Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Повышение конкурентоспособности коммерческого банка (на примере банка «Убрир»)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 5

1.1 Сущность конкурентоспособности в экономике и ее особенности на рынке банковских услуг 5

1.2 Критерии и методы оценки конкурентоспособности коммерческого банка 10

2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПАО КБ «УБРиР» 20

2.1 Общая организационно- экономическая характеристика ПАО КБ «УБРиР» 20

2.2 Оценка конкурентоспособности банка ПАО КБ «УБРиР» 28

2.3 Анализ сильных и слабых сторон банка ПАО КБ «УБРиР», влияющих на его конкурентоспособность 31

3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ ПАО КБ «УБРИР» 34

3.1. Предлагаемые мероприятия по повышению конкурентоспособности программ кредитования банком 34

3.2. Предлагаемые мероприятия по лизинговому финансированию с целью повышения конкурентоспособности услуг банка 40

3.3. Предлагаемые мероприятия по лизинговому финансированию с целью повышения конкурентоспособности услуг банка 47

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 62

Введение:

Российский банковский сектор добился стабильности и позитивного развития. Однако по-прежнему существует потребность в повышении эффективности российской банковской системы по трансформации сбережений в инвестиции и эффективности коммерческих банков как хозяйствующих субъектов. Решающим фактором в решении этих задач видится создание условий для развития конкурентоспособности как механизма управления коммерческим банком. Согласно этой точке зрения, ответственность государства за состояние банковской системы России заключается в регулировании процессов, влияющих на условия, содержание и последствия конкурентных отношений на рынках, на которых действуют банки и иные кредитные организации.

В настоящее время в России изучение и развитие теории конкурентоспособности приобретает не только научное, но и практическое значение.

Целью исследования является разработка комплекса мер, направленных на повышения конкурентоспособности коммерческого банка ПАО КБ «УБРиР».

Задачи исследования:

• исследование сущности конкурентоспособности в экономике, ее особенностей на различных уровнях управления;

• рассмотрение критериев и сравнительный анализ методов оценки конкурентоспособности коммерческого банка;

• характеристика деятельности коммерческого банка ПАО КБ «УБРиР» и его места на рынке банковских услуг;

• оценка конкурентоспособности ПАО КБ «УБРиР»;

• анализ сильных и слабых сторон банка ПАО КБ «УБРиР» в сравнении с конкурентами;

• разработка комплекса мер, направленных на повышение конкурентоспособности банка.

Предметом исследования является конкурентоспособность коммерческого банка и методы ее оценки.

Объектом исследования выступает коммерческий банк Убрир.

Теоретико-методологической основой исследования являются концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных работ ведущих отечественных и зарубежных ученых в области теории конкуренции, финансов и банковского дела, публикации экономической периодики.

В работе использованы общие методологические принципы научного исследования: принцип объективности, требующий всестороннего учета факторов и адекватных исследовательских подходов; учет непрерывного развития исследуемых элементов и выделение основных элементов, влияющих на результаты исследования; системность и целостность подхода к исследованию процесса; анализ и синтез; абстрагирование и другие.

В качестве информационной базы использовались отчетность и публикуемые материалы Банка России, итоги финансового мониторинга, проводимого Банком России, публицистические материалы по региональным рынкам банковских услуг, данные государственной статистики, официальные отчеты.

 

Заключение:

В результате проведенного исследования, с применением выбранных методов исследования, цель достигнута, задачи выполнены.

1. Исследована сущность конкурентоспособности в экономике, ее особенности на различных уровнях управления.

Под конкуренцией понимается не соперничество, а степень зависимости общих рыночных условий от поведения отдельных участников рынка.

Конкурентоспособной признается продукция, у которой общая положительная эффективность на единицу расходов больше, чем у других, притом существенность любого из аспектов является вполне приемлемой для покупателя.

Банковская конкуренция — это конкуренция между банками за потребителя в виде предоставления максимально востребованных и выгодных как для банка, так и для потребителя депозитных и кредитных программ, а также прочих банковских услуг, наиболее приемлемые процентные ставки и условия обслуживания физических и юридических лиц.

Одним из ключевых факторов развития банковского сектора является международная интеграция мировой экономики и либерализация финансовых рынков. Банковское дело меняется, и это находит отражение в методах развития, основанных на быстром и непрерывном развитии банковских продуктов и услуг и современных информационно-коммуникационных технологиях; интеграции капитала банка на национальном и международном уровне для укрепления его конкурентных позиций; основной целью управления банком является увеличение рыночной стоимости банка.

2. Рассмотрены критерии и проведен сравнительный анализ методов оценки конкурентоспособности коммерческого банка.

Исследования показали, что не все методы, которые могут определить надежность банка, могут использоваться для оценки конкурентоспособности. По сути, четкой методики так и не разработано авторами. Во многом методики оценки конкурентоспособности банков основаны только на финансовых показателях и опираются на экспертные, т.е. субъективные, мнения.

3. Представлена характеристика деятельности коммерческого банка ПАО КБ «УБРиР» и его места на рынке банковских услуг.

Уральский банк реконструкции и развития является одним из 30 крупнейших банков России. Входит в список значимых кредитных организаций на рынке платежных услуг, составленный ЦБ РФ.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

4. Проведена оценка конкурентоспособности ПАО КБ «УБРиР».

Банк является недостаточно конкурентоспособным, по большинству показателей он находится в 5 десятке кредитных организаций, а по некоторым – на более, чем 100 или даже 300 месте.

За год банк улучшил свои позиции по большинству показателей, кроме прибыли, обороту по расчетным счетам юридических лиц, вкладам физических лиц, кредитам для бизнеса.

Макросреда оказывает негативное влияние на деятельность банка, а потенциальные угрозы ухудшения в 2023г. позволяют предположить, что у банка могут возникнуть сложности с повышением конкурентоспособности. Однако, с такими же проблемами столкнутся и банки-конкуренты, потому шанс на улучшение конкурентоспособности все же есть.

5. Проведен анализ сильных и слабых сторон банка ПАО КБ «УБРиР» в сравнении с конкурентами.

По техническим параметрам услуги конкурента лучше, чем у исследуемого банка. Стоит отметить, что услуги ПАО КБ «УБРиР» проиграли по одному параметру – количество филиалов банка.

ПАО КБ «УБРиР» выигрывает у конкурента, так как имеет более высокие потребительские оценки по таким параметрам, как «скорость обработки заявок специалистами», «условия получения услуг», «процентные ставки», «работа специалистов с просроченной задолженностью по кредитам».

6. Разработан комплекс мер, направленных на повышение конкурентоспособности банка.

Для повышения конкурентоспособности банка предлагается изменить систему кредитования. Как видно из анализа, модель В, которая не используется банком, имеет наименьший размер потерь при обоих случаях досрочного погашения, это следствие того, что и запланированный доход от операции является наименьшим, поскольку основной долг погашается равными частями. Следовательно, следует применять и эту модель в деятельности ПАО КБ «УБРиР». Предложенные мероприятия позволят банку проводить более продуманную политику привлечения и удержания клиентов, а также повысить эффективность операций кредитования.

Также можно активно предлагать лизинговые схемы финансирования. Как следует из данных, общая сумма лизинговых платежей составляет 2114,45 тыс. руб., остаточная стоимость этого имущества, по которой должен быть осуществлен его выкуп, равен 1216,67 тыс. руб. Согласно проведенных расчетов, оптимальным для лизингополучателя является использование варианта лизинга № 2, так как сумма платежей по нему самая низкая из трех вариантов.

Ситуация на рынке недвижимости и в сфере ипотечного кредитования, сложившаяся ещё в кризисный период, свидетельствует о том, что залог стал одним из факторов повышения кредитного риска, когда рыночная стоимость на залоговое имущество значительно снизилась. Проблемы хеджирования кредитного риска банков, в том числе и ПАО КБ «УБРиР», свидетельствуют о необходимости повышения внимания к вопросам выявления рисков залога и способам минимизации их уровня. Таким образом, предлагается при каждой проверке залогового имущества в банке проводить оценку его стоимости по коэффициентному методу. Тем самым банк сможет минимизировать риск залога, поскольку колебания рыночной стоимости залога возможно как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, свидетельством чего стала ситуация на рынке недвижимости в кризисный период. Также используя данный метод банк сможет постоянно контролировать и корректировать резерв под кредитные операции, который напрямую зависит от стоимости передаваемой в обеспечение недвижимости.

Фрагмент текста работы:

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Сущность конкурентоспособности в экономике и ее особенности на рынке банковских услуг

Конкуренция является движущей силой развития рыночной экономики и главным инструментом эффективного распределения ресурсов по секторам экономики [8, с. 7].

Определение конкуренции как процесса может вызвать вопросы о причинах выбора именно такого определения, а не механизма или формы отношений [14, с. 14]. В работе Е.Е. Румянцевой отмечается, что в современной микроэкономической теории конкуренция рассматривается как свойство рынка [17, с. 218]. Под конкуренцией в этом контексте понимается степень зависимости общих рыночных условий от поведения отдельных участников рынка. Таким образом, конкуренцию можно рассматривать как форму отношений и механизм взаимодействий. Однако в энциклопедических изданиях конкуренция определяется как борьба предпринимателей за получение прибыли с использованием наиболее выгодных условий производства и продажи, а также как процесс сознательного соперничества между экономическими агентами за наиболее выгодные условия на рынке [4, с. 297].

Сегодня существует множество объяснений конкурентоспособности, обычно она рассматривается как характеристика продукта, отражающая вероятность продажи потребителям на конкретном рынке в какой-то момент.

Конкурентоспособной признается продукция, у которой общая положительная эффективность на единицу расходов больше, чем у других, притом существенность любого из аспектов является вполне приемлемой для покупателя [11, с. 161-164].

В Приложении 1 предлагаются некоторые подходы и трактовки к понятию конкурентоспособности, а также выявление авторами основных свойств конкурентоспособности.

Согласно таблице, конкурентоспособность в рамках данных подходов рассматривается по-разному, как:

1. Способность производить конкурентоспособную продукцию;

2. Способность вести экономически эффективную хозяйственную деятельность;

3. Способность реализации конкурентной модели бизнеса.

Подходы к определению понятия конкурентоспособности продукции представлено в табл. 1 Приложения 2.

Таким образом, на основании обобщения определений, предлагаем трактовать «конкурентоспособность» как способность предприятия конкурировать на рынках товаров за счет уникальных характеристик, отличающих данное предприятие от других аналогичных субъектов на рынке.

Поскольку конкурентоспособность играет центральную роль в успехе товарного рынка и его производителей, решение вопросов конкуренции является наиболее сложной задачей в любом предприятии и требует скоординированной и четкой работы всех отделов, занимающихся маркетингом и сбытом. Особое внимание уделяется разработке эффективной системы конкурентного управления деятельностью компании.

Банковская конкуренция — это конкуренция между банками за потребителя в виде предоставления максимально востребованных и выгодных как для банка, так и для потребителя депозитных и кредитных программ, а также прочих банковских услуг, наиболее приемлемые процентные ставки и условия обслуживания физических и юридических лиц.

Современные коммерческие банки активно участвуют в качестве продавцов или покупателей в почти всех секторах рынка, включая финансовый рынок, где они играют ключевую роль. Отношения, возникающие на финансовых рынках, отличаются от отношений на товарных рынках из-за особенностей объекта, который они затрагивают (финансовые услуги), а также особенностей субъекта (финансовые организации, обладающие специальными полномочиями).

Применительно к банковской конкуренции, она бывает:

• конкуренцией между банками за предоставление наиболее выгодных для потребителя услуги;

• конкуренцию в предоставлении массового ассортимента;

• конкуренция в разработке индивидуальных программ для потребителя.

Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле существует в основном в форме видовой конкуренции.

Межотраслевая банковская конкуренция проявляется в борьбе за капитал физических и юридических лиц. Наиболее существенные банковские входные барьеры представлены на рис. 1.

Рисунок 1. — Банковские входные барьеры

Для банка качество работы зависит от таких показателей, как скорость внутренних процессов, эффективность и уровень мотивации сотрудников, а также от уровня затрат на их исправление. Очевидно, банки должны учитывать эти группы критериев в своей работе.

К особенностям банковской конкуренции относятся: рис. 2.

Одним из ключевых факторов, влияющих на развитие банковской сферы в мире, является глобализация экономики и расширение рынков сбыта. В настоящее время банковский бизнес меняет свой облик, в нем появляются новые черты: стремительное и непрерывное развитие банковских услуг и каналов продвижения на международном и национальном уровнях с целью повышения конкурентоспособности банка и расширения сферы его влияния на международной арене; основная цель менеджмента — увеличение рыночной стоимости капитала банка.

Рисунок 2. – Особенности банковской конкуренции [16]

Особенности банковской конкуренции обусловлены совокупностью факторов, среди которых определяющую роль играют следующие: рис. 3.

Рисунок 3. – Факторы, влияющие на конкуренцию в банковском секторе [3]

Наиболее обоснованным представляется выделение трех основополагающих: рис. 4.

Рисунок 4. – Критерии, позволяющие рассматривать конкуренцию как действенную [3]

При завершении анализа основ конкурентоспособности, хотелось бы подчеркнуть риск неправильного применения абстрактных моделей на практике в реальной экономике. На каждом историческом этапе развития в стране формируется уникальный тип конкурентных отношений, который постоянно меняется со временем под влиянием изменений законодательства, институциональной среды и экономических условий. Поэтому конкурентная среда приобретает новые характеристики и особенности.

1.2 Критерии и методы оценки конкурентоспособности коммерческого банка

Оценка уровня конкурентоспособности коммерческих банков представляет собой комплексную задачу, предполагающую оценку различных факторов и показателей:

1. Доля рынка: одним из основных показателей конкурентоспособности является доля рынка. Она измеряет долю рынка, которую обслуживает банк, по сравнению с его конкурентами. Более высокая доля рынка обычно указывает на большую конкурентоспособность, поскольку предполагает, что банк успешно привлекает и удерживает клиентов.

2. Прибыльность. Оценка прибыльности банка имеет решающее значение для понимания его конкурентоспособности. Показатели прибыльности, такие как рентабельность активов (ROA) и рентабельность собственного капитала (ROE), дают представление о способности банка получать прибыль от своих активов и инвестиций акционеров. Более высокая рентабельность часто отражает эффективное управление банком и его конкурентные преимущества.

3. Предложение продуктов и услуг. Ассортимент и качество продуктов и услуг, предлагаемых банком, могут существенно повлиять на его конкурентоспособность. Банки, которые предлагают инновационные и ориентированные на клиента предложения, такие как цифровые банковские решения, персонализированные услуги и конкурентоспособные процентные ставки, с большей вероятностью будут привлекать и удерживать клиентов.