Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Страхование ответственности заемщика за не погашение кредита.

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты страхования как способ обеспечения обязательств заемщика по кредитным договорам 7
1.1. Экономическая сущность, необходимость и особенности страхования ответственности 7
1.2. Правовое регулирование страхования ответственности по договору: понятие, субъекты и объекты 15
Глава 2. Практические основы системы обеспечения возвратности кредита 23
2.1.Практические аспекты взыскания «банковских страховок» 23
2.2. Актуальные проблемы реализации права заемщика на отказ от договора страхования 30
Заключение 35
Список литературы 39

Введение:

Актуальность изучаемой темы обусловлена следующими факторами.
Нынешняя практика банковского кредитования в России по-прежнему сталкивается с серьезными проблемами погашения банковских кредитов: доля задолженности, просроченной по кредитам, предоставленным российскими банками, хотя и медленно, но продолжает расти от 5,12% в начале 2017 года до 5,16% в начале 2018 года, что является основным сдерживающим показателем для развития кредитов в Российской Федерации.
Проблема высоких рисков банковских кредитов в стране не нашла практического решения более 10 лет. Это требует внимания не только на практическом аспекте работы банков с заемщиками, но и глубокого погружения в механизмы погашения, возвратности банковских кредитов.
В целях сведения к минимуму риска непогашения предоставленных кредитов коммерческие банки на практике применяют различные механизмы обеспечения возвратности кредитов. Но в нормативно-правовой базе Российской Федерации регулирование их деятельности не существует как единообразного толкования гарантии банковского кредита, так и процедуры организации механизма их погашения, но упоминаются лишь несколько способов обеспечения кредитных обязательств.
Центральный банк в своем качестве надзорного органа уделяет достаточное внимание созданию кредитными организациями резервов в связи с возможными потерями займов, в то время как в изданных им постановлениях не рассматривается вопрос о способах обеспечения кредитных обязательств.
Современная наука о банках и банковской деятельности еще не предложила общего подхода к раскрытию гарантийных механизмов. Мнения авторов по этому вопросу расходятся в толковании содержания гарантии обеспечения банковских кредитов, а механизмы этой гарантии раскрываются противоречивыми определениями некоторых ее компонентов – источников, типов, форм, методов и средств обеспечения выполнения кредитных обязательств.
Действующее законодательство предусматривает, что одним из действенных способов обеспечения банковских кредитов является страхование ответственности заемщика за не погашение кредита.
Целью данной работы является изучение страхования ответственности заемщика за не погашение кредита как одного из видов обеспечения кредита.
Исходя из заявленной цели были поставлены следующие задачи:
— рассмотреть экономическую сущность, необходимость и особенности страхования ответственности;
— изучить особенности правового регулирования страхования ответственности по договору, его понятие, субъекты и объекты;
— охарактеризовать практические аспекты взыскания «банковских страховок»;
— проанализировать актуальные проблемы реализации права заемщика на отказ от договора страхования.
Теоретико-методологическую основу исследования составили работы многих отечественных и зарубежных ученых и специалистов в сфере банковского, гражданского и страхового права, в числе которых Алексеев С.С., Балашова Л.В., Бутова Е.А., Черкашина А.М., Асеева А.А., Дедиков С.В., Дрок Т.Е., Измайлова С.А., Иоффе О.С., Когденко Н.Ю., Козинов А.Е. и др.
Методология. Для достижения цели исследования и решения поставленных в работе задач использованы следующие методы научного познания: анализа и синтеза, историко-логический, эволюционный, абстрактно-логический, экономико-статистический, экспертных оценок, сравнения и систематизации, факторного анализа и другие.
Информационной базой исследования являются законодательные и нормативные акты, документы и материалы органов государственной власти Российской Федерации, монографии, диссертации, научные сборники, учебники, научные статьи и другие публикации периодических изданий, источники статистических данных, энциклопедии, словари, ресурсы Интернет, а также судебная практика.
Структура работы. Данная работа состоит из введения, в котором раскрывается актуальность выбранной темы, ставятся цели и задачи, двух глав, разделенных на параграфы, в которых раскрывается сущность рассматриваемого в данной работе вопроса, заключения, в котором делаются выводы и библиографического списка, который содержит перечень материалов, использованных при написании данной работы.

Заключение:

В заключение данной работы на основании поставленной цели и заявленных задач сделаем выводы.
В научной литературе страхование обычно не рассматривается как средство обеспечения выполнения обязательств в узком смысле этого термина, хотя некоторые сходства между страхованием и гарантией, независимой гарантией, рассматриваются. Также указывается, что страхование риска ответственности за нарушение обязательств по договору (статья 932 Гражданского кодекса Российской Федерации), при котором страхование зависит от основного обязательства по характеру.
Кредит, который является вложением денежных средств, является обязательным в соответствии с принципами безопасности и целевого использования кредита.
Поэтому одним из условий предоставления займа банком является предоставление такой гарантии, которая гарантировала бы банку отсутствие убытков, связанных с неуплатой заемщиком долга.
Таким образом, банк имеет право самостоятельно устанавливать виды залога, которые являются условиями, при которых банк готов предоставить кредит.
На основе положений гражданского законодательства страхование личной жизни или медицинское страхование является добровольным и не может быть передано никому гражданину в качестве обязательства предоставлять ему другую независимую услугу.
В соответствии с соглашением сторон условия договора займа могут позволить заемщику обеспечить свою жизнь и здоровье в качестве средства обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае банк может быть указан в качестве бенефициара.
Включение в кредитный договор условий страхования может рассматриваться как нарушение прав потребителей в случае, если заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора о добровольном страховании жизни и здравоохранении.
По временной функции страхования в договоре потребительского кредита впервые Верховный Суд Российской Федерации высказал в обзоре прецедентного права по спорам, связанным с исполнением кредитных обязательств.
В соответствии с позицией, изложенной в пункте 4 рассмотрения прецедентного права по гражданским делам, касающимся урегулирования споров, связанных с выполнением кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного средства обеспечения выполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска его ответственности.
Таким образом, страхование жизни и медицинское страхование заемщика являются приемлемым способом обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору, в то время как условие выполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья включено в договор на основе соглашения, заключенного между сторонами, что не противоречит действующему законодательству.
При выдаче потребительского кредита гражданам банки применяют правила, разработанные ими для предоставления кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровье заемщика являются частью мер по снижению риска невозвращения кредита. Эти правила часто предусматривают, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Если рассматривать страхование жизни и здоровье заемщика по аналогии с гарантийными средствами, расторжение обязательств по кредитному договору (например, досрочное погашение кредита) или недействительность кредитного договора должны привести к расторжению или недействительности страхового договора.
Тем не менее, судебная практика показывает, что в спорах о возмещении части страховой премии из-за досрочного погашения потребительского кредита заявителям отказывают в удовлетворении претензий, мотивируя тот факт, что заемщики (страховщики) сами решают заключить страховой договор со страховыми компаниями, не было отказано в регистрации кредитных договоров и получении кредита, никаких возражений в отношении контрактов, предложенных банками, не было.
Таким образом, суды пришли к выводу о том, что при заключении договора личного страхования страховщики (заемщики) добровольно выражают свое согласие и соглашаются с условиями, которые они предложили, на момент заключения договора потребительского кредита страховщики имели полную информацию о добровольном кредитовании и страховании, а также добровольно обязуются выполнять условия кредитного и страхового договора.
Кроме того, часто страховые Правила различных страховых компаний предусматривают требование о возможности страховщика в любое время отказаться от договора страхования, но в случае досрочного неисполнения страховщиком договора страхования страховая премия не подлежит возврату.
В случае досрочного расторжения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (статья 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Однако досрочное погашение кредита не применяется к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном расторжении договора страхования и, следовательно, о применении последствий такого расторжения, изложенных п. 3 данной статьи, поскольку досрочное погашение кредитных обязательств само по себе не свидетельствует о том, что возможность возникновения страховой аварии (полной смерти или постоянной инвалидности в результате несчастного случая или болезни) исчезла и что страховой риск перестал существовать. Законодатель ни в коем случае не определяет последствия досрочного погашения всей суммы кредита. Однако очевидно, что заемщик не нуждается в страховании жизни и здоровье (или финансовых рисках, связанных с потерей работы) после фактического погашения кредита.
Для решения этой проблемы можно предложить прямое законодательное регулирование последствий досрочного исполнения обязательств по кредитному договору — влияние дополнительных договоров по требованию заемщика прекращается с момента подачи заемщиком (страховщиком) заявления об отказе от страхового договора и признания права заемщика на погашение части страховой премии за страховой период.
Соответствующие положения могут быть включены в закон «О потребительском кредите» (только по отношению к кредитным отношениям) или в статью 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (как общее правило о последствиях прекращения основного обязательства с участием потребителя).

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические аспекты страхования как способ обеспечения обязательств заемщика по кредитным договорам

1.1. Экономическая сущность, необходимость и особенности страхования ответственности

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» банк как кредитная организация, имеет исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (статья 1), а также осуществлять иные банковские операции, предусмотренные данным Законом, в частности его статьей 5.
Банк вправе оказывать и иные услуги, не являющиеся исключительными, то есть теми, которые может выполнить только банк. Такие услуги являются дополнительными и могут быть выполнены не только банками, но и другими лицами (например, консалтинговыми компаниями). За оказание дополнительной услуги банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если данная услуга является самостоятельной, создающей отдельное имущественное благо для клиента .
В силу статьи 5 названного Закона банку как кредитной организации запрещено заниматься страховой деятельность. Однако банк, как и всякое юридическое лицо, вправе осуществлять сделки в соответствии с федеральными законами, в том числе осуществлять страхование.
Страхование, в широком смысле, как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни .
Понятие страхование как правовой категории дано в статье 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела», что также отражает суть страхования – защита имущественных интересов конкретных субъектов при наступлении определенных случаев за счет денежных фондов, страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховщики, созданные в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью, являются коммерческими организациями, имеющими в качестве основной цели своей деятельности – извлечение прибыли. Страхование, с одной стороны, выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – коммерческой деятельностью, приносящей прибыль .
По смыслу статей 929, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 5 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, которые заключили со страховщиками договоры о страховании своего имущественного интереса или интереса третьей стороны и обязаны уплатить страховщику страховой взнос.
Страхование в узком смысле представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов последнего при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем осуществления страховой выплаты в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В данном случае, это отношения между страховщиком и банком. Как правило, действия по «присоединению заемщика к программе страхования» осуществляется банком на основании заключенного со страховой организацией договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Страхователем в данных договорах выступает банк, страховщиком – страховая организация. Нередко это страховые организации, входящие в одну финансовую группу с банком: Альфа-банк и АО «АльфиСтрахование», Сбербанк и СК «Сбербанк страхование жизни», ВТБ 24 и СК «ВТБ Страхование», Банк Ренессанс Капитал и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Страхование выступает в качестве самостоятельной услуги по отношению к кредиту граждан (глава 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не регулируется действующим законодательством в зависимости от заключения заемщиком страхового договора. Заключение договора страхования является правом, а не обязательством заемщика, поскольку закон не предусматривает обязательной регистрации такого вида страхования (статья 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, страхование жизни или здоровья заемщика не должно быть принудительным, а обязано быть только на добровольных началах, и таким образом банк не имеет права требовать от заемщика, чтобы он принудительно страховал свою жизнь или здоровье.
Чтобы получить потребительский кредит, заемщик должен подписать кредитный договор.
Исходя из содержания пункта (ов) кредитного договора, следует, что помимо получения платной услуги в виде потребительского кредита банк требует от заемщика дополнительной платной услуги-кредита для оплаты страховой премии по страховому договору.
Дополнительная платная услуга-кредит на выплату страховой премии по договору страхования заемщику навязывается банком при заключении страхового договора, который также навязывается.
Банковское страхование выставляется за один раз (при заключении кредитного договора, при выдаче кредита) и ежемесячно (при каждом ежемесячном выплате кредита в процентах от этого платежа).
Единое «банковское страхование» может быть восстановлено только после полного погашения кредита, и это должно быть подтверждено соответствующим сертификатом банка об отсутствии заемщика долга по кредиту.
Ежемесячное банковское страхование «может быть возвращено за весь период оплаты такого» банковского страхования, а затем исключить его из суммы долга по кредиту. Оплата ежемесячного «банковского страхования» должна быть подтверждена выпиской из банка на счет заемщика.
Срок подачи иска в суд о взыскании «банковского страхования» по частичному признанию недействительного кредитного договора составляет 3 года, начиная с даты заключения кредитного договора (Статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Рассмотрим в качестве примера особенности страхования ответственности по кредитному договору в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» .
Этапы процесса страхования:
1) Выбор объекта страхования;
2) Выбор риска;
3) Выбор страховой компании;
4) Выбор страхового тарифа;
5) Заключение договора страхования;
6) Расчет страховой стоимости объекта страхования;
7) Расчет страховой суммы;
8) Расчет величины страховой премии;
9) Характеристика страхового случая и расчет убытка;
10) Расчет экономической эффективности страхования.
1. Выбор объекта страхования.
Страхование кредитов – это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату страховой компанией возмещения в случаях невыполнения должником обязательств по возврату предоставленного кредита и (или) уплате процентов за пользование им по определенным в договоре страхования причинам. Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (либо кредита и процентов по нему).
2. Выбор риска.
Страховыми рисками в рамках настоящих условий являются:
— Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);
— Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);
— Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного»).
Таким образом, риском являться риск непогашения потребительского кредита заемщиком.
3. Выбор страховой компании. Рассмотрим страховые компании, осуществляющие страхование банковских рисков в таблице 1.
Таблица 1. Рейтинг страховых компаний
№ Компания Рейтинг
1 АО «АльфаСтрахование» А++
2 ООО «Британский Страховой Дом» В++
3 ЗАО Страховая компания Макс А++
4 ООО «СК «Согласие» А+
5 ПАО «Ингосстрах» А++
6 ПАО СК «Росгосстрах» А++
7 САО «ВСК» А++
Одной из самых проверенных и надежных компаний, страхующих потребительские кредиты, является АО «АльфаСтрахование», поэтому будет выбрана именно эта компания.
4. Выбор страхового тарифа.
В АО «АльфаСтрахование» минимальная величина тарифа от 0,7% до 3,5%, в отличии от других страховых компаний.
Будем использовать тариф, равный 1%. Предположим, что срок страхования будет равен 1 году.
Рассчитаем страховой тариф по следующей формуле:
СТ = Тбаз * m / 12, (1)
где Тбаз– тариф при сроке действия договора страхования 1 год, %;
m – срок действия договора страхования, мес.
Следовательно, страховой тариф будет равен 1%*12 / 12 = 1%.
5. Заключение договора страхования.
Договор страхования заключается в письменной форме и оформляется путем составления единого документа, подписанного сторонами.
Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора .
6. Расчет страховой стоимости и суммы объекта страхования.
Страховая сумма — денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении, и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость определяется исходя из предполагаемого размера убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая .
Страховой стоимостью является объем выданных кредитов в 2017 году в Хоум кредит банк, а именно 57 897 млн. руб.
Страховую сумму примем равной величине объема выданных потребительских кредитов за 2017 год — 57 897 млн. руб.
7. Расчет величины страховой премии.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Предполагается, что срок страхования будет равен 1 году. Страховым случаем будет являться риск непогашения потребительского кредита заемщиком.
Определим страховую премию на по формуле: СП = СС * (СТ/100), (2)
где СС – страховая сумма;
СТ – страховой тариф.
Страховая премия будет равна 57 897 млн. *1 / 100 = 578 970 тыс. руб.
Следовательно, страховая премия будет равна 578 970 тыс. руб.
Франшиза – часть убытков, которая определена договором страхования, не подлежит возмещению Страховщиком Страхователю, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
АО «АльфаСтрахование» франшиза может быть условная и безусловная.
В нашем случае определена безусловная франшиза в размере 10% от страховой суммы.
Франшиза = 57 897 млн. * 10% = 5 789,7 млн. руб.
8. Характеристика страхового случая и расчет убытка.
Под страховым случаем понимается совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату .
Предположим, что в результате кризиса произошло массовое обнищание население и повсеместные сокращения на работах, что повлекло за собой неспособность клиентов погасить кредиты в ООО «Хоум кредит энд финанс банк». В результате этого убыток составил 9 232 млн рублей.
Определим размер страховой выплаты по формуле:
СВ = СУ – Ф, (3)
где СУ – страховой убыток, руб.
Ф – условная франшиза, руб.
Страховая выплата будет равна 9 232 млн — 5 789,7 млн. = 3 533,3 млн руб.
9. Расчет экономической эффективности страхования.
Экономический эффект представляет собой выгоду, полученную при внедрении страхования. Определим экономическую выгоду потребительского кредита в «ООО Хоум кредит банк».

Таблица 2 . Экономический результат при отсутствии страхования
Действительная стоимость = 57 897 млн.
Размер страховой премии = 0 руб.
Убыток = -9 232 млн руб.
Франшиза = 0 руб.
Страховая выплата = 0 руб.
Экономическая выгода (экономический эффект) = -9 232 млн руб.

Таблица 3. Экономический результат при внедрении страхования
Страховая стоимость = 57 897 млн.
Размер страховой премии = 578 970 тыс. руб.
Убыток = -9 232 млн руб.
Франшиза = 5 789,7 млн. руб.
Страховая выплата = 3 533,3 млн руб.
Экономическая выгода (экономический эффект) = 2 954 330 тыс. руб.

Таким образом, ООО «Хоум кредит энд финанс банк» при страховании риска непогашения потребительского кредита заемщиком получает экономический эффект равный 2 954 330 тыс. руб., а без данного страхования выходит убыток в 9 232 млн руб.
10. Коэффициент финансовой устойчивости
Коэффициент финансовой устойчивости – индикатор, который говорит о способности компании оставаться платежеспособной в долгосрочной перспективе. Коэффициент финансовой устойчивости рассчитывается как соотношение суммы собственного капитала и долгосрочных обязательств к сумме пассивов.
Кфу = (Собственный капитал + Долгосрочные кредиты и займы) / Валюта баланса
Рассмотрим вероятность банкротства банка без потерь, с потерями и при страховании риска непогашения потребительского кредита заемщиком.
Без потерь:
Кфу = (Собственный капитал + Долгосрочные кредиты и займы) / Валюта баланса = 35 992 894 000 + 141 522 047 000 / 210 914 534 000 = 0,842
После потерь:
Кфу = (Собственный капитал + Долгосрочные кредиты и займы – Убыток) / (Валюта баланса – убыток) = (35 992 894 000 + 141 522 047 000 — 9 232 000 000) / (210 914 534 000 — 9 232 000 000) = 0,834
После страхования:
Кфу = (Собственный капитал + Долгосрочные кредиты и займы – Убыток) / (Валюта баланса – убыток) = (35 992 894 000 + 141 522 047 000 – 8 878 700 000) / (210 914 534 000 — 8 878 700 000) = 0,835
Как видно из расчетов после потерь коэффициент финансовой устойчивости стал заметно ниже, а при страховании в случае наступления страхового случае коэффициент увеличивается.
Отсюда следует, что наиболее целесообразным будет обратиться к данному виду страхования, так как операции в кредитной сфере несут в себе высокие и опасные риски.