Содержание:

ВВВЕДЕНИЕ. 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ. 6

1.1    История
появления электронных банковских услуг. 6

1.2    Основные
виды дистанционного банковского обслуживания. 9

1.3 Современное состояние электронных банковских услуг. 11

2. АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА
ПРИМЕРЕ АО «ДОМ.РФ». 19

2.1    Краткая
характеристика АО «Дом.РФ». 19

2.2    Виды
электронных услуг в АО «Дом.РФ». 40

2.3    Анализ
электронного обслуживания в АО «Дом.рф». 41

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ
УСЛУГ В РОССИИ.. 47

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 53

СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 54

Введение:

В современном мире банки предлагают своим клиентам
различные электронные услуги. Но не все электронные услуги являются лучшими.
Конечно, не все банки предоставляют электронные услуги, построенные на
современных технологиях (интернет, возможности сотовой связи). Из тех
электронных услуг, которые существуют на данный момент, некоторые не позволяют
совершать клиенту операции, а лишь только предоставляют информацию по счетам.
Многофункциональность электронных услуг встречается пока еще редко. Бурное
развитие технических средств и технологий, интернет, мобильная связь открывает
большие перспективы для развития электронного банковского обслуживания. К тому
же в условиях развития банковской системы страны, а также финансовой и
технической грамотности населения, спрос на электронные банковские услуги
неуклонно будет расти.

При дальнейшем развитии отдельных систем электронного
банковского обслуживания возможны проблемы их эксплуатации, связанные с
неспособностью системы корректно работать в таких условиях резкого роста
клиентской базы. Для таких систем в будущем банкам придется выполнять работы по
масштабированию.

Теоретические аспекты отражены в работах российских и
зарубежных авторов, таких как Э. Беллами, О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, О.И.
Лаврушина, Е.Б. Стародубцева, И. А. Зарубов, А. Петров, С.В. Андреев, А.
Бердянский, Л.Н. Красавина. Тем не менее, остается ограничен круг исследований,
посвященных финансовому планированию электронных банковских услуг.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что
электронные банковские услуги в настоящее время имеют ряд проблем. Современное
состояние дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) в России
характеризуется недостаточным финансовым и безопасным обеспечением.

Защита от мошеннических операций относится к числу
основных социальных ценностей электронного банковского обслуживания. Ее
недостаток или отсутствие не могут быть компенсированы никакими другими
ценностями и благами. Если защита будет отсутствовать, то это будет грозить
списанием денежных средств со счетов клиентов.

Объект исследования – электронные банковские услуги.

Предмет исследования – система организации и
функционирования электронных банковских услуг в АО «Дом.РФ».

Целью
данной работы является изучение повышения роли продаж электронных банковских
услуг, а также факторов, влияющих на эффективность использования данных услуг.

При написании данной работы
поставлены следующие задачи:

— изучить теоретические аспекты
электронных банковских услуг

— рассмотреть основные виды
дистанционного банковского обслуживания

— рассмотреть современное состояние
электронных банковских услуг

— провести анализ применения
электронных банковских услуг на примере АО «Дом.рф»

— рассмотреть проблемы и перспективы
развития электронных банковских услуг в России.

Теоретической и методологической
основой работы являются положения экономической теории, научные труды ученых,
законодательные и нормативные акты РФ.

В рамках написания работы
использованы методы: диалектический и наблюдений, анализа и синтеза,
сравнительный анализ, системного подхода.

Данная работа содержит введение, три
главы, заключение.

В ведении обоснована актуальность
выбранной темы, определенны цели и задачи, а также объект исследования.

В первой главе рассмотрены
теоретические основы поставленных вопросов и задач.

Во второй главе проведен анализ и
оценка применения электронных банковских услуг на примере АО «Дом.рф».

Третья глава содержит рассмотренные проблемы
и перспективы развития электронных банковских услуг в России.

В заключении обобщены выводы,
сделанные в ходе написания данной работы в рамках проведенного исследования.

Практическая значимость результатов выпускной
квалификационной работы заключается в том, что положения и выводы, изложенные в
работе, могут быть использованы АО «Дом.рф» в процессе совершенствования
электронного банковского обслуживания клиентов и повышения эффективности
данного вида деятельности. Материалы работы также могут быть использованы в учебном
процессе при чтении курсов, посвященных банковскому делу, практике организации
электронных банковских услуг за рубежом и в России.

Заключение:

Результаты проведенного исследования показывают, что в
настоящее время АО «Дом.рф» стремится активно развивать возможности уже
внедренных им систем электронного обслуживания, такие как: «АО «Дом.рф» онлайн»,
«мобильный банк», «мобильное приложение», «автоплатеж», за счет максимального
рассмотрения перечня компаний, в пользу которых возможно произвести платежи.

Одним из главных условий является то, чтобы клиент
начал пользоваться новыми возможностями. Это обеспечивает клиенту максимальные
комфортные условия при оплате с помощью электронного банковского обслуживания
различных квитанций. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы
удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа, а также
подключаются автоплатежи. Наступает время активного использования финансовых
услуг с использованием удаленных каналов обслуживания. Специалистов ожидает
рост популярности мобильных каналов электронного банковского обслуживания. Система
«АО «Дом.рф» онлайн» уже в настоящий момент позволяет управлять: счетами,
кредитами, депозитами, пластиковыми картами, совершать любые платежи с любого
компьютера.

Одним из немногих недостатков электронных банковских
услуг является невозможность удаленного взноса наличных на счета.

Постоянная модернизация терминалов и устройств
самообслуживания так же является одной из тенденций развития электронного
банковского обслуживания. Дальнейшее развитие электронного банковского
обслуживания будет происходить в направлении поиска индивидуально настроенных
форматов предоставления розничных услуг.

 Создание и
развитие электронного банковского обслуживания в виде комплекса услуг, которые
являются взаимодополняемыми, принесет несомненную пользу всем участникам
процесса электронного банковского обслуживания.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ
БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1  История
появления электронных банковских услуг

Реструктуризация банковской системы и внедрение новых
программных форм расчетов повлекли за собой переход экономических отношений на
новые формы.

Первыми в банковском деле были разработаны банковские
карты, они расширили спектр услуг, которые предоставлялись банком, а дальше уже
начали развиваться электронные банковские услуги. Кредитные карты придумал
Эдуард Беллами и выдвинул эту идею в своей книге «Глядя назад» в 1880 году. В
1914 году была выпушена первая кредитная карточка. И название ее было General
Petroleum Corporation of California, она была предназначена для оплаты
нефтепродуктов. Предшественниками современных карточек были карточки сетей
магазинов, отелей и газовых компаний, еще в начале 20 века начался этот бизнес.
Карты использовались только постоянными клиентами и были продолжением торговли
в рассрочку.

С ростом автомобильной индустрии, торговых фирм и
развитием авиакомпаний, предлагали отсрочку платежа сроком на 30 дней, то что
сегодня называется льготным периодом. На сегодняшний момент нельзя представить
без этого периода кредитную карту. В 1949 г. Когда появились карты Diners Club,
началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не
банковская компания. Первая карта American Express была выпущена только 1
октября 1958 года. Примерно в это же время банки Соединенных Штатов Америки –
Bankof America и Chase Manhattan Bank – приступили к операциям с кредитными
карточками. Первые карты банковскими структурами были выпущены в 1958 году,
спустя 44 года после выпуска первой кредитной карты. Межбанковские ассоциации,
как Visa International и Master Card International, стали ведущими корпорациями
во всех точках мира. Миллионы карт эмитируют банки-участники этих систем, а так
же существуют карточные банки, для которых основным источником доходов являются
кредитные  карты [4].

После того как успешно приняли финансовые карты на
рынке банковских услуг, многие банки продолжали внедрять банковские электронные
услуги в свои операции, разрабатывали виды дистанционного обслуживания. Обслуживание
по телефону получило хорошую почву для того, чтобы распространиться в США.
Американским банкам не разрешали открывать филиалы в других штатах до середины
90-х гг., поэтому эта система предоставляла большую возможность создать свою
клиентскую базу. Одним из таких банков стал North Carolina National Bank. В
1990 году он предложил своим клиентам более 30 услуг и операций, производимых
по телефону, затем был создан для этого большой call-центр.

Следующим этапом дистанционного обслуживания последовал
«банк- клиент» появившийся в 80-х гг. в Западных странах.

У таких систем существуют аналоги и является им
интернет банк, который появился в сети интернет. Первый интернет банк, который
начал свои операции был Security first network bank, и был выкуплен в 1998 году
Royal  bank financial group в США. Свои
функции этот банк осуществляет только исключительно в интернете и не имеет ни
одного офиса для работы с клиентами. Этот банк предоставляет своим клиентам
возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать
счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских
счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты этого банка находятся в 45
штатах США. Первым виртуальным банком в Европе стал Advance bank.

Внешэкономбанк стал эмитентом международных карт,
который выпустил золотые карты Euro Card в 1989 году. Эти карты предназначались
для узкого круга лиц и их выпуск был ограничен. В 1991 году собственную карту
Visa выпустил коммерческий банк, этим банком стал «Кредо банк». Но, несмотря на
то, что «Кредо банк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать
эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со
стороны ассоциации Euro Card/Master Card. [6]

Серьезно изменил свою тактику в России с 1993 года
Europay (Euro Card/Master Card). В члены ассоциации активно принимались
российские банки, и для них был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация
российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать
общие проблемы банков.

Российская Ассоциация Visa была создана в 1999–2000
гг. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», учредителем
в России стал банк «Империал» (сегодня это банк «Славянский»), а впоследствии
он становится расчетным банком. С момента появления первой международной карты,
российский рынок сильно изменился: в международных платёжных системах Россия
стала полноправным регионом. Сбербанк России в 1988г был принят в Ассоциацию
Visa, которая по сегодняшний день сотрудничает с российскими банками. Если
оценить ситуацию на рынке внутрироссийских банковских карт, то прослеживается
устойчивый рост их числа, как следствие остатков денежных средств на них.

На российском пластиковом рынке на сегодняшний день
действуют две группы платежных систем – это зарубежные и отечественные. Из-за
дешевых тарифов по картам платежных систем как «СТБ Карт», «Юнион Кард»,
«Волга» или «Золотая Корона», Россия опережает по количеству выданных карт ряд
международных компаний.

Ежедневное обращение в систему составляло около 200
тысяч человек. Российские банки до недавнего времени побаивались проводить
операции  через телефон. Однако в 1997 г.
такая услуга появилась и в Российских банках, таких как: Гута-банк,
Конверс-банк, Диалог-банк и «Российский кредит» и в настоящий момент их примеру
последовали многие. Так же активно начали развиваться WAP- и SMS-обслуживание,
которые служат для поддержания дистанционного обслуживания [1].

Следующим в России к концу 80-х годов появился
«банк-клиент». С тех пор очень многое поменялось, но в основе большинства
банков которые использую эту систему, лежат технологии того времени [1].

Интернет-банк встречается чаще всего в качестве
дополнительной услуги к карте, которую предлагают клиентам. В России следует
считать Авто банк, основателем интернет банка, который предложил своим клиентам
данный вид услуг в 1998 года. В 2000 г. в России начали появляться банки,
которые предлагали своим клиентам помощь в организации
интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже
больше 1000 [2].