Дипломная работа (ВКР) — бакалавр, специалист на тему 66.Рынок ипотечного жилищного кредитования в РФ: тенденции, проблемы и перспективы развитияТема утверждена

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 4

Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования 7

1.1. Экономическое содержание и значение ипотечного жилищного кредитования 7

1.2. Место и роль банков на рынке ипотечного жилищного кредитования 16

1.3. Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования 21

Глава 2. Анализ развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России 34

2.1. Оценка текущего состояния и тенденций развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России 34

2.2. Анализ операций ипотечного жилищного кредитования АО «Альфа-банк» 44

Глава 3. Проблемы и перспективные направления развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России 55

3.1. Современные проблемы рынка ипотечного жилищного кредитования в России и пути их решения 55

3.2. Перспективные направления развития рынка ипотечного жилищного кредитования 63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 76

Введение:

Актуальность темы выпускной квалификационной работы. Рынок недвижимости представляет собой сложную совокупность отношений, которые формируются вокруг операций с объектами недвижимости. Этот рынок разнороден, поэтому потенциальный инвестор должен владеть не только подробной информацией об определенном объекте вложения, но и знать состояние рынка недвижимости в целом. Для этого необходимо анализировать рисковую составляющую, только так возможно принятие взвешенного решения и целесообразности инвестирования в строительной сфере.

Помимо решения проблемы с жильем, развитое на должном уровне и правильно функционирующее ипотечное кредитование, способствовало бы улучшению российской экономики через финансирование жилищного строительства с последующим развитием прилегающих отраслей, возникновением новых рабочих мест, и многих других положительных моментов. Оптимизация порядка ипотечного кредитования позволяет максимально удовлетворить потребности двух сторон кредитора и заемщика. Во многом такая ситуация на рынке ипотечного кредитования обусловлена тесной связью с отраслью строительства, по которой кризис ударил еще сильнее, так как застройщиков государство поддерживало в меньшей степени, чем банки.

В настоящее время данная тема не теряет своей актуальности, т.к. одним из распространенных способов приобретения жилья стала покупка с использованием заемных денежных средств. Банковский сектор предлагает различные условия приобретение жилья как гражданам с высоким уровнем дохода, так и среднем. В зависимости от первоначального взноса, срока кредитования и дополнительных скидок, которые человек может получить при имеющихся у него такого рода привилегий. Государство, обращая внимание на данную потребность с целью поддержки населения, разрабатывает и внедряет программы поддержки для улучшения жилищных условий или приобретения жилья. Поддержка путем безвозмездного субсидирования молодых, семей, семей военнослужащих, молодых учителей, малоимущих семей, нуждающихся в жилье. В то же время ипотечное кредитование имеет большое значение для решения жилищных проблем в Российской Федерации.

Целью выпускной квалификационной работы является выявление тенденций и проблем, определение перспектив развития рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Для достижения поставленной цели намечено выполнение следующих задач выпускной квалификационной работы:

— раскрыть экономическое содержание и значение ипотечного жилищного кредитования;

— изучить место и роль банков на рынке ипотечного жилищного кредитования;

— рассмотреть нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования;

— провести оценку текущего состояния и тенденций развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России;

— проанализировать операции ипотечного жилищного кредитования АО «Альфа-банк»;

— выявить современные проблемы рынка ипотечного жилищного кредитования в России и определить пути их решения;

— охарактеризовать перспективные направления развития рынка ипотечного жилищного кредитования.

Объект исследования выпускной квалификационной работы — экономические отношения, возникающие в процессе развития рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Предмет исследования выпускной квалификационной работы — банковские операции ипотечного жилищного кредитования.

Теоретическую основу выпускной квалификационной работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах ученых по проблемам развития рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ. Нормативно-правовую базу выпускной квалификационной работы составили: Конституция Российской Федерации, а также другие нормативно-правовые акты.

Методология и методы выпускной квалификационной работы. При исследовании рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частно-научных (системный, функциональный, сравнительный) методов познания.

Теоретическая значимость темы выпускной квалификационной работы состоит в том, что в ходе исследования были выявлены основные особенности развития рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Практическая значимость темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ.

Структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Под ипотечным кредитованием мы будем понимать предоставление долгосрочного кредита специализированными организациями, выданный под залог недвижимости на приобретение или строительство жилой недвижимости. Кредит, выданный под залог недвижимости, будет являться основной особенностью и специфической чертой ипотечного жилищного кредитования.

Система ипотечного кредитования на сегодняшний день обладает особой значимостью, как для развития всей экономики, так и для отдельных потребителей. Это драйвер роста кредитной системы, отраслей промышленности, а также решение одной из главных социальных проблем — обеспечение населения страны жильем.

Проведенный анализ позволил выделить следующие ключевые характеристики ипотечного кредитования:

— ипотечный кредит носит строго целей характер — учитывая, что жилье выступает залогом по операции кредитования, средства ипотечного кредита не могут быть направлены иначе как на покупку данного объекта;

— ипотечный кредит выдается на длительный срок, как правило, от 15 до 30 лет, однако сроки могут варьироваться в зависимости от условий сделки;

— предметом ипотеки всегда выступает недвижимое имущество — это могут быть объекты жилой недвижимости, а также земельные участки и все что с ними связано;

— при выдаче ипотечного кредита помимо основного договора оформляется еще один документ — закладная, данный документ подлежит государственной регистрации.

2. Банки играют наиболее значимую роль в развитии сферы ипотечного жилищного кредитования. Они отличаются не только организационной структурой и методами предоставления данного вида кредита, но и широкой линейкой разработанных ипотечных жилищных программ не только самим банком, но и с господдержкой, направленных на повышения уровня благосостояния населения и удовлетворения его потребности в приобретении жилой недвижимости.

3. На сегодняшний день, формирование жизнеспособной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации является одной из приоритетных задач государства, в связи с чем, ипотека имеет многоуровневую структуру нормативно-правового регулирования.

Нормативной правовой основой ипотечного кредитования в Российской Федерации являются Конституция РФ, ГК РФ, ЖК РФ и иные документы. Данные НПА формируют целостную систему правоотношений всех заинтересованных сторон в сфере ипотечного кредитования в Российской Федерации.

4. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования не может характеризоваться достаточным масштабом и зрелостью. Популярность ипотеки увеличивается, но при этом побочным эффектом становится рост цен на жилье.

В России рынок ипотечного кредитования развивается, благодаря снижению процентной ставки и большой востребованности граждан страны в жилье. Вместе с тем, имеют место и ряд факторов, которые оказывают негативное влияние на состояние рынка недвижимости в стране:

— стоимость жилья намного выше, чем доходы граждан РФ. Данный фактор служит причиной развития ипотечного рынка, так как наибольшая часть населения страны не имеет достаточных средств, для приобретения жилья без помощи ИЖК. Однако из-за низких доходов возникает риск невозврата полученных займов;

— нестабильность политической ситуации в РФ. Данный фактор возникает из-за введения все новых санкций против Российской Федерации;

— недостаточная поддержка ипотеки государством.

5. Система выдачи ипотечных кредитов в АО «Альфа-банк» была сформирована на протяжении длительного периода, постоянно разрабатываются новые продукты, которые отвечают индивидуальным запросам клиентов банка, процесс ипотечного кредитования автоматизирован и постоянно развивается. АО «Альфа-банк» старается отвечать требованиям заемщиков, реагирует на все изменения в экономике страны и стремится быть в тренде на рынке российского ипотечного кредитования. Сегодня программы ипотечного кредитования в АО «Альфа-банк» являются одними из самых широких на ипотечном рынке, охватывают все его сегменты и способны удовлетворить почти любую потребность клиентов. Кроме этого, АО «Альфа-банк» постоянно совершенствует существующие программы ипотечного кредитования и вводит новые продукты, тем самым увеличивая границы возможностей своих клиентов.

6. Ипотека — не только возможность для малообеспеченных слоев населения получить качественное и комфортное жилье, но и финансовый инструмент, стимулирующий экономические процессы, движение денег между экономическими агентами и развитие строительной отрасли.

Ипотечное кредитование сегодня является одним из наиболее эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Однако, по мнению многих экспертов, в экономической части ипотечное кредитование, наряду с большими перспективами, имеет и серьезные проблемы. Можно выделить ряд проблем современной российской кредитной системы: высокие темпы инфляции, монополизация рынка недвижимости, недоступность ипотеки для наименее обеспеченных слоев населения, разница в уровне спроса по регионам и нестабильность внешнеполитической ситуации.

Процесс развития рынка ипотечного кредитования далек от завершения, более того лишь в последнее время стало уделяться внимание факторам, обязательным для формирования и поддержания его в общественном самосознании на должном уровне принята концепция единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России, формируется соответствующая законодательная база, ставится вопрос о повышении уровня финансовой и юридической грамотности населения и т.д. Следовательно, дальнейшее развитие института ипотеки в России невозможно без целенаправленного воздействия на совершенствование инфраструктуры ипотечного рынка, совершенствования правовой базы, переосмысления финансовых взаимоотношений и формирования степени ответственности за принятые решения.

В связи с этим необходимы совместные усилия государственных органов, регулирующих российский ипотечный рынок и ипотечных институтов, направленные на реализацию единой комплексной программы развития рынка ипотеки и внутрирыночных институтов.

7. По проведенному анализу ипотечного кредитования в АО «Альфа-банк», можно сделать вывод, что в настоящее время банк занимает хорошие позиции по ипотечному кредитованию. При этом выделены перспективные направления, которые позволят коммерческому банку увеличить долю своего присутствия на рынке данного вида кредитования — внедрение онлайн сервиса ипотечного кредитования, функционал которого предполагает поиск недвижимости, заявку на ипотечный кредит и проведение сделки в дистанционном режиме и внедрение комбинированного метода расчета ежемесячного платежа по кредиту. Расчеты эффективности показали целесообразность и выгоду внедрения предложений.

Таким образом, решение ипотечных проблем — это взаимосвязанный комплекс мер и задач, касающихся многих сфер политики, экономики, миграционного, строительного и социального секторов. В любом случае достижение экономической стабильности — это длительный процесс, который будет длиться не один год. Важно развивать адресные ипотечные программы, отвечающие потребностям большинства населения, и учитывать положение на рынке недвижимости.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования

1.1. Экономическое содержание и значение ипотечного жилищного кредитования

Ипотека — один из самых быстрорастущих сегментов розничного кредитования, важная экономическая и социальная составляющая, которая формирует основу для взаимосвязанных явлений: приносит значительный доход банкам, позволяет решить жилищную проблему граждан и стимулирует экономический рост через развитие строительной отрасли.

В современной экономической литературе можно встретить следующие подходы к определению финансовой категории «ипотека»:

— ипотека — это разновидность кредитной операции, связанная с приобретением объекта недвижимости за счет кредитных ресурсов коммерческого банка, при которой сам объект недвижимости приобретает форму залога ;

— ипотека — это форма обеспечения обязательств должника, объектом залога выступает недвижимость, которое остается в пользовании и владении у должника, а коммерческий банк, в случае несоблюдения условий договора ипотеки имеет право его реализовать .

Определимся также с видами ипотечного кредитования .

По объектам недвижимости различают:

— жилая недвижимость;

— нежилая коммерческая недвижимость;

— земельные участки;

— объекты незавершенного строительства и др.

По видам платежей:

— дифференцированные платежи;

— аннуитетные платежи.

По возможности досрочного погашения:

— с правом досрочного погашения;

— без права досрочного погашения;

— досрочное погашение возможно, но при уплате штрафа.

Следует отметить, что для коммерческого банка ипотека как операция имеет как определенные преимущества, так и недостатки. По сравнению с другими кредитными продуктами, ипотечные кредиты менее рискованны, наблюдается постоянство клиентуры на протяжении длительного периода; из-за того, что объектом залога выступает недвижимость, наблюдается более высокий уровень платежной дисциплины. Помимо этого, доход приносит не только сама операция ипотечного кредитования, но и дополнительные услуги и операции, сопровождающие сделку.

Рынок ипотечного кредитования в России формируется в основном его первичным сегментом, участниками которого выступают банки, предоставляющие ипотечные кредиты, заемщики — физические лица и Банк России как регулятор рынка. Вторичный сегмент рынка ипотечного кредитования в России существует, однако играет второстепенную роль, позволяя отдельным крупным банкам решать задачи, связанные с регулирование собственной ликвидности. Стоит отметить, что рынок ипотечного кредитования отличается от многих других своим количеством участников, он намного шире и разнообразнее, поэтому очень важно качественное и эффективное взаимодействия на всех этап кредитного процесса. Это еще один важный фактор, позволяющий увеличить рост и ускорить динамику развития ипотечного жилищного кредитования .

Для заемщиков банков ипотека — хорошая возможность приобрести качественное жилье, на которое в настоящий момент нет средств. А для государства это полезный инструмент привлечения денежных инвестиций в экономику страны, особенно в жилищный сектор.

На сегодняшний день в Российской Федерации не сформированы условия, необходимые для эффективного использования механизма ипотечного кредитования. Прежде всего, это создание условий, при которых ипотека будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования. Не проанализированы проблемы ипотечного кредитования с учетом региональных аспектов.

Недостатки в правовом регулировании и проблемы рыночной инфраструктуры делали риски предпринимательской деятельности в данной сфере избыточными. Вместе с тем системные преобразования на государственном уровне — налоговая, пенсионная, банковская, жилищная реформы, а также совершенствование собственно ипотечных институтов создают факторы, привлекающие внимание к ипотечному кредитованию: инвесторов, как к устойчивому финансовому механизму, а государства, как к рыночному инструменту, способствующему решению задач государственной важности.

Жилищная проблема — это вечная проблема России, начиная вообще с незапамятных времен, она всегда остро стояла и никогда не была решена. Недостаточные объемы жилищного строительства и низкая финансовая доступность жилья для части населения — это главные составляющие жилищной проблемы. Ипотечное кредитование, будучи одним из основных инструментов для приобретения жилой недвижимости в собственность, повышает ее доступность для населения, что, в конечном счете, и позволяет решить жилищную проблему.

Роль ипотечного кредитования для населения на сегодняшний день подтверждается данными, приведенными Аналитическим центром ДОМ.РФ 20.01.2022 г., в соответствии с которыми одним из главных источников финансирования покупки жилья в России является ипотека, ее готовы рассматривать более 80 % семей, собирающихся купить жилье. Исследование также показало, что каждая пятая российская семья (22 %) уже воспользовалась ипотекой, а непогашенный ипотечный кредит есть у каждой десятой семьи .

В России по состоянию на I квартал 2022 года средний денежный доход на человека составлял 36 234 руб., а средняя стоимость одного квадратного места общей площади квартиры на первичном рынке жилья — 109 197.56 руб., на вторичном рынке — 89 867.64 руб . Для заемщика приемлемо, подтвердив перед кредиторами свою платежеспособность и внеся небольшой первоначальный взнос за недвижимость, тут же получить ее в собственность, а потом на протяжении длительного времени невысокими платежами ежемесячно закрывать долг перед залогодержателем, при этом, существенно не снижая свой уровень жизни.

Однако настолько популярным как сейчас жилищное ипотечное кредитование было не всегда. В первые годы после принятия и одобрения законодательной властью РФ основного правового акта, регулирующего вопросы ипотеки в России — Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», население брало ипотечные жилищные кредиты (ИЖК) неохотно . Такие условия кредитной сделки, как ставка под 30-40 % годовых, срок кредитования равный 1-3 годам не были приемлемыми для большинства потребителей. Сегодня параметры ипотечного кредитования в России существенно изменились.

Этап процесса кредитования при одобрении либо отказе показан на рисунке 1.

При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать, что существуют следующие основные этапы выдачи ипотечного кредита:

Этап 1. Предварительная квалификация заемщиков и оформление кредитной заявки.

Этап 2. Сбор и подтверждение полученной информации.

Этап 3. Оценка способности клиента вернуть полученные им кредитные средства.

Этап 4. Принятие решения кредитным комитетом о выдаче соответствующей денежной суммы.

Этап 5. Непосредственно заключение кредитной сделки.

Этап 6. Обслуживание ипотечного кредита.

Рисунок 1. Этап процесса кредитования при одобрении либо отказе

Для отбора потенциальных заемщиков существует целый ряд критериев, которые могут различаться в зависимости от банка. Однако при предоставлении ипотеки на покупку жилья кредитор обычно обращает внимание на следующие ключевые моменты:

1. Платежеспособность потенциального клиента.

2. Его кредитоспособность.

3. Размер собственного капитала, которым располагает потенциальный клиент для выплаты первоначального взноса на покупку жилья.

4. Уровень обеспечения кредита.