Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Развитие рынка потребительского кредитования в России.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 6
1.1 История развития и становления рынка потребительского кредитования в России 6
1.2 Понятие, виды и сущность потребительского кредита 8
1.3 Место и роль потребительских кредитов в структуре активов российских банков 15
2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 19
2.1 Исследование современного состояния рынка потребительского кредитования 19
2.2 Анализ деятельности коммерческих банков на рынке потребительского кредитования РФ 23
3 ПРОБЛЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 34
3.1 Проблемы потребительского кредитования 34
3.2 Мероприятия по совершенствованию организации потребительских кредитов 36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 50
ПРИЛОЖЕНИЯ 54

Введение:

Актуальность темы исследования. Значительную роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономического развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, предоставляемый населению для удовлетворения различных потребительских нужд. При этом следует определить финансовые инструменты и механизмы, проработать методику кредитования населения на отдельные потребительские цели. Это позволит, с одной стороны, способствовать максимально эффективному удовлетворению потребительских нужд населения, а с другой — кредиторам получить дополнительные прибыли.
Теоретические основы кредитования населения на потребительские нужды в определенной степени изучены в финансовой литературе. В частности, проблема потребительского кредита была объектом анализа в работах таких известных зарубежных экономистов, как Б. Эдвардс, Ж. Матук, Э. Рид, П. Роуз, М. Шульте, К.-Д. Якоб и др.
Необходимо отметить работы российских ученых: В. Захарова, А. Казимагомедова, А. Лаврушина, Г. Пановой, В. Полякова, В. Усоскина. Важное теоретическое и практическое значение имеют исследования в кредитной сфере, которые осуществлял ряд ученых, в частности, А. М. Герасимович, В. В. Гончаренко, А. Т. Евтух, В. Д. Лагутин, А. М. Мороз, М.Д. Алексеенко, В.Т. Сусиденко и др.
Целью работы является анализ кредитования физических лиц и разработка направлений совершенствования данного процесса.
Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть историю развития и становления рынка потребительского кредитования в России.
2. Дать понятие, виды и сущность потребительского кредита.
3. Определить место и роль потребительских кредитов в структуре активов российских банков.
4. Исследовать современное состояние рынка потребительского кредитования.
5. Проанализировать деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредитования РФ.
6. Выявить проблемы потребительского кредитования.
7. Определить мероприятия по совершенствованию организации потребительских кредитов.
Объект исследования – кредитно-потребительский кооператив граждан «Надежда».
Предмет – особенности потребительского кредитования.
Теоретической базой исследования послужили научная литература, статьи российских ученых в данной области, а также нормативные правовые акты, регулирующие банковскую сферу.
Эмпирической базой послужили статистические данные о состоянии банковского кредитования в России.
Методы исследования: системный подход к изучению условий и возможностей развития потребительского кредита, метод анализа и синтеза, статистические, экономико-математические.
Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы.
Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования.
В первой главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования.
Во второй главе определено современное состояние потребительского кредитования в РФ.
В третьей главе разработаны мероприятия по совершенствованию организации потребительских кредитов.
В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы.

Заключение:

Подводя итог проведенному анализу, можно сказать, что потребительское кредитование в России развивается и является одним из факторов положительного влияния на банковский сектор страны.
Актуальность потребительского кредитования, обусловлена тем, что потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов. 
Кредит одна из основных финансовых категорий. Его значение в экономической и финансовой системе многообразно. Роль кредита проявляется в том, что с его помощью происходит перераспределение денежных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц. 
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению. Другими словами это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. 
Потребительский кредит (заём) — денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора, в целях не связанных с осуществлением  предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. 
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики —  физические лица
Потребительский кредит, как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей таких как, приобретение товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и т.п.), предметов роскоши, отдых, туризм, лечении.
Потребительский кредит помогает стимулировать эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший  кредит, старается сохранить свое рабочее место, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Потребительский кредит играет важную роль для банка:
— повышает деловую репутацию в решении социальных  проблем общества;
— заключение кредитных договоров часто служи предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.
При выдаче потребительских кредитов между заемщиком и кредитором заключается договор, в котором прописаны все условия: сумма кредита, объект кредита, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.
В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества,  включая приобретенное за счет кредита;  гарантия, поручительство третьих лиц.
Кредиты предоставляются на основе кредитных договоров, которые определяют взаимные обязательства и ответственность сторон на основе заявления компании.
Условия договора не должны включать обязательство заемщика заключать другие контракты или использовать услуги кредитора или третьей стороны за плату. Кредитор не может требовать от заемщика оплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях.
Индивидуальные условия кредитного соглашения включают следующие условия:
— сумма кредита или кредитный лимит;
— срок действия контракта и срок погашения кредита;
-валюта;
-процентная ставка;
— количество, и периодичность выплат платежей по кредитному договору или процедура определения таких платежей;
— ответственность заемщика за несоблюдение условий договора;
— согласие заемщика с общими условиями кредитного договора;
Кредитный договор не может содержать:
— обязательство передать обеспеченному кредитору всю или часть суммы кредита;
— условие выдачи нового кредита на погашение существующего долга, без заключения нового договора;
— условие, устанавливающее обязательство использовать услуги третьих сторон.  
Кредитор имеет право в одностороннем порядке снижать постоянную процентную ставку, сокращать или отменять сервисный сбор и штрафы, а также изменять общие условия договора, если это не приведет к новому или увеличению суммы обязательств заемщика. Если условия договора предусматривают открытие банковского счета заемщику, все операции на этом счете, связанные с исполнением обязательств, должны осуществляться бесплатно.
Условия обязательства заемщика заключать другие договоры или пользоваться другими услугами включены в индивидуальные условия, только с письменного согласия заемщика.
В современных российских экономических условиях первостепенной задачей является создание единого механизма управления, который помог бы окончательно преодолеть негативные явления в экономике нашей страны. Помимо этого, подразумевается создание условий, необходимых для её нормального функционирования и дальнейшего развития, как в области финансов, так и в области интенсификации производства, сельского хозяйства, торговли и других отраслях. Немаловажную роль здесь играет развитие кредитного механизма, как элемента кредитной системы, поскольку именно он является одним из основных инструментов регулирования экономики в руках государства. Основанный на денежных и кредитных отношениях, он позволит наиболее быстро сконцентрировать огромные ресурсы в виде временно свободных денежных средств на центральных направлениях экономического и социального развития страны. Правильная организация функционирования кредитного механизма поможет обеспечить эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики.
Таким образом, российский рынок потребительского кредитования является, несомненно, перспективным, и его развитие положительно сказывается на экономике всей страны.

Фрагмент текста работы:

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

1.1 История развития и становления рынка потребительского кредитования в России

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Так, кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвращением ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы: кредитно-денежные отношения и кредитно-товарные отношения.
Отметим, что в экономической литературе также обращается внимание на то, что кредиторами при потребительском кредитовании могут выступать как банки, так и небанковские кредитные учреждения, предприятия торговли, предприятия, физические лица и государство.
В России на современном этапе наблюдается бурное развитие потребительского кредитования. Рассмотрим положительные последствия активного развития потребительского кредитования, к которым относятся наращивания объемов кредитных портфелей. Банковские учреждения могут получать большую доходность от осуществления операций по кредитованию физических лиц по сравнению с кредитованием юридических лиц, тем самым используя новые источники для роста прибыльности и собственного капитала. Банки увеличивают количество своих филиалов, представительства, разрабатывают новые банковские продукты и технологии, создают новые рабочие места с целью комплексного обслуживания физических лиц.
Следует отметить, что отечественные банки могут заимствовать из мировой банковской практики такие виды кредитов:
1) кредит по текущему счету (овердрафт);
2) ссуды с индивидуальными условиями;
3) персональные ссуды;
4) диспозиционный кредит;
5) авальный (гарантийный) кредит.
Рынок потребительского кредитования в России появился в начале 2000-х годов. Одним из первых на него вышел банк «Русский Стандарт». Вслед за ним участниками рынка стали «Хоум Кредит», «ОВК», Альфа-Банк, МДМ-Банк и многие другие. На сегодняшний день предложения потребительских кредитов есть фактически у каждого банка.
Можно выделить четыре этапа, характеризующие условия становления и развития современного рынка потребительского кредита в Российской Федерации (приложение А): этап «первых игроков»; этап «бума потребительского кредитования», этап «широкого внедрения новой организации потребительского кредита в связи с обострением конкурентной борьбы», этап «финансового кризиса и резкого изменения условий кредитования».