Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Развитие национальной системы платежных карт в России (на примере «Газпромбанк» (Акционерное общество))

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 2

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 6

1.1 Банковские карты как элемент национальной платежной системы 6

1.2 Нормативно-правовое регулирование операций с платежными картами 11

1.3 Инфраструктура и технологии расчетов с использованием платежных карт 16

1.4 Экономические методы воздействия на систему расчетов с использованием платежных карт 19

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ БАНК «ГАЗПРОМБАНК» АО 26

2.1 Организационно-экономическая характеристика Банк «Газпромбанк» АО 26

2.2 Анализ системы расчетов с использованием банковских карт в Банк «Газпромбанк» АО 41

2.3 Основные направления развития безналичных расчетов на основе банковских карт Банк «Газпромбанк» АО 47

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОГО РЫНКА РОССИИ 52

3.1 Международные и российские тренды, вызовы платежного рынка 52

3.2 Ключевые показатели реализации Стратегии развития национальной платежной системы на период 2021-2023 гг. 62

3.3 Оценка рисков реализации Стратегии развития национальной платежной системы на период 2021-2023 гг. и пути их минимизации 64

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 74

Список сокращений 79

ПРИЛОЖЕНИЯ 80

Введение:

Банковская пластиковая карта-это универсальное платежное средство, которое является ключом к доступу через управление счетами и предоставляет своим владельцам возможность оплачивать товары и услуги, снимать наличные и многое другое, пользоваться дополнительными услугами и иметь определенные преимущества в различных коммерческих и сервисных компаниях.

Банковские карты, появившиеся в середине прошлого века, распространились более чем в 200 странах мира и стали неотъемлемой частью атрибутов цивилизованного человека. Сегодня банковские карты являются ключевым элементом электронной банковской системы, заменяя собой обычные чековые книжки и наличные.

Создание российской национальной системы платежных карт в 2014 году было обусловлено политическими факторами, в основном экономическими причинами, связанными с экономическими санкциями, введенными США и другими западными странами в отношении России (желание сократить расходы, повысить скорость и безопасность платежей, улучшить внутреннюю инфраструктуру расчетов). В результате значительно возросли внутренние платежные риски.

Одной из основных задач, которую пытается решить национальная платежная система России, является обеспечение суверенитета платежного пространства в стране.

Это предполагает создание единого набора правил и процедур для всех участников платежной инфраструктуры, а также единой системы управления рисками для внутренних расчетов. Основной целью проекта является повышение безопасности и эффективности платежей, снижение платежных рисков и повышение стабильности работы национальной платежной системы. Обязательными элементами национального платежного пространства являются Национальная система платежных карт и единый расчетный центр, использующий для осуществления переводов все виды банковских платежных карт (в России эту роль играет Центральный банк РФ).

Проект создания национальной платежной системы в России не является исключением. Такие проекты можно увидеть и в других странах мира.

Например, как:

— JCB International-японская платежная система, действующая с 1961 года. На сегодняшний день более 59 миллионов человек по всему миру могут расплачиваться картами «Japan», и они являются владельцами карт этой системы.

— UnionPay International-Китайская национальная система, созданная при поддержке банка Китая. Акционерами организации являются более 200 крупных финансовых институтов страны. По количеству выпущенного пластика сегодня китайская платежная система является мировым лидером-более 4 миллиардов выпущенных карт. Но самое главное, что все эти карты принимаются во многих странах мира, и Россия не исключение.

— RuPay-национальная платежная система Индии, запущенная в 2008 году для создания конкуренции между MasterCard и Visa на финансовом рынке Индии. Однако через 5 лет RuPay сам стал международной платежной системой, и его популярность неуклонно растет.

Национальная система платежных карт в Российской Федерации является оператором НПЦ «Мир», включающего операционно-платежный клиринговый центр, задачей которого является обработка транзакций по пластиковым картам в Российской Федерации.

Важным моментом при переходе на частный НСПК является то, что держатели пластиковых карт беспрепятственно передаются в национальную платежную систему для обработки карточных операций. Кроме того, владелец карточного продукта имеет доступ ко всем международным услугам и высококачественным услугам.

Цель работы – разработать предложения, направленные на развитие и совершенствование национальной системы платежных карт и платежного рынка России.

В рамках поставленной цели исследования определены следующие задачи:

— изучить теоретические аспекты функционирования национальной платежной системы в России;

— провести анализ безналичных расчетов с использованием платежных карт Банк «Газпромбанк» АО;

— рассмотреть направления развития НПС и платежного рынка в России и сформировать соответствующие предложения.

Объектом исследования работы является Банк «Газпромбанк» АО.

Предметом исследования – национальная платежная система и операции с использованием банковских карт.

Теоретической и методологической основой работы являются учебная и научная литература, законодательные и нормативные акты РФ, публицистические издания, открытые источники, отчетность кредитной организации, расположенные в сети «Интернет».

Значительный вклад в развитие исследований в области безналичных расчетов и платежных систем внесли труды многих отечественных ученых: М.А. Абрамовой, Н.В. Байдуковой, Г.Н. Белоглазовой, М.П. Березиной, В.Л. Достова, Ю.И. Коробова, О.С. Рудаковой, О.Г. Семенюты, П.А. Тамарова, В.М. Усоскина, В.А. Черненко, П.М. Шуста, Е.Г. Хоменко и др.

Становлению платежно-расчетных механизмов и изучению особенностей их операционного функционирования посвящены также труды многих зарубежных авторов: L. Bartolini, M. Bech, E. Dolan, R. Campbell, E. Denbee, R.J. Glass, T. Iivarinen, K. Kemppainen, H. Leinonen, R.A. Peñaloza, B.J. Summers, K. Soramäki, P. Zimmerman и др.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений, списка сокращений, приложений.

Теоретическая значимость данного исследования состоит в успешно осуществленном анализе текущего этапа и перспектив развития национальной системы платежных карт в России на примере «Банк «Газпромбанк» (АО)». Полученные сведения могут быть использованы для дальнейшего изучения проблемного вопроса, как в рамках отечественного опыта, так и сходных по типу экономики государствах.

Практическая значимость исследования отражается в возможности использования полученных результатов профильными специалистами, работающими в банковской отрасли.

Заключение:

Современная платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям огромные возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования. Безналичные расчеты представляют собой способ урегулирования долговых обязательств без использования наличных денег.

Такой подход к определению отражает полную экономическую характеристику и исходит из толкования двух понятий, где термин безналичный не предполагает применение наличных денег, а расчеты представляют собой процесс подсчета денежных обязательств.

Платежно-расчетная система является совокупностью инструментов и методов, применяемых в экономической деятельности для перечисления денежных средств, осуществления взаиморасчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего современного бизнеса, всех его секторов. Она в значительной степени определяет эффективность экономики. В связи с непрерывным развитием технологий и средств автоматизации платежных операций, появления новых технологических схем проведения расчетов, законодательная база нуждается в постоянном совершенствовании.

Для устранения пробелов в законодательстве и нормативных актах, Банк России проводит постоянный мониторинг по вновь возникающим проблемам. Центральный банк выпускает нормативные акты, которые, в свою очередь, способствуют решению возникающих проблем, также принимаются меры по разработке необходимых законодательных предложений и доведению их до органов государственной власти.

В первой главе работы были рассмотрены теоретические аспекты функционирования национальной платежной системы РФ.

Во второй главе работы был проведен анализ безналичных расчетов с использованием платежных карт Банк «Газпромбанк» АО.

В третьей главе работы рассмотрены направления развития НПС и платежного рынка в России и сформированы соответствующие предложения.

Стремительный технологический прогресс, всеобщее проникновение Интернета и развитие финансового рынка за последние годы способствовали развитию ряда инновационных сервисов в области платежей.

Денежно-кредитное регулирование в условиях современной рыночной экономики базируется на организации денежного обращения и платежно-расчетных операций, где ключевую роль играет хорошо отлаженная платежная система. Поэтому создание эффективной национальной платежной системы является одной из важнейших задач по развитию экономики России.

В заключение можно отметить, что развитие национальной платежной системы в рамках действующего законодательства должно осуществляться по следующим основным направлениям:

— дальнейшее расширение услуг эквайринга;

— развитие новых форм платежей;

— рост конкуренции среди представителей услуг;

— повышение простоты использования;

— повышение уровня безопасности;

— внедрение и популяризация биометрических технологий;

— снижение комиссионных затрат со стороны пользователей.

Подводя итог работы можно отметить, что поставленные цели и задачи были полностью достигнуты и решены.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

1.1 Банковские карты как элемент национальной платежной системы

В каждой стране, где банки предоставляют средства, формируется национальная платежная система, которая действует в соответствии с местным законодательством и использует национальные платежные инструменты. Разработка такой системы направлена не только на защиту национальных интересов, но и на учет желания граждан проводить валютные операции для получения финансовых услуг в других странах за рубежом.

Российская национальная платежная система была создана для обеспечения экономического развития страны, укрепления ее финансовой независимости и проведения транзакций без использования иностранных сервисов. В результате санкций власти США ускорили процесс запрета обслуживания американских карт MasterCard и Visa в России.

Формирование внутренней системы является логичным ответом на агрессивные действия Соединенных Штатов и ряда европейских стран. Задача российской НПС — обеспечить, чтобы все российские валютные операции проходили непосредственно в стране, минуя услуги иностранных игроков карточной индустрии.

Федеральный закон № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе», принятый 27 июня 2011 года, утвердил создание национальной сервисной структуры [3].

Концепция национальной платежной системы сформулирована законодателями как объединение банков, юридических лиц и коммуникационных процессов. При их непосредственном участии и применении в рамках внутреннего законодательства осуществляются платежно-расчетные операции между хозяйствующими субъектами.

Одно из первых определений платежной системы дано американским экономистом Брюсом Дж. Саммерсом. Согласно его определению, платежная система — это «совокупность денежных средств, предназначенных для осуществления денежных платежей, необходимых для выполнения обязательств, возникающих в результате осуществления хозяйственной деятельности» [6].

Платежная система — это набор правил, договорных отношений, технологий, методов расчета, внутренних и внешних правил, которые позволяют всем участникам проводить финансовые операции и рассчитываться друг с другом [15].

Поэтому можно сказать, что национальная платежная система — это совокупность российских операторов денежных переводов.

Одним из основных элементов национальной платежной системы являются банковские карты.

Хотя сегодня финансовые учреждения предоставляют клиентам широкий выбор банковских карт, все они имеют схожие характеристики и разновидности в базе данных. Разница заключается только в преимуществах тарифов, комиссий, дополнительных услуг и бонусов – но, прежде чем сравнивать финансовые преимущества разных банковских карт, необходимо определить тип «пластика», который подходит лучше всего. Как правило, карту можно классифицировать с учетом нескольких параметров:

— по виду средств на счете: дебетовые карты, кредитные карты, овердрафты, авансовые платежи;

— по областям использования: местные, международные, внутрибанковские, виртуальные;

— по используемым платежным системам: World, Visa, MasterCard, Золотая Корона, American Express и др.

В зависимости от уровня лояльности клиентов и объема предоставляемых услуг: электронные, стандартные, золотые, платиновые и т.д.

В зависимости от типа хранилища данных: чип, лента, комбинация.

Рисунок 1 – Виды банковских карт [10]

Также стоит внимательно присмотреться к области использования карты:

— Внутрибанковские — иными словами, их можно получить только в банках-эмитентах. Например, карты, выпущенные некоторыми банками, используются для погашения потребительских кредитов.

— Локальная карта, которую можно использовать только в ограниченном диапазоне (например, в стране / регионе, где объявлена карта). Например, в России существует несколько локальных платежных систем, с которыми работают только местные банки.

— Международные карты входят в основную платежную систему и могут быть получены в любой стране мира. Эти карты полезны для путешественников — они могут быть связаны с несколькими валютными счетами и способны совершать платежи в одной из нескольких валют;

— Виртуальные (цифровые) карты нужны для оплаты в Интернет — пространстве. Они физически отсутствуют и не могут использоваться в банкоматах или офлайн-магазинах. В связи с чем, виртуальные карты являются отличным платежным средством для безналичных платежей и покупок в Интернете.

В настоящее время существует множество разновидностей пластиковых банковских карт, разделенных по разным параметрам. Наиболее популярными являются дебетовые и кредитные карты системы Visa или MasterCard, выпущенные на стандартных условиях, они удовлетворяют многие потребности клиентов за разумную плату.

Карты «Мир» становятся все более популярными в Российской Федерации.

Единая карта «Мир» в настоящее время принимает платежи от компаний, учреждений и индивидуальных предпринимателей в России и некоторых странах мира. С ее помощью можно оплачивать мобильные и бесконтактные номера, совершать онлайн-платежи, передвигаться на общественном транспорте и получать наличные. Все социальные выплаты (стипендии, пенсии, зарплаты чиновников и армии) могут осуществляться только через карты.

Платежная система РФ «Мир» сегодня охватывает практически все банки страны. Кредитные учреждения, средства платежной системы и участники национальных проектов предлагают потребителям достаточно вариантов карт: кредитные карты, дебетовые карты, в том числе овердрафт и предоплаченные карты.

Стоит отметить, что все банковские карты имеют определенные сервисы.

Основная функция карты — безопасное хранение и использование личных средств. Кроме того, с развитием банковских продуктов банковские карты получили больше возможностей для предоставления основных услуг:

— оплата товаров и услуг банковским переводом;

— снятие наличных через банкоматы;

— денежная скидка при покупке;

— прибыль от хранящихся средств (если проценты начислены на остаток);

— перевод средств с карты на карту;

— оплата коммунальных услуг, сотовой связи и другие услуги.

Функции банковских карт зависят от банка-эмитента, который определяет условия использования и пакет услуг.

Кроме того, банковская карта может подключаться к другим услугам в зависимости от типа карты.