Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Организация кредитной деятельности на примере ПАО Росбанк.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА 5
1.1. Сущность и виды кредита 5
1.2. Роль кредитования в рыночной экономике 18
1.3. Особенности организации кредитования в банке 22
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В БАНКЕ ПАО «РОСБАНК» 26
2.1. Характеристика деятельности ПАО «Росбанк» 26
2.2. Анализ процесса кредитования в ПАО «Росбанк» 33
2.3. Перспективы и пути повышения доходности банка в области кредитования 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 61
ПРИЛОЖЕНИЕ 64

Введение:

Актуальность темы исследования. Значительную роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономического развития страны играет кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для удовлетворения различных потребностей. При этом следует определить финансовые инструменты и механизмы, проработать методику кредитования на отдельные цели. Это позволит, с одной стороны, способствовать максимально эффективному удовлетворению нужд физических лиц и предприятий, а с другой — кредиторам получить дополнительные прибыли.
Теоретические основы кредитования в определенной степени изучены в финансовой литературе. В частности, проблема кредитования была объектом анализа в работах таких известных зарубежных экономистов, как Б. Эдвардс, Ж. Матук, Э. Рид, П. Роуз, М. Шульте, К.-Д. Якоб и др.
Необходимо отметить работы российских ученых: В. Захарова, А. Лаврушина, Г. Пановой, В. Полякова, В. Усоскина. Важное теоретическое и практическое значение имеют исследования в кредитной сфере, которые осуществлял ряд ученых, в частности, А. М. Герасимович, В. В. Гончаренко, А. Т. Евтух, В. Д. Лагутин, А. М. Мороз, М.Д. Алексеенко, В.Т. Сусиденко и др.
Объект исследования – кредитование в ПАО «Росбанк».
Предмет – процесс кредитования в ПАО «Росбанк».
Целью работы является анализ организации кредитования в ПАО «Росбанк» и разработка направлений совершенствования данного процесса.
Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:
 изучить сущность кредита и его виды;
 определить роль кредита в рыночной экономике;
 рассмотреть особенности организации кредитования в банке;
 дать характеристику ПАО «Росбанк»;
 провести оценку организации кредитования в ПАО «Росбанк»;
 рассмотреть перспективы и пути повышения доходности банка в области кредитования.
Методы исследования: диалектический метод и системный подход к изучению условий и возможностей развития кредитования, метод анализа и синтеза, статистические, экономико-математические.
Структура работы: введение, две главы, заключение, список использованной литературы, приложение.

Заключение:

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Так, кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвращением ее вместе с определенным процентом. Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы: кредитно-денежные отношения и кредитно-товарные отношения.
Кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а поэтому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительским кредитом) будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы Российской Федерации. Задачей отечественных банков является совершенствование внутреннего кредитного риск-менеджмента, а мотивацией служит повышение конкуренции, но для этого государство должно осуществить ряд мер по решению несогласованных и проблемных вопросов на законодательном, общеэкономическом и информационном уровнях.
Коммерческие банки Российской Федерации должны сосредоточиться на совершенствовании внутрибанковских процессов и скоринговых процедур, которые заметно упростят оценку потенциального заемщика при предоставлении банком потребительского кредита. В последнее время банки сталкиваются в основном с трудно контролируемыми внешними рисками. Именно для таких рисков нужно создавать особые системы безопасности, стоимость которых очень высока.
Кредиты можно классифицировать по различным критериям: по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд: по обеспечению; по методу погашения; по условиям предоставления; о целевой направленности ссуд; по срокам кредитования; по способу оценки кредитоспособности.
В данной работе был проведен анализ организации кредитования в ПАО «Росбанк».
Росбанк – универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale. У Банка 8 филиалов: Сибирский, Дальневосточный, Московский, Приволжский, Северо-Западный, Уральский, Краснодарский и Южный. На начало 2019 года Банк имеет 349 точек продаж, оказывающих в 70 регионах России полный спектр услуг населению и организациям.
ПАО «Росбанк» последовательно реализует стратегию крупного универсального финансового института и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями его деятельности являются:
• Обслуживание физических лиц.
• Обслуживание корпоративных клиентов.
• Деятельность казначейства и работа с финансовыми учреждениями.
Наибольшее влияние на изменение финансового результата Банка в 2018 году оказали:
• кредитование юридических и физических лиц;
• операции с иностранной валютой и драгоценными металлами;
• операции с ценными бумагами, а также доходы от участия;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• документарные операции.
В настоящее время линейка кредитных продуктов включает в себя все виды и формы кредитования, на которые существует спрос со стороны клиентов:
• Кредитование на инвестиционные и личные цели;
• Ипотечное кредитование для физических лиц и для предприятий на цели приобретения коммерческой недвижимости;
• Автокредитование;
• Кредитование на цели пополнения оборотных средств;
• Овердрафт;
• Банковские гарантии и аккредитивы;
Структура розничного кредитного портфеля в 2018 году существенных изменений не претерпела. В связи с завершением передачи ипотечного бизнеса и автокредитования в автосалонах специализированным дочерним розничным банкам АО «ДельтаКредит» и ООО «Русфинанс Банк» удельный вес портфеля автокредитов (рост которого в минувшем году отставал от других направлений розничного кредитования) сократился до 5.11%, доля ипотечных кредитов сократилась до 17.10%. При этом удельный вес прочих потребительских ссуд увеличился до 77.29%.
Объем портфеля овердрафтов и кредитных карт в 2018 году увеличился на 2.41% и составил 13.72 млрд. рублей (13.40 млрд. руб. – на 1 января 2018 г.) при сокращении указанного показателя за предыдущий год на 7.39%. Данные показатели свидетельствуют об изменении рыночной ситуации и стабилизации спроса со стороны населения на указанные банковские продукты.
Процесс кредитования можно поделить на такие этапы:
— рассмотрение заявки на кредит и получение кредита;
— оценка кредитоспособности заемщика и кредитного риска;
— выбор обеспечения кредита; принятие решения о целесообразности удовлетворения кредитной заявки и условиях выдачи кредита;
— оформление кредитного обязательства или кредитного договора и выдача кредита;
— контроль за соблюдением условий договора и своевременного погашения кредита; окончательное погашение кредита.
Для улучшения организации кредитования в ПАО «Росбанк» предлагается: постоянно улучшать и расширять механизмы оценки кредитоспособности заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация данной технологии должна следовать по трем основным направлениям:
— разработка новых технологий оценки кредитоспособности;
— внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;
— разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их практическая реализация.
В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков во всех отделениях ПАО «Росбанк» должна быть внедрена система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе данных Пенсионного фонда РФ. Данный источник данных позволит оценить и проверить стабильность доходов и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать косвенные сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

1.1. Сущность и виды кредита

В сознании многих российских граждан слова ссуда, заем, кредит обозначают одно целое – одалживание определенной суммы денежных средств, на возмездной или возвратной основе. Другими словами, при возврате долга соискатель обязан вернуть кредитору большую сумму денег, нежели было взято взаймы, заплатив при этом за оказанную ему услугу, а именно за пользование кредитными средствами, как правило, данная плата заключается в определенном количестве процентов. Тем не менее, в действительности эти три понятия обладают абсолютно разным значением .
Займом называется передача денежных средств или активов в собственность заемщика организацией, которая данный заем предоставила. При этом предмет займа соискатель обязан вернуть в полном объеме.
В гражданском кодексе (ст. 807 ГК РФ) сказано, что для оформления займа нужно составить, так называемый договор заимствования. Впервые договор займа разработали в V веке римские юристы. Внешне он был весьма прост, однако глубоко отражал смысл займа: получив средства, соискатель брал на себя долговые обязательства по возврату денежных средств в полном объеме спустя определенное количество времени .
Отличительной чертой, характеризующей заем, как объект юридических отношений считается, то, что заемщик получает возможность правомерного использования собственности предмета займа, на протяжении всего периода пользования, иначе говоря, полученными заемными активами или денежными средствами он имеет право пользоваться по своему желанию. Именно поэтому при порче или утере предмета займа, должник, согласно договору займа, должен вернуть учреждению, которое предоставило данный заем такие же по предназначению и качеству вещи в соответствующем количестве.
Соответственно, что предоставленное взаймы имущество должно быть взаимозаменяемым, оно не должны являться уникальным, единственным, неповторимым и эксклюзивным. К такому имуществу относятся: предметы, продукты широкого потребления, стройматериал, бензин и так далее.
Уникальные ювелирные изделия, оригиналы художественных изделий, коллекции дорогих алкогольных напитков, в свою очередь, не могут выступать в качестве предмета займа, потому что в случае потери возместить их будет сложно.
Ссудой называют договор, в котором заключаются условия предоставления имущества во временное пользование, при этом особенностью в данном случае является безвозмездность. Участником ссуды выступают граждане и организации. Их взаимоотношения регулируются условиями займа.
В случае, если субъектами отношений займа являются организации, то их отношения будут регламентироваться договором ссуды. Чаще всего встречается договор банковской ссуды.
Кредит — это ссуда, которая выражается в денежной форме, при этом за ее использование нужно платить. Оплата за пользование кредитом – процентная ставка финансовых учреждений .
Кредит выдается потенциальному заемщику на определенный промежуток времени, при этом — разные варианты кредитования имеют различные сроки. Также кредиты бывают краткосрочными и долгосрочными. Помимо этого, в отличие от других вариантов одалживания кредит бывает целевым, иначе говоря, он предоставляется заемщику на конкретные цели.
Главное отличие кредита от займа заключается в том, что предметом кредита могут быть только денежные средства, а предметом займа помимо денег могут быть иные предметы. Кроме этого, еще одним отличием кредита от займа является тот факт, что заем – это безвозмездный вид долга.
Другими словами, при заключении соглашения кредитования в него вписываются условия по оплате процентов за пользование кредитными средствами, в случае заключения договора займа данный момент не обсуждается, потому что между заемщиком и организацией, которая его предоставила, существуют доверительные отношения. В то же время при оформлении кредита денежные средства передаются заемщику через финансового посредника, в качестве которого выступает банк или другое учреждение.
Займ – это соглашение между юридическими или физическими лицами, которое может заключаться как в письменной, так и устной форме. При этом предоставляется расписка или иной документ (ст. 808 ГК РФ), по которому заимодавец (тот, кто дает) передает денежные или материальные ценности заемщику (тому, кто берет) с условием их возврата (гл. 42 ст. 807 ГК РФ) .
Беспроцентным предполагается заем, согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, если он заключается:
— между физическими лицами и предметом есть денежная сумма в эквиваленте меньшим, чем 50 МРОТ. Причем ни одна из сторон не должна являться частным предпринимателем;
— заемщику передаются не денежные средства, а другие материальные ценности.
А кредитный договор может заключаться только в письменной форме, и только на выдачу денежных средств на условиях возвратности, но уже с процентами (гл.42 ст.819, 820 ГК РФ). Этот договор является подвидом договора займа. Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством. Кредитные отношения создают новые денежные средства и увеличивают их массу в финансовой системе страны, тогда как заем только меняет распорядителя деньгами или материальными ценностями.
Займы, по своей сути, бывают 3-х видов: простой договор займа; государственный заем; целевой заем .
При простом договоре заимодателем и заемщиком могут выступать как организации, предприятия, частные предприниматели, так и физические лица. Например, одно предприятие одолжило или взяло по договору у другого башенный кран и обязуется вернуть его в такой-то срок. Или гр. Иванов И.П. одолжил Петрову Н.А. 5000 рублей, которые последний обязуется отдать через месяц, такого-то числа. Все это простые виды займов. Заемщиками здесь могут выступать и юридические лица, и рядовые граждане.
По государственному займу заемщиком выступает государство или его субъекты, а заимодателями – юридические лица, которые на условиях возвратности предоставляют денежные или имущественные ценности государству путем приобретения ценных бумаг. Исходя из договора государственного займа, юрлица имеют право на получение установленных в договоре причитающихся процентов или других имущественных прав (ст. 817 ГК РФ).