Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ

Содержание:

Обязательное
страхование автогражданской ответственности в РФ Содержание 1 Теоретические основы
организации обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ.. 3
1.1 Содержание и принципы
обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ.. 6
1.2 Нормативно-правовое
обеспечение организации обязательного страхования автогражданской
ответственности в РФ.. 11
1.3 Особенности
осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ.. 16
2 Анализ экономических
показателей рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в
РФ.. 22
2.1
Организационно-экономическая характеристика страховой организации
«РЕСО-Гарантия». 22
2.2 Анализ экономических
показателей обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ на
примере выбранной компании. 32
2.3 Анализ процесса
урегулирования убытков при страховании ОСАГО на примере «РЕСО-Гарантия». 37
3 ​ Проблемы, тенденции и
перспективы развития рынка ОСАГО в РФ.. 44
3.1 Проблемы развития рынка
ОСАГО в РФ.. 44
3.2 Основные тенденции и
перспективы развития ОСАГО в РФ.. 44
Заключение. 50
Список использованных
источников. 62

Введение:

Введение Актуальность
выбранной темы исследования обусловлена несколькими факторами.

Во-первых,
в современной России, в условиях развития общественных отношений, возрастает
роль страхования в жизни общества и, соответственно, развитие отечественного
страхового рынка. Для успешного функционирования страхового рынка необходимо
создание эффективной системы государственного регулирования страховой
деятельности, а также совершенствование нормативно-правовой базы в области
страхового дела. А сфера ОСАГО вызывает наиболее значительный общественный
интерес, так как затрагивает большое количество населения страны.

Во-вторых,
ускоренный рост количества автотранспорта и дорожнотранспортных происшествий
актуализирует исследование правовых основ ОСАГО, поскольку именно страховые
компании способны качественно и оперативно помочь своим клиентам получить
денежные средства на восстановление здоровья после аварии, либо на ремонт
поврежденного автомобиля. Обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств является самым распространенным видом
страхования.

В-третьих,
сложно назвать категорию споров, рассматриваемых судами РФ, которая так остро
затрагивает интересы большого количества населения страны. Споры, связанные с
применением законодательства об ОСАГО, можно отнести к категории наиболее
социально значимых категорий споров.

Социально-экономическая
значимость страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, а также его обязательный характер ставят перед обществом важнейшие
задачи, касающиеся усовершенствования всей системы ОСАГО, а также разработки
эффективного механизма его реализации, адаптированного к современным
потребностям рынка. Следует заметить, что обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств является инструментом защиты
прав потерпевших при возмещении ущерба, причиненного их жизни, здоровью или
имуществу в процессе эксплуатации транспортных средств иными лицами.

Во
всем мире обязательное страхование гражданской ответственности для владельцев
транспортных средств относится к цивилизованным способам защиты интересов
участников дорожного движения и одной из самых важных составляющих для
вступления России в Европейское сообщество.

Таким
образом, является актуальным изучение вопросов страхования автогражданской
ответственности и поиск путей совершенствования законодательного регулирования
в данной области.

Исходя
из актуальности была сформулирована цель настоящей работы — изучение правовых
проблем применения обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств в Российской Федерации, а также поиск путей
совершенствования законодательства в данной сфере.

Объектом
исследования в работе стало страхование гражданской ответственности.

Предмет
исследования – отношения, возникающие относительно процесса страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств и сопутствующих
данному процессу решений.

Достижение
поставленной цели оптребовлао решения следующих задач:

—
раскрыть содержание и принципы обязательного страхования автогражданской
ответственности в РФ;

—
исследовать нормативно-правовое обеспечение организации обязательного
страхования автогражданской ответственности в РФ;

—
выявить особенности осуществления обязательного страхования автогражданской
ответственности в РФ;

—
представить организационно-экономическую характеристику страховой организации
«РЕСО-Гарантия»;

—
провести анализ экономических показателей обязательного страхования
автогражданской ответственности в РФ на примере выбранной компании;

—
проанализировать процесс урегулирования убытков при страховании ОСАГО на
примере страховой организации «РЕСО-Гарантия»;

—
определить проблемы развития рынка ОСАГО в РФ;

—
рассмотреть основные тенденции и перспективы развития ОСАГО в РФ.

В
работе был проанализированы материалы различных исследований в СМИ,
использованы законодательные нормы РФ, а также изучены теоретические основы
страхования ответственности в работах таких авторов, как Алиев Б.Х., Махдиева
Ю.М., Андреева Е.В., Глинка В.И., Мамедалиева, О. Д., Никулина Н.Н., Березина
С.В., Эриашвили Н.Д., В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбагарова, Шихов
А.К. и других. Методы исследования: анализ статистических данных, сравнительный
анализ, экономический анализ. Методы сбора информации: изучение материалов в
сети Интернет, статистических данных различных отчетов, предлагаемых в открытом
доступе.

Практическая
значимость заключается систематизации и анализе тенденций и путей развития
законодательства, что может быть использовано в качестве обучающего материала
для студентов ВУЗов и основы для проведения исследований для специалистов
исследуемой отрасли

Цель
и задачи исследования определили структуру работы, которая представлена
введением, тремя главами, заключением и списком использованных источников.

Заключение:

Заключение Страхование
является одним из важнейших секторов финансового рынка. Страхование – это
отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, которые направлены
на защиту интересов физических и юридических лиц в виде страховых выплат в
случае наступления заранее оговоренного страхового случая за счёт денежных
фондов, которые формируются из уплаченных премий и иных средств, полученных
страховщиком.

Автострахование
является одним из важнейших сегментом рынка страхования, оно является
преимущественно развитой и популярной системой страховых отношений в мире.

Особую
значимость в этой системе играет обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), внедренное в России с
2003 года в качестве инструмента страховой защиты на рынке автострахования и
имеющее большую значимость в отечественной и мировой страховой практике.

Согласно
действующему законодательству РФ договор обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств – это договор страхования,
согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату при
наступлении предусмотренного в договоре события возместить потерпевшим причиненный
вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах
определенной договором суммы.

Вопросы
страхования вообще и ОСАГО в частности жестко регламентируются
законодательством России. Закон предъявляет требования соглашений о страховке.
Практическая реализация договора тесно связана с теоретическими аспектами. В
этой связи целесообразно рассмотреть некоторые правовые характеристика договора
ОСАГО.

 Заключение договора ОСАГО предусматривает
отражение в нем обязательных (существенных) условий и необязательные
(дополнительные) условия таких договоров. Необходимо исключить из пунктов
договора внесение дополнительных условий, так как они являются не существенными
и иногда могут противоречить закону. Соответственно в связи с этим, для того
чтобы предлагаемые страховщиком дополнительные условия имели юридическую силу,
необходимо их оформлять в виде дополнительного соглашения к основному договору
ОСАГО. Таким образом, страхователь сам решит подписывать эти дополнительные
условия и брать дополнительный набор предлагаемых страховщиком услуг или нет.
При этом основной договор будет содержать только существенные условия (ст. 942
ГК РФ), четко установленные законом и в юридической определенности этого
договора не возникнет гражданско-правовых споров в суде.

Если
при заключении договора ОСАГО будут устанавливаться условия договора,
противоречащие действующему законодательству, или условия, предусматривающие
дополнительные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового
возмещения, то данные условия будут ничтожными.

Правовым
последствием использования условий будет не допустимость их применения, вне
зависимости признания судом недействительными условий договора ОСАГО. Если
после заключения договора ОСАГО, произошли изменения в законодательстве, то это
не повлечет каких-то изменений в отношении уже возникших правоотношениях между
гражданином и страховщиком по поводу предоставления полиса ОСАГО. Кроме
случаев, когда закон прямо имеет распространение на возникшие ранее страховые отношения
по договору.

Еще
одним существенным противоречием при заключении договора страхования ОСАГО,
следовало бы назвать срок начала действия страхового полюса. Как правило, в
страховом полисе всегда указывается не только дата, до какого числа действует ОСАГО,
но и дата, с какого числа она начинает работать.

В
подавляющем большинстве случаев в страховой компании, у её агента или брокера
выписывают полис с указанной в нём датой начала действия только на следующий
день после даты оформления страховки, а электронный полис начинает свое
действие вообще спустя три дня после оформления договора страхования на сайте.
Такая практика сложилась уже достаточно давно и во всех регионах России.

Законодательно
ни один нормативно-правовой акт в России не регулирует вопрос, через сколько
при оформлении договора начинает работать полис. Поэтому следует все таки,
определить датой начало действия страхового полиса, дату заключения самого
договора ОСАГО. Такая необходимость продиктована, тем, что старая страховка уже
на этот момент перестала действовать, а новая должно начать свое действие с
момента заключения договора, для того чтобы страхователь смог пользоваться
страховкой уже сейчас, не нарушая закон пользуясь своим автомобилем в этот
промежуток времени.

Но
такое решение проблемы с датой начала действия страхового полиса в день
заключения договора, так же может создать обратный эффект создав страховым
компаниям не мало проблем. Мошенники могут воспользоваться тем, что дата начала
действия страхового полиса совпадает с датой заключения договора и при
совершении ДТП на не застрахованном автомобиле, могут заключить договор
страхования в этот же день и получить страховые выплаты.

Для
того чтобы, защитить страховые компании от таких мошенников, необходимо
предложить в день заключения договора, проверять автомобиль хотя бы чисто
визуально на наличие признаков ДТП на момент заключения договора страхования и
подтверждать этот факт актом проверки страхового агента.

Таким
образом, законодательство в сфере страхования автогражданской ответственности
требует с каждым разом, каких то изменений и корректировок, потому что с
применением на практике могут появиться некоторые нюансы в юридической
определенности и реализации некоторых правовых вопросов.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические основы
организации обязательного страхования автогражданской ответственности в РФ 1.1
Содержание и принципы обязательного страхования автогражданской ответственности
в РФ Экономика
всегда в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно
влечет значительные экономические потери. В настоящее время общество вынуждено
решать проблему защиты от экономических последствий стихийных бедствий,
промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных
граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных последствий.

Страхование
выступает важным способом минимизации и ликвидации экономических потерь в
обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Страхование
как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства
играет важную роль в решении социально-экономических задач России.

С
экономической точки зрения страхование представляет собой систему экономических
отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов
денежных средств, используемых на возмещение ущерба при различных
непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи
гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. С точки зрения
гражданского права страхование — это обязательство, которое обладает как общими
признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и
особенными, которые характеризуют исключительно страхование.

Возникновение
института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (далее — ОСАГО) обусловлено социально-экономическими
тенденциями, связанными с ростом автомобилизации, интенсивности дорожного
движения, увеличением дорожно-транспортных происшествий, несчастных случаев и
числа пострадавших, повышением материальной ответственности граждан и
юридических лиц за последствия своих действий,.

Объектом
ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской
ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при
использовании транспортного средства на территории России [1].

Следует
отметить, что в отношении участников дорожно-транспортного происшествия может
возникнуть гражданско-правовая ответственность, которая в большинстве случаев
носит дополнительный характер. Вред, который причиняется дорожно-транспортным
происшествием, влечет за собой возникновение гражданской ответственности [2].

Такая
гражданская ответственность носит компенсационный характер, так как ее целью
является восстановление имущественных прав. Лицо может воспользоваться данным
ему правом подачи искового заявления в суд либо воздержаться от него.
Физический вред, который причиняется субъектам гражданско-правовых отношений, а
именно физическим или юридическим лицам, остается основным поводом для подачи
искового заявления в суд. Исключительно только суд имеет право возлагать на
нарушителя обязанность денежной компенсации за причиненный вред.

Организационно-правовые
основы в гражданском законодательстве представлены различными
нормативно-правовыми актами, которые регулируют общественные отношения. В
федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указано, что
потерпевший может предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его
имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность
потерпевшего при определенных обстоятельствах, например, дорожно-транспортного
происшествия, совершенного владельцем источника повышенной опасности.

Под
дорожно-транспортным происшествием понимается событие, возникшее в процессе
движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли
или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо
причинен иной материальный ущерб. Под владельцем источника повышенной опасности
понимается юридическое лицо или гражданин, которые используют его в силу
принадлежащего им права собственности, права хозяйственного ведения,
оперативного управления либо на других законных основаниях, например, по
доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения
соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности [3].

В
большинстве случаев по договору обязательного страхования автогражданской
ответственности страховые случаи возникают в результате дорожно транспортного
происшествия. За последние пять лет статистика обратившихся граждан в страховые
организации по договору обязательного страхования автогражданской
ответственности увеличилась на 34% [12].

Отметим,
что институт ОСАГО, выступающий в качестве инструмента урегулирования
последствий ДТП и обеспечения возмещения ущерба пострадавшим, занимает одно из
значительных мест в мировой практике страхования.

Главной
целью введения страхования автогражданской ответственности является защита прав
потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу
при использовании транспортных средств иными лицами. Система ОСАГО направлена
также и на усиление защиты материальных интересов самих владельцев транспортных
средств через освобождение их, по крайней мере, от части выплат по возмещению
причиненного другим лицам вреда при использовании своего транспорта.