Актуальность темы
исследования. В настоящее время в
условиях новой реальности и продолжающихся экономических цунами различной
интенсивности и направлений в российском банковском секторе продолжается
активный поиск новых возможностей развития бизнеса. Банки продолжают играть
важнейшую роль в кредитовании и развитии отечественной экономики, а в связи с
ограничениями доступа к зарубежным ресурсам, как мелкие, так и крупные
предприятия обращаются к российским банкам. Существенным являются формирование
двух важных тенденций. Одна из них связана с тем, что в связи со сложившейся
посткризисной ситуацией, когда у крупных организаций, постоянных заемщиков,
показатели платежеспособности стали низкими, банки начинают особое внимание
уделять кредитованию с помощью кредитных карт.

Кредитки сегодня прочно вошли в нашу жизнь и большинство людей уже не
представляют жизнь без них. Наверное, нет таких людей, которые еще не имеет
кредитку. Большинство россиян использует карту для перевода на них заработной
платы. Потом они могут обналичить ее без очередей и комиссий и расплачиваться
за покупки в магазинах. Так пользуются кредитками россияне. А вот на Западе
отношение к кредитным картам совсем иное, да и пользуются они кредитками
намного раньше россиян.

Одним из ключевых инструментов безналичных расчетов
является банковская платежная карта. Все операции, совершаемые по банковским
картам, принято относить к наиболее доходным видам банковской деятельности.
Поэтому на современном этапе перед банками стоит одна из самых главных задач –  обеспечить безопасность своим клиентам, и
предотвратить какие-либо попытки мошеннических операций.

Теоретические и практические вопросы, касающиеся
особенностей  банковского кредитования в
помощью кредитных карт рассматривались
такими авторами как: Н.В. Глазунов[1],
Д.А. Донник[2], Е.Ф. Жуков[3],
К.С. Запорожченко[4], Д.Д. Миронова[5],
и др. В то же время проблемы
и перспективы развития рынка кредитных карт в РФ требуют комплексного
рассмотрения данного вопроса с учетом современной ситуации на банковском рынке.

Целью
выпускной квалификационной работы является анализ деятельности коммерческих банков на рынке кредитных
карт.

Для решения
поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

—     рассмотреть
понятие и особенности банковского кредитования на основе кредитных карт;

—     раскрыть
цели и задачи коммерческих банков при организации выпуска кредитных карт;

—     рассмотреть
нормативное регулирование осуществления операций с банковскими картами на
современном этапе;

—     провести
общую характеристику ПАО «ВТБ»;

—     осуществить
анализ структуры выпуска кредитных карт ПАО «ВТБ»

—     провести
анализ динамики и структуры выпуска кредитных карт лидерами банковского рынка
РФ;

—     выявить
проблемы формирования рынка кредитных карт в РФ;

—     определить
перспективы развития рынка кредитных карт в РФ.

Объектом выпускной квалификационной работы является рынок кредитных карт в РФ.

Предметом исследования
выпускной
квалификационной работы является деятельность коммерческих банков на рынке кредитных карт.

Для проведения исследования использованы
следующие методы: логический, анализ, синтез. Они направлены на раскрытие теоретических
основ деятельности
коммерческих банков на рынке кредитных карт; анализ
деятельности коммерческих банков на рынке кредитных карт на примере ПАО
«ВТБ», определение направления по
совершенствованию деятельности коммерческих банков на рынке кредитных карт.

В ходе выполнения выпускной квалификационной работы
получены следующие результаты:

1. Кредитная карта – банковская платёжная карта, предназначенная для совершения
операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных
средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в
соответствии с условиями кредитного договора. Главным преимуществом кредитных
карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь
перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного
возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента
максимального размера кредита) после погашения.

2. Цель банка при организации бизнеса по выпуску кредитных
карт – ускорение оборачиваемости денежных активов и сокращение их объемов в
расчетах, повышение качества обслуживания клиентов банка с помощью современных
компьютерных технологий. Основными задачи банка при организации бизнеса по
выпуску кредитных карт является: ускорение банковских операций по кредитованию
клиентов банка; обеспечение необходимого уровня безопасности проведения
электронных платежей между участниками ЭПС банка.

3. Правовое регулирование в сфере
кредитования физлиц характеризуется многочисленным количеством разрозненных
нормативно-законодательных актов, что существенно влияет на повышение
репутационных рисков банков, и влечет за собой сдерживание развития рынка
кредитных услуг для физических лиц. Главным федеральным законом, который регулирует в целом гражданско-правовые
отношения (в том числе и кредитование), является Гражданский кодекс
Российской Федерации. В РФ наиболее урегулированы сегодня безналичные расчеты в
отношении тех платежных средств, которые предусмотрены банковскими правилами.

4. ПАО
«ВТБ» – один из лидеров банковского рынка РФ, второй по величине банк России.
За 2017-2019 гг. активы ПАО «ВТБ» выросли на 2506,8 млрд. руб. или на 19,3% и
составили в 2019 г. 15516,1 млрд. рублей. 
За 2017-2019 гг. чистая прибыль ПАО «ВТБ» выросла на 81,1 млрд. руб. или
на 67,5% и составила в 2019 г. 201,2 млрд. рублей.

5. За 2017-2019 гг. объем выпущенных
кредитных карт ПАО «ВТБ» вырос на 16,3 млрд. руб. или на 12,8% и составил в
2019 г. 143,8 млрд. руб. Объем благополучных кредитных карт ПАО «ВТБ» за
2017-2019 гг. вырос на 3,5 млрд. руб. или на 3,5% и составил в 2019 г. 102,6
млрд. руб. Объем кредитных карт, с неработающими кредитами ПАО «ВТБ» за
2017-2019 гг. вырос на 1,2 млрд. руб. или на 4,5% и составил в 2019 г. 27,9
млрд. руб. За 2019 г. объем ожидаемых
кредитных убытков по кредитным картам в 2019 г. в ПАО «ВТБ» снизился с 32,5
млрд. руб. в начале года до 30 млрд. руб. в конце года.  52% кредитных карт – это карты платежной системы MasterCard, 48% — это
карты платежной системы Visa. Сегодня в ПАО «ВТБ» имеется один вид кредитной
карты – кредитная карта Мультикарта.

6. В РФ за 2014-2019 гг. объем
кредитных карт вырос на 10,2% или на 3254 млн. ед. и составил в 2019 г. 35083
млн. ед. Средние по рынку
значения характеристик банковских кредитных карт в 2019 г. в РФ такие:
кредитный лимит – до 600 000 руб.; процентная ставка – 25–30%.; стоимость
обслуживания карты – от 500 до 2000 руб., первый год часто бывает бесплатным;
льготный период (грейс-период) – 50–60 дней с даты первого списания средств или
с даты активации карты; минимальный платеж (обязательный ежемесячный платеж в
счет погашения кредита) – 5–10% от суммы, потраченной по карте. У кредитных
карт каждого банка имеются свои преимущества и недостатки. Основными
преимуществами кредитных карт в банках РФ являются такие: наличие льготного
периода пользования кредитной картой, подтверждение дохода при оформлении
требуется не для всех кредитных карт; бесплатное обслуживание в первый год
после выпуска карты; бесплатное смс-информирование о состоянии счета,
начисление бонусных баллов на любые покупки.

7. Можно выделить следующие проблемы формирования рынка кредитных
карт в РФ: высокий уровень процентных ставок,
отсутствие открытой информации об изменении процентной ставки, введение платы
за дополнительные опции, сокращение кредитного лимита, завышенные проценты за
использование кросс-валютных переводов, классификация клиентов в зависимости от
кредитного риска работодателя, мошенничество с кредитными картами, проблемы развития эквайринга.

8. Среди
перспектив развития кредитных карт можно выделить такие: появление кредитных
карт со встроенным дисплеем, появление кредитных карт с двухфакторной
аутентификацией, так и с чипом, по стандарту EMV;
появление кредитных карт Coin
(в одной карте могут быть объединены до 9 кредитных карт). Необходимо
усилить внимание к вопросам безопасности банковских кредитных карт от
посягательств извне. Для этого можно предложить следующие меры: увеличить число
степеней защиты карт; обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;
хранить карты в надежных местах и подальше от посторонних глаз; незамедлительно
блокировать счета в банке в случае утраты карты; защитить компьютерные сети от
взломщиков.