Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Потребительское кредитование: проблемы и направления совершенствования

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ Введение. 3
1 Пластиковые карты как
инструмент безналичных расчетов. 6
1.1 Денежный оборот и
его структура. 6
1.2 Роль пластиковых
карт в платежной системе. 11
1.3 Операции банка с
пластиковыми картами. 17
1.4 Российский и
зарубежный опыт использования пластиковых карт. 21
2 Анализ деятельности ПАО
«СКБ-банк» на рынке пластиковых карт. 31
2.1 Характеристика ПАО
«СКБ-банк». 31
2.2 Анализ выпуска и
сипользования банковских карт ПАО «СКБ-банк». 44
2.3 Проблемы и
направления совершенствования ПАО «СКБ-банк» по операциям с пластиковыми
картами. 51
Заключение. 57
Список использованных
источников. 60

Введение:

Актуальность
исследования. За последние годы в России произошел настоящий прорыв в области
использования безналичных средств платежа. Одним из инструментов перехода на
безналичные платежи являются банковские карты.

Согласно
статистике Банка России, на начало 2019 года на территории России эмитировано
более 272,6 млн карт, эмиссию и (или) эквайринг платежных карт осуществляют
более 342 кредитных организаций, 82%россиян являются держателями банковских
карт. Общий объем операций по банковским картам к началу 2019 года достиг
47,639 трлн рублей. В платежную инфраструктуру России входят более 206 тыс.
банкоматов, более2,1 млн POS-терминалов. Государство заинтересовано в развитии безналичных
форм расчетов за товары и услуги. По прогнозам Банка России доля безналичных
платежей в 2018 году составила порядка 47,4-50% .

Основную
долю на российском платежном рынке по эмиссии и охвату сети приема, а также по
количеству проводимых операций занимают международные платежные системы «VISA»
и «Master Card». В последние годы интенсивно развивается российская
национальная платежная система «Мир». На начало 2018 года эмитировано 30 млн
карт «Мир», что составляет уже более 10% от всей российской эмиссии, и
количество их постоянно растет.

Стремительно
развивающийся рынок банковских карт сталкивается с рядом проблем, которые
тормозят его развитие. Это недостаточно эффективная законодательная база по
защите прав потребителей банковских услуг, низкая финансовая грамотность
населения, проблемы защиты банковских карт и безналичных платежей от
мошенников, неравномерная обеспеченность регионов страны инфраструктурой
предоставления финансовых услуг посредством банкоматов, электронных и платежных
терминалов, зависимость от международных платежных систем. Как следствие,
значительная доля операций с платежными картами, это получение наличных
денежных средств в банкоматах. Курс России на развитие цифровой экономики и
активное внедрение финансовых технологий могут в ближайшем будущем сместить
спрос потребителей с пластиковых банковских карт в сторону цифровых. Карты
начинают воспроизводиться на мобильных устройствах. то существенное новшество
не только для потребителя, но и кредитных организаций.

Цель
работы – выявление проблем и разработка рекомендаций по их устранению в деятельности
ПАО «СКБ банк» по работе с пластиковыми картами.

В соответствии с целью, в работе
поставлены и реализованы следующие задачи:

– рассмотреть теоретические аспекты использования
пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов;

– провести анализ деятельности ПАО «СКБ
банк» по работе с пластиковыми картами;

— на основе проведенного анализа определить
проблемы и сформулировать направления совершенствования ПАО «СКБ-банк» по операциям
с пластиковыми картами.

Предметом исследования являются
экономические отношения возникающие при проведении операций с пластиковыми картами.

Объект исследования – ПАО «СКБ-банк».

В качестве методологического
инструментария в работе применялись методы анализа финансово-экономической
деятельности предприятия, а так же методология расчета оценки эффективности
внедрения мероприятия.

Практическая значимость исследования
заключается в возможности внедрения результатов исследования в деятельность ПАО
«СКБ-банк» и применить их на практике.

При
написании работы были использованы труды отечественных и зарубежных ученых,
таких как: В.Г. Андреев, Е.В. Быковская, Е.Ф. Жуков, В.В. Иванов, О.И. Лаврушин
и др., нормативно-законодательных актов, а также статистических
интернет-источников по теме исследования.

Работа
состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Во
введении обосновывается актуальность темы, цель, задачи, объект и предмет
исследования, практическая значимость, его теоретико-методологическая основа и
информационно-эмпирическая база проведенных исследований.

Первая
глава раскрывает теоретические основы использования пластиковых карт, их
сущность и классификацию, рассматриваются операции банков с использованием карт

Во
второй главе, анализируется работа – ПАО «СКБ-банк» на рынке пластиковых карт,
выявляются проблемы в работе банка. Также разработаны предложения по
совершенствованию организации безналичных расчетов на основе пластиковых карт
на примере – ПАО «СКБ-банк».

В
заключении представлены основные выводы по проведенному исследованию.

Заключение:

Одним
из главных изобретений за последние сто лет является банковская карта.
Исследовав понятия «банковская карта», следует отметить, что единой точки
зрения о нем до сих пор не сложилось.

На
современном этапе развития экономики банковская карта – это пластиковая или
цифровая карта, «привязанная» к одному или нескольким расчетным счетам в банке,
используется для оплаты товаров и услуг, а также снятия наличных и является
собственностью банка — эмитента карты. Банковская карта предоставляет множество
преимуществ, как клиентам банка, так и кредитным организациям. Для клиентов —
это удобство, надежность, практичность, а также отсутствие необходимости иметь
при себе наличные деньги. Для кредитных организаций ― это возможность накапливать
дополнительные средства на карточных счетах клиентов, вовлекать клиентов в
транзакционную активность, получать дополнительный доход.

Масштабы
и характер использования банковских карт можно рассматривать в качестве одного
из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. За десять лет
доля расчетов по картам в нашей стране выросла в 10 раз, что является одним из
самых высоких показателей в мире. Карточный бизнес стал одним из приоритетных и
значимых направлений деятельности российских банков. Можно с уверенностью
сказать, что на сегодняшний день в России сформировался рынок банковских карт.

Рынок
банковских карт оказывает непосредственное влияние на развитие финансового
рынка страны. На сегодняшний день одним из приоритетных направлений
деятельности Банка России в области финансового рынка является стимулирование
безналичного обращения национальной валюты.

Развитие
рынка банковских карт в России является важным фактором для стимулирования
безналичных расчетов, поскольку банковские карты занимают лидирующую позицию
среди инструментов, используемых для осуществления платежей. Активное развитие
рынка банковских карт в России позволяет увеличить прозрачность операций на финансовом
рынке, привлекать денежные средства в банковскую сферу, что повышает кредитные
возможности банков, минимизирует операционные издержки, связанные с
обслуживанием налично-денежного оборота, влияет на ускорение денежного
обращения, способствует повышению объемов и эффективности розничного
банковского бизнеса.

Во
второй главе работы исследовано современное состояние и выявлены проблемы
развития рынка банковских карт в России. Так же дана характеристика
деятельности ПАО «СКБ-банк» на рынке карточных продуктов. На основании
выполненных в работе исследований, были получены следующие выводы:

—
несмотря на заметное снижение числа кредитных организаций, осуществляющих
эмиссию, количество банковских карт растет, что указывает на востребованность
данного продукта на российском рынке;

—
за последние полтора года выросло количество выданных кредитных карт, что
создает угрозу закредитованности населения и устойчивости банковской системе;

—
растет количество операций по проведению безналичных платежей. Это связано с
ростом инфраструктуры, в том числе современных электронных терминалов по оплате
товаров и услуг;

—
наблюдается устойчивый рост количества операций по безналичным платежам.

По
итогам анализа банковских пластиковых карт ПАО «СКБ банк» сделаны следующие
выводы:

— в продуктовой линейке ПАО «СКБ банк»
представлены 5 видов дебетовых карт и одна кредитная карта с кэшбеком. Таким
образом, банку необходимо расширять продуктовую линейку пластиковых карт. Также
в продуктовой линейке нет кобрэндинговых карт и кредитных карт для малого
бизнеса;

— в течение исследуемого периода с2015 по
2019 год выпуск дебетовых  карт вырос с 2477559
штук до 3031556 штук в год;

— выпуск кредитовых карт также вырос с 8601
штук в год в 2015 году до 15026 штук в 2019 году;

— наибольший удельный вес в структуре
выданных дебетовых карт занимает Универсальная карта банка.

Таким
образом, были выявлены следующие проблемы в продуктовой линейке банковских
пластиковых карт ПАО «СКБ банк»:

—
отсутствие кобрэндинговых карт;

—
отсутствие цифровых карт с начислением процентов на остаток;

—
отсутствие кредитных карт для малого бизнеса.

В
третьей главе даны рекомендации и предложения по развитию банковских карт ПАО
«СКБ-банк»:

—
выпуск кобейджинговой карты «Мир- JCB»;

—
выпуск цифровой карты VisaDigital «I-Card»;

—
выпуск кредитной карты для ИТ-бизнеса «Супер идея».

Реализация новых банковских продуктов – цифровой карты VisaDigital «I-Card»
и цифровой кредитной карты «Супер идея» — в сумме будет приносить банку 124 730
000 рублей в месяц и 1 496 760 000 рублей в год.

Данные предложения
принесут прибыль, а также СКБ-банк повысит конкурентоспособность среди
российских банков за счет использования новых технологий и индивидуального
подхода к каждому клиенту. Также, предлагая клиентам банковский продукт «Супер
идея», СКБ-банк примет активное участие в цифровизации российской экономики и в
развитии и поддержки малого и среднего бизнеса.

Фрагмент текста работы:

1 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ КАК
ИНСТРУМЕНТ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 1.1 ДЕНЕЖНЫЙ ОБОРОТ И ЕГО СТРУКТУРА Денежный
оборот — это процесс непрерывного движения денег между экономическими
субъектами при обслуживании деньгами потребностей общественного производства.

Черты
денежного оборота:

1)
явление динамики, а не остатка;

2)
движение имеет определенные действующие лица, с помощью которых и между
которыми двигаются деньги;

3)
в процессе денежного оборота деньги обслуживают общественное производство.

Объектами
денежного оборота являются денежные ресурсы.

Субъектами
являются фирмы, семейные хозяйства, правительство.

Денежный
оборот объединяет: рынок продуктов, рынок ресурсов, денежный рынок, мировой
рынок. Денежный оборот состоит из большого количества отдельных платежей,
благодаря которым денежное движение и весь денежный оборот представляет собой
совокупность потоков отдельных платежей. Денежный оборот, с одной стороны,
является потоком доходов, а с другой стороны, есть потоком затрат. Ключевым
элементом в денежном обороте есть национальный доход, который получают
хозяйства от реализации своих ресурсов за определенный период (с) и
национальный продукт — ВВП, который выступает в виде дохода фирм, полученного
от реализации своих продуктов (В). Чтобы экономическая система была
сбалансирована необходимо, чтобы потоки (С) и (В) были сбалансированными.