задачи исследования:

— раскрыть понятие, содержание и роль системы кредитования в экономике России;

— дать характеристику основных элементов системы кредитования и их взаимосвязи;

— рассмотреть правовое регулирование функционирования системы кредитования в России;

— провести анализ современного рынка кредитования в России;

— исследовать современную практику функционирования системы кредитования на примере АО «Банк ДОМ.РФ»;

— определить роль риск-менеджмента в эффективности системы кредитования в России;

— проанализировать современные тенденции и актуальные проблемы функционирования системы кредитования в России;

— исследовать направления развития системы кредитования в цифровой экономике России.

Методы исследования: в ходе работы были использованы методы анализа научной литературы по проблеме, анализ статистических данных, дедукция, индукция, сравнение.

В работе использованы источники, которые содержат теоретические выводы в части понимания особенностей системы кредитования таких авторов как О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, Н.Б. Глушкова, В.В. Клевцов, Н.Д. Куликов, И.В. Никонов, Д.А. Чирта и др.

Использование статистических данных Банка России о состоянии рынка кредитования в России, а также другого аналитического материала, позволили автору работы оценить проблемы и тенденции развития системы кредитования в России.

Структура работы включает в себя введение, три главы, разделенные на параграфы, заключение и список использованных источников.

Заключение:

По результатам проведенного исследования целесообразно подвести следующие итоги.

В современном мире кредитование распространено довольно широко. Для банков это направление деятельности является одним из наиболее приоритетных и доходных. Кредитная политика каждого банка формируется индивидуально. Управление кредитным портфелем банка основывается на реализации эффективной кредитной политики банка, которая выступает инструментом деятельности коммерческого банка в сфере денежно-кредитного посредничества.

Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации, предлагают проекты регулировки экономической стабильности, предусматривающие в том числе ряд мер, согласно осуществлению условий нормативных действий Банка России, но кроме того фиксируют изменения в регламенты планирования, затрагивающие восстановления экономической стабильности, также обеспечивающие выполнение условий по их содержанию.

В связи с активным ростом объемов выдаваемых потребительских кредитов в Российской Федерации в последнее десятилетие правоприменительная практика выявила целый ряд серьезных проблем, существующих в данной сфере. В рамках настоящей работы представляется необходимым рассмотреть две основные группы правовых проблем, существующих в настоящий момент в сфере потребительского кредитования и предоставления потребительских займов: проблемы, связанные с осуществлением коллекторской деятельности, а также проблемы, связанные с «закредитованностью» населения.

Существуют две модели правового оформления деятельности коллекторских агентств. Первая из них – агентский договор, по которому коллекторы берут на себя обязательство по взысканию долга перед кредитором. В данном случае в качестве вознаграждения применяется выплата коллекторам процента от суммы истребованного долга. Однако наиболее распространенной моделью является уступка кредитором права требования к заемщику-потребителю возврата заемных денежных средств.

Данный вопрос неоднократно вызывал споры в суде, поскольку в отечественном законодательстве и судебной практике неоднозначно трактовалась возможность уступки права требования по кредитному договору с заемщиком-потребителем лицу, не являющемуся кредитной организацией.

Таким образом, в кредитном договоре личность кредитора имеет для должника существенное значение, поскольку деятельность банков и небанковских кредитных организаций лицензируется Банком России. Коллекторские же агентства не имеют лицензии на осуществление банковских операций.

Вопросы вызывали также вопросы банковской тайны, которую банки были обязаны сохранять. Безусловно, подобная ситуация не могла не создать судебных споров. Однако суды также неоднозначно относились к уступке прав требования по кредитному договору и передаче банком третьим лицам сведений, составляющих банковскую тайну.

Исходя из изложенного, представляется крайне необходимым принятие Федерального закона «О коллекторской деятельности». В данном законе должны быть определен правовой статус коллекторского агентства (наиболее выигрышным был бы вариант, при котором коллекторское агентство получало бы лицензию на осуществление деятельности по истребованию долгов у Банка России, поскольку по новому законодательству коллекторские агентства наделены правом получения в результате цессии сведений, составляющих банковскую тайну), определены его права и обязанности, правила взаимодействия коллекторов с должником, по которым исключалось бы неправовое (путем угроз, запугиваний, физического насилия) давление на должника.

Таким законом должно быть предусмотрено право должника на обращение с жалобой на коллекторское агентство к Банку России, в случае нарушения коллекторами законодательства о коллекторской деятельности. В качестве наказания за такое нарушение можно предусмотреть как официальное предупреждение Банка России соответствующему коллекторскому агентству (в случае однократного нарушения правил взаимодействия с должником, не повлекшего существенного нарушения прав должника или иных лиц), так и отзыв лицензии с последующим запретом учредителям на занятие коллекторской деятельностью в течение трех лет (в случае серьезного нарушения законодательства о коллекторской деятельности, повлекшего за собой существенное нарушение прав должника или иных лиц).

Представляется, что коллекторская деятельность должна состоять в совокупности юридически значимых действий, а именно в претензионной переписке и в защите интересов кредитора в суде. В связи с этим нецелесообразно давать законодательное разрешение на звонки и личные встречи коллекторов с должниками. Необходимо предусмотреть в законе правило, согласно которому личная встреча коллектора и должника невозможна без письменного согласия должника на проведение такой встречи.

Далее рассмотрим проблему закредитованности населения. Объемы потребительских кредитов, выданных физическим лицам в России, демонстрируют стабильно положительную динамику. Вместе с тем, как уже отмечалось выше, растут и объемы просроченной задолженности, а следовательно, и судебные разбирательства, в ходе которых кредиторы пытаются добиться от просрочивших сроки платежей заемщиков надлежащего исполнения взятых на себя обязательств.

В связи с этим возникает проблема «закредитованности» населения, т.е. ситуации, при которой большое количество граждан имеет кредитные обязательства, которые оно не в состоянии погасить. Как правило, речь идет не об одном кредитном обязательстве, а о двух и более обязательствах, каждое из которых берется с целью погашения предыдущего. При этом значительное число граждан при вступлении в кредитные правоотношения даже не осознает последствий невыплаты по таким кредитам, воспринимая потребительские кредиты и займы как некую финансовую «помощь» от государства. Когда же из-за закредитованности и невозможности расплатиться по взятым на себя обязательствам, наступает ответственность в виде уплаты неустойки, судебного преследования должников, лица, так и не разобравшиеся в механизме кредитных правоотношений принимают различные отчаянные шаги, вплоть до самоубийства.

Формированию легкого отношения к кредитным обязательствам способствует агрессивная навязчивая реклама кредитных продуктов. Зачастую, кредиты становятся единственным способом поддержания нормального уровня жизни, особенно в депрессивных местностях, в которых большинство населения имеет крайне низкий уровень доходов. Безусловно, данная проблема должна решаться, в том числе, с помощью финансового просвещения населения.

Министерству образования следовало бы ввести в обязательную программу основного общего образования предмет «финансовая грамотность» и разработать соответствующий федеральный государственный образовательный стандарт, для разъяснения гражданам специфики отношений по займу, кредиту и иным отношениям в области оказания финансовых услуг.

В целях повышения эффективности системы кредитования предлагается следующий комплекс мероприятий:

— Повышение качества организации клиентской работы.

— Постоянное наблюдение за состоянием экономики и банковского сектора.

— Создание гибкой системы оценки кредитоспособности заемщиков, учитывающей все необходимые факторы.

— Обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками.

— Внедрение услуги «Заявка на получение кредита» в Мобильном банке, которая увеличит прибыль банка.

Таким образом, все вышеприведенные мероприятия, усовершенствуют работу банка и в итоге приведут к росту прибыли.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1. Понятие, содержание и роль системы кредитования в экономике России

Система кредитования является одним из ключевых компонентов цивилизованного общества, основанного на рыночных принципах ведения хозяйства. Она выполняет функции консолидирующего центра в сложной структуре экономических связей всего народно-хозяйственного комплекса страны. Состояние деловой активности в любой стране во многом зависит от системы кредитования.

Само слово «система» (от греч. systema — целое, составленное из частей) означает множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определенную целостность, единство .

Система кредитования – это совокупность элементов, находящихся во взаимодействии между собой и обеспечивающих реализацию свойств кредита и эффективность его использования .

К понятию «система кредитования» относится другой важный термин — «кредитная система». Иногда под кредитной системой понимают совокупность разных кредитных институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов и осуществляют накопление и мобилизацию денежных средств; иногда — совокупность отношений между кредитными организациями, производственными предприятиями и населением, иногда — совокупность таких элементов, как объекты и субъекты кредитных отношений.

Если рассматривать банковскую форму кредитования, можно сказать, что она всегда сопряжена с денежной формой предоставления, то есть объект права в данном случае – исключительно денежные средства .

Современную кредитную систему можно без преувеличения назвать одной из наиболее значимых составляющих рыночной экономики. С помощью нее происходит оперативная мобилизация средств, которые требуются для реализации расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности экономики, а также динамичного развития экономических процессов .

Банк – это: «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» и ряд других.

Система кредитования является совокупностью элементов, позволяющих рационально использовать ссудные ресурсы, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных взаимоотношений, механизм возврата и предоставления ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, то есть включает элементы, связанные с деятельностью кредитора по предоставлению ссудных ресурсов. Наиболее важными в системе кредитования являются субъекты кредита, обеспечение кредита, объекты кредитования, доверие.

Понятие «система кредитования» отражает суть кредита как категории экономического характера и является базисным по отношению к понятию «кредитная система». Это значит, что система кредитования должна быть рассмотрена на макроуровне.

Сущность кредита связана с неоднозначностью его влияния на российскую экономику. С одной стороны, кредит сокращает время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей, способствует расширению хозяйства, создавая дополнительные ресурсы при экономии издержек обращения, с другой – способствует ухудшению финансового положения заемщиков, приводит к банкротству и тем самым негативно влияет на экономику в целом .

Одним из методов удовлетворения потребности в денежных средствах является получение кредита. Согласно кредитному договору, банк даёт возможность пользоваться денежными средствами заемщиком на определённых условиях, которые в нём прописаны, а заемщик должен возвратить эту сумму, а также уплатить проценты.

Основным источником для привлечения денежных средств является банковское кредитование. Банки являются посредниками рынка капитала. Они предоставляют денежные средства для лиц, которые в них нуждаются.

Операции, которые представляются кредиторами-банками, являются кредитными операциями, а заемщиками — юридические и физические лица.

Несмотря на частое употребление представителями научного сообщества, банкирами, государственными органами и регулятором, широким кругом общественности, единый подход к определению понятия «кредитный рынок» отсутствует. Именно кредитный рынок является одним из ключевых секторов финансового рынка. При этом он имеет общие черты, присущие рынку в целом, и специфические характеристики.

В системе рыночных отношений, и в рамках общего экономического регулирования кредитный рынок занимает особое место. Это обусловлено тем, что именно на данном рынке потребители могут удовлетворить спрос на финансовые ресурсы, обусловленный самыми различными потребностями, зависящими от организационно-правовой формы заемщика, масштабов и направлений его бизнеса или от личных нужд. Удовлетворение этих потребностей способствует решению важнейших задач – как общегосударственного масштаба, так и более узких — отдельных предприятий (организаций) и частных лиц.

Кредит может иметь различные формы. Так, с точки зрения вида ссуженной стоимости, он может быть товарным, денежным, смешанным.

Если сравнивать кредитный и финансовый рынок, то товаром на последнем является финансовая услуга. К таковым, как уже было отмечено выше, можно отнести не только кредитные, но и другие банковские услуги (например, в сегменте привлечения средств), а также страховые, фондовые и др. Таким образом, финансовый рынок более емкое понятие, а кредитный рынок является одним из его сегментов. Это сложное экономическое явление, что объясняет необходимость изучения данного понятия. В рамках кредитной системы существуют связи между противоположными элементами подсистемы – кредиторами, предлагающими свободные капиталы и заемщикам с этими капиталами. Рынок обеспечивает целостность и развитие всей рыночной системы, потому что кредитные операции влияют на экономический рост или эффективность работы разных предприятий экономики в целом и через них — всей экономической системы. Таким образом, на основе обобщения различных дефиниций рассматриваемого понятия, можно дать следующее определение. Кредитный рынок – это ключевой сегмент финансового рынка, на котором, в рамках единого экономического пространства, происходит движение денежных средств, предоставляемых кредитором заемщику на условиях возвратности, срочности платности в виде кредита (ссуды).

В свою очередь, в представленных сегментах рынка могут выделяться и другие подсегменты. Так, исходя из сложившейся практики, ключевыми составными частями розничного кредитного рынка являются рынки ипотечного жилищного кредитования, автокредитования, кредитных карт, прочего потребительского кредитования; рынка кредитования юридических лиц – рынки крупного корпоративного кредитования, кредитования МСБ, лизинга, факторинга, коммерческого кредитования.

В качестве одного из сегментом рынка корпоративного кредитования, межбанковского кредитования, международного рынка можно выделить рынок синдицированного кредитования, в рамках которого в качестве кредиторов выступает как минимум два субъекта (синдикат), участвующие в сделке в определённых долях, что закреплено в рамках единого соглашения.

Представляется, что система рефинансирования Банка России не является в чистом виде субъектом рыночных отношений. Но, если рассматривать Банк России в качестве одного из возможных кредиторов для кредитной организации, ищущей решение проблемы фондирования, то кредиты Банка России являются одним из самых выгодных вариантов пополнения ресурсной базы. Все, что не относится к международному кредитному рынку, можно назвать внутренним кредитным рынком, который и является объектом настоящего исследования.

Между тем, необходимо отметить, что функционирование международного кредитного рынка и внутреннего кредитного рынка тесно связаны между собой.

В состав участников-заемщиков входят государство и Банк России (которые могут выступать в роли кредиторов), кредитно-финансовые организации, нефинансовые организации, индивидуальные предприниматели. И кредиторы, и заемщики могут выступать в роли самостоятельных участников кредитного рынка или посредников. Институтами инфраструктуры кредитного рынка являются бюро кредитных историй (БКИ), коллекторские агентства, страховые компании, оценщики, то есть все те субъекты, которые не участвуют напрямую в кредитных отношениях, а именно в выдаче/получении кредита, но способствуют их возникновению, сопровождают их. В России взят курс на создание смешанной модели финансового, в том числе, кредитного рынков.