Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Проблемы и перспективы развития потребительских кредитов на примере отделения ПАО Сбербанк 7003-0681 г.Первоуральск

Содержание:

Введение 3
Глава 1 Теоретико-правовые основы развития потребительского кредитования в России 7
1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования 7
1.2 Классификация потребительских кредитов 14
1.3 Условия и порядок предоставления потребительских кредитов 22
Глава 2 Практические особенности развития потребительского кредитования в России на примере ПАО «СКБ-банк» 29
2.1 Рынок потребительских кредитов 29
2.2 Состояние потребительского кредитования в ПАО «СКБ-банк» 36
2.3 Направления развития потребительского кредитования ПАО «СКБ-банк» 40
Глава 3. Потребительское кредитование на примере отделения ПАО «СКБ-банк» г.Первоуральск 46
3.1 Краткая организационно-экономическая характеристика отделения ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск 46
3.2 Организация потребительского кредитования в отделении ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск 50
3.3 Проблемы кредитования, пути их решения на примере отделения ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск 55
Заключение 64
Список использованных источников 67

Введение:

Актуальность темы выпускной квалификационной работы. Развитие российской экономики напрямую зависит от состояния банковской системы, финансирования и обслуживания предприятий и населения коммерческими банками. Необходимой для этого предпосылкой является обеспечение устойчивого положения самих банков. Рыночная экономика обуславливает объективную необходимость банковского кредита. Потребность в банковском кредите определяется влиянием экономических законов, существованием товарно-денежных отношений и политикой государства, которая направлена на стимулирование и поддержку разных областей экономики.
Для жителей нашей страны кредит является одним из немногих способов повысить свой уровень жизни. Современная система кредитования в Российской Федерации постоянно подвергается изменениям и совершенствованиям, потому что она является одной из форм экономического роста страны и ее стабильности. Проблема снижения темпов роста потребительского кредитования и обострения конкуренции между кредитными учреждениями за потребителя сегодня является наиболее значимой в банковском секторе. Потребительское кредитование — как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь. Потребительское кредитование пользуется большим спросом. Объектом кредитования в таком случае выступает любой товар: покупка мебели, техники или оплата других личных расходов: экспресс-кредитование, кредиты на образование, ссуды для фермеров и т.д. Тем самым банки помогают людям удовлетворять их нужды. Выдан он может быть в денежной форме или сразу в товарной. Если клиенту необходимо купить технику или товары личного потребления, то кредит банком будет выдаваться на условиях отсрочки платежа.
При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков. Вопросы о состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны.
Несмотря на широкую распространенность потребительского кредитования и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает необходимость научного исследования отмеченных проблем.
Поиск оптимальных форм потребительского кредитования должен осуществляться как специалистами банков, так и юристами. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредитования все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством повышения благосостояния каждого гражданина. В свою очередь, потребительское кредитование является для коммерческих банков значимым сегментом услуг, приносящим стабильно высокий доход.
Таким образом, актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена необходимостью анализа и оценки развития современного потребительского кредитования, выявление его особенностей и недостатков, а также выявления направлений дальнейшего развития потребительского кредитования в современных макроэкономических условиях.
Проблемы потребительского кредитования исследовались многими учеными. В работе использовались положения научных разработок таких авторов, как О.И. Лаврушин, Попова В.М., Радченко Г.С., Рамазанов А.В, Шостак Е.В. и других.
Объект исследования выпускной квалификационной работы – система потребительского кредитования в России.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются экономические отношения, возникающие в процессе реализации потребительского кредитования.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка направлений развития потребительского кредитования на примере ПАО «СКБ-банк».
Задачи выпускной квалификационной работы:
— раскрыть понятие, сущность и основные принципы потребительского кредитования;
— изучить классификацию потребительских кредитов;
— рассмотреть условия и порядок предоставления потребительских кредитов;
— проанализировать рынок потребительских кредитов;
— охарактеризовать состояние потребительского кредитования в ПАО «СКБ-банк»;
— обобщить направления развития потребительского кредитования ПАО «СКБ-банк»;
— привести краткую организационно-экономическую характеристику отделения ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск;
— провести анализ организации потребительского кредитования в отделении ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск;
— выявить проблемы кредитования, пути их решения на примере отделения ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск.
В качестве информационной базы выпускной квалификационной работы использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций и ресурсы сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, ПАО «СКБ-банк», а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах потребительского кредитования.
В процессе исследования проблем потребительского кредитования были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социологических опросов представителей бизнеса, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, а также экспертные оценки в соответствующей области, в частности агентств Standard & Poor’s, Moody’s.
Теоретическая и практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в том, что содержащиеся в ней выводы и предложения могут быть использованы для дальнейшего совершенствования потребительского кредитования в РФ.
Структура выпускной квалификационной работы. Работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.
Во введении выпускной квалификационной работы обозначены объект, предмет, цель, задачи, теоретико-методологическая, нормативная и информационная база, а также теоретическое и практическое значение выпускной квалификационной работы.
В первой главе выпускной квалификационной работы изучены теоретико-правовые основы развития потребительского кредитования в России.
Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен анализ практических особенностей развития потребительского кредитования в России на примере ПАО «СКБ-банк».
В третьей главе выпускной квалификационной работы определены особенности потребительское кредитование на примере отделения ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск.
В заключении обобщены результаты выпускной квалификационной работы.

Заключение:

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Сущность потребительского кредитования сводится к тому, что банк за определенную плату предоставляет физическому лицу возможность приобрести товар или услугу в относительно короткие сроки.
Существуют разнообразные виды кредитов для физических лиц, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для них вариант.
Рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал. Среди основных тенденций его развития можно назвать такие, как:
— Расширение работы кредитных организаций в регионах, за счет расширения представительства;
— Усиление конкуренции и в результате улучшение условий кредитования и разработке новых продуктов;
— Появление на рынке потребительского кредитования новых участников;
— Развитие не кредитных финансовых организаций.
В процессе анализа деятельности ПАО «СКБ-банк» на рынке кредитования физических лиц определено следующее.
1. Системно построенные бизнес-процессы, благодаря грамотной методологической базе, наиболее полно охватывают работу задействованных подразделений.
2. Налажено делегирование полномочий, что позволяет региональным филиалам и дополнительным офисам в рамках лимитирования оперативно принимать решения по кредитованию физических лиц.
3. Внедрена система мониторинга, благодаря которой подразделения банка могут оперативно корректировать свои действия по эффективному кредитованию физических лиц.
4. Подготовка персонала ПАО «СКБ-банк» для работы в секторе розничного кредитования включает в себя все этапы, начиная от найма, до обучения и ротации сотрудников по четко определенным критериям. Мотивация сотрудников достигается с помощью системы ключевых показателей эффективности.
5. Имеется собственная методика определения кредитоспособности потенциального заемщика, основанную на количественных показателях финансового состояния и качественных показателях выявления рисков.
6. Эффективность кредитования физических лиц снижается в 2016-2018 гг., в основном в 2018 году. Основной причиной является санация банка и умеренная рисковая политика по кредитным операциям и доходностью по ним, кроме того, в 2017-2018 годах планомерно снижалась ставка кредитования, что, в совокупности с уменьшением объемов кредитования, сказалось на снижении доходности кредитных операций с физическими лицами.
Во второй главе работы были предложены следующие направления совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «СКБ-банк»:
1) расширение линейки потребительских кредитов за счет внедрения двух образовательных кредитов. Необходимо усовершенствовать кредитную программу «Образовательный кредит» от ПАО «СКБ-банк», который направлен на клиентский сегмент — молодежь. Проникновение новой линейки розничных кредитных продуктов для физических лиц позволит привлечь в ПАО «СКБ-банк» дополнительных клиентов.
2) вывод на рынок носимых устройств (часов) со встроенной банковской картой. На сегодняшний день на российском рынке представлены часы с функциями банковской карты. Новый инструмент для оплаты товаров и услуг представляет собой обычные часы, в которые встроена карта с функцией PayPass. Расчеты эффективности показывают, что уже со второго года будет получена чистая прибыль в результате вывода на рынок часов со встроенной банковской картой. Следовательно, данный проект можно считать эффективным, т.к. он обеспечивает рост чистой прибыли к 3 году в 5 раз.
3) внедрение кампусных карт. Кампусная система — это совокупность технических систем, в основе которых лежат карточные технологии, предусматривающие применение многофункциональных именных интеллектуальных карт с идентификационными и финансовыми приложениями. Технология выпуска карт позволяет обновлять состав и содержание приложений без повторной эмиссии карт. Проект эмиссии кампусных карт является эффективным. В этом случае банк начнет получать прибыль с шестого квартала действия проекта.
Анализ экономических показателей работы ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск показал, что основными причинами отрицательной динамики прибыли являются уменьшение выдачи кредитов, рост ссудной задолженности. Положительными сторонами работы ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск является привлечение депозитов, которые обеспечивают рост ресурсной базы исследуемого отделения.
ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральс ежемесячно получает запланированный доход. Но в банке, создаются резервы на возможные потери по кредитам. В 2018 году этот резерв составляет 1085570 тыс. руб. Поэтому, небольшой процент просроченных и непогашенных кредитов допускается.
В российской кредитной системе возможно преобладание перспектив роста потребительского кредитования, но при условии максимального устранения вышеобозначенных в третьей главе работы проблем и совершенствования банковской кредитной системы согласно требованиям времени.
Все предлагаемые мероприятия позволят повысить доходность деятельности ПАО «СКБ-банк» г. Первоуральск, увеличат его долю на рынке потребительского кредитования.

Фрагмент текста работы:

Глава 1 Теоретико-правовые основы развития потребительского кредитования в России
1.1 Понятие и сущность потребительского кредитования

Современную экономику невозможно представить без кредита. Исторически кредит (от лат. credo — «доверие») понимался как «вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок» , то есть как доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа (должник) со стороны лица, имеющего право на получение этого платежа (займодавец). В настоящее время существует множество подходов к определению данного понятия. Часть авторов указывают, что кредит как экономическая категория представляет собой «определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости» , а с точки зрения юридической -это «система отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях возвратности, платности и срочности» .
Кредитование является эффективным механизмом перераспределения денежных средств между отраслями экономики и хозяйствующими субъектами. Кредиторы, имеющие свободные ресурсы, только благодаря их передаче заемщикам имеют возможность получить доход от использования этих денежных средств, в то время как заемщики таким образом приобретают средства для удовлетворения своих потребностей.
Рыночная экономика порождает большое количество разновидностей кредитования, выделяемых по различным критериям. При этом существует две основные формы кредита: товарный (предоставляемый в виде товаров, поступающих в распоряжение заемщика) и денежный (предоставляется в денежной форме) кредит.
Помимо этого, в зависимости от характера целевых потребностей заемщика можно выделить производительную (когда денежные средства используются заемщиком на цели производства и обращения) и потребительскую (когда денежные средства используются заемщиком на удовлетворение собственных потребностей — потребительских нужд) форму кредита. Именно последняя форма и обусловила существование такой разновидности кредита, как потребительский кредит .
Понятие потребительского кредита имеет различные определения, придающие ему специфические характеристики. Согласно федеральному закону № З53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности .
В современном экономическом словаре потребительский кредит определяется как кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга . В финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит является формой кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа .