Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Рынок ипотечного кредитования в России: основные тенденции развития

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. 6

1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования. 6

1.2 Модели ипотечного кредитования. 11

1.3 Организация ипотечного кредитования в России. 18

Выводы.. 23

2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО
СОСТОЯНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.. 25

2.1 Анализ развития рынка
ипотечного кредитования за период с 2012 по 2020 годы   25

2.2 Межрегиональный анализ
состояния и динамики ипотечного кредитования  33

2.3 Характеристика
ипотечных программ российских банков. 39

Выводы.. 43

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ   46

3.1 Современные проблемы
ипотечного кредитования в РФ.. 46

3.2 Роль государства в
развитии ипотечного кредитования. 56

Выводы.. 62

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 64

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ.. 69

ПРИЛОЖЕНИЯ. 74

Введение:

Одним из ключевых механизмов привлечения и аккумулирования
финансовых ресурсов в целях стимулирования экономики, повышения инвестиционной
привлекательности территории, развития жилищного строительства и повышения
уровня обеспеченности населения жильем является рынок ипотечного жилищного
кредитования (ИЖК). Законодательной базой для его развития стал принятый в 1998
г. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В данный закон на
протяжении всех лет вносились множественные корректировки, связанные как с
развитием самого института ипотеки, так и с изменениями других нормативных
документов.

Значительное влияние на развитие рынка ипотечного жилищного
кредитования оказало большое количество попыток со стороны органов власти
создать действенный механизм управления рынком ИЖК и сформировать эффективные
институты его функционирования. В числе данных попыток следует выделить
государственные программы поддержки различных категорий граждан, а также
программы, направленные на поддержку строительного бизнеса и банковской
системы.

Современные реалии российской экономики, обусловленные
кризисными явлениями в мировой экономике, падением мировых цен на нефть и
вспышкой коронавирусной инфекции, привели к формированию новых парадигм
развития рынка ипотечного кредитования. В этой связи целью исследования
является оценка состояния и выявление тенденций развития рынка ИЖК на
современном этапе.

Степень разработанности. Вопросами кредитования занимались
такие авторы, как Багинов О.А., Воронов К.И., Горских И.И., Голованов В.,
Ендовицкий Д., Иванов В.В., Игнатьев А., Катасонов В.Ю., Козлова Е.П.,
Кураченкова Н.Ю., Лебедев В., Ложникова А.В., Луговойо В.А., Любомудров Д.В.,
Марамыгин М.С., Мелкумов Я.Н., Москвин В.А., Мурычев А.В., Некрасов А.Б.,
Прашутин Н.В., Рожков Ю.В., Старикова Е.Н., Фадейкина й Н.В., Щиборщ К. и
другие.

Широкое использование и значимость ипотечного жилищного
кредитования направили внимание множества специалистов на изучение данной формы
кредитных отношений. Развитию теории ипотечного жилищного кредитования
посвящены работы Г.Н. Белоглазовой, В.А. Горемыкина, В.А. Каменецкого, М.П.
Логинова, И.В. Павловой, И.А. Разумовой, Б.А Райзберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б.
Стародубцевой, Л.В. Донцовой, С.М. Печатниковой.

Вопросы ипотечного кредитования рассматривались в
исследованиях Абалкина Л.И., Глазьева С.Ю., Жигунова И.В., Лимаренко В.И.,
Пенкиной И.А., Полякова Л.А., Тарасевича Е.И., Цыбуленко З.А., Чащиной Т.Л. и
др. В работах указанных авторов рассматриваются вопросы истории и мирового
опыта в области ипотеки, а также формирования инструментов для развития
строительного комплекса и решения жилищной проблемы. Вместе с тем, в них не
рассматривается круг проблем, связанных с развитием инфраструктуры рынка
ипотечных услуг, а также практически не рассмотрен внутрихозяйственный аспект
развития ипотечных услуг.

Научная значимость работы заключается в выявлении и оценке
факторов, влияющих на развитие ипотеки в регионах и оценке госпрограмм по
поддержке ипотечного кредитования. Практическая значимость работы заключается в
анализе  рынка ипотечного
кредитования  и выявлении тенденций его
развития.

Целью исследования является 
анализ рынка ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации и
выявление тенденций его развития.

Заключение:

В современных экономических условиях ипотека является
основным способом решения жилищной проблемы граждан. Приоритетом государства
является обеспечение населения комфортным и доступным жильем. Текущие доходы
большинства людей не позволяют им улучшать жилищные условия за счет собственных
средств, и поэтому для решения этой проблемы необходима система ипотечного
кредитования, которая является доминирующим источником финансирования торговли
жильем. развивались и совершенствовались.

Ипотечный кредит – это кредит, выдаваемый под залог
недвижимого имущества, а под ипотекой понимается залог недвижимого имущества.

В мире сложились следующие модели ипотечного кредитования:
усеченно-открытая, сбалансированно-автономная, договорно-сберегательная,
расширенно-открытая.

На основании анализа можно сделать вывод, что ипотечный
рынок в Российской Федерации значительно вырос. Причиной повышения стало
неоднократное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам и увеличение
спроса на недвижимость.

Наибольший объем ипотечных кредитов, предоставленных
физическим лицам, сосредоточен в Центральном федеральном округе (по состоянию
на 2020 г. — 929 147 млн руб.). Такая тенденция прослеживается на протяжении
всего рассматриваемого периода. Динамика данного показателя по Центральному
федерального кругу за рассматриваемый период — нестабильная: в 2016—2019 гг.
наблюдается его роста, причем за 2018—2019 гг. объем ипотечных кредитов вырос
на 50 %, а в 2019—2020 г. наблюдается снижение рассматриваемого показателя).
Наименьший объем по жилищным ипотечным кредитам физическим лицам
предоставляются в Северо-Кавказском федеральном округе (всего 2,19 %). Однако,
2020 г. характеризуется резким снижением объемов выданных ипотечных кредитов по
всем федеральным округам, кроме Северо-Кавказского, который демонстрирует
ежегодный рост объема жилищного ипотечного кредита.

Лидером по средним суммам одобренной ипотеки в 2021 году
стал ЦФО (6,41 млн руб.).

Корреляция между уровнем социально-экономического развития и
развитием рынка ипотечного кредитования с помощью MC Excel. R2  для ВРП на душу населения и объемом выданных
ипотечных кредитов равен 0,18, а для среднедушевого дохода и объема выданных
ипотечных кредитов – 0,29, что говорит о незначительном влиянии
социально-экономического развития на рынок ипотечного кредитования.

Рассмотрев программы ипотечного кредитования ведущих
российских банков, можно сделать вывод о том, что программы у них достаточно
похожи между собой (как по условиям, так и по процентным ставкам) и
привлекательны по-своему.

Наиболее выгодные ставки (из рассмотренных банков) в разрезе
целевого назначения кредита на конец декабря 2020г. предлагались: на
новостройки — Альфа-Банк (5,99%); на вторичном рынке — ВТБ (7,4%);
рефинансирование — Россельхозбанк (7,65%).

Таким образом, можно выделить следующие тенденции развития
рынка ипотечного кредитования:

— увеличение общего объема выданных ипотечных кредитов;

— уменьшение количества банковских организаций,
предоставляющих ипотечные кредиты;

— рост просроченной задолженности в национальной валюте и
сокращение — в иностранной;

— снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию в
рублях и иностранной валюте, а также увеличение сроков кредитования.

Следует отметить, что, несмотря на сложные и тяжелые условия
эпидемии коронавируса среди граждан России, в развитии ипотечного кредитования
наблюдаются положительные тенденции. Ипотечные каникулы были устроены для
решения одной из проблем с ипотечным бизнесом в условиях эпидемии коронавируса
из-за сокращения рабочих мест. Правительство также утвердило льготную ипотечную
программу с процентной ставкой 6,5 процента годовых. В целом можно сказать, что
ипотечные кредиты имеют положительные тенденции и прогнозы развития.

Можно выделить следующие проблемы развития ипотечного
кредитования:

— нестабильная экономическая ситуация (начиная с 2014 г. —
введение санкций, снижение производства, нестабильные темпы инфляции — все
подтверждается данными);

— несбалансированность существующей системы налогообложения;

— несовершенное законодательство;

— низкая платежеспособность населения;

— проблемы строительной отрасли.

Счетная палата рассматривала шесть программ государственной
поддержки. Это пять ипотечных программ — поддержка семей с тремя детьми и
более (погашение 450 тыс. руб. по кредиту), семейная ипотека (кредит под 6% при
рождении второго ребенка и последующих), дальневосточная ипотека (кредит под 2%
в Дальневосточном федеральном округе), сельская ипотека (жилье в кредит под 3%
в сельской местности) и льготная (кредит под 6,5% на жилье в новостройке).
Также аудиторы оценивали одну программу по кредитованию застройщиков по
льготным ставкам.

Фрагмент текста работы:

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие и сущность ипотечного
кредитования

Современная экономика России, как и всех других стран,
показывает, что ипотечное кредитование сегодня является рыночным инструментом,
который может быть использован для решения широкого круга экономических и
социальных проблем. Роль ипотечного кредита в подъеме экономики страны очень
велика. Во-первых, ни одна страна в мире не решила жилищную проблему без
использования ипотечного кредита. Во-вторых, развитие ипотечного кредита окажет
положительное влияние на реальную экономику, в результате чего остановится
падение производительности в отдельных секторах, что приведет к реформе
производительности, усилению конкуренции и повышению качества продукции. Все
это будет способствовать повышению экономического потенциала страны и преодолению
экономического кризиса.

Прежде всего, я считаю целесообразным дать определение
термину «ипотека». В научной литературе термин «ипотека» часто понимается как
«ипотечный кредит». Однако в большинстве случаев слово «ипотека» употребляется
вместе со словом «кредит», но имеет самостоятельное значение. Для разграничения
этих понятий обратимся к научной литературе.

По мнению Л.Ю. Грудцына, ипотека — залог недвижимого
имущества в обеспечение денежного требования кредитора-залогодателя к должнику
(залогодателю)[1]. Такой
подход не в полной мере отражает понятие «ипотеки», так как в определении
представлены не все стороны, участвующие в сделке.

Косарева Н.Б. ввела понятие ипотеки как способа обеспечения
обязательств заемщика перед кредитором в виде залога недвижимого имущества,
когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований за счет
стоимости заложенного недвижимого имущества[2].

По поводу трактовки этого термина до сих пор существует
множество мнений, однако в данном исследовании мы считаем целесообразным
присоединиться к Н.Б. Косареву, поскольку в своем определении он учитывают
систему экономических отношений, т.е. учитывают субъекты и объекты ипотеки и
взаимодействие между ними.

Говоря о термине «ипотечное кредитование», следует отметить,
что существуют также разные взгляды, одни авторы рассматривают понятие в узком
смысле, другие дают более широкое определение.

Так, Т.В Чинаев предлагает следующее определение «ипотечное
кредитование — это финансово-кредитный и инвестиционный инструмент,
представляющий собой техническую систему кредитования приобретения жилого
недвижимого имущества на основе залога недвижимого имущества в качестве
обеспечения возврата кредита»[3].

Д.E. Чибисова считает, что «ипотечное кредитование — это хозяйственные
отношения, связанные с образованием и движением обесцененной стоимости»[4].

Однако эти определения не дают полного представления о том,
что такое ипотечное кредитование. Т.В Чинаев сводит понятие ипотечного
кредитования к жилищному, а оно значительно шире. Д.E. Чибисова же в своем
определении не раскрывает всей специфики данного термина.

А.А. Яковлев, И.А. Благих отмечают, что «ипотечный кредит —
это кредит с рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения
дополнительной защиты прав залогодержателя путем государственной регистрации
залога и его возможности удерживать имущество потребителя в качестве
недвижимого имущества в течение длительного времени»[5].

Н.B. Косарева считает, что «ипотечное кредитование — это долгосрочные
кредиты, предоставляемые банками для покупки или строительства обеспеченной
ипотекой недвижимости»[6].

Как видим, авторы используют широкий подход, но большинство
не рассматривают участников кредитных отношений,  или же выделяют только в качестве
кредиторов  коммерческие банки, не
принимая во внимание, что предоставлять ипотечные кредиты могут и другие
финансовые организации.   Поэтому можно предложить следующее
определение: ипотечные кредиты —  это
долгосрочные ссуды, предоставляемые банками и другими специализированными
организациями (такими как  АИЖК,
жилищно-потребительские кооперативы) на строительство или приобретение
недвижимости под залог недвижимости.

И.А. Толстых придерживается точки зрения, что «ипотечная
ссуда» — это вид экономических отношений по предоставлению ссуд под залог
недвижимости»[7].

Исходя из представленного выше материала, можно сделать
следующий вывод – ипотека – это залог имущества. Для того чтобы определить
понятие «ипотека», необходимо уточнить ее предмет. В связи с этим авторы
высказывают разные мнения, описывая их в научной литературе. Здесь сложилось
три подхода. [1] Грудцына Л.Ю., Козлова
М.Н. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства. — М.: Эксмо,
2006. 368 с. [2] Косарева, Н. Б. Основы
ипотечного кредитования: учеб. пособие. М.: «Финансы и статистика», 2018 [3] Чинаев Т.В. Сущность и
роль ипотечного жилищного кредитования в современной экономике // Вестник
Башкирского университета. 2006. Т. 11. № 4. С. 79-84 [4] Чибисова Д.Е. Ипотечное
кредитование: сущность и принципы построения // Поколение будущего: Взгляд
молодых ученых-2020 Сборник научных статей 8-й Международной молодежной научной
конференции, в 6-х томах. Ответственный редактор Горохов А.А. 2020. С. 468-471 [5] Благих И. А., Яковлев А.
А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации // Проблемы современной
экономики. 2010. № 3. С. 227-229 [6] Косарева, Н. Б. Основы
ипотечного кредитования: учеб. пособие. М.: «Финансы и статистика», 2018 [7] Толстых И.А. Принципы
реализации жилищного кредитования для повышения уровня и качества жизни
населения // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования.
2018. № 1 (11). С. 263-269