Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Разработка рекомендаций по осуществлению различных форм кредитования физических лиц на примере ПАО «МИнБанк»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1. Понятие кредита и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам 6
1.2. Кредитная политика коммерческого банка 9
1.3. Развитие кредитования физических лиц в России 13
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «МИНБАНК» 23
2.1. Характеристика ПАО «МИнБанк» 23
2.2. Анализ действующих видов кредитования физических лиц в ПАО «МИнБанк» 24
2.3. Методы решения проблем кредитования физических лиц 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 39
ПРИЛОЖЕНИЯ 43

Введение:

Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Рынок кредитования физических лиц является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные финансово-банковские услуги.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка кредитования физических лиц. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств.
Актуальность выпускной квалификационной работы, обусловлена постоянным определяется ролью и местом розничного кредитования в социально-экономической жизни страны. Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск.
В последние годы усиливается конкуренция на рынке розничного кредитования, это вынуждает банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять новые варианты продуктов, совершенствовать условия существующих.
Целью данной работы является анализ и оценка системы кредитования физических лиц и кредитной политики в коммерческом банке на примере ПАО «МИнБанк».
Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие кредита и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам.
2. Изучить кредитную политику коммерческого банка.
3. Показать развитие кредитования физических лиц в России.
4. Рассмотреть характеристику ПАО «МИнБанк».
3. Провести анализ действующих видов кредитования физических лиц в ПАО «МИнБанк».
4. Охарактеризовать методы решения проблем кредитования физических лиц.
Объектом исследования в данной работе является ПАО «МИнБанк» основным видом деятельности, которого является различные банковские операции.
Предметом исследования в данной работе являются система кредитования физических лиц.
Основными методами исследования в работе являются приемы и методы финансового анализа: горизонтальный, вертикальный, сравнительный, факторный анализ, сбор и группировка статистических данных, анализ рядов динамики. Использование перечисленных методов в совокупности позволит обеспечить достоверность результатов экономического анализа.
Теоретической основой данной работы являются учебные пособия по банковской деятельности, публикации в периодической печати по теме исследования. Так, вопросам управления кредитным портфелем банка посвящены труды таких авторов, как П. Л. Виленский, Д. А. Гаранин, Н. С. Лукашевич, В. А. Горемыкин, И. В. Игошин, В. В.Ковалев, М. С. Кувшинов и прочие.
Информационной базой исследования является годовая банковская отчетность, данные оперативного учета и стратегического планирования, внутренняя отчетность ПАО «МИнБанк» за последние три года (2016 – 2018 гг.).

Заключение:

Выпускная квалификационная работа посвящена актуальной теме: «Разработка рекомендаций по осуществлению различных форм кредитования физических лиц на примере ПАО «МИнБанк»»
В процессе написания достигнута главная цель проведен анализ и оценка системы кредитования физических лиц и кредитной политики в коммерческом банке на примере ПАО «МИнБанк».
В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц и кредитная политика в коммерческом банке.
Потребительский кредит – это деньги, которые банк предоставляет непосредственно людям с целью приобретения ими товаров для личного пользования, услуг с высокой стоимостью (лечение, туристическая путевка), осуществления дорогостоящих работ (ремонт квартиры, проектировка загородного дома).
Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц.
На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.
В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы.
Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.
Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.
Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «МИнБанк».
ПАО «Московский Индустриальный банк» — крупный универсальный столичный банк федерального уровня с широкой региональной сетью обслуживания и продаж. Основные направления деятельности — кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов, работа на рынке ценных бумаг, в том числе в формате сделок РЕПО. Кроме того, банк стабильно финансирует проекты в сфере недвижимости (в том числе ряда крупных застройщиков), а также предоставляет полный спектр услуг частным лицам. Важнейший источник фондирования — средства населения. Структура владения размытая, основными бенефициарами являются члены семьи президента банка Абубакара Арсамакова, а также собственники ряда крупных компаний-застройщиков.
Кредитная политика ПАО «МИнБанк» строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования, как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.
В целом качество кредитного портфеля в ПАО «МИнБанк» является достаточно высокой. Об этом свидетельствует рост процентных доходов и прибыли банка. Ссудная задолженность увеличивается.
Несмотря на применение достаточно эффективной методики оценки кредитоспособности заемщиков, качество кредитного портфеля снижается. За последние три года просроченная ссудная задолженность юридических лиц по уплате процентов увеличилась в 2,10 раза.
Удельный вес просроченной задолженности в структуре ссудной задолженности ПАО «МИнБанк» очень велик (2,10%), но данный показатель ниже, чем в среднем по кредитному портфелю (в 2015 г. он составил 4,71%).
Основными причинами снижения качества кредитного портфеля ПАО «МИнБанк» являются следующие:
Во-первых, при оценке кредитоспособности используется ограниченный перечень информации о заемщике. Поскольку у многих клиентов отсутствуют кредитные истории, сложно оценить деловую репутацию, обязательность клиента и пунктуальность.
Во-вторых, оценка кредитоспособности заемщика основана в основном на анализе показателей бухгалтерской (финансовой) отчетности предприятия. Поэтому в последующем выявляется множество случаев мошенничества, в результате увеличивается просроченная ссудная задолженность из-за неплатежей по кредитам и процентам.
В-третьих, финансовая грамотность большинства руководителей малых и средних предприятий, а также физических лиц является очень низкой, она заключается в нежелании и неумении читать, понимать и сознательно подписывать коммерческие документы, в том числе кредитные договоры. По этой причине на долю таких заемщиков приходится существенная часть неработающих (просроченных) кредитов.
На сегодняшний день кредитная программа для физических лиц в Сбербанке представлена тремя видами займов: 6 потребительских, 7 жилищных и 10 вариантов кредитных карточек. Закрыта выдача заемных средств по автокредитам, образовательным займам и рефинансированию ипотек. Для россиян предлагаются:
• потребительский займ – без обеспечения, под поручительство физических лиц, под залог недвижимости, для военнослужащих-участников НИС, на рефинансирование, для ведущих личное подсобное хозяйство;
• жилищное кредитование – приобретение жилья на вторичном рынке, в новостройках, на приобретение загородного жилья, строительство дома, военная ипотека, ипотека с использованием материнского капитала и программы для молодой семьи;
• большой выбор кредитных карточек – от кредиток моментальной выдачи до пластиков премиум-класса с большим функционалом.
На данный момент кредитная организация отошла от комиссий при выдаче займов, но приветствует политику начисления различных надбавок. Оптимальные условия выдаче заемных средств имеют кредитозаемщики, участвующие в зарплатном проекте.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Понятие кредита и виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере [5, с. 121].
Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.
В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:
• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц [6, с. 114-115].
Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ПАО БАНК ВТБ, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов [7, с. 158-159].
Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.
Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.
С преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся [9, с. 125-126]:
• низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
• получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
• возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
• быстрое рассмотрение заявки;
• возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.
К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:
• относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
• увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
• рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
• необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту [11, с. 147-148].
Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов [12, с. 183].
Таким образом сделаем вывод о том что, потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).