Дипломная работа (колледж/техникум) на тему Анализ потребительского кредита в России на примере ПАО Банк «ФК Открытие»

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. 3

1 Теоретические аспекты потребительского кредитования. 6

1.1 Сущность и понятие
потребительского кредита. 6

1.2 Нормативно-правовая база
регламентирующая потребительское кредитование в РФ.. 9

1.3 Виды потребительских
кредитов и их классификация. 15

1.4 Процесс потребительского
кредитования. 20

2 Анализ потребительского кредитования на примере ПАО
Банк «ФК Открытие» и перспективы его развития. 27

2.1
Организационно-экономическая характеристика ПАО Банк «ФК Открытие»  27

2.2 Анализ
рынка потребительского кредитования в РФ.. 33

2.3 Анализ
процесса потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие»  43

2.4 Проблемы
и перспективы развития потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие». 57

Заключение. 58

Список использованных источников. 64

Приложение А. Отчет о финансовом положении ПАО Банк «ФК Открытие». 67

Приложение Б. Рэнкинг по темпам прироста портфеля за 2019 г. 71

Приложение В. Обзор
рынка потребительского кредитования. 72ВВЕДЕНИЕ

Необходимым условием стабильного функционирования всей
банковской системы и обеспечения экономического роста в современных условиях
является развитие банковского кредитования. Актуальной потребностью появляется разработка
принципов расширения сферы и совершенствования механизмов кредитования, в том
числе потребительского. Потребительские кредиты не только удовлетворяют
собственные потребности граждан, но и ускоряют оборот товаров и услуг,
активизируют внутренний рынок, стимулируют труд и надлежащую его оплату,
которая в конечном результате приводит к увеличению национального богатства
страны.

Практически
все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования.
Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной
специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых
потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений
деятельности.

Однако
в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно
приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную
динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой
финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского
кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.

Вопросы
развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего
состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так
и механизма кредитования в отдельном банке, в частности. В то же время,
потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными кредитными
рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования
потребительского кредитования в коммерческих банках. Наиболее значимой причиной является
насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет
потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать
новые.

Актуальность
темы работы обусловливается еще и тем, что развитие сферы потребительского кредитования
будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского
сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в
целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Целью работы является исследование
теоретических и практических аспектов потребительского кредитования в
России, перспектив развития, проблем и путей их
решения.

Для достижения цели выпускной
квалификационной работы были определены следующие задачи:

‒    
изучение сущности, понятия и видов банковских
кредитов;

‒    
анализ нормативно-правовой базы, регламентирующей
потребительское кредитование в РФ;

‒    
исследование особенности потребительского
кредитования в РФ;

‒    
исследование процесса потребительского
кредитования;

‒    
анализ рынка потребительского кредитования в РФ;

‒    
анализ процесса потребительского кредитования ПАО
Банк «ФК Открытие»;

‒    
выявление проблем и перспектив развития
потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие».

Объектом исследования является
механизм функционирования современного рынка банковского кредитования.

Предмет исследования – организация
процесса потребительского кредитования в коммерческих банках.

Выпускная квалификационная работа
состоит из введения, 2-х глав, заключения и списка использованных источников. В
первой главе исследованы теоретические аспекты потребительского кредитования.
Определены сущность, понятие и виды кредитов. Рассмотрена нормативно-правовая база,
регламентирующая потребительское кредитование в России. Представлены
особенности процесса потребительского кредитования в коммерческих банках.

Вторая глава посвящена анализу
рынка потребительского кредитования и деятельности ПАО Банк «ФК Открытие».
Рассмотрена динамика рынка потребительского кредитования в РФ. Проведен анализ
процесса потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие». Представлены
проблемы и основные тенденции развития потребительского кредитования

Методологической основой дипломной
работы служат: основные теоретические положения и категории экономической
науки, теории финансов; научные труды отечественных и зарубежных ученых. В
работе использованы общенаучные методы исследования: системный, качественный и
количественный анализ. Для решения конкретных задач использовались методы
экономического анализа, логического моделирования экономических процессов и
статистического анализа, балансовый метод, стандартный математический аппарат.

Теоретической основой исследования является учебная,
научная, научно-методическая литература, периодические издания,
Интернет-ресурсы, которые использовались при написании ВКР: Белоглазова Г. Н,
Глушкова Н.Б, Лаврушин О.И., Славянский А.В.,
Костерина Т.М., материалы периодических изданий.

Информационной базой исследования является
экономическая литература, статистическая информация и некоторые
нормативно-правовые акты, данные финансовой отчетности ПАО Банк «ФК Открытие».

Практическая
значимость результатов исследования заключается в
возможности использования предложений для совершенствования потребительского
кредитования.  

Заключение:

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования можно сделать
следующие выводы. Существование рынка потребительского кредитования подтверждается
наличием стойкого спроса, предложения и цены на его продукты (услуги). Как
часть кредитного рынка, рынок потребительского кредитования охватывает
совокупность экономических отношений, которые возникают между кредиторами и
заемщиками — физическими лицами, которые используют кредитные ресурсы для
удовлетворения потребностей личного потребления.

Повышение эффективности функционирования рынка
потребительского кредитования заключается в развитии его инфраструктуры.
Потребительское кредитование является важнейшим направлением осуществляемых
банком активных операций. В целом кредитные операции относят к наиболее давним
и традиционным для банков.

В работе проанализирован банк на примере ПАО Банк «ФК
Открытие».

В ходе расследования на примере ПАО Банк «ФК Открытие»
проанализированы  показатели банка.  По итогам года ПАО Банк «ФК Открытие» увеличил
доли на рынках  потребительского
кредитования и впервые вошел в топ-6 лидеров по объемам выдач в потребительском
кредитовании. НПФ «Открытие» входит в топ 2–3 по количеству участников на рынке обязательного пенсионного
страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. «Открытие Брокер»
является лидером по доле активных клиентов среди зарегистрированных на фондовом
рынке Московской биржи. «Росгосстрах» занимает лидирующие позиции на рынке
страхования (№2 на рынке имущественного страхования, №7 на рынке классического
страхования). К середине 2019 года успешно закончена процедура финансового
оздоровления ПАО Банк «ФК Открытие» при
участии Банка России, финансовое состояние банка признано устойчивым.

К
основным тенденциям потребительского кредитования ПАО Банк «ФК Открытие» можно
отнести: стремительный рост объемов потребительского кредитования, который
можно объяснить следующими основными факторами: удешевление потребительских
кредитов, упрощение требований к заёмщикам за счет усиления конкуренции на
рынке, рост благосостояния россиян, заинтересованность розничной торговли
продажей товаров в кредит, так как это расширяет круг потенциальных клиентов
розничной сети.

За
последние два года ПАО Банк «ФК Открытие» столкнулся с серьезными проблемами, среди которых можно
выделить следующие:

–
Снижение доходов населения в связи с кризисными явлениями в экономике, а в
результате снижение платежеспособности граждан.

–
Снижение требований коммерческих банков при предоставлении кредитов физическим
лицам, в результате чего растет просроченная задолженность.

–
Высокие процентные ставки по потребительскому кредиту снижают привлекательность
для потенциальных заемщиков банковского кредита. На развитие потребительского
кредитования серьезное влияние оказывает уровень доходов населения.

Несмотря
на высокую конкуренцию со стороны перечисленных выше банков, ПАО Банк
«ФК Открытие», а также его дочерние банки и компании, имеют ряд
важных конкурентных преимуществ, которые позволяют поддерживать высокие темпы
роста и укреплять рыночные позиции:

1)
в высокой степени гибкая бизнес модель;

2)
обширная база корпоративных клиентов и крепкие взаимосвязи с ведущими
российскими компаниями в ключевых отраслях экономики;

3)
уникальная способность обслуживания российских клиентов в мировом масштабе;

4)
ведущие позиции в сфере розничных банковских услуг, используя опыт работы и
клиентские базы; 

5)
команда менеджеров, имеющая большой опыт работы в финансовом секторе.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1
Сущность и понятие потребительского кредита

Понятие «кредит» имеет свое происхождение с немецкого языка
(credit), вначале XVII ст. имело значение «авторитет» [4, с.38]. Как
справедливо отмечает Пеникас Г.И. «современное законодательство в определенной
степени переняло категорию «кредит» в экономическом понимании этого понятия,
предусмотрев для регулирования соответствующих отношений специальный вид
ссудных обязательств — коммерческий кредит» [7, с.56].

В условиях рыночной экономики,
когда кредит становится основной формой финансирования населения и субъектов
ведения хозяйства, важным этапом является эффективное формирование кредитного
портфеля, которое обеспечит финансовую стабильность кредитора, в полной мере
удовлетворит потребности заемщика необходимыми кредитными ресурсами и сократит
риски невозвращения ссуд. Поэтому перед руководством банка появляется одно из
главных заданий — правильная разработка кредитной политики.

Сегодня кредитная политика любого
банка являет собой часть философии банковского бизнеса, которая определяет
внутренне банковскую процедуру издания кредита, документооборот, мониторинг за
кредитным портфелем, работу с проблемными кредитами, установление процентных
ставок по кредиту. Главная цель кредитной политики любого банка — достичь
коммерческого роста путем укрепления и повышения надежности качества кредитного
портфеля банка. В первую очередь эффективная кредитная политика должна
определять параметры для кредитного портфеля в целом, очерчивая при этом такие
важные задачи [8, с.51]:

−    определение
объема свободных кредитных ресурсов;

−    рационирование
кредитного портфеля и диверсификация риска — установление лимитов на
приобретение кредитов и распределение кредитов за разными направлениями;

−    учет отраслевых
и региональных особенностей ведения бизнеса;

−    определение
состава кредитного портфеля;

−    соблюдение
допустимого уровня концентрации кредита по отдельным заемщикам и отраслям [10,
с.39].

Как считает Тавасиев А.М., кредит – «это
предоставление банками средств физическому лицу для удовлетворения личных,
семейных, бытовых, повседневных потребностей, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности. На условиях, установленных договором, размер,
срок и другие условия определяются в зависимости от вида кредита и его
обеспечения» [20, с.44].

Кредиту отводится важная роль в
дальнейшем реформировании экономики РФ и возрождении национального
производства. Конечный итог кредитования — развитие и повышение эффективности
национальной экономики.