Содержание:

Введение. 3

1.
Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг. 5

1.1. Сущность
и значение рынка банковских услуг и продуктов. 5

1.2
Классификация банковских продуктов и услуг. 15

2. Анализ
банковских продуктов и услуг АО «Альфа-банк». 25

2.1 Общая
характеристика деятельности банка. 25

2.2 Анализ продуктов и услуг
банка для физических и юридических лиц. 28

3.
Перспективы развития продуктов и услуг АО «Альфа-Банк». 39

3.1
Актуальные проблемы развития новых банковских продуктов в России. 39

3.2 Основные
тенденции и перспективы развития банковских продуктов и услуг в АО «Альфа-Банк». 43

Заключение. 56

Список
использованных источников и литературы.. 61

Введение:

Стремительное внедрение различных информационных
технологий в жизнь общества затрагивает практически все процессы, происходящие
в экономике, а также экономику в целом. Один из сегментов финансового рынка,
которого это коснулось в значительной степени – рынок банковских продуктов и
услуг. Это обусловлено высоким темпом развития информационных технологий в
банковской сфере.

Актуальность темы выпускной
квалификационной работы обусловливается тем, что на современном этапе развития
российской банковской системы главным направлением деятельности банков
становится разработка новых банковских продуктов и услуг, их продвижение с
целью привлечения наибольшего числа клиентов.

Целью выпускной квалификационной
работы является анализ банковских продуктов и услуг АО «Альфа-банк» на
территории Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций
по совершенствованию продуктов и услуг, системы их продвижения на финансовом
рынке.

Исходя из поставленной цели, необходимо решить
следующие задачи:

1) исследовать экономическую сущность и значение рынка
банковских продуктов и услуг;

2) рассмотреть классификацию банковских продуктов и
услуг;

3) представить общую характеристику деятельности АО
«Альфа-Банк»;

4) провести анализ банковских продуктов и услуг АО «Альфа-банк»
для разработки предложений по укреплению позиций АО «Альфа-банк» на рынке
банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования является АО «Альфа-Банк».

Предметом исследования являются продукты и услуги АО
«Альфа-Банк».

К моменту написания выпускной квалификационной работы
накоплен значительный теоретический и практический материал, посвящённый рынку
банковских продуктов и услуг. Эта тема довольно подробно изложена в трудах как
западных, так и отечественных учёных. Например, в
исследованиях Лаврушина О.И., Амичба А.Л., А. Турбанова А., Тютюнника А. и
многих других.

Теоретическую и методическую основу исследования
составили труды российских ученых по теме исследования.

В процессе исследования были использованы общенаучные
методы: индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторического и логического
сопоставления, наблюдения, а также методы и процедуры эмпирического
исследования: экономико-статистические и сравнительные методы.

Информационную и эмпирическую базу исследования
составили нормативно-правовые акты РФ, регламентирующие вопросы банковской
деятельности, отчетные данные официального сайта анализируемой организации: АО
«Альфа-банк», результаты научных исследований, тематические аналитические
материалы российских компаний, публикации периодической печати,
Интернет-ресурсы.

Теоретическая значимость определяется актуальностью
постановки проблемы, и состоит в обобщении научных знаний в области
теоретических и методических положений функционирования рынка банковских
продуктов и услуг.

Практическая значимость работы заключается в
возможности применения выводов, представленных в виде конкретных предложений,
которые позволят улучшить позиции на рынке банковских продуктов и услуг
анализируемой организации АО «Альфа-банк».

Объем и структура выпускной квалификационной работы. Выпускная
квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка
использованной литературы.

Заключение:

Банковский рынок – это система, внутри которого
совершаются финансовые сделки между продавцом и покупателем, причем в основу
данных сделок входят денежные средства, которые являясь средством платежа, осуществляют
свое движение, формируя денежную массу в национальной экономике. Надо сказать,
что движение и увеличение денежных средств не будет эффективно без
регулирования данного процесса. Поэтому в основу формирования денежной массы в
стране входят коммерческие банки, которые выходят на рынок и продают свои
продукты и услуги в целях повышения своей ликвидности, привлекая и размещая
средства клиентов.

В результате своей деятельности банки управляют
финансами, за счет чего поддерживает стабильность национальной экономики
России. В основу работы кредитных организаций входит движение наличных денежных
средств, при помощи продуктов и услуг, которые будут эффективны при условии,
что клиент будет ими пользоваться. Чем больше банк привлечет средства, тем выше
будет движение денежных средств в стране, что приведет к увеличению денежной
массы.

Таким образом, деятельность банков невозможна без
формирования ассортимента продуктов и услуг, которые, согласно Федеральному
закону «О банках и банковской деятельности», принято называть банковскими
операциями. При этом следует выделить отличия продуктов от услуг: продукты
имеют материально-вещественную форму, а вот услуга, наоборот, неосязаема и
является нематериальным объектом, однако обе операции способны одинаково влиять
на деятельность банка.

Проведенное в данной работе исследование позволило
достичь поставленной цели работы и решить все необходимые задачи.

По теоретической части исследования можно сделать
следующие выводы:

Рынок банковских продуктов и услуг является важным
сегментом кредитного рынка и составной частью финансового рынка. Он
представляет собой экономическое пространство, где сталкиваются спрос и
предложение банковских продуктов и услуг, и обладает всеми характерными чертами
рынка в принципе. Вместе с тем имеет ряд отраслевых особенностей, требующих
учета при определении перспектив его развития.

Существует большой спектр банковских продуктов и
услуг. На данный момент отсутствует единая классификация банковских продуктов и
услуг. Разные авторы предлагают разделение по различным принципам: по
потребностям клиентам, по направлениям деятельности кредитной организации и пр.
Это говорит об опережающей динамике процесса возникновения новых банковских
продуктов и услуг в соответствии с требованиями времени, и отставанием науки в
данной области.

Кредитные организации не могут осуществлять свою
деятельность изолированно. Для выполнения своих функций ими востребован ряд
важных услуг, которые обеспечиваются инфраструктурой, включающей в себя
перечень различных институтов, которые могут иметь разную форму и относиться к
разным сферам деятельности. Организации инфраструктуры рынка банковских
продуктов и услуг способствуют достижению эффективности и зрелости рынка. Они
облегчают участникам рынка реализацию их интересов, повышают оперативность и
эффективность рыночных субъектов с учетом специализации, обеспечивают
юридический и экономический контроль, достижение целей государственного и
общественного регулирования деловой практики.

Анализ рынка банковских продуктов и услуг России
позволил выявить следующие проблемы:

—
слабый уровень диверсификации продуктов и услуг;

—
подверженность кризисам (экономическим, платежным, бюджетным и т.д.), которые
делают клиентов неплатежеспособными и зачастую неспособными отвечать по своим обязательствам
(возврат кредитов);

—
низкий уровень доступности банковских услуг населению;

— увеличение себестоимость услуг за счет
ужесточения требований к кредитным организациям.

Проведенный в работе анализ конкурентных преимуществ АО
«Альфа-Банк» показал, что банк имеет широкую продуктовую линейку не только для
частных клиентов, но и для организаций. АО «Альфа-Банк» удается не только
ежегодно получать прибыль от обслуживания малого, среднего и крупного бизнеса,
но и создавать потенциал для ее роста в будущем.

В ходе рассмотрения широты деятельности АО
«Альфа-Банк» установлено, что компания является одним из крупнейших финансовых
организаций Российской Федерации, которая стимулирует население заниматься
инвестированием, предлагая множество финансовых инструментов, среди которых:

—
паевые инвестиционные фонды;

—
облигации федерального займа для населения;

—
акции, облигации, валюта, фьючерсы;

—
индивидуальный инвестиционный счет.

Анализ деятельности АО «Альфа-Банк» на рынке
банковских продуктов и услуг позволил выработать перечень предложений для
улучшения позиций банка на рынке:

Осуществление интеграции существующих каналов
обслуживания в единую систему непрерывной коммуникации с клиентом, что позволит
максимально удовлетворять его потребности;

Усовершенствование продуктов и услуг мобильного
банкинга с помощью сотрудничества с компаниями по инновационному развитию,
устранения ошибок, исходя из маркетинговых исследований и сравнительного
анализа подобных продуктов с банками-конкурентами.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические
аспекты рынка банковских продуктов и услуг

1.1.
Сущность и значение рынка банковских услуг и продуктов

Рынок банковских продуктов и услуг является составной
частью финансового рынка, представляет собой экономическое пространство, где
сталкиваются спрос и предложение банковских продуктов и услуг.

Субъектами банковского рынка являются его участники: кредитные
организации – производители банковской продукции и юридические и физические
лица – ее потребители. Объектами рынка выступают сами банковские продукты и
услуги.

Так как рынок банковских продуктов и услуг является
частью общего рынка услуг, он обладает всеми его основными характеристиками,
которые обусловлены свойствами продуктов и услуг:

Несохраняемость. Данное свойство означает
невозможность произвести банковские продукты и услуги про запас и выводить на
рынок, тем самым отвечая на рост спроса. Банковские продукты и услуги
предоставляются и потребляются одновременно с запросом клиента. Это
обуславливает необходимость регулирования соотношения спроса предложения на
данном рынке, а также создания резервов ресурсов по их предоставлению.

Неотделимость   от  
банка.   Для   реализации  
практически   всех   услуг, предоставляемых банками, необходим
непосредственный контакт клиента с сотрудниками банка или с банковским
оборудованием (программными продуктами). В результате, клиент является не
только частью процесса потребления продукта или услуги, но и частью процесса
производства продукта или оказания услуги.

Непостоянство качества. Качество каждого продукта или
услуги связано с конкретными условиями их реализации, а они в свою очередь
зависят от ряда факторов, среди которых могут быть компетенция работников
банка, внутренняя культура менеджмента и пр. Именно для этого в банках
разрабатываются стандарты поведения персонала, правила общения с клиентом и
т.п.

Договорной характер обслуживания. Для оказания банком
большинства услуг необходимо заключать гражданско-правовые договоры, в которых
указываются права и обязанности и банка, и клиента [23, c. 37].

Связь банковских услуг и продуктов с деньгами.
Состояние валютного рынка и денежного обращения существенно влияет на спрос
потребителей на рынке банковских продуктов и услуг.

Среди специфичных особенностей рынка банковских услуг
можно выделить:

Высокую социально-экономическую
значимость рынка, который обладает сильным потенциалом воздействия на экономику
(прежде всего, в сфере кредитования, проведения расчетов). Это требует
постоянства функционирования рынка банковских продуктов и услуг и
предопределяет высокие требования к кредитным организациям. Статистические
данные по рынку банковских продуктов и услуг являются индикаторами
эффективности этого рынка, финансового рынка и показателями инвестиционного
климата в стране. Поэтому следует говорить о роли банков как инициаторов
инвестиционного процесса в экономике и оценивать их вклад в приросте ВВП и ВРП.
Функциями государства на этом рынке должно быть стимулирование инвестиционной
активности банков путем сочетания их интересов с интересами общества.

Работу банков на разных сегментах финансового рынка
(фондовом, кредитном, валютном рынках, рынке золота, национальном и международном
рынках).

Универсальный характер рынка, выражающийся в
обслуживании банками всех групп клиентов (финансовых и нефинансовых
организаций, населения), в предложении им разных видов продуктов, в
использовании разных видов финансовых инструментов, в том числе производных
[22, c.
12].

Способность банков, в отличие от других финансовых
институтов, обеспечивать индивидуальный подход к клиентам путем оценки и
мониторинга их потребностей, что нацеливает банки на разработку все новых и
новых продуктов. При этом сами клиенты вовлекаются в процесс создания
банковских продуктов, поскольку их знания и информация становятся частью
специфики этих продуктов. Это позволяет говорить о банковском рынке как об
инициаторе финансовых, технологических и других инноваций на финансовом рынке и
инициаторе развития клиентов банков. Поэтому отличительной чертой рынка
банковских услуг выступает его инициативно-инновационный характер, обусловленный
подходом банков с ориентацией на клиентов.

Возрастающее значение неценовой конкуренции  на рынке банковских  услуг, которая является конкуренцией
банковских продуктов и технологий их продажи и определяет его
саморегулирование. Неценовая конкуренция требует от банков быстрой адаптации
условий продуктов к потребностям клиентов, освоения новых источников получения
доходов (путем продажи взаимодополняющих продуктов (например, открытие
расчетного счета и, в дополнение, право овердрафта по нему), экономии затрат на
масштабе, наращивания непроцентных доходов (комиссионных доходов от предоставления
поручительств, банковских гарантий, от консалтинга клиентов), повышения
квалификации кадров и оценки своих конкурентных преимуществ.

Регулирование рынка со стороны Банка
России. Банк России совершенствует регулятивные подходы по мере изменения
требований международных организаций (Базельского комитета по банковскому
надзору), обеспечивая тем самым развитие и укрепление банковской системы.

Интеграция рынка банковских услуг с другими сегментами
финансового рынка, также бизнеса банков и инфраструктурных институтов рынка
банковских услуг. Интеграция выражается в консолидации банковского бизнеса с
финансовым и нефинансовым бизнесом. В частности, розничное кредитование
породило объединение банковского и страхового бизнеса. Формы интеграции могут
быть разными: долгосрочные договоры о сотрудничестве в рамках политики
совмещенных продаж, стратегические альянсы (например, банков и страховых
компаний), финансовые конгломераты. Таким образом, банковский бизнес
приобретает черты универсального финансового бизнеса.