Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Потребительское кредитование в РФ

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7

1.1. Экономическое содержание и особенности потребительского кредитования 7

1.2. Основные виды и индикаторы потребительского кредитования 11

1.3. Основы организации банковского потребительского кредитования и механизм его функционирования 15

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ УРОВНЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ЗА 2019-2021 ГГ. 22

2.1. Анализ становления и развития потребительского кредитования в Российской Федерации 22

2.2. Анализ уровня развития потребительского банковского кредитования в региональном разрезе 31

2.3. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» в области потребительского кредитования 37

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 43

3.1. Проблемы потребительского банковского кредитования в Российской Федерации 43

3.2. Направления совершенствования и перспективы развития потребительского банковского кредитования в Российской Федерации 56

3.3. Совершенствование потребительского кредитования за счет внедрения опыта зарубежных банков в сфере потребительского кредитования 64

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 73

ПРИЛОЖЕНИЯ 77

Введение:

Актуальность исследования современного состояния потребительского кредитования и направлений его развития обусловлена тем, что на современном этапе потребительское кредитование стало неотъемлемой частью жизни граждан. На сегодняшний день потребительское кредитование одно из основных направлений деятельности банков, которое приносит прибыль в банковский сектор и перспективно развивается.

В настоящее время кредитный рынок находится в напряженной и неопределенной обстановке в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и экономическим спадом: качество заемщиков ухудшилось, вероятность дефолта возросла, доля просроченных кредитов увеличилась, что отразилось на объеме новых кредитов. Кроме того, возросла нагрузка на банковский сектор, поскольку некоторые меры по поддержке национальной экономики были реализованы через банковскую систему. В то же время перспективы окончательного восстановления экономической активности были довольно мрачными, а уровень неопределенности оставался высоким.

Современные исследователи неоднозначно оценивают влияние потребительского кредитования на экономический рост и потребительский спрос. С одной стороны, стимулирование потребительского кредитования увеличивает текущую покупательную способность домохозяйств, что приводит к росту спроса в краткосрочной перспективе. С другой стороны, увеличение задолженности по кредитам приводит к увеличению будущих выплат по долгам и снижает будущий потребительский спрос. Увеличение долга приводит к росту потребления в краткосрочной перспективе, пока не наступит срок выплаты долга и процентов. Затем потребление должно быть уменьшено на сумму этого платежа. Таким образом, если увеличение кредитования сопровождается ростом доходов домохозяйств, это окажет положительное влияние на экономику. В противном случае рост задолженности по кредитам означает, что граждане используют долг для восполнения недостатка доходов, что может еще больше осложнить экономическую ситуацию.

В связи с изложенными обстоятельствами тема развития потребительского кредитования представляется весьма актуальной в современных условиях.

Целью настоящей работы является исследование перспектив потребительского кредитования в современных макроэкономических условиях.

Для достижения обозначенной в работе цели необходимо решить следующие задачи:

1. Охарактеризовать экономическое содержание и особенности потребительского кредитования.

2. Рассмотреть основные формы и индикаторы потребительского кредитования.

3. Рассмотреть основы организации банковского потребительского кредитования и механизм его функционирования.

4. Провести анализ становления и развития потребительского кредитования в Российской Федерации.

5. Проанализировать уровень развития потребительского банковского кредитования в региональном разрезе.

6. Провести исследование деятельности ПАО «Сбербанк» в области потребительского кредитования.

7. Выявить проблемы потребительского банковского кредитования в Российской Федерации.

8. Обозначить направления совершенствования и перспективы развития потребительского банковского кредитования в Российской Федерации.

9. Исследовать возможность совершенствования потребительского кредитования за счет внедрения опыта зарубежных банков в сфере потребительского кредитования.

Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк».

Предметом исследования является механизм банковского потребительского кредитования.

Теоретической и методологической основой работы послужили труды российских ученых, нормативно-правовые документы, посвященные данному вопросу, проработаны периодические издания.

Методологическая основа исследования. Для решения поставленной задачи исследования были использованы следующие методы: нормативно-правовой, аналитико-синтетический, статистический, сравнительный, логический, формально-исследовательский.

Информационной базой работы послужили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации, статистические данные, опубликованные Банком России и другими официальными органами, данные информационных и рейтинговых агентств, информация из периодической печати, электронных СМИ.

Структура работы отражает поставленные цель и задачи исследования и включает в себя: введение, три главы, заключение, список использованных источников. Во введении определена актуальность и цель исследования, поставлены задачи, выявлен объект и предмет исследования.

В первой главе «Теоретические основы исследования потребительского банковского кредитования» охарактеризовано экономическое содержание и особенности потребительского кредитования; рассмотрены основные формы и индикаторы потребительского кредитования; рассмотрены основы организации банковского потребительского кредитования и механизм его функционирования.

Во второй главе «Анализ уровня развития потребительского кредитования в Российской Федерации за 2019-2021 гг.» проведен анализ становления и развития потребительского кредитования в Российской Федерации; проанализирован уровень развития потребительского банковского кредитования в региональном разрезе; проведено исследование деятельности ПАО «Сбербанк» в области потребительского кредитования.

В третьей главе «Проблемы и перспективы потребительского кредитования» выявлены проблемы потребительского банковского кредитования в Российской Федерации; обозначены направления совершенствования и перспективы развития потребительского банковского кредитования в Российской Федерации; исследована возможность совершенствования потребительского кредитования за счет внедрения опыта зарубежных банков в сфере потребительского кредитования.

Заключение отражает основные результаты и выводы по работе. Список использованных источников содержит ссылки на используемые при написании работы источники информации.

Заключение:

Таким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Эффективное потребительское кредитование разумно сочетает и обеспечивает интересы всех участников кредитных отношений — государства, банка и заемщика. Потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Товары, приобретенные в кредит, становятся неотъемлемой частью жизни российских покупателей, повышая благосостояние населения. Опыт Запада показывает, что потребительское кредитование является движущей силой финансового роста.

Задачей российской экономики в настоящее время является повышение уровня благосостояния и уровня жизни в России. Необходимо повышать финансовую грамотность населения. Также необходимым условием является сдерживание инфляции в стране. В совокупности эти факторы будут способствовать повышению эффективности потребительского кредитования, сокращению просроченной задолженности и, как следствие, повышению эффективности работы банковского сектора страны в частности и росту российской национальной экономики в целом.

Автором рассмотрены общие вопросы, касающиеся потребительского кредитования; определена сущность потребительского кредитования, также были рассмотрены основные виды банковских продуктов на рынке потребительского кредитования, изучены общие основы организации банковского потребительского кредитования в РФ.

Но картина была бы неполной без практического исследования. Во второй главе выпускной квалификационной работы проведено исследование потребительского кредитования в России в современных условиях.

В области потребительского кредитования банки продолжают придерживаться довольно консервативной политики. Это отражается, в частности, в том, что ставки потребительского кредитования в прошлом году не приблизились к «допандемическим» уровням 2019 года, а в прошедшем январе они были ниже, чем год назад. В то же время решающим критерием для принятия банками решений о предоставлении потребительского кредита и его параметров по-прежнему является персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика.

Потребительские кредиты для населения показали быстрый рост на фоне восстановления экономики и низких процентных ставок в начале года. Они объясняют, что важную роль в этом сыграли льготные ипотечные кредиты и что процентные ставки в последние месяцы начали расти, что заставило многих людей спешить получить кредиты на выгодных условиях. Однако было отмечено, что значительное увеличение потребительских кредитов произошло в то время, когда заработная плата росла умеренными темпами, что привело к увеличению долговой нагрузки россиян.

Практический анализ потребительского кредитования проведен на примере ПАО «Сбербанк». Стабильность процентных ставок, проведение стимулирующих мероприятий, улучшение условий по продуктам и развитие сервисов позволило банку существенно нарастить объем выдачи и выйти на высокий темп роста кредитного портфеля.

Сбербанк в 2020 году увеличил кредитный портфель по МСФО на 15%, до 25 трлн. рублей. Розничный кредитный портфель вырос за год на 18,1% по сравнению с предыдущим годом и составил 9,3 трлн. рублей.

Деятельность Сбербанка России построена таким образом, чтобы в наибольшей степени сосредоточиться на основных источниках погашения выданных кредитов. Однако для минимизации риска и преодоления непредвиденных обстоятельств должное внимание уделяется и другим источникам, к которым относятся залог, гарантии и поручительства.

На современном этапе развития банковского сектора значительно увеличиваются кредиты физическим лицам, растет и просроченная задолженность. В наибольшей степени это связано с так называемыми «серийными заемщиками» — категорией клиентов, в которую входят люди, приобретающие новые кредиты, не погасив старые. Проблема чрезмерной задолженности населения России является актуальной, поскольку она может дестабилизировать финансовую систему страны в период макроэкономической нестабильности.

Кроме того, в банковском секторе существуют и другие проблемы, связанные с внешними и внутренними факторами, к которым относятся низкий уровень финансовой грамотности граждан, снижение реальных доходов населения, негативное влияние объявленной во всем мире пандемии Covid-19 на финансовый сектор экономики и др.

Все эти проблемы подрывают устойчивость национальной экономики в целом и отдельных ее секторов в частности.

В настоящее время наблюдается тенденция к увеличению необеспеченных потребительских кредитов, что в свою очередь увеличивает потребление и ВВП. В краткосрочной перспективе это может привести к экономическому развитию, но в долгосрочной перспективе это может подорвать устойчивое экономическое развитие, увеличивая долю населения, имеющего долги.

Проведенное автором исследование позволило выявить основные проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации, актуальные для современного этапа:

1. В последнее время в России наблюдается снижение динамики потребительского кредитования, причиной этого видится закредитованность финансового рынка и снижение платежеспособности населения.

2. Низкая финансовая грамотность негативно влияет на благосостояние граждан и финансовый сектор экономики, так как из-за своих страхов и нехватки знаний, многие заемщики нерациональное используют свои доходы.

3. На рынке банковских услуг отмечается снижение требований, предъявляемых банками к заемщикам при оформлении кредита, что в свою очередь приводит к формированию финансовых рисков невозврата кредитов.

4. В банковском секторе на потребительские кредиты выявлены достаточно высокие ставки, что связано с тем, что банки стараются заранее возместить свои убытки за счет невозврата.

5. На протяжении многих лет растет показатель просроченной задолженности, на это влияет, в первую очередь, недостаточный анализ финансового состояния заемщиков, ошибки в кредитных договорах, а также недостаточный уровень финансовой грамотности заемщиков.

6. Высокая концентрация кредитных организаций и др.

Негативные последствия пандемии оказали серьезное влияние на банковскую систему.

Однако российская банковская система оказалась гораздо лучше подготовленной к этому кризису, чем ко всем предыдущим. Все, что происходило с банками в последние годы — включая действия Банка России по удалению из системы слабых и недобросовестных участников — позволило банкам подойти к кризису в наилучшем историческом состоянии. Реальный капитал банков очень сильно растет уже несколько лет. Более того, на момент этого кризиса у банков не было проблем с ликвидностью. Конечно, регуляторы были готовы ввести дополнительные меры поддержки ликвидности в случае необходимости, но в этом не было необходимости. В то же время государственные финансы по всей стране находятся на подъеме.

В зарубежных странах сфера применения потребительского кредита гораздо шире, чем просто покупка товаров длительного пользования, таких как автомобили и бытовая техника. Например, покупка недвижимости в рассрочку также по сути является формой долгосрочного потребительского кредита. Периодические расходы с помощью дебетовых кредитных карт так же важны и распространены, как и использование потребительского кредита для крупных покупок. Большинство кредитных карт, используемых людьми в западных странах, являются дебетовыми, которые принципиально отличаются от кредитных карт, распространенных в нашей стране. Дебетовые кредитные карты могут иметь дебетовый (отрицательный) баланс, что означает, что в определенных пределах банк-эмитент фактически кредитует расходы владельца кредитной карты для покрытия своих текущих расходов.

Можно предложить следующие направления совершенствования потребительского кредитования: с целью увеличения объемов потребительского кредитования, российским банкам необходимо создавать условия более привлекательные для заемщиков, развить удаленные каналы банковского обслуживания; в целях расширения доступа заемщиков к банковским услугам, необходимо осуществлять внедрение современных технологий, сокращающих время оформления заявки и повышения комфортности обслуживания заемщиков; создать более упрощенную схему выдачи кредитов; совершенствование системы управления кредитными рисками за счет внедрения автоматизированных баз данных потенциальных заемщиков позволят снизить риск невозврата кредитов, для этого необходимо подобрать высококвалифицированных специалистов.

Реализация всех предложенных решений сделает российскую систему поддержки потребительского кредитования более эффективной и будет стимулировать деловую активность, что положительно скажется на благосостоянии населения, устойчивости российской национальной экономики и темпах экономического роста.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Экономическое содержание и особенности потребительского кредитования

В Российской Федерации после периода становления государства и ряда кризисов (1991-1998 годы) в 2000-х годах начал формироваться относительно развитый кредитный рынок, и после ликвидации неустойчивых финансовых институтов доля кредитов впервые превысила 40 процентов в структуре активов банковской системы.

Современная кредитная система представляет собой набор различных финансово-кредитных институтов, которые действуют на рынке ссудного капитала и осуществляют накопление и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему можно раскрыть сущность и функции кредитного рынка.

Кредитный рынок является наиболее развитым и весомым подразделением финансового рынка. Ученые-экономисты Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова справедливо отмечают, что рынок кредитования, как основная часть финансового рынка, характеризуется большим разнообразием участников и форм сделок, что позволяет охарактеризовать его как сложную, неоднородную и многофункциональную часть финансового рынка [20]. От уровня его развития зависит эффективность и конкурентоспособность национальной экономики в целом.

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации [1] и состоит из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» [2], Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [3], Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой