Накопительный счет в банке
представляет собой бессрочный счет, на котором клиент банка может не только
хранить свои деньги, но и выполнять другие операции без потери процентов:
вносить средства разными суммами, получать проценты, снимать деньги. Этот
инструмент позволяет снимать деньги в любой время без каких-либо ограничений,
но в пределах установленного остатка, который должен всегда оставаться на
счете.

Как правило, начисление
процентов и капитализация по накопительным счетам осуществляется 1 раз в месяц,
например, в каждый последний день месяца или дату открытия счета.

В зависимости от условий
банков, проценты по накопительному счету могут начисляться:

·                    
На любой остаток на счету в ежедневном
режиме.

·                    
Только на минимальную сумму вложения и только
при условии, что она пролежала на счете определенный период времени, например,
не менее месяца.

·                    
На всю сумму, находящуюся на счете – один раз
в месяц.

Банки с выгодным
накопительным счетом, в основном, доступны в рублях, но некоторые банки
предлагают своим клиентам хранить деньги с накоплением и в иностранной валюте –
евро и долларах.

Цель работы – проанализировать накопительные банковские
счета, их условия и особенности в бане Уралсиб.

Задачи исследования:

Объект исследования – банк Уралсиб. Предмет –
накопительные счета в банке.

В ходе написания работы были использованы как
общенаучные, так и специальные методы исследования.

Теоретической и
методологической базой дипломной работы послужили труды зарубежных и
отечественных ученых, посвященные проблемам анализа кредитного портфеля; данные
исследовательских центров; материалы научных конференций по исследуемой
проблеме.

Методологической базой
исследования послужили общенаучные положения системного подхода, методы
ситуационного, сравнительного, экспертного, финансового, инвестиционного,
инновационного и статистического анализа.

Информационной базой
дипломной работы являются результаты, основанные на использовании
статистических данных Федеральной службы государственной статистики, отраслевой
статистики (Росстат), Центрального банка РФ (Банка России), Министерства
финансов РФ, Министерства экономического развития РФ, других министерств и
ведомств РФ, информация периодических изданий, ресурсов глобальной сети
Интернет.

Работа состоит из введения, трех  глав, заключения и списка использованной
литературы.

Заключение:

На
современном этапе развития экономических отношений отечественная банковская
сфера испытывает серьезные трудности в организации своей деятельности в
условиях санкций США и ЕС, которые сочетаются со сложной экономической и
геополитической ситуацией. Сложности в реализации своей деятельности испытывают
практически все отечественные банки и даже такие системообразующие банки, как
Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др. поскольку на их долю приходится большая доля
активов сектора экономики (около 70%). [1]

При
анализе влияния санкций на развитие банковской системы в 2013 г., ЦБ РФ
отметил, что основной проблемой является потеря внешнего рынка заимствований,
т.е. источника относительно дешевых и долгосрочных средств, а также снижения
рейтинга российских банков.

Центральным
Банком также были названы и косвенные эффекты: снижение доверия населения к
отечественным банкам, потеря спроса на долгосрочные вложения и кредиты и др.

Все это привело к росту популярности
накопительных счетов в банке.

Накопительный счет – это что-то среднее между
текущим счетом и вкладом. Сейчас замечена тенденция понижения процентных ставок
по вкладу. По данным ЦБ РФ, средняя максимальная ставка по вкладам российских банков
из топ-10 в первой декаде января снизилась до 5,93% годовых, достигнув абсолютного
минимума. Поэтому стоит задуматься, какой способ сбережения и накопления выгоднее
для вас.

Накопительный счет позволяет получить доход за
короткий срок. Если у вас на руках на короткий период оказались крупная сумма денег,
положив деньги на накопительный счет даже на несколько дней – вы получите доход.
Пользоваться такими инструментами можно не только для накоплений, но и для повседневных
денежных операций. Важно знать и помнить о правилах начисления процентов, так как
у каждого банка они свои.

Накопительный счет — это банковский счет, который
можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются,
и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.

Различия между накопительным счетом и
вкладом:

1.               
Несмотря на то, что оба продукта являются
доходными, они принципиально разные по своей сути. Вклад является депозитным
продуктам, а накопительный счет относится к счетам. Условия по нему могут быть
пересмотрены банком в одностороннем порядке в любой момент. В случае с
банковским вкладом так сделать не получится. На протяжении всего срока условия
останутся неизменными.

2.               
Процентная ставка. Средняя ставка по
накопительным счетам стоит на уровне 5.5-6% годовых. Ставка по классическим
банковским вкладам варьируется на уровне 6.5-7% годовых на текущий момент. Если
же сравнивать ставки по накопительному счету и вкладу с возможностью снятия,
пополнения, то первый явно выигрывает.

3.               
Основные условия. Накопительный счет
открывается бессрочно, по нему можно снимать деньги в любое время, пополнять и
т.д. Большинство вкладов не имеет таких безграничных возможностей и не
предлагает клиентам даже пополнения. Конечно, в каждом банке есть депозит с
такими возможностями, но % по ним ниже.

4.               
Чаще всего накопительные вклады открываются
только в рублях, а вклады могут быть валютными, мультивалютными.

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

1.               
Удобные условия для размещения и
использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же
функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.

2.               
Счета страхуются государством на сумму до 1.4
млн. руб.

3.               
Относительно высокая процентная ставка, если
сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями

4.               
Ежемесячное или ежедневное начисление
процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

·                    
К относительным недостаткам можно отнести
процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по
накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.

·                    
У многих банков по накопительным счетам
ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на
счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через
несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка
может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на
счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать
накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать
дополнительные условия.

·                    
Некоторые банки вводят ряд ограничений на
вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать
деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую.
Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного
счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

Открыть накопительный счет можно как в офисе банка,
так и онлайн через мобильное приложение. Зачастую, открывается счет в рамках какого-либо
пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.
Для открытия такого счета необходимо будет внести минимальный остаток на счет (если
это предусмотрено условиями договора). Все средства, размещённые сверх этого минимума,
можно будет снимать без ограничений, в удобной валюте.

Все банки, вошедшие в рейтинг по накопительным
счетам застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным
законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ
от 23 декабря 2003 года. В случае наступления страхового случая, всем вкладчикам
проценты выплачиваются  в размере 100% суммы
вложений в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Фрагмент текста работы: