Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Содержание:

Введение………………………………………………………………………………3

1 Теоретические
аспекты потребительского кредитования……………….………6

1.1 Сущность
потребительского кредитования, его особенности и классификация………………………………………………………………………..6

1.2 Нормативно-правовое регулирование
потребительского кредитования в РФ……………………………………………………………………………………14

1.3 Механизм
банковского потребительского кредитования и его организационного-экономические
элементы.. 18

2 Организация
потребительского кредитования АО «Альфа-Банк»………..…..24

2.1 Организационно-экономическая
характеристика АО «Альфа-Банк». 24

2.2 Организация
потребительского кредитования АО «Альфа-Банк». 38

2.3 Предложения по
повышению качества потребительского кредитования АО «Альфа-Банк»………………………………………………………………………..43

Заключение………………………………………………………………………….66

Список используемой
литературы…………………………………………………69

Приложения…………………………………………………………………………74

Введение:

Потребительский кредит,
на сегодняшний день, является наиболее востребованной из банковских услуг. Во
многом это обуславливается широким целевым диапазоном данного вида
кредитования: приобретение недвижимости, автомобилей, бытовой и электронной
техники, а также покупка туристических путевок и оплата обучения, образования и
т.д. Иными словами, получение кредита дает возможность потребителю приобрести в
данный момент необходимую вещь или услугу, то есть удовлетворить свои
экономические потребности.

Потребительское
кредитование как вид финансово-банковской деятельности охватывает совокупность
отношений, возникающих между субъектами на всех стадиях кредитного процесса.
Развитие потребительского кредитования в России осложнено рядом проблем, часть
из которых представляют собой проблемы отношений между субъектами кредитного
процесса.

В
этой связи, рассмотрение современного состояния, проблем и условий развития
потребительского кредитования является актуальным, с целью необходимости
развития экономических отношений между субъектами рынка в целях повышения
эффективности их деятельности.

Недостаточная
разработанность существующих проблем, а также их теоретическое и практическое
значение обусловило необходимость и актуальность выполнения работы и определило
цель исследования.

Целью
исследования является рассмотрение теоретических и практических аспектов
потребительского кредитования в России, в том числе на примере банковского
учреждения, для выработки направлений их улучшения.

В
соответствии с целью исследования, были поставлены следующие задачи:

— рассмотреть
теоретические аспекты потребительского кредитования;

— изучить
организацию потребительского кредитования АО
«Альфа-Банк»;

— разработать
предложения по повышению качества потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».

Объектом
исследования является АО «Альфа-Банк».

Предметом
исследования является механизм потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».

Практическая
значимость исследования состоит в проведении практического анализа современного
состояния потребительского кредитования в России, в конкретном банковском
учреждении, и выработке направлений улучшения и дальнейшего развития
потребительского кредитования.

В
настоящий момент явление потребительского кредитования является достаточно
изученным, в частности, его различные аспекты рассматривали такие российские
ученые, специалисты и практики, как Даниленко
С.А., Иноземцева Е. Ю., Ковтун Р. С., Комиссарова М.В., Лаврушин О. И.,
Сарнаков И.В., Янов В. В., и другие.

Проблемам развития банковских услуг, в том числе
потребительского кредитования, были также посвящены труды зарубежных
исследователей — Мишкина Ф. С., Роуза П. С., Синки Дж., Такера Р. Б. и других.

Основными
методами достижения цели исследования были следующие научные методы: изучение и
анализ литературы по банковскому делу, кредитованию, экономическому анализу;
анализ практики потребительского кредитования; наблюдение; сравнительный
анализ; метод системного и ситуационного анализа результатов деятельности
банка; метод расчетно-графических показателей.

Структурно
выпускная квалификационная работа состоит из введения, основной части из трех
глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений

Первая
глава посвящена теоретическим аспектам потребительского кредитования.

Во второй главе проведен
анализ потребительского кредитования на примере АО
«Альфа-Банк», сформулированы основные предложения по повышению качества
потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».

В третьей главе
рассматривается комплекс мероприятий, направленный на повышение качества
потребительского кредитования, обоснована целесообразность внедрения
эконометрической модели прогнозирования объемов потребительского кредитования.

Заключение:

Исследование механизмов
развития методических основ банковского потребительского кредитования в РФ, а
также проведенный анализ состояния потребительского кредитования банковского
учреждения АО «Альфа-Банк» и системы организации потребительского кредитования
банка позволяет сделать следующие выводы.

Главная цель
потребительского кредитования — создание предпосылок для роста количества
текущих счетов населения в банках в качестве источника бесплатных для банков
денежных средств, которые могут быть использованы на цели текущего кредитования
в пределах остатка на счете.

Потребительский кредит –
это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа
или предоставление финансовыми учреждениями ссуд населению на приобретение
потребительских товаров, а также на оплату различных расходов частного
(личного) характера (плата за обучение, медицинское обслуживание, приобретенные
бытовые товары и т.д.).

Процесс организации
банковского потребительского кредитования можно разделить на следующие этапы
как: подготовка кредита, структурирование кредита и обслуживание кредита. Такая
схема позволяет рассматривать наряду с процессом организации банковского
кредитования способы управления кредитным риском на каждом этапе, что позволяет
построить более эффективный механизм организации банковскими учреждениями
потребительского кредитования.

На сегодня в РФ
существует ряд проблем, которые тормозят развитие этого вида кредитования
сегодня. Эти проблемы как макроэкономические, то есть, связанные с состоянием
экономики страны в целом, так и микроэкономические, то есть трудности связаны с
деятельностью непосредственно коммерческих учреждений. Одной такой проблемой
потребительского кредитования в России остается высокая стоимость кредитов для
физических лиц. Минимизация рисков банковского потребительского кредитования
должна осуществляться силами самих банков путем применения активных методов
воздействия на вероятность невозврата займов и процентов по ним в сторону
уменьшения.

В ходе работы было
установлено, что АО «Альфа-Банк» в данной отрасли является лидером
географического рынка потребительского кредитования.

Анализ кредитного
портфеля банковского учреждения характеризуется его удовлетворительной
структурой с точки зрения отраслевой диверсификации. В течение анализируемого
периода произошло повышение темпов потребительского кредитования населения.

АО «Альфа-Банк» предлагает
гражданам России кредиты на потребительские цели в национальной валюте,
единовременно или в виде кредитной линии, в безналичной и наличной форме.
Программы по потребительскому кредитованию физических лиц, которые предлагает
банковское учреждение сегодня, направлены на максимальный учет потребностей
населения и включают: кредитование физических лиц для приобретения товаров
длительного пользования; предоставление средств наличными; предоставление
кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств; предоставления
бланковых кредитов и кредитование физических лиц с использованием внутренних
пластиковых карт банковского учреждения.

Исследуя механизм
потребительского кредитования населения АО «Альфа-Банк» было обнаружено, что он
состоит из трех этапов: подготовительный этап (идентификация риска);
осуществление кредитования и обслуживания кредита.

Для повышения качества
потребительского кредитования предложен гибридный продукт «Депозитный резерв».
Его внедрение позволит банку минимизировать сумму возможной потери в случае
возникновения проблем с погашением кредита и уплаты процентов заемщиком.

Фрагмент текста работы:

1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 СУЩНОСТЬ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, ЕГО ОСОБЕННОСТИ И КЛАССИФИКАЦИЯ В последние десятилетия
наблюдается быстрое расширение потребительского кредитования во всем мире,
которому лишь ненадолго помешал финансовый кризис 2007/8 года. В США реальный
средний долг домохозяйств увеличился на 179 % с 1989 по 2007 год. Этот рост был
отражен в других регионах — Европе, Канаде, Австралии, развивающихся рынках
Восточной и Центральной Европы, Латинской Америке и Африке. Даже на Ближнем
Востоке, несмотря на исламские запреты на проценты, наблюдался резкий рост
потребительского кредитования. В некоторых странах, таких как США и
Великобритания, рост потребительского кредита начался раньше, в других странах,
таких как Германия, Россия, Корея или Бразилия, он начался позже. Можно ожидать
значительной степени сближения в потребительском кредитовании из-за глобального
характера финансовой индустрии, технологий совместного кредитования и
распространения потребительских культур. Недавние исследования действительно
обнаружили доказательства конвергенции в распространенности потребительского
кредита: в странах с меньшим потребительским долгом рост кредитования более
интенсивен, чем в странах с более низкими показателями отставания. догоняя
лидеров. Тем не менее, сближение масштабов – это не то же самое, что растущее
сходство в способах заимствования людей – кредиторы на пороге распространены в
Великобритании и Венгрии, но не в США или Германии, а ипотека в Дании более
распространена, чем в Италии [13, с. 55].

Что касается заемщиков,
то потребительское кредитование остается удивительно локальным делом. Потребительский
кредит редко доступен в зарубежной стране, поскольку кредиторы неохотно
предоставляют потребительские ссуды напрямую иностранным заявителям.
По-прежнему очень редко люди совершают покупки для получения ипотечного кредита
за границей или получают кредитную карту в стране, где они не проживают,
отчасти потому, что истории потребительских кредитов хранятся в национальных
базах данных. Страны имеют свои собственные законы, правила и политику в
отношении кредитования, в значительной степени продиктованные экономическими и
политическими условиями, культурой и историей страны. Регулируемые кредиторы
принадлежат своим собственным национальным организациям, они находятся под
надзором национальных агентств, а национальные правительства являются основными
источниками совокупных данных о кредитовании.

Обширная литература по
экономической географии выходит за рамки национальных экономик и предлагает
гибкий подход к пространству в финансах, вводя понятие ссудных сценариев и
долговых масштабов, а также обращая внимание на взаимодействие глобальных, региональных
и локальных факторов. Например, Галлмейер и Робертс определяют характеристики
района, привлекательные для кредиторов до зарплаты в Колорадо, например,
высокий процент пожилых людей, военных и иностранцев. А Алберс напоминает нам,
что ипотечный кризис необходимо рассматривать через сложные связи районов с
местными и национальными правительствами, а также с глобальными финансовыми
центрами. Тем не менее, национальное государство по-прежнему имеет уникальное
значение как пространственная единица, поскольку оно играет ключевую роль в
сдерживании глобальных воздействий и установлении параметров для локальных
процессов. Но географическая перспектива является мощным напоминанием о том,
что потребительский кредит одновременно формируется факторами, действующими на
нескольких уровнях [14, с. 12-14].

Ниже мы рассмотрим
обширную литературу о причинах и некоторых последствиях роста потребительского
кредитования, о типах кредиторов и кредитных продуктов, а также о том, как люди
взаимодействуют с индустрией потребительского кредитования. Наш обзор основан
не только на социологической литературе, но и на исследованиях с
социологической направленностью, проводимых в других дисциплинах. В нашем
взгляде на потребительский кредит доминирует американский опыт. Это частично
связано с американским провинциализмом, но также с огромной гегемонистской
властью американской финансовой и потребительской культуры. В этом обзоре мы
стараемся сделать акцент на широком географическом пространстве и поставить
американский опыт в более глубокий диалог с литературой, посвященной
потребительскому кредиту в других национальных контекстах. Из-за нехватки места
мы опускаем большую часть литературы по исламским финансам [15, с. 88-89].