Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему Актуальные проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО

Содержание:

Введение 3

1. Теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 5

1.1. Понятие и основные элементы обязательного страхования 5

гражданской ответственности владельцев транспортных средств 5

1.2. Источники правового регулирования обязательного 8

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных 8

средств 8

2. Правовое регулирование договорных отношений 13

2.1 Субъектный состав договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их права и обязанности 13

2.2 Договор ОСАГО как основание возникновения страховых обязательств 15

Заключение 41

Библиографический список 43

Приложения 47

Введение:

Актуальность темы работы. В настоящее время наибольший приоритет в России отдается совершенствованию системы страхования, что связано с увеличением заинтересованности к отраслям, способствующим минимизации рисков. К одним из важнейших сегментов страхового рынка относится страхование автотранспортных средств. Страхование автомобиля уже давно перестало быть редкостью — государство обязало каждого владельца транспортного средства оформлять полис обязательного страхования автогражданской ответственности — ОСАГO. Сущность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств можно раскрыть через выяснение, прежде всего, сущности самой гражданской ответственности, ведь для страхования представляет интерес именно гражданская (гражданско-правовая) ответственность, которая имеет имущественный характер и предусматривает компенсацию ущерба третьим лицам.

Законодательством Российской Федерации на физических и юридических лиц, эксплуатирующих транспортные средства, возложена обязанность иметь действующий полис обязательного страхования автогражданской ответственности (далее — ОСАГО).

Более того, за невыполнение этой обязанности статьей 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность и наказание в виде административного штрафа.

Объектом исследования являются общественные отношения в области юриспруденции.

Предмет исследования — актуальные проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Цель исследования — комплексно— правовое изучение актуальных проблем правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Достижение указанной цели обусловило необходимость постановки и решения следующих задач:

–рассмотреть понятие и основные элементы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

— исследовать источники правового регулирования обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

— изучить субъектный состав договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их права и обязанности;

— исследовать договор ОСАГО как основание возникновения страховых обязательств;

— рассмотреть заключение, изменение и прекращение договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его форму и содержание;

— изучить рассмотрение споров и анализ судебной практики.

Методологическую основу исследования составляет совокупность общенаучных и частно— научных методов познания, в их числе: диалектический, системно— структурный, формально— юридический, социологический, сравнительно— правовой, статистический методы.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.

 

Заключение:

В заключение нужно сформулировать ряд выводов и предложений. Так, для достижения основной цели Закона об ОСАГО целесообразно внести ряд изменений в действующий КоАП РФ. Во-первых, назрела необходимость проведения дифференциации административной ответственности по ст. 12.37 КоАП РФ. Обосновано дополнение ст. 12.37 КоАП РФ ч. 3, в которой можно было бы прописать квалифицированный по отношению к ч. 2 материальный состав правонарушения — те же деяния, что и в ч. 2 указанной статьи в случае совершения ДТП.

Следует закрепить в качестве административного наказания за данное деяние более высокий размер административного штрафа (от 3 тыс. до 5 тыс. рублей).

На данный момент в практике принята позиция Банка России, в соответствии с которой, страхователь для заключения договора ОСАГО направляет в страховую организацию заявление с полным комплектом документом, которые в соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ являются офертой.

А поскольку для страховщика заключение договора является обязательным, то в силу п. 1 ст. 445 ГК РФ на принятие решения у него есть 30 дней со дня получения заявления страхователя.

Учитывать данный срок рассмотрения заявления при продлении полиса ОСАГО страхователь может, но вот ожидать решения страховщика при заключении нового договора на приобретённое авто, у него возможности нет.

Данным пробелом в действующем законодательстве активно пользуются страховые агенты и сотрудники страховых компаний, которые «ускоряют» процесс рассмотрения заявления в обмен на заключение какого-либо другого договора или приобретения иного продукта их компании.

Тот факт, что частью 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением других, не принимается во внимание.

Для решения данной проблемы требуется уточнение порядка оформления и заключения договора ОСАГО в Правилах страхования или Законе об ОСАГО, однако, на сегодняшний день данную проблему, пытаются исправить иными документами.

Одним из таких документов является Информационное письмо Центрального Банка РФ от 20 января 2020г. № ИН-06-59/1 Об отдельных вопросах, связанных с заключением договора обязательного страхования .

В данном документе, ЦБ РФ, являясь регулятором на рынке ОСАГО, излагает свою позицию по срокам заключения договора страховщиком, который в случае личного представления владельцем транспортного средства заявления о заключении договора ОСАГО должен оформить полис ОСАГО в день обращения.

Данные разъяснения смогут улучшить ситуацию с заключением договоров, однако, только для тех страхователей, которые о нём знают и смогут отстоять свои права в споре с сотрудниками страховой организации.

 

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1. Понятие и основные элементы обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств

На протяжении многих столетий страхование доказывало свою значимость, как для предпринимательства, так и для отдельных граждан. Зародившись в 15 веке, как система взаимопомощи и распределение материальной ответственности при чрезвычайных непредвиденных обстоятельствах для предпринимателей, страхование получило развитие во всех странах мира.

Страховой рынок является одним из самых динамичных среди отраслей экономики. При всем многообразии страховых услуг страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств занимает существенную долю.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор ОСАГО) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Данное определение дано в ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО), т.е. оно является нормативным и общеобязательным.

Обязанность владельца транспортного средства застраховать свою гражданскую ответственность вытекает из ст. 4 Закона об ОСАГО. За отсутствие установленного законом страхования КоАПом предусмотрена ответственность в виде штрафных санкций .

При этом, если владельцем автомобиля был оформлен полис, но выезд на дорогу был осуществлен им по истечении срока его действия, то данный факт считается смягчающим вину обстоятельством, и штраф в этом случае назначается в размере, почти вдвое меньше .

В ст. 7 Закона об ОСАГО представлены страховые суммы, подлежащие возмещению при наступлении страхового случая, так:

-в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, страховщик обязан выплатить 500 тысяч рублей;

-в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — 400 тысяч рублей.

На сегодняшний день основу розничного рынка страхования составляет автострахование и страхование имущества. При этом автомобильное страхование имеет огромное влияние на весь страховой рынок России.

Ключевым источником рисков для страховщиков остается рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) .

25 мая 2020 г. был опубликован официальный документ, содержащий окончательный перечень поправок, индивидуализирующих определение тарифа по ОСАГО (Федеральный закон от 25.05.2020 № 161-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств») .

В этих условиях необходимость корректной оценки страхуемых рисков и, как следствие, тарифов в ОСАГО заметно возрастает.

В автостраховании важным является точно произвести оценку страхуемого риска.

В ОСАГО можно выделить ряд проблем на этапе оценки риска возникновения аварии.

1.В ОСАГО процедура оценки риска до настоящего времени не требовала от страховой компании разработки методик оценки риска, выделения факторов риска и определения значений поправочных коэффициентов. Правила страхования ответственности владельцев транспортных средств регулируются Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

2. Существующие тарифы и поправочные коэффициенты в ОСАГО часто не дают точную и корректную оценку риска. В результате ОСАГО считался убыточным видом страхования для всех страховщиков. Например, по мнению страховщиков, поправочные территориальные коэффициенты не позволяли получить адекватную оценку региональной составляющей в величине риска возникновения аварий, а коэффициенты «возраст-стаж» не давали возможности провести адекватную дифференциацию тарифа по величине риска .

В классической работе Ж. Лемера «Автомобильное страхование. Актуарные модели» 1985 подробно рассматриваются априорные и апостериорные критерии классификации, подходы к определению факторов риска в автостраховании. Основное внимание Лемер уделяет подходам к моделированию распределения числа и суммы убытков в автостраховании и построению оптимальной системы .

В базе договоров ОСАГО превалируют договоры по страхованию легковых автомобилей — их доля от общего числа договоров в базе составляет 99,6% .

Для страховой компании риск заключается не только в самом факте обращения и последующем убытке, но и в большей степени в том, что на страховую компанию приходится большой объем убытков (число или сумма убытков по договору).

Таким образом, в качестве риска страховой компании можно рассматривать несколько ситуаций — это факт возникновения убытка (убытков) по договору, но также и факт того, что по договору будут зафиксированы аномально большие суммарные убытки или число убытков будет больше среднего (по факту — больше одного или двух убытков).

1.2. Источники правового регулирования обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств

Законодательную основу, регулирующую вопросы обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов в Российской Федерации, составляют следующие акты:

-Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ;

-Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО);

-Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ;

-Указания и положения Банка России и другие законодательные акты;

Таким образом, законодательное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации осуществляется на федеральном уровне, субъекты Федерации в данном случае не участвуют в принятии собственного законодательства на территории своего субъекта.

С 1 июля 2003 года действует Закон об ОСАГО. Отношения, урегулированные Законом об ОСАГО, охраняются также административно-правовыми санкциями -Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ в КоАП РФ добавлена ст. 12.37.

За это время административно-правовые нормы, регулирующие рассматриваемые общественные отношения, неоднократно подвергались различного рода изменениям, направленным на совершенствование механизма их правового регулирования и достижение главной цели, сформулированной в законе, — обеспечение прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Закон об ОСАГО закрепляет обязанность владельцев транспортных средств застраховывать риск своей гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при совершении ДТП.

Данный вид обязательного страхования предполагает заключение страхователем со страховщиком соответствующего договора.