Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Проблемы развития депозитных операций коммерческих банков (на примере ПАО Сбербанк)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТОВ И ИХ РОЛЬ В ФОРМИРОВАНИИ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ 6
1.1 Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке 6
1.2 Депозитные источники привлечения денежных средств и их характеристика 10
1.3 Система защиты банковских депозитов 22
2 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ ПАО СБЕРБАНК ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ 28
2.1 Организационно – экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 28
2.2 Процентная и депозитная политика ПАО «Сбербанк» по привлечённым средствам 33
2.3 Виды депозитов, привлекаемые ПАО «Сбербанк» 41
2.4 Платёжные карты как перспективное направление развития банковских продуктов ПАО «Сбербанк» на рынке вкладов граждан 46
2.5 Перспективы развития депозитных операций и предложения по совершенствованию депозитных операций в ПАО «Сбербанк» 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ 73

Введение:

Актуальность темы исследования. Ресурсная база банка является важным элементом для функционирования банка, так как кредитование происходит из ресурсов которые привлек банк. Процесс формирования банковских ресурсов в отечественных банках является важным вопросом в современных условиях в РФ.
Актуальность темы «Проблемы развития депозитных операций коммерческих банков на примере деятельности Сбербанка», по моему мнение, заключается в том, что вопрос депозитных операций является на сегодня распространенным и важным для населения. Общество стремится сэкономить и накопить собственные средства. Количество банковских учреждений на рынке растет, конкуренция усиливается, поэтому банкам нужно рассмотреть оптимальные условия практической реализации данного продукта для удовлетворения собственных и клиентских потребностей.
Сегодня возникает вопрос о депозитной политики банка, так как изменения экономической ситуации в стране и мире происходят довольно часто, поэтому российские банки выдвигают вопросы, касающиеся оптимизации депозитной политики и повышения её эффективности.
Иногда депозит может сдерживать темпы инфляции, путем отвлечения средств от товарного оборота, а это в свою очередь уменьшает давление денежной массы на рынок товаров и услуг.
Депозитный портфель банка занимает большую часть ресурсов, определяет размер кредитных операций – здесь возникает необходимость дальнейшего изучения и проведения теоретических и практических исследований по проблемам и усовершенствования депозитной деятельности коммерческих банков для обеспечения стабильности и надежности функционирования банковской системы, что свидетельствует об актуальности данного исследования.
Отдельные вопросы, посвященные депозитным операциям коммерческих банков и их развития в России посвящены труда таких авторов как: В.А. Вызволенко, С.В. Рыков, А.К. Шарипов, Е.С. Ташанов, Е.Н. Кудрявцева, М.Н. Мясникова и друб.
В статье В.А. Вызволенко проанализировано формирование собственной ресурсной базы, решение которой возложено на усовершенствование системы управления депозитными операциями как основного направления образования банковского ресурса . В исследовании С.В. Рыкова рассмотрена необходимость проведения депозитных операций как главного инструмента по привлечению денежных ресурсов . В исследование А.К. Шарипова проведён анализ моделей сравнения процентных ставок и вопросы их применения в банковских депозитных операциях, описана методика проведения анализа и выбора оптимального варианта среди этих продуктов. В статье Е.С. Ташанова рассмотрена классификация депозитных операций, выделен отдельные виды депозитных операций и проанализирован порядок совершения депозитных операций . В статье М.Н. Мясникова определена раскрыта сущность депозитных операций, определена роль депозитных операций в формировании ресурсной базы коммерческого банка .
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение проблем развития депозитных операций коммерческих банков на примере деятельности Сбербанка.
Для достижения цели ставятся и выполняются следующие задачи:
 рассмотреть понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке;
 раскрыть депозитные источники привлечения денежных средств и их характеристику;
 рассмотреть систему защиты банковских депозитов;
 провести организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»;
 рассмотреть процентную и депозитную политику ПАО «Сбербанк» по привлечённым средствам;
 рассмотреть виды депозитов, привлекаемые ПАО «Сбербанк»;
 раскрыть платёжные карты как перспективное направление развития банковских продуктов ПАО «Сбербанк» на рынке вкладов граждан;
 выявить перспективы развития депозитных операций и предложения по совершенствованию депозитных операций в ПАО «Сбербанк» .

Заключение:

В ходе выполнения выпускной квалификационной работы получены следующие результаты.
Банковский депозит представляет собой совокупность денежных средств, в любой валюте, внесенных на специальный счет в банк физическим лицом (вкладчиком) или юридическим лицом, для обеспечения их сохранности и получения прибыли. Депозитные операции играют большую роль в стабильной работе коммерческих банков. Средства, привлекаемые с помощью депозитных операций, формируют основную часть резервов банка, на основе которых коммерческие банки могут проводить активные операции. Главным принципом в функционировании банка при осуществлении депозитных операций является обеспечение банка таким уровнем ресурсов, который необходим для эффективной работы.
К депозитным источникам привлечения денежных средств банков относятся: кредитные ресурсы рынка межбанковских кредитов, средства на депозитных счетах физических и юридических лиц. Межбанковский кредитный рынок является одним из сегментов финансовой деятельности, который обеспечивает эффективное размещение инвестиций в экономику с помощью быстрого перераспределения аккумулированных денежных средств. Проведение на нем операций – одно из важнейших направлений в банковской деятельности, которое защищает от рыночной нестабильности, связанной колебаниями ликвидности, а также способствует стабильному функционированию кредитных организаций. Депозиты классифицируются по таким основным признакам: по категории вкладчика (депозиты физических лиц и депозиты юридических лиц), по признаку резидентности (вклады резидентов и неризентов), по способу оформления (путем заключения договора банковского вклада и путем выдачи сберегательного или депозитного сертификата), по характеру распоряжения ( именные, на предъявителя, кодированные), по виду валюты вклада (вклады в национальной иностранной валюте), по возможности капитализации начисленных процентов (депозиты с начислением простых процентов и депозиты с начислением сложных процентов), по характеру определения размера процента (депозиты с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой и беспроцентные вклады), в зависимости от срока и порядка изъятия средств ( до востребования и – срочные).
Система защиты банковских депозитов – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки: обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство, добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика. переданы (АСВ). Сегодня основной страховщик средств физических лиц в РФ – это Агентство по страхованию вкладов. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма недолжна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.
ПАО «Сбербанк» – это современный универсальный коммерческий банк, который удовлетворяет потребности разных групп клиентов в самом широком спектре банковских услуг и который является лидером банковского рынка России. Сбербанк России обслуживает юридических и физических лиц, в том числе предприятия малого и среднего бизнеса, крупные корпорации, а также государственные предприятия, муниципалитеты и субъекты РФ. Услугами Сбербанка пользуются около 1 млн. предприятий и более 100 млн. физических лиц (более 70% населения Российской Федерации) и (из 4,5 млн. юридических лиц РФ). Чистая прибыль ПАО «Сбербанк» за 2017-2019 гг. выросла на 12,9% или на 96,3 млрд. руб. и составила в 2019 г. 845 млрд. руб. За 2017-2019 гг. рентабельность активов ПАО «Сбербанк» выросла на 0,06% и составила в 2019 г. 2,82%. За этот период рентабельность капитала ПАО «Сбербанк» снизилась на 2,96% и составила в 2019 г. 18,83%.

Фрагмент текста работы:

 >1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТОВ И ИХ РОЛЬ В ФОРМИРОВАНИИ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ

1.1 Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке

Банковские учреждения осуществляют коммерческую и хозяйственную деятельность, которая невозможна без привлечения определенной суммы средств, то есть ресурсов. Ресурсами коммерческого банка считают совокупность денежных средств, используемых для осуществления им активных операций. Для расширения объемов своей деятельности и закрепления позиций на рынке банковских услуг банки должны уделять большое внимание процессу формирования и совершенствования ресурсов.
Все финансовые ресурсы банка, согласно существующим в банковской практике традициями, разделяют на: собственные, привлеченные и заимствованные. Наиболее существенным источником формирования и пополнения ресурсной базы коммерческих банков выступают депозитные операции.
В литературе различные авторы по-своему трактуют понятие «депозит». В.А. Власова приводит следующее определение: «депозит – это денежные средства, которые в наличной или безналичной форме переданы в коммерческий банк владельцем или третьим лицом по поручению и за счет владельца для хранения на определенных условиях. Депозитом считается любой открытый клиентом в коммерческом банке счет, на котором хранятся его деньги» [14, с. 130].
Банковский вклад представляет собой совокупность денежных средств, в любой валюте, внесенных на специальный счет в банк физическим лицом (вкладчиком) или юридическим лицом, для обеспечения их сохранности и получения прибыли. Банки предлагают своим клиентам довольно заманчивые условия для размещения вкладов. Банковский вклад – сумма денег, размещенная