Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Особенности потребительского кредитования в современной России

Содержание:

Введение 4
1 Теоретические основы потребительского кредитования в России 6
1.1 Сущность потребительского кредита и его особенности 6
1.2 Классификация потребительских кредитов 10
1.3 Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики 14
2 Оценка рынка потребительского кредитования в современной России 19
2.1 Динамика рынка потребительского кредитования в России 19
2.2 Место АО «РоссельхозБанк», как участника рынка потребительского кредитования 31
2.3 Анализ кредитования физических лиц АО «РоссельхозБанк» 40
3 Особенности развития потребительского кредитования в России 53
3.1 Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ 53
3.2 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 56
3.3 Мероприятия по совершенствованию работы с потребительскими кредитами АО «РоссельхозБанк» 60
Заключение 73
Список использованной литературы 76
Приложения 80

Введение:

Актуальность выбранной темы. Необходимым условием стабильного функционирования всей банковской системы и обеспечения экономического роста в современных условиях является развитие банковского кредитования. Актуальной потребностью появляется разработка принципов расширения сферы и совершенствования механизмов кредитования, в том числе потребительского.
Проблема обеспечения экономики кредитными ресурсами не может быть решена без четкого определения места и роли в ней потребительского кредита. Его объем непосредственно влияет на структуру товарооборота, формирует динамику доходов и расходов населения, влияет на объем и скорость обращения денежной массы. Для обеспечения стойкости и целостности процесса потребительского кредитования необходимым видится развитие рынка потребительского кредитования и его инфраструктуры. Именно она способна обеспечить единство всех этапов процесса кредитования, целостность товарных, денежных, информационных потоков, которые являются почвой для выработки комплекса новых принципов, которые способны усовершенствовать экономические и правовые отношения кредиторов с заемщиками.
Анализ последних исследований, в которых основано решение проблемы. Проблемам становления рынка потребительских кредитов посвященные публикации Гамза В.А., Бураков Д.В., Дворецкая А.Е., Дугин А.Д., Звонова Е.А.,Тавасиев А.М. и др. Однако, для количественного анализа объемов потребительского кредитования в РФ исследователи опираются преимущественно на показатели и статистические данные лишь банковской систем, что, достаточно узко толкует сегмент рынка, который оказывает услуги кредитного характера на потребительские цели.
Цель исследования — разработка мероприятий по совершенствованию развития потребительского кредитования. Для реализации поставленной цели были сформулированы задачи, решения которых содержатся в работе:
— раскрыть сущность потребительского кредита и его особенности;
— рассмотреть классификацию потребительского кредита;
— исследовать роль потребительского кредита в развитии национальной экономики;
— проанализировать динамику рынка потребительского кредитования в России;
— проанализировать деятельность АО «РоссельхозБанк»;
— привести оценку кредитования АО «РоссельхозБанк»;
— предложить мероприятия по развитию развития потребительского кредитования.
Объект исследования – АО «РоссельхозБанк».
Предмет исследования — система потребительского кредитования.
Методы исследования: анализ, синтез, сравнение, логического обобщения, описательный, расчетный, графический.
Методологическая основа для написания курсовой работы. В качестве теоретической базы для проведения исследования использовались: учебные и учебно-методические пособия таких авторов как: Белоглазова Г. Н, Глушкова Н.Б, Лаврушин О.И., Славянский А.В., Костерина Т.М. и т.д.; материалы периодических изданий.
Информационной базой работы являются данные финансовой отчетности АО «РоссельхозБанк» за 2016-2018 гг.
Практическая значимость данной работы заключается в возможности использования предложений для совершенствования потребительского кредитования.
Структура и объём работы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав и заключения. В первой главе исследованы теоретические основы потребительского кредитования в коммерческом банке. Вторая глава посвящена анализу деятельности и потребительского кредитованию в банке АО «РоссельхозБанк». В третьей главе разработаны предложения по совершенствованию потребительского кредитования.

Заключение:

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Существование рынка потребительского кредитования подтверждается наличием стойкого спроса, предложения и цены на его продукты (услуги). Как часть кредитного рынка, рынок потребительского кредитования охватывает совокупность экономических отношений, которые возникают между кредиторами и заемщиками — физическими лицами, которые используют кредитные ресурсы для удовлетворения потребностей личного потребления.
Повышение эффективности функционирования рынка потребительского кредитования заключается в развитии его инфраструктуры. Потребительское кредитование является важнейшим направлением осуществляемых банком активных операций. В целом кредитные операции относят к наиболее давним и традиционным для банков.
В работе проанализирован банк на примере АО «РоссельхозБанк». Проведя оценку финансового состояния банка на примере АО «РоссельхозБанк» стоит отметить, что банк ведет свою деятельность на банковском рынке как универсальный банк, который предоставляет полный спектр услуг как для физических так и для юридических лиц.
Поддержание соответствия структуры баланса всем требованиям и нормативам ликвидности (внутренним и пруденциальным), при наличии постоянного контроля со стороны ответственных подразделений и коллегиальных органов, позволяет Банку АО «РоссельхозБанк» своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства, включая обязательства по выплате основного долга и процентов владельцам выпущенных Банком АО «РоссельхозБанк» ценных бумаг. В течение 2016-2018 года АО «РоссельхозБанк» соблюдал все обязательные нормативы ликвидности, установленные Банком России.
В АО «РоссельхозБанк», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.
Активная деятельность АО «РоссельхозБанк» по кредитованию агропромышленного комплекса в отчетном году получила положительную оценку со стороны Председателя Правительства Российской Федерации и со стороны Министра сельского хозяйства Российской Федерации . По оценке Минсельхоза России, в 2017 году Банк вел «…среди крупнейших кредитных организаций… наиболее активную политику в области краткосрочного кредитования агропромышленного комплекса… по итогам 2017 года остается лидером кредитования сезонных полевых работ… принял наиболее активное участие в реализации нового механизма льготного кредитования», активно способствовал обновлению парка сельскохозяйственной техники, являлся одним из лидеров в области инвестиционного кредитования АПК3 .
Основными задачами политики АО «РоссельхозБанк» предлагаем следующие:
— удовлетворение потребностей клиентов и банков-контрагентов в необходимых для их бизнеса кредитных продуктах (услугах);
— получение запланированного объема процентных и иных доходов от кредитной деятельности;
— поддержание положительной деловой репутации Банка среди клиентов и банков-контрагентов;
— диверсификация кредитного портфеля посредством увеличения объема потребительских кредитов;
— увеличение доли высокодоходных потребительских кредитов.
Современные условия и рост роли новых технологий в мире выдвигают новые требования к системе управления ликвидностью и платежеспособностью как со стороны государства, так и со стороны владельцев банков.
Важнейшими задачами, которые стоят сегодня перед Банком АО «РоссельхозБанк», являются укрепление финансовой стабильности, улучшение качества активов, а также грамотное управление ликвидностью, поддерживающее выполнение Банком АО «РоссельхозБанк» системообразующей роли в российской экономике. Тем не менее, волатильность мировых рынков и растущие опасения замедления роста мировой экономики могут оказать негативное влияние как на перспективы роста кредитования в России, так и на показатели самого АО «РоссельхозБанк».
Способы, применяемые кредитной организацией — АО «Россельхозбанк»ом, и способы, которые кредитная организация — АО «Россельхозбанк» планирует использовать в будущем для снижения негативного эффекта факторов и условий, влияющих на ее деятельность:
Для улучшения качества активов на фоне роста доли просроченных кредитов АО «РоссельхозБанк» ввел более строгий подход к управлению рисками и их мониторингу. Ужесточились условия кредитования (сокращение лимитов и сроков кредитования, ужесточение требований к обеспечению и залогам), проводится регулярный мониторинг кредитного портфеля и совершенствуется процедура взыскания задолженности.
Основными негативными факторами могут стать: замедление роста ВВП на фоне снижения спроса, в частности спровоцированного снижением реальных доходов; снижение курса рубля к мировым валютам, что может сократить спрос на кредиты и ухудшить качество активов; дальнейший рост стоимости фондирования. Основными позитивными факторами являются: ускорение роста ВВП, рост реальных доходов и прямых инвестиций; стабильность/укрепление курса рубля; возможность роста маржи на фоне снижения стоимости фондирования; открытый доступ на мировые рынки капитала.
 

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические основы потребительского кредитования в России

1.1 Сущность потребительского кредита и его особенности

Слово «кредит» произошло с немецкого языка (credit), которое в начале XVII ст. означало «авторитет» [27, с. 38]. Стоит указать, что этимологически оно происходит от итальянского «credito» — вера, доверие, долг, кредит [23, с. 51]. Очевидным является то, что в итальянский язык оно перешло с латинского («credere» — давать в долг, ссуда). Лексическая система выражения кредитных отношений была достаточно широко представлена еще в ранних достопримечательностях старорусской письменности. В частности, для обозначения правоотношений по договору ссуды — одного из самых давних институтов обязательственного права России, содержатся такие термины, как «долгь», «одолжить». В древних летописях можно найти понятие «ссуда», которое употребляется в таком контексте: «… в купцевь вь ссуду скарбовь мусиль дать плату». По мнению некоторых исследователей, этот термин образовался под воздействием польского «pozyczka» — ссуда [22, с. 39]. Как отмечает И. Козловець, в процессе семантического развития термина «долг» состоялся процесс конкретизации, специализации значения не только в пределах лексемы, но и путем образования новых сроков и терминосполучень, а именно: задолженность, долговое обязательство, долг государственный, долг внешний, долг внутренний и тому подобное [28]. Начиная из XVII ст., параллельно с терминами «долг» и «ссуда» употребляется термин «кредит», который означает передаваемость в долг материальных ценностей.
В научной юридической литературе советского периода термин «кредит» отождествлялся с понятием займа. С. Ожегов определяет кредит как займ, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг [см.11, с. 104].
На современном этапе развития правовой доктрины существуют существенные отличия в трактовке понятия «кредит». В общем виде позиции относительно сущности кредита, которые высказываются в научной правовой литературе, можно классифицировать на несколько групп. Одни ученые определяют кредит как «действую»; другие — как «движение». Часто под термином «кредит» понимают правовую «сделку», или «средства», которые передаются в пределах соответствующего обязательства. Некоторыми исследователями кредит рассматривается как «деятельность». Также в правовой литературе под термином «кредит» понимают «отношения». Иногда понятие кредита определяется как «доверие» [6, с. 42].